P2p кредитование платформы. Британская криптовалютная платформа NEBEUS для банковских услуг P2P выходит на новый уровень с помощью ICO
Внебанковские фонды P2P кредитования набирают все большую популярность - потребительские кредиты, малый бизнес, и даже кредиты на приобретение недвижимости. Этому способствует упрощенная, по сравнению с банками, процедура выдачи кредитов, сниженные проценты и высокая привлекательность для инвесторов – такие активы дают исключительно стабильный доход, поскольку люди более охотно возвращают P2P-займы, нежели стандартные банковские кредиты.
Применение блокчейна в отрасли управления активами означает возможность задавать параметры инвестиционной стратегии, прозрачность, а также снижение комиссий. Типичный хедж-фонд берет комиссию в 2% плюс до 20% от доходности, и к этому добавляются скрытые расходы. Новая серия продуктов LendingRobot Series ограничивает комиссии величиной 1% от суммы активов, а комиссии по результатам ограничены суммой 0.59%.
Как это работает
LendingRobot – автоматизированная консультационная платформа. P2P кредит – человек получает займ непосредственно от других людей, без обращения в банк, на одной из торговых площадок, таких как Lending Club, Funding Circle, Prosper или Lending Home. Заемщик заполняет анкету, проходит проверку кредитной истории, а затем инвесторы начинают вкладыват ь деньги в акции займа. Если собранная сумма достаточна, заемщик получает кредит, который затем погашает согласно плану. Другими словами, инвесторы финансируют займы и после их погашения получают приличный доход.
Однако, проблема такой инвестиционной стратегии – непредсказуемость. Если вкладывать в небольшое количество займов, то одно единственное банкротство может унести и доходы и инвестиции. Решение – разбиение инвестиций на максимальное количество небольших займов, это минимизирует риски, а доходы становятся стабильными. Однако управление большим количеством вложений по 25 — 50 долларов – довольно утомительное занятие, не говоря уже о том, наилучшие объекты инвестиций оформляются за считанные минуты с момента появления. Это и есть сфера деятельности LendingRobot, который автоматически управляет счетами на Lending Club, Prosper, Funding Circle и им подобным площадкам. Использование алгоритмов машинного обучения помогает выбрать и оформить займы за несколько секунд.
Согласно заявлению представителя компании, общая сумма средств, находящихся в управлении LendingRobot, близка к 100 миллионам долларов.
LendingRobot Series
Новый комплекс LendingRobot Series, помимо улучшенных алгоритмов, создает нотариальные отчеты на публичном блокчейне Эфириума. Вместо управления индивидуальными счетами на каждой из долговых площадок, можно инвестировать сразу в один из четырех продуктов LendingRobot Series: Long-Term Agressive, Long-Term Conservative, Short-Term Agressive и Short-Term Conservative.
Совместный пул позволяет диверсифицировать вложения, снизить риски и увеличить ликвидность (нет необходимости ждать, пока кредит полностью «созреет», выплаты начинаются раньше). Кроме того, участники Series, получают доступ ко всем новым алгоритмам выбора займов.
Роль блокчейна Эфириума
Поскольку LendingRobot Series напрямую управляет средствами инвесторов, исключительно важным моментом становится обеспечение прозрачности истории операций каждого инвестора в реальном времени. Эту миссию выполняет Эфириум. Еженедельно компания создает детальный отчет о деятельности Series – в какие займы были вложены средства, сколько вложено, и как распределены акции среди (анонимизированных) инвесторов.
Затем хэш этого отчета в виде транзакции Эфириума помещается в блокчейн посредством оракула. Это дает гарантию того, что отчеты не смогут быть отредактированы задним числом (например, удаление истории невыплаченного займа).
К сожалению, пока в программе LendingRobot Series по юридическим причинам принимать участие имеют право только аккредитованные инвесторы (по законам США, они должны пройти специальную процедуру, которая подтверждает знакомство инвестора с правилами, и гарантирует, что в результате потери вложенных средств инвестор не станет банкротом).
Однако основатели проекта говорят, что со сменой юрисдикции это ограничение будет снято.
На российском финансовом рынке появились новые игроки - платформы P2P-кредитования. Что это за инструмент и как правильно с ним работать, чтобы снизить риски и повысить доходность инвестиций, рассказал Максим Тарасенко, основатель платформы P2P-кредитования бизнеса Nimfamoney.
P2P расшифровывается как peer-to-peer или person-to-person, поэтому P2P-кредитование по-другому можно назвать кредитованием среди равных. Платформа P2P-кредитования - это финансово-технологический сервис, с помощью которого одни физические лица (инвесторы) могут предоставлять займы другим физическим или юридическим лицам (заемщикам) без посредников. Кредитором выступает не банк или кредитная организация, а обычные люди.
P2P-кредитование появилось в 2005 году, и первой на этом рынке стала британская компания Zopa (Zone of Possible Agreement). Вслед за ней в 2006 году P2P-кредитные компании появились в США. Пионеры американского рынка P2P: Lending Club и Prosper.
Почему заемщикам (бизнес и частные лица) выгодно использовать платформы P2P-кредитования:
● Высокая скорость. Деньги можно получить в течение 1–10 дней.
● Большие суммы. Заемщик сам определяет сумму, которая необходима.
● Безопасность. Выдача или отказ в предоставлении займа не влияют на кредитную историю. На некоторых платформах P2P-кредитования хорошая история займов позволяет получать более низкую процентную ставку, быстрее находить инвесторов и получать бОльшие суммы.
Есть свои выгоды и для инвесторов:
● Доступность. Можно инвестировать от 1000 руб.
● Высокая доходность. От 15 до 50% годовых.
● Прозрачность. Некоторые платформы предоставляют открытые данные о заемщиках.
В России инвестирование через платформы P2P-кредитования может стать актуальным и востребованным в ближайшие 3–5 лет. Чтобы работать с новым финансовым инструментом правильно, возьмите на вооружение 11 принципов выгодного инвестирования.
1. Диверсифицируйте: разнообразьте свои инвестиции. Инвестируя в разные компании, вы минимизируете риски.
2. Изучайте: проведите тщательное исследование компаний, которым вы хотите предоставить займы. Используйте открытые источники и данные о заемщиках, предоставляемые P2P-платформами.
3. Реинвестируйте: деньги должны работать, поэтому вкладывайте деньги в новые займы вручную или автоматически (если на P2P-платформе есть такая функция).
4. Планируйте: будьте готовы к ограниченной ликвидности.
5. Оценивайте: обдумывайте ваши инвестиции длительностью более 36 месяцев. Практика показывает, что с возвратом займов на более долгий срок, чаще возникают проблемы.
6 Считайте: инвестиции на суммы более $15000 влекут за собой большие риски, поэтому инвестируйте меньшие суммы в большее количество компаний.
7. Проверяйте: тщательно изучайте данные, которые предоставляет платформа P2P-кредитования. Проверяйте отчеты, получаемые от заемщиков.
8. Экспериментируйте: вкладывайте деньги не только в разные бизнесы, но и через разные платформы. Это позволит вам инвестировать в те компании, которые представлены на платформе Б и не представлены на платформе А. Также на разных платформах могут быть различные процентные ставки.
9. Рискуйте: добавьте несколько рискованных займов в свой инвестиционный портфель. Основная часть вашего портфеля будет приносить вам стабильные доходы, а рискованные вложения могут дать ощутимую прибавку.
10. Развивайтесь: погрузитесь в изучение инвестиций через платформы P2P-кредитования. Читайте статьи, смотрите видео, используйте каждую возможность для обучения. Благодаря этому вы повысите финансовую грамотность и лучше поймете принципы инвестирования.
11. Начинайте: вложите небольшую сумму, не откладывая. Так вы получите опыт взаимодействия с платформами P2P-кредитования, а также поймете механику платформ прежде, чем вкладывать большие суммы.
Михаил Лобанов, управляющий партнер фонда Target Ventures, написал, что из себя представляет P2P-кредитование (а сюда уже давно входят не только потребительские кредиты) и как устроен рынок в России и за рубежом.
Банковские услуги необходимы, а банки – нет.
– Билл Гейтс
P2P кредитование (от peer-to-peer – «друг другу») начало развиваться в 2005 году. Одной из первых в мире такого рода бизнесом стала заниматься английская компания Zopa , которая в настоящий момент является крупным игроком этого рынка в Великобритании. В 2015 году крупнейшая платформа – американский сервис Lending Club – уже является публичной компанией с оценкой более $5 млрд. Всего в этом году через различные сервисы P2P кредитования (так называемые P2P платформы) в мире будет выдано, по оценке Target Ventures , более $20 млрд кредитов.
P2P кредитование – финансовый сервис выдачи займов (совершенно разных – потребительских, бизнесу, ипотечных и многих других), в которых кредитором выступает не банк или кредитная организация, а большое количество физических лиц или институциональных инвесторов. При этом сервис P2P кредитования является платформой, которая объединяет с одной стороны кредиторов, а с другой – заемщиков. Платформа не принимает на себя кредитных рисков – все займы выдаются за счет денежных средств кредиторов. Сервис проводит скоринг заемщиков, оказывает услуги по сбору просроченной задолженности и удобной оплаты по выданным кредитам.
Аристотель в своей книге «Политика» говорит: «Посредники пользуются повсюду наибольшим доверием» – точно так же и в современном мире банки пользуются наибольшим доверием среди тех, кто планирует сохранить заработанные денежные средства или взять их в кредит.
По своей сути банковская организация – лишь посредник между теми, кто вкладывает деньги, и теми, кто берет кредит. Давать деньги друг другу в долг мы боимся, а вот банку доверяем – этот парадокс искореняют сервисы P2P кредитования. При этом, как правило, маржа за такого рода банковское «посредничество» достаточно высока – к примеру, в США депозит можно разместить под 1-2% годовых, а вот получить деньги в кредит возможно лишь под 12-17%. P2P платформа же взимает от 2 до 5% от суммы займа с заемщика и до 1% годовых с кредитора за обслуживание займов. Экономия более чем вдвое – очевидна разница между 11-15% в случае банка и 3-6% в случае P2P платформы.
США, Великобритания и Россия
Наибольшее развитие P2P кредитование получило в США и Великобритании – именно в этих странах сконцентрированы основные платформы, которые, согласно данным из открытых источников, выдают наибольшее число кредитов:
Успехи России в данном направлении пока скромные. По сути, у нас эта индустрия представлена двумя компаниями – Вдолг.ру и Fingooroo . Насколько известно, у обоих сервисов небольшие показатели выдачи кредитов по сравнению с вышеперечисленными платформами (похожая ситуация наблюдается и во многих других странах). В первую очередь это связано с особенностями работы индустрии кредитования в целом и, самое главное, наличием кредитных бюро с достоверной кредитной историей по заемщикам.
Если централизованное кредитное бюро отсутствует, то человек, не вернувший займ, может сразу получить еще один. В этом случае возникают проблемы – сначала с просроченными задолженностями (мотивация к возврату денег недостаточно высока), а потом и с завышенными процентными ставками: добросовестные заемщики вынуждены платить не только за себя, но и за недобросовестных.
P2P – это не только потребительские кредиты
В связи с тем, что самые большие (а также самые старые и самые известные) P2P платформы, Lending Club, Prosper и Zopa, работают на рынке потребительского кредитования, у большинства людей P2P кредитование ассоциируется именно с потребительскими займами. Однако за последние 3-5 лет в мире появились новые ниши P2P кредитования, которые по своим объемам иногда даже превосходят рынки, на которых работают, например, Prosper и Zopa. Вот некоторые такие ниши:
Займы бизнесу – как правило, от $50 тыс до $500 тыс сроком на несколько лет. Есть и более инновационные продукты, которые работают по принципу «кредитной карты для бизнеса», когда компании одобряется определенный лимит. Далее она может брать деньги, отдавать их в любой срок, а проценты платить только за время фактического пользования деньгами. Основные игроки этого рынка – Funding Circle , Biz2Credit , Kabbage .
Рефинансирование образовательных кредитов – это отдельная огромная отрасль в США с понятной предпосылкой для возникновения такого бизнеса. Независимо от того, в каком университете ты учишься, государство выдает тебе образовательный кредит по одной и той же ставке, в то время как очевидно, что студент Гарварда имеет принципиально более низкий риск дефолта по сравнению со студентом никому не известного вуза. Эта особенность открывает окно возможностей для рефинансирования образовательных кредитов студентам топовых вузов под более низкую процентную ставку. Основные игроки – SoFi , CommonBond . Логику влияния образования на процентную ставку также имеет UpStart .
Рефинансирование дебиторской задолженности – огромная и очень нужная рынку отрасль, которая позволяет небольшим компаниям лучше управлять своим оборотным капиталом. Кредит предоставляется под залог требований по выплате клиентов бизнеса или товаров в обороте. Основные игроки: MarketInvoice , BlueVine, FundBox .
Кредиты под залог коммерческой недвижимости или операции fix & flip (покупка, ремонт, перепродажа) – это огромная ниша, которая только начинает свой путь online. Этот рынок в несколько раз крупнее consumer loans, но и сложнее, так как чеки в нем существенно больше. В этом секторе пока отсутствует четкий лидер, но целый ряд компаний претендует на это звание: Realty Mogul , Realty Shares , Patch of Land , Asset Avenue , Lending Home и другие.
Ипотечные кредиты под залог жилой недвижимости – это также огромный рынок, однако после кризиса 2008 года он находится под серьезным регулированием. Несколько сервисов только начинают свою работу в таком сегменте, и это выглядит как многообещающая ниша.
Другие модели. Например, кредитование с поручительством, когда можно поручиться за того, кому будет предоставлен займ или дать ему рекомендацию – это повлияет на процентную ставку. В этой области, к примеру, лидером является компания Vouch.
Игроки рынка
Рынок кредитования настолько большой, что постоянно появляются новые и новые платформы – даже в давно существующих областях. Например, Marlette Funding (работает в том числе под брендом Best Egg) уже прочно занял место игрока №3 в США в области потребительского кредитования. Основатель PayPal Макс Левчин (Max Levchin) создал компанию Affirm , специализирующуюся на POS кредитовании, которая привлекла уже более $300 млн инвестиций. Существующие гранды тоже выходят на рынок кредитования через интернет – так, Goldman Sachs недавно объявил о выходе на рынок потребительского онлайн-кредитования.
Далеко не все новые компании работают в форме традиционных P2P платформ, так как с ростом популярности кредитования через интернет основными кредиторами на платформах стали институциональные игроки. Партнерство с несколькими крупными компаниями позволяет платформе выдавать до $1 млрд (а в некоторых случаях и более) с последующей секьюритизацией портфеля займов, то есть, превращения их в ценные бумаги.
Несмотря на то, что физические лица не всегда могут инвестировать через P2P платформы, эти сервисы по-прежнему можно причислить к разряду P2P, так как кредитование происходит без банковской организации в роли посредника.
Информационные технологии открывают возможности для формирования новых небанковских финансовых институтов, новых финансовых услуг и новых методов оказания этих сервисов. То, что вчера считалось немыслимым, сегодня становятся обыденным. Банкам приходится тяжело: с одной стороны, они распоряжаются денежными средствами своих клиентов и обязаны тщательно взвешивать риски и условия предоставления финансовых средств взаймы. С другой стороны, когда речь заходит о микро-финансировании, традиционные банковские продукты оказываются слишком громоздкими и неудобными - тогда клиенты банков начинают искать альтернативы. В этом смысле появление Р2Р-платформ совместного кредитования было лишь вопросом времени, и такие платформы действительно становятся все масштабнее.
Возможность кредиторов и заемщиков договариваться друг с другом напрямую, устанавливая приемлемые соотношения рисков и доходности, стала обеспечиваться средствами автоматизации платформы. Такие сервисы сейчас крайне востребованы: нет необходимости собирать большой комплект документов и идти в банк, потому что сервисы работают через дистанционные каналы; не надо открывать дополнительный счет - можно использовать открытые счета в обслуживающих банках; сервисы очень быстро реагируют на запросы и потребности своих клиентов. И, наконец, P2P-платформы позволяют получать займы без обеспечения, что крайне актуально для сегмента малого и микро- бизнеса.Интеграция банков с P 2 P -платформами VS собственные разработки Р2Р-платформы снижают издержки и захватывают большую долю рынка. Многочисленные попытки банков выстроить эффективный процесс кредитования малого бизнеса заканчивались неудачей. Этот сегмент рынка до сих пор привлекает банки, но требует слишком больших затрат, связанных с технологическими особенностями процесса обработки заявок. Малый бизнес, в отличие от крупного, слишком разнообразен, слишком неочевиден и требует слишком больших усилий для изучения, чтобы «пакетные продукты» давали результат. В итоге кредитование малого бизнеса не показывало ожидаемой нормы прибыли, либо критерии оценки рисков были затянутыми настолько, что продукт просто не находил своего клиента.Платформы P2P-кредитования находятся в более выгодном положении по сравнению с банками из-за отсутствия жестких регуляторных требований. Они могут предложить конечным пользователям решения в тех клиентских секторах, которыми часто пренебрегают банки. Основной задачей, которую решают создатели P2P-платформ, является минимизация издержек, связанных с привлечением клиентов. Но P2P-платформы появились в России недавно и не получили пока достаточной известности среди российского потребителя. Поэтому любая P2P-платформа будет вынуждена прикладывать гораздо больше усилий на привлечение клиента, чем затрачивает классический банк.Среди возможных способов взаимодействия классических банков и P2P-платформ я бы выделил следующие направления:
- Агентская модель взаимодействия. Банк выступает агентом, который приводит клиентов. Им отказано в финансировании по нормативам и условиям программы кредитования банка, но они могут получать финансирование по условиям продукта Р2Р-платформы. Банк получает дополнительное комиссионное вознаграждение при минимуме затрат на обслуживание клиентов и без рисков финансирования. Р2Р-оператор получает клиентов без существенных затрат на привлечение, ограничиваясь выплатой банку комиссионного вознаграждения. Все транзакционные доходы по обслуживанию клиента также остаются на стороне Банка.
- Кобрендинговая программа. Банк выступает не только поставщиком клиентов -потенциальных заемщиков, но и распространяет информацию о возможности размещения свободных средств среди клиентов-кредиторов. Для этого банку потребуется провести аккредитацию рисковой модели Р2Р-оператора в силу возникновения определенных репутационных рисков для банка.
- Со-финансирование. Банк выделяет определенный объем свободных средств и выступает в качестве кредитора в проектах, финансируемых Р2Р-платформой.
- Наличие модели оценки рисков, понятной и приемлемой для банков. Чем более надежная и проверенная на практике модель используется для оценки заемщиков Р2Р-платформы, тем выше вероятность успешного взаимодействия с банками после прохождения процедуры аккредитации модели/платформы.
- Наличие ИТ-платформы с необходимым уровнем автоматизации. Чем более совершенная и функционально полная платформа будет использована Р2Р-оператором, тем легче она может быть интегрирована в банковскую ИТ-среду, в особенности с учетом требований масштабируемости бизнеса. Вопрос возможности наращивания производительности ИТ-системы при увеличении объемов операций рассматривается банками как один из ключевых.
- Опыт и профессионализм команды Р2Р-платформы.
Спонсорский материал
На сегодняшний день финансовый сектор находится на одном из самых масштабных этапов технологической эволюции. Здесь речь идет в основном о банках и финтех-стартапах, где тенденция развития уходит от позиционирования их как мест, куда люди приходят за деньгами, на их переквалификацию в проводников большинства необходимых финансовых услуг. Таким образом, можно говорить о смене парадигмы банкинга.
Все чаще заходят разговоры о банкинге без банков-посредников. И сегодня уже не сложности экономики служат реальной угрозой для существования банков, а финансовый супермаркет в смартфоне, который построен с использованием современных технологий, имеет мобильный кошелек для получения и отправки платежей и представляет собой маркетплейс или P2P-площадку, где можно занять деньги.
Разделяющий мнение о том, что в скором времени услуги банков станут первичным сырьём для продуктов и услуг, создаваемых другими компаниями — и является подобным супермаркетом, своего рода экосистемой в вашем десктопе или смартфоне для финансовых продуктов и услуг.
О проекте Nebeus
Nebeus — это криптовалютная платформа для P2P банковских услуг, в рамках которой объединены возможности криптовалюты и стандартного банковского обслуживания. Это позволяет клиентам приобретать, продавать, хранить, переводить, одалживать и занимать средства в криптовалюте.
Nebeus – готовый продукт
Разработка платформы началась еще в 2014 году. Сейчас Nebeus — это международная преуспевающая компания с офисами в Лондоне и Барселоне, которая превратилась в успешную кредитную и торговую платформу с мульти-криптовалютным кошельком. Платформа и ее услуги уже высоко оценены рейтинговыми агентствами. За последние три года был разработан широкий спектр основных услуг без ущерба для безопасности, процедур AML и KYC в бизнес-модели Nebeus. Платформа имеет множество персонализированных решений как для физических, так и для юридических лиц. Это и собственный кошелек, позволяющий производить различные платежи и осуществлять весь спектр криптовалютных операций, и торговая платформа с возможностью P2P-торговли и покупки-продажи различных криптовалют, и P2P-кредиты Nebeus в криптовалюте, и множество других полезных функций, о которых вы сможете подробнее узнать, изучив Whitepaper проекта. Использовать сервисы Nebeus можно с помощью десктопа или мобильного приложения, скачать которое можно в App Store и Google Play.
Замысел создателей платформы
Разработчики стремятся создать открытую экосистему, которая позволит упростить потребление и производство финансовых продуктов и услуг на основе блокчейн технологии и смарт-контрактов в безопасной, прозрачной и удобной среде. Использование API, SDK и библиотеки смарт-контрактов Nebeus позволит разработчикам сторонних финансовых продуктов и услуг создавать решения с добавленной стоимостью в рамках платформы. Команда Nebeus нацелена на разработку удобного клиентского сервиса с недорогими и высокоэффективными бизнес-процессами, отвечающими требованиям и вызовам постоянно развивающегося криптовалютного рынка.
Nebeus ICO
Чтобы достичь вышеуказанных целей был выбран механизм ICO. С помощью привлеченных от pre-ICO и ICO средств Nebeus собирается вывести свою платформу на новый уровень. Создатели проекта планируют направить большую часть полученных средств на запуск разработки и проведение PR-кампании. Более подробно о дальнейших планах Nebeus по использованию привлеченных средств можно прочитать в Дорожной карте проекта.
Pre-sale токенов NBTK начался 9 октября 2017 г. и продлится до 2 ноября 2017 г. На этом этапе Nebeus собирается продать 3 000 000 токенов NBTK на общую сумму 1 500 000 $. В течение этого периода токены Nebeus предлагаются со скидкой 50% по цене 1 NBTK = 0.5 USD. Это предложение действует только во время предварительной продажи токенов. Далее стартует ICO, где токены будут продаваться уже в 2 раза дороже – по цене 1 NBTK = 1 USD. Уточним, что уже за первую неделю pre-ICO проект успешно привлек более 120 тыс. $, продав порядка 233 тыс. токенов. Начало ICO состоится 3 ноября 2017 г., а его окончание произойдет 31 декабря 2017 г., в рамках которого планируется осуществить продажу 50 000 000 токенов NBTK.
Использование токенов NBTK в будущем
Команда проекта предлагает покупателям токенов NBTK дополнительные возможности для снижения рисков и повышения доходности, а именно: обмен на акции компании; торговля токенами, как минимум, на трех биржах, включая платформу Nebeus; использование NBTK в качестве залога по кредитам на платформе Nebeus; получение 20% доли чистой прибыли от деятельности Nebeus; оплата услуг платформы Nebeus (токены, используемые для этого, будут уничтожены).
Защита участников Nebeus ICO
Токены NBTK основаны на стандарте ERC20. Кроме того, привлеченные во время ICO средства хранятся в ESCROW — условном депонировании. Также участники ICO защищены кошельком с мульти-подписью, а компетентные консультанты гарантируют прозрачность и глобальный охват. Токены для основателей не подлежат передаче по окончанию ICO и заблокированы на 12 месяцев смарт-контрактом.
Дополнительную информацию о Nebeus, о проходящем pre-ICO и запланированном ICO, можно найти на , где представлены Whitepaper проекта и иные документы, а также на страницах компании во всех популярных социальных сетях.
