Кредитные портфели ведущих банков страны на 10% состоят из рефинансированных займов. Перекредитование автокредита находится по полярности на втором месте после ипотечного рефинансирования.

Связано это с тем, что финансовые организации достаточно ревностно относятся к крупным долгосрочным займам. Поэтому в конкурентной борьбе банки всячески стараются сохранить своих клиентов либо переманить сторонних заёмщиков.

Рефинансирование автокредита для физических лиц в 2019 году, является реальной возможностью снизить финансовую нагрузку. Не каждая семья может совершить дорогостоящую покупку за счёт собственных накоплений. В большинстве случаев граждане приобретают автомобили в рассрочку.

Такая форма кредитования интересна не только покупателю, но и банку, так как даёт возможность получения процентной прибыли. Не остаются без премиального дохода и автосалоны. Банки и страховые компании тесно сотрудничают с продавцами автотранспорта, так как автокредит без страховки практически невозможен.

Бремя ежемесячных платежей довольно быстро даёт о себе знать, особенно если у физического лица по какой-либо причине снизилась платёжеспособность.

В этот момент должник начинает задумываться о рефинансировании. И это желание становится более навязчивым при снижении процентной ставки по аналогичным займам.

Виды рефинансирования автокредита

Переоформление автокредита на другой банк даёт возможность изменить действующие условия заимствования на более выгодные. Также эту процедуру на определённых условиях можно провести и у своего кредитора. В секторе автокредитования в настоящее время практикуется два вида рефинансирования:

• Простая перекредитация. Эта процедура осуществляется путём перезаключения действующего договора на более выгодных условиях. Автомобиль, являющийся предметом залога, по окончании рефинансирования становится обеспечением нового займа. В процессе переоформления у заёмщика могут возникнуть дополнительные расходы. Например, если новый банк не сотрудничает со страховой компанией, где было застраховано транспортное средство, то полис придётся оплачивать заново. Рефинансирование автокредита других банков имеет ограничение по возрасту транспортного средства. Как правило, финансовые учреждения отказывают в перекредитации, если авто старше пяти лет. В связи с этим условием переоформлять заём было бы правильно в течение первого года.
• Автокредит «Трейд-ин». По такой схеме у заёмщика есть возможность зачесть стоимость залога в счёт покупки нового авто. В результате переоформления старый кредит гасится, а новый заключается на более выгодных условиях. Одобренная сумма займа направляется на приобретение выбранного автомобиля, а в качестве первоначального взноса вносятся деньги, полученные по программе «Trade-in» за продажу старого авто. Такая программа имеет ряд преимуществ. Автовладелец одновременно избавляется от старого транспортного средства и невыгодного займа. При этом заёмщику не нужно искать покупателя, что значительно экономит время. Однако для использования такой схемы требуется выполнение ряда условий. Автомобиль должен быть не старше 3 лет (для импортного) и 10 лет (для отечественного), величина пробега не более 100 тыс. километров. Также важно, чтобы кузов авто находился в хорошем состоянии.

При выборе вида рефинансирования очень важно заранее оценить целесообразность намеченных действий. Переоформление договора обязательно должно быть выгодно с точки зрения экономии денежных средств и времени.

Кому может потребоваться перекредитация старого автокредита

Наиболее часто физические лица при рефинансировании преследуют следующие цели:

• Снижение процентной ставки;
• Уменьшение финансовой нагрузки на семейный бюджет за счёт растягивания срока;
• Конвертация невыгодного валютного займа;
• Вывод автомобиля из-под обременения.

1. Основным преимуществом рефинансирования автокредита является то, что у заёмщика появляется возможность снятия залогового обязательства с транспортного средства. Автомобиль, купленный в кредит, нельзя продать до полного погашения долга. Перекредитация автокредита в другом банке даёт возможность оформить кредит без залога либо заменить машину на другое имущество.
2. Немаловажным фактом также является уменьшение стоимости займа. В последнее время политика ЦБ направлена на снижение ключевой ставки, благодаря этому займы населению стали более доступны. При проведении сравнительного анализа кредит на покупку автомобиля, оформленный несколько лет назад, выглядит значительно дороже по сравнению с предложениями 2017 года, в связи с этим переоформление автокредита на потребительский стало довольно востребованным.
3. Многие автовладельцы не желают переплачивать за ежегодный полис КАСКО либо проходить техосмотр автомобиля исключительно у официального дилера. Такие дополнительные затраты значительно увеличивают стоимость займа, а, следовательно, обычный потребительский кредит становится намного выгоднее.

Технология перекредитации займа

Переоформление автокредита происходит следующим образом. Физическое лицо подаёт в банк заявку на рефинансирование долга. При получении положительного ответа финансовое учреждение в безналичном порядке перечисляет денежную сумму на погашение долговых обязательств по действующему договору. В свою очередь предмет залога становится обеспечением нового займа. В некоторых случаях взять кредит можно на сумму, превышающую остаток.

Препятствием в переоформлении автокредита может стать запрет на досрочное погашение займа. Также процедура станет невозможной в том случае, если кредитная история физического лица будет содержать различные нарушения.
В период перехода залога к новому кредитору обычно устанавливается завышенная процентная ставка. Такой порядок действует до тех пор, пока имущество не будет зарегистрировано по форме.

Если кредит на автомобиль переоформляется в своём банке, то залог остаётся в сфере влияния кредитора, а, следовательно, переходный период будет отсутствовать. По этой причине внутреннее рефинансирование считается наиболее предпочтительным и выгодным.

Для стимуляции перекредитации правительством была разработана программа «автокредит с господдержкой 2017».

В её основе лежит субсидирование займов, оформляемых при покупке новой машины отечественного производства стоимостью не выше 600 тыс. рублей. Плюсом такой программы является то, что физическое лицо может выбрать любой автомобиль, производимый на территории РФ, в том числе и иномарку. Проводится такое рефинансирование автокредита в Сбербанке и ВТБ24.

Требования к заёмщику и документальное оформление автокредита в 2019 году

Так как процедура рефинансирования аналогична оформлению нового займа, требования к заёмщику будут следующими:

• Возраст заявителя не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет. В некоторых банках этот предел расширяют до 75 лет.
• Наличие постоянной регистрации в регионе нахождения кредитного учреждения.
• Физическое лицо обязано подтвердить свою платёжеспособность документально.

Кредит на покупку авто без справок о доходах также возможен.

Несмотря на то, что автомобиль был уже оформлен в кредит, при рефинансировании вся процедура проводится заново. Для переоформления требуется собрать отдельный пакет документов:

• Удостоверение личности;
• Справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• Водительские права;
• Техпаспорт автомобиля;
• Страховой полис;
• Доверенность, если оформление производится не собственником.

При условии снятия автомобиля с учёта в другом регионе либо при пересечении границы РФ для проверки чистоты залога понадобится заключение криминалистической экспертизы. Кроме того, в банке, где оформлен действующий кредит на авто с пробегом, нужно взять следующие документы:

1. График внесения ежемесячных платежей;
2. Справка о размере остаточного долга;
3. Разрешение на досрочное погашение займа;
4. Реквизиты ссудного счёта для перевода денег.

Стоит отметить, что при рассмотрении пакета документов кредитор обязательно сделает запрос в бюро кредитных историй. Если в прошлом у физического лица будут найдены необъяснимые нарушения, то в рефинансировании может быть отказано.
Рефинансирование автокредита по системе «Трейд-ин»

Алгоритм переоформления займа с использованием системы «Trade-in»:

1. Физическое лицо выбирает подходящий автомобиль и уточняет в салоне о возможности внесения части суммы старым автомобилем.
2. В своём банке заёмщик получает разрешение на досрочное погашение долга.
3. Новым автосалоном проводится оценка старого автомобиля и рассчитывается сумма кредита.
4. Автовладелец заполняет заявку на рефинансирование и прикладывает к ней необходимый пакет документов.
5. В случае одобрения происходит переоформление залогового автомобиля на другого кредитора. Подписывается договор хранения.
6. Если залоговый автомобиль не покрывает размер первоначального взноса, то заёмщик вносит недостающую сумму из собственных средств.
7. После подписания нового договора сумма отправляется на погашение старого долга, а автовладелец начинает выплату нового кредита.

«Трейд-ин» по многим показателям является выгодной процедурой. Особенно такая система будет интересна тем, кто меняет автомобили в соответствии с модной тенденцией. При небольших финансовых затратах эта процедура позволяет быстро обновить авто и улучшить условия кредитования.

Кредитование прочно охватывает все сферы жизни человека, и автокредит в данном случае – один из самых распространенных банковских продуктов наряду с ипотекой. Согласно статистическим данным, в среднем около половины всех автомобилей за год приобретается в кредит. В нестабильной экономической ситуации условия займов меняются довольно быстро – так, ставка, которая год назад казалась выгодной, на сегодня может значительно уступать предложениям рынка. В таких случаях потребителям стоит обратить внимание на рефинансирование кредита.

Что такое рефинансирование автомобильного кредита

Рефинансирование – это процесс перекредитования, когда долг перед финансовым учреждением погашается другим банком : для клиента это означает, что происходит смена кредитора и суммы задолженности. Другими словами, покупатель находит более выгодное предложение и погашает текущий кредит за счет нового.

Рефинансирование может быть проведено как в банке, в котором изначально получен заем, так и в стороннем кредитном учреждении.

Условно перекредитование можно разделить на два вида: стандартное и trade-in . Стандартное рефинансирование происходит в том случае, когда предмет договора не меняется – это тот же автомобиль, изменению при этом подлежат только условия договора. Trade-in – это более сложный тип рефинанса: покупатель обращается за кредитом на новый автомобиль, при этом полученный ранее кредит погашается банком, а старое авто вносится в качестве первоначального взноса. Данный вид перекредитования позволяет приобрести новый автомобиль, одновременно избавившись от старой машины и обременительных условий текущего займа.

Важно: При заключении автокредита нужно обратить особое внимание на пункт о досрочном погашении – если за это полагаются большие штрафы, или банк предусмотрел, что это в принципе невозможно, рефинансирование не принесет экономических выгод для клиента.

В каких случаях проводится рефинансирование

Автомобильный кредит рефинансируется только по желанию самого заемщика. Обычно клиенты прибегают к такой схеме в следующих случаях:

• Изменившаяся экономическая ситуация на банковском рынке – кредиты предлагаются по намного более выгодным условиям. Однако небольшая экономия не стоит того, чтобы проводить рефинанс, ведь зачастую это не только трата времени и сил, но и денег на всевозможные комиссии, услуги оценки, перезаключения договора и т.д.
• Изменения в доходах, которые требуют увеличения срока погашения. В данном случае перекредитование обусловлено не финансовыми выгодами, а возможностью уменьшить ежемесячное кредитное бремя.
• В случаях, когда автомобиль нужно продать, клиент может обратиться в банк для замены автокредита на потребительский. При автомобильном кредите машина находиться в залоге, тогда как потребительский заем можно получить без залога, однако такой вид рефинансирования предполагает более высокие ставки.
• Уже упомянутый ранее trade-in используется, когда клиент хочет приобрести новую машину до погашения старого автокредита. Однако нужно понимать, что такое рефинансирование предполагает идеальное или близкое к нему состояние авто, иначе условия нового займа могут оказаться даже менее выгодными, чем изначально.

Преимущества и недостатки процедуры

Обобщая сказанное выше, можно выделить следующие достоинства рефинансирования автомобильных кредитов:

• Новый кредит позволяет снизить процентные расходы и изменить другие существенные условия кредитования – в частности, срок погашения. Увеличение или снижение срока сопровождается обратным эффектом в части ежемесячных платежей.
• Большую часть взаимодействия с банком, в котором изначально был получен кредит, совершает новое финансовое учреждение, что удобно для клиента.
• Возможность избавиться от обременения авто залогом или заменить старую машину на новую, которые уже упоминалась ранее.
• Предложения банков по рефинансированию без КАСКО позволят значительно сэкономить на расходах по страхованию авто.

Однако перекредитование отличается и недостатками:

• Пакет документов для кредита придется собирать заново, а процедура сама по себе может занять длительное время.
• Рефинанс доступен только тем, кто не допускал просрочек по первоначальному кредиту.

Важно: Кроме описанных выше преимуществ и недостатков, стоит также принимать во внимание требования рефинансирующего банка к заемщику. Чаще всего они стандартны – стабильный, достаточный для погашения кредита доход и отсутствие «темных пятен» в кредитной истории.

Реализация программ рефинансирования автокредитов

Большинство крупных банков России на сегодняшний день предлагают программы перекредитования. В большинстве случаев финансовые учреждения предоставляют потребительские кредиты, которые могут быть использованы и для рефинансирования автокредита. Ниже представлены программы 5 крупнейших банков России, предоставляющих возможность перекредитования.

Сбербанк

Самый крупный российский банк предлагает специальный потребительский кредит для рефинансирования займов. Его основные условия:

• процентная ставка от 15,9% в зависимости от срока кредита;
• срок до 5 лет;
• сумма кредита до 1 млн рублей;
• возможность рефинансировать до 5 кредитов.

Несомненное преимущество программы Сбербанка в том, что для ее оформления не нужны документы, подтверждающие доход – достаточно паспорта и документов из банка, изначально предоставившего кредит.

Газпромбанк

Данный банк предлагает услуги рефинансирования в рамках обычного потребительского кредита по следующим условиям:

• процентная ставка от 13,5% в зависимости от срока кредита и наличия обеспечения;
• срок до 5 лет;
• сумма кредита до 3 млн рублей.

Ставки в Газпромбанке ниже, однако процедура получения кредита будет сложнее: так как это обычный потребительский кредит, необходимо предоставить полный пакет документов, включая подтверждение дохода. Кроме того, обязательно наличие хотя бы одного поручителя, а для кредитов свыше 1,5 млн рублей – залога.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 предлагает специальную программу Рефинансирование на следующих условиях:

• процентная ставка 15%;
• срок до 5 лет;
• сумма кредита до 3 млн рублей;
• возможность рефинансировать до 9 кредитов.

Преимущество программы заключается в фиксированной ставке, а также облегченной процедуре получения кредита для клиентов, получающих зарплату в данном банке (необходимы только паспорт и кредитные документы).

Московский Кредитный Банк (МКБ)

Данный банк предлагает специальную программу «Кредитная перезагрузка» на следующих условиях:

• процентная ставка от 15%;
• срок до 15 лет;
• сумма кредита до 2 млн рублей или 35,5 тысяч долларов.

Преимущества кредитной программы в возможности увеличения срока кредитования и рассмотрении заявок в срок от 1 до 3 рабочих дней. В качестве обязательных заявлены только паспорт и заявление, однако МКБ рекомендует клиентам предоставить дополнительные документы, перечень которых очень широк. На практике по одним только обязательным документам получить рефинансирование по выгодной ставке практически невозможно.

ЮниКредит Банк

ЮниКредит – один из немногих банков, предлагающих специализированную программу рефинансирования автомобильных кредитов вида trade-in. При этом кредит предоставляет на следующих условиях:

• процентная ставка 18%;
• срок до 7 лет;
• сумма кредита до 6,5 млн рублей;
• возможность рефинансирования без КАСКО с увеличением ставки до 21%;
• снижение ставки на 1% при наличии страхования жизни.

Как указывалось выше, данная программа предполагает обязательное приобретение нового автомобиля , причем первоначальный взнос представляет собой оценочную стоимость уже имеющегося авто (с доплатой при необходимости). ЮниКредит Банк позволяет рефинансировать автокредит без подтверждения доходов в случаях, если сумма кредита не превышает 1 млн рублей и первоначальный взнос составляет не менее 15%. Кроме того, такая возможность доступна для постоянных клиентов банка.

Рассмотренные особенности рефинансирования автокредитов и существующих в банках программ позволяют сделать вывод, что перекредитование – это хорошая возможность уменьшить кредитную нагрузку, которая на сегодняшний день недостаточно оценена российскими потребителями.

Рефинансирование сегодня занимает до 10% в кредитном портфеле банков. Программы рефинансирования кредитов на автомобиль — второе по популярности направление после перекредитования ипотеки. Связано это с тем, что кредиты на автомобиль так же, как и жилищные займы, обычно выдаются на относительно крупные суммы и длительные сроки.

Рефинансирование автокредита позволяет получить новый заем на более выгодных условиях, а иногда и снизить размер переплаты. Это перекредитование автокредита, оформленного в других банках. В чем специфика программы? Данный кредит не предполагает получения денег непосредственно заемщиком, они сразу перечисляются на его действующий кредитный счет в другом банке.

Зачем нужно рефинансирование кредита на автомобиль?

Обычно пользователи обращаются к рефинансированию в следующих целях:

1. Уменьшить размер ежемесячных платежей путем увеличения срока кредитования. Такая необходимость возникает, если ежемесячная нагрузка по объективным причинам стала непосильной для заемщика.
2. Снизить процентную ставку по кредиту.
3. Изменить валюту кредита (этот вариант для автокредитов — большая редкость, так как они в основном выдавались в рублях).

Что еще толкает заемщиков на рефинансирование автокредитов? Многие не хотят переплачивать за ежегодное продление КАСКО и прохождение техосмотров исключительно у официальных дилеров.

Эти расходы существенно увеличивают долговую нагрузку заемщика, что делает автокредит менее выгодным по сравнению с обычным потребительским кредитом (несмотря на более низкие процентные ставки).

Перекредитование позволяет вывести машину из-под залога кредитора (актуально при замене автокредитования на стандартный потребительский кредит).

Таким образом, у автовладельца появляется возможность продать, подарить или обменять машину.

Заинтересованность банков в продвижении программ рефинансирования понятна. Благодаря им они переманивают платежеспособных и ответственных заемщиков.

Где можно рефинансировать автокредит?

Перекредитование можно осуществить в любом банке, который предлагает такую программу. Среди них «Сбербанк», «Россельхозбанк», «Банк Москвы», «РайффайзенБанк», «Росбанк», «ВТБ24».

Стоит отметить, что с конца 2014 г. ставки по кредитам резко повысились вместе с депозитными процентами. Например, в «Сбербанке» минимальная ставка по рефинансируемым кредитам на начало февраля 2015 г. составляет 20%, в «Банке Москвы» — от 26,9%, в «Россельхозбанке» — от 27,5%. Поэтому найти более выгодное предложение, чем по уже действующему рефинансируемому автокредиту, стало крайне проблематично.

Если ваша цель — увеличить срок кредитования и снизить таким образом ежемесячное кредитное бремя, то вы также можете обратиться и в свой банк. Напишите заявление с просьбой реструктуризовать ваш автокредит и продлить его срок. Для убедительности можете приложить к нему документы, которые подтверждают возникшие у вас финансовые затруднения и причину, по которой вы более не можете вносить ежемесячные платежи в прежнем объеме. Например, это может быть связано с рождением ребенка или увольнением с работы.

Учтите, что далеко не все банки идут на пересмотр действующих условий кредитования. В этом случае вам на помощь может прийти любой сторонний банк, рефинансирующий ваш кредит.

Если вы не нашли подходящую программу рефинансирования, отчаиваться не стоит. Вы можете оформить обычный нецелевой потребительский кредит и полученные деньги направить на погашение старого займа. В некоторых случаях процедура получения такого кредита будет упрощена по сравнению с рефинансированием. Однако учтите, что требования к размеру дохода заемщика по потребительским кредитам будет выше, чем по автокредиту. В последнем случае банк страхует себя от невыплат по кредиту, оформляя автомобиль в залог.

Требования к заемщику для рефинансирования

По сути, рефинансирование — это процедура выдачи нового займа. Поэтому к заемщику предъявляются стандартные требования, аналогичные тем, которые действуют при первичном получении кредита. Перечень требований к заемщику у каждого банка свой. Но обычно ограничения накладываются на возраст заемщика и регион проживания. Рефинансирующим кредит банком проверяется и платежеспособность человека.

Важным условием для одобрения кредита в данном случае будет платежная дисциплина заемщика. Если он добросовестно и в срок выполнял свои обязательства по действующему автокредиту, его шансы на рефинансирование существенно возрастают. Это значит, что за получением рефинансирования необходимо обратиться до момента возникновения просрочки, а не после.

Банки часто делают ограничения по срокам кредитования. Например, указывают, что заемщик должен на момент рефинансирования платить по автокредиту не менее 6 месяцев или остаток задолженности по договору не может быть менее 30%.

Самому заемщику невыгодно рефинансировать кредиты на поздних сроках. Ведь, как правило, автокредиты выдаются с аннуитетной схемой выплат, и большая часть процентов по кредиту погашается в первые месяцы выплат. Тогда как на последних месяцах средства идут на погашение основного долга.

Какие документы нужны для рефинансирования?

От заемщика потребуется предоставить стандартный пакет документов. Это анкета-заявление на , паспорт, водительские права и справка о доходах.

В банке могут потребовать предоставления выписки с кредитного счета и копии кредитного договора, содержащего такие параметры, как номер и дата договора, процентная ставка, ежемесячный платеж и пр.

Алгоритм получения рефинансирования

Инструкция по получению рефинансирования выглядит следующим образом:

1. Возьмите в банке, в котором у вас оформлен автокредит, заверенную выписку со счета, справку об остатке задолженности и график текущих платежей.
2. Клиент, который желает рефинансировать кредит, должен предоставить в рефинансирующий банк заявление и стандартный перечень документов (паспорт, справка о доходах), как и при оформлении обычного кредита, а также документы по действующим займам. К ним необходимо приложить заявление на рефинансирование.
3. После обработки вашего заявления и проверки вашей кредитоспособности банк огласит решение об одобрении вам рефинансирования либо отказе в предоставлении займа.
4. В случае положительного решения вы должны подписать новый кредитный договор и получить график платежей.
5. Напишите в своем банке заявление на полное . Банк укажет вам сумму и дату погашения.
6. В течение определенного срока банк должен погасить вашу задолженность перед старым кредитором путем перечисления денежных средств на ваш кредитный счет. Если вы получали не кредит на рефинансирование, а обычный потребительский кредит, то вам необходимо внести остаток задолженности в день платежа.
7. Получите справку о полном досрочном погашении задолженности перед первым банком и заберите ПТС (если машина находится в залоге).
8. Переоформите залог на машину в пользу нового банка (при необходимости).

Остается продолжать гасить рефинансируемый автокредит в соответствии с новым графиком.

Разновидность рефинансирования: кредитные программы с Trade-In

Часто бывает, что заемщик стремиться произвести рефинансирование автокредита с единственной целью — обновить свое авто. Для таких категорий граждан банки разработали специальную программу Trade-in. Согласно ей заемщик получает дополнительные средства на приобретение новой машины у официального дилера. Стоимость старого авто при этом идет в счет погашения рефинансируемого кредита.

При этом необходимо соблюдение ряда условий. Например, в «Райффайзенбанке» можно взять автокредит на сумму до 3 млн руб. Главное, чтобы стоимости продаваемой машины хватило на первоначальный взнос на новый автомобиль в размере от 40%.

Узнать, какие банки предоставляют такие кредиты, можно непосредственно в автосалоне, в котором вы увидели понравившееся авто.

Нельзя сказать, что программа Trade-in пока не приобрела большую популярность среди россиян. Основной ее минус в том, что автосалоны склонны выкупать автомобили по заниженной стоимости. Заемщикам становится выгоднее самостоятельно продать машину по рыночной стоимости, предварительно сняв залоговое обременение.

Два последних кризиса продемонстрировали, как быстро и сильно могут измениться условия обслуживания займа. Особенно если он долгосрочный и оценивается дороже 100–300 тысяч рублей. Именно на фоне кризисных событий и возникло рефинансирование автокредита. Да, сегодня эта программа не преследует цель в буквальном смысле спасти заемщика от финансового краха. Она несколько видоизменилась, но суть ее осталась прежней.

Рефинансирование – это повторная выдача действующего кредита для погашения прошлого. Может осуществляться как основным кредитором, так и новым финансовым партнером. Предусматривает реструктуризацию при необходимости. Преследует цели «перезагрузки» условий выплат:

• снижение ежемесячного взноса без изменения сроков, если ставка рефинансирования автокредита ниже, чем по старому договору;
• уменьшение кредитной нагрузки на семейный бюджет через продление общего срока погашения.

Перекредитование – то же кредитование, выдача нового займа под залог, поручительство и т. д. Особенность состоит в том, что кредитор не передает заемщику средства на покупку чего-либо, а направляет их в счет погашения уже имеющегося долга. Либо делегирует право погашения клиенту, но проверяет его исполнительность справками от прошлых кредиторов.

Можно ли рефинансировать автокредит

Ссуды на рефинансирование автокредитов применяются российскими кредитными организациями с 2007 года и пользуются популярностью. Вопроса о том, можно ли такой заем перекредитовать, быть не должно.

Заемщика должно интересовать, можно ли рефинансировать автокредит в Сбербанке, ВТБ-24, «Альфа-Банке» и других проверенных организациях. Потому как репутация, надежность, финансовая прочность нового кредитора – условие выгодного перекредитования.

Цели рефинансирования

Первые программы рефинансирования были инициированы государством и выдавались с господдержкой. Потому что их необходимость спровоцировало не желание заемщика улучшить условия, а фактическая необходимость. Будучи платежеспособным при выдаче, он в кризис лишился финансовой устойчивости по ряду причин:

• изменилась стоимость валюты, в которой выдавался заем;
• резко выросло количество сокращений на рынке труда, многие лишились работы;
• у корпоративных заемщиков в разы уменьшилась выручка, получаемых средств не хватало на выплаты.

При тогдашнем рефинансировании (де-факто реструктуризации) упор делался на каникулах, отсрочках, удлинении сроков действия договора, чтобы поддержать заемщика в сложный период. Сегодня ситуация выправилась, цели у программы иные.

Действующие программы перекредитования

Проводить аналогию между двумя продуктами вчера и сейчас не стоит. Хотя сходные черты у них есть: сроки погашения через перекредитование автокредита по-прежнему можно увеличить, доступен аналог «кредитных каникул» – адаптированный график взносов с покрытием только процентов в месяцы с минимальной доходностью.

Но мотивы заемщика программы изменились.

1. Более 50% заявок на рефинанс – это инициатива клиента, желающего получить тот же кредитный продукт, но под меньший процент. Период погашений может остаться неизменным (по количеству оставшихся платежей), сумма – непогашенное тело кредита, меняется только процентная ставка.
2. Нередко рефинансирование используют для смены машины, купленной в кредит. Это возможно путем перевода займа из класса целевых в категорию потребительских нецелевых. Опять же, сроки и сумма могут оставаться неизменными, ставка – чуть подрасти. Основная выгода перекредитовки – получение ПТС на руки.
3. Только в 10% случаев перекредитование оформляется с целью выравнивания финансового положения (информация от рефинансирующих автокредит банков из списка топ-10 рейтинга надежности ЦБ). Заемщик проводит процедуру, чтобы «растянуть» заем и получить меньший взнос в месяц, будучи готовым платить дольше.

Виды программ

Учитывая изменившиеся цели, финансовые организации предлагают адаптированные под них продукты. Услуга перекредитования реализуется в трех вариантах.

1. Рефинансирование автокредитов под меньший процент. Программа займа остается неизменной (целевой, залоговый, со страховкой, авансовым платежом).
2. Смена категории займа. Автокредит переводится в разряд потребительских. То есть не требует ежегодной покупки КАСКО, переоформления залога, хранения техпаспорта на машину у кредитора. Водитель получает транспорт в распоряжение, может его продать и закрыть остаток.
3. Рефинансирование автокредита для физических лиц с целью поддержки их финансовой стабильности. Предполагает удлинение срока кредитования.

Переход на платформу потребительского кредитования – это самый простой способ рефинансирования автокредита без КАСКО. Есть и альтернативные решения: залоговые нецелевые программы ВТБ-24 или ПАО «Сбербанк». Они предполагают замену обеспечения (недвижимость или другой авто вместо купленного на заемные деньги).

Особняком идет еще одна программа перекредитования, так называемый режим trade-in. Включить ее в общий список сложно по единственной причине: такой формат предлагается только одним банком (Unicredit). О сути продукта поговорим чуть ниже, здесь же отметим, что это удобный способ смены одной кредитной машины на другую (более мощную или новую).

Условия «перезагрузки»

Услуга рефинансирования автокредита – это тот же заем, только с конкретными целями. То есть условия его выдачи аналогичны условиям первоначальной ссуды. Для получения займа от заемщика нужны:

• доходность (подтверждение зарплаты или иные свидетельства, если продукт оформляется без справки о доходах, – загранпаспорт с пометками, обороты по картам или счетам, документы на недвижимость);
• удостоверение личности;
• документы по прошлому займу (остаток, график, договор, залог);
• данные по машине (залоговой и новой, если это trade-in);
• оценка автомобиля (иногда банк готов провести ее силами собственных партнеров).

Набор требований к заемщику для рефинансирования:

• российское гражданство;
• возраст от 21 года и не старше 65 (возможны варианты, зависит от того, какие банки рефинансируют автокредит);
• положительная кредитная история.

Заявка подается лично (заполняется анкета) на отделении или и онлайн на сайте организации. Решение принимает кредитный комитет (онлайн вы получите предварительный ответ). Процедура проводится день в день: подписание договора – перевод средств на погашение старого займа – запуск новой программы с передачей ПТС новому кредитору или без нее, если это потребительская ссуда.

Какие банки предлагают рефинансирование автокредита

Финансовые организации развивают перекредитование, потому что им это выгодно. Так они получают надежного клиента, демонстрируют лояльность к действующему заемщику (когда долг погашается и вновь формируется в одном банке – на условиях рефинансирования автокредита в ВТБ-24 после выдачи первоначального займа в том же ВТБ-24).

По этой причине все крупные кредитные компании применяют программу перекредитования. Отличаются только индивидуальные условия и набор доступных видов ссуды. Списки банков для перекредитования автокредита постоянно пополняются. Рассмотрим, как действуют в контексте данной программы организации из топ-14 рейтинга ЦБ:

1. Рефинансирование автокредита в Сбербанке;
2. ПАО РОСБАНК;
3. АО «Россельхозбанк»;
4. АО «ЮниКредит Банк»;
5. ПАО «Банк ВТБ»;
6. АО «Райффайзенбанк»;
7. ООО «Русфинанс Банк»;
8. АО «Газпромбанк»;
9. АО «Альфа-Банк»;
10. ПАО «Совкомбанк»;
11. ПАО «Почта Банк»;
12. ПАО «Банк Уралсиб»;
13. ПАО «Плюс Банк»;
14. ООО «Сетелем Банк».

Сбербанк

Одна из простых схем перекредитовки действует в Сбербанке для физических лиц. Здесь можно собрать в один платеж займы по разным программам, включая автокредитную. Сумма выдаваемой ссуды – до 3 000 000 рублей. Прошлый заем должен быть выдан не ранее, чем полгода назад, а до его окончания остается не меньше трех месяцев.

Рефинансирование автокредита в Сбербанке предусмотрено как для внутренних клиентов (перевыдача своего займа), так и для внешних (перекредитовка чужих заемщиков). Ключевым условием является первоначальная реструктуризация (рефинанс): новая выдача возможна, если раньше по тому же займу не было аналогичных перекредитований. Ставка –12,5–13,5% годовых.

РОСБАНК

Еще одно привлекательное предложение – рефинансирование автокредита в Росбанке. Здесь сумма ниже, до 2 000 000 рублей, зато ставка стартует с отметки 12%. В приоритете держатели зарплатных карт и сотрудники компаний-партнеров. Минимальный срок нового кредита – год, максимальный – 5 лет.

РСХБ

Тем, кто хочет снизить действующую ставку, понравятся условия рефинансирования автокредита в Россельхозбанке. Здесь применяют гибкие условия по процентным ставкам, потому что сама программа нацелена на переманивание клиентов.

Максимальная сумма определяется не стандартными рамками, а размером остатка по телу кредита. Действует программа льготного срока (выгодно переводить целевой заем в разряд потребительского, чтобы продать авто и быстро закрыть долги). Ставка – от 14%.

UniCredit

Единственный игрок, который работает на условиях перекредитовки trade-in, предлагает следующие условия:

• Залоговый автомобиль идет в счет первоначального взноса. Размер аванса – от 15% стоимости нового авто. Место оценки (дилера, который купит машину) заемщик может искать сам.
• Максимальная сумма рефинансирования автокредита в Юникредит Банке – 6,5 млн рублей.
• Срок – до семи лет.
• Ставка варьирует в зависимости от суммы взноса и прочих условий, начинается с 16%.

ВТБ-24

Рефинансирование автокредита в ВТБ предлагается на условиях, схожих с пунктами программ Сбербанка. Здесь можно объединить до шести кредитов в один на срок до 60 месяцев. Сумма считается индивидуально с привязкой к подтвержденным доходам. Ставка – от 13,5%.

Чтобы рефинансировать автокредит в ВТБ-24, надо исправно исполнять действующие обязательства на протяжении последних полугода до перекредитования, быть гражданином РФ и показать ежемесячную зарплату в сумме 40%+ от расчетного взноса по новому кредиту. При просроченных платежах заявка не рассматривается.

«Райффайзенбанк»

Чтобы перекредитоваться в «Райфайзенбанке», не нужно согласие прошлого кредитора. Максимальная сумма – 2 000 000 рублей, срок до пяти лет. Ставка – выгодная, 11,99–12,5%. В течение трех месяцев после выдачи нужно предоставить свидетельство закрытия старых долгов, иначе процент увеличится до 20%.

Клиенты оформляют автокредиты на лояльных условиях (по сравнению с другими предложениями):

• предельный возраст увеличен до 67 лет;
• сокращен срок работы на последнем месте (минимум 3 месяца);
• комиссии не предусмотрены.

Единственный минус: заявки банк рассматривает дольше других.

Русфинанс Банк

«Русфинанс Банк» не продвигает специальные программы перекредитования внешних клиентов или реструктуризации займов внутренних. Здесь вопрос рефинансирования рассматривается индивидуально.

Для получения ответа заемщику нужно подать заявку и дождаться ее рассмотрения. Ключевым условием положительного ответа является кредитная история за весь период пользования старым займом.

ГПБ

«Газпромбанк» часто предлагает сезонные акции по рефинансированию различных кредитов, включая заем на покупку авто. Стандартные условия предполагают ссуду до 3,5 млн рублей под 13–14% на пять лет. Обязательное условие – страхование заемщика и его машины, если она идет в залог.

ГПБ практикует упрощенную программу потребительского кредитования с целью перевода долгов заемщика из других банков. Если есть желание продать машину, стоит просмотреть его условия перекредитовки на текущий момент.

Альфа-Банк

В «Альфа-Банке» можно рефинансировать автокредит под 11,9–19% годовых. Выгодные условия получают держатели зарплатных и пенсионных карт. Максимальный срок займа – пять лет. Сумма – до 1,5 млн рублей. Новый кредит оформляется без поручительства и залога. Страховщика (для себя, машину уже можно не страховать) заемщик выбирает сам, процент к полису не привязывается.

СОВКОМ Банк

В «Сомкомбанке» отдельной программы перекредитовки нет, но есть кредит наличными на любые цели. Банк сверяет данные по действующим обязательствам клиента и при условии его платежеспособности утверждает еще один заем в сумме до 300 тысяч рублей под 14,9% годовых. Это выгодное предложение, если вы хотите получить на руки ПТС по автомобилю и забыть об ограничениях с его перерегистрацией.

«Почта Банк»

В «Почта Банке», который специализируется на потребительских кредитах, тоже действует интересная программа. Здесь можно перекредитовать любой заем, включая автокредит, под 14,9% на пять лет. Для пенсионеров действуют специальные условия и ставки.

Важный момент: эта организация не принимает под рефинансирование заявки от заемщиков ВТБ. В остальном требования стандартные: от полугода своевременных погашений, минимум три месяца до полной выплаты старого займа, отсутствие текущей просрочки.

УРАЛСИБ

«Банк Уралсиб» не так давно предлагает программу рефинансирования, но уже получил лестные отзывы благодаря тому, что всю работу по согласованию погашений прошлых обязательств берет на себя. Ставка перекредитовки – 14,5%.

Под «перезапуск» принимаются только ссуды сторонних банков. Это программа для привлечения новых лояльных заемщиков. Минимальный возраст клиента – 23 года, а не 21. Требуется подтверждение доходов с места работы. Компании-работодателю – минимум год, стаж получателя займа – от трех месяцев на одном месте.

«Плюс Банк»

«Плюс Банк» не осуществляет перекредитование клиентов других банков, но практикует лояльное отношение к собственным заемщикам, которые хотят в силу разных причин пересмотреть условия договора. Отдельной программы рефинансирования и реструктуризации здесь нет, каждый случай рассматривается отдельно. Но история этой компании знает немало случаев, когда во время действия привлекательной акции клиенты переходили на выгодный процент (минус 1–2 процентных пункта).

«Сетелем»

Хотя профессиональным автокредитованием «Сетелем Банк» занимается активно, программы для переманивания чужих клиентов у него отсутствуют. Есть предложения для тех, кто планирует недорогие покупки и хочет получить на руки ПТС при небольшом остатке по автокредитной программе.

Де-факто это докредитование, хотя и называется рефинансированием кредита. Кредитор предлагает выдачу займа до 300 тысяч рублей на 0,5–5 лет под 19,9% годовых при условии кристально чистой кредитной истории. Полученные средства заемщик частично или полностью тратит на закрытие старого долга, остатком (если есть) распоряжается по усмотрению.

Быть или не быть: когда выгодно пользоваться возможностями перекредитования

Не существуй выгоды в размещении автокредита под рефинансирование, такое количество предложений банков стало бы невозможным. Но пользоваться акциями бездумно тоже нельзя. Резюмируя, стоит выделить следующие условия, при которых перекредитовка целесообразна.

• Нет возможности «тянуть» действующий платеж из-за изменившихся обстоятельств. Можно рефинансировать автокредит, растянув график (в идеале при одновременном снижении ставки). Это сократит нагрузку и позволит выйти из обязательств без порчи кредитной истории.
• До конца срока договора осталось 6–12 месяцев, а машину решено продать. Потребительский кредит делает продажу возможной на следующий день после выдачи. Рефинансирование таким образом позволит «убить двух зайцев» – добрать денег на покупку нового авто и выгодно реализовать старую машину.
• Предлагаемая ставка перекредитования минимум на 3–5 процентных пункта ниже действующей. При сокращении срока погашения на полгода рефинанс позволит выгадать сотни тысяч рублей.

Насколько выгодно и выгодно ли рефинансирование вам, нужно решать индивидуально, основываясь на точных расчетах и цифрах.

Сегодня люди все чаще прибегают к услугам по рефинансированию автокредита. Кто-то не имеет возможности выплачивать ежемесячный взнос в первоначальном размере, другие лица желают перейти на более выгодную программу кредитования с низкой процентной ставкой и т.д. Разные обстоятельства побуждают заемщиков оформлять перекредитование. Настоящая статья поможет разобраться в том, как правильно это сделать, а также подскажет в каких случаях это выгодно.

Последствия задолженности перед банком

Стоит отметить, что за просрочку ссуды, в том числе и автокредита, заемщика неминуемо ждет наказание. Ответственность за нарушение обязательств регулируется главой 25 ГК РФ.

Всю совокупность последствий можно условно разбить на 3 шага:

1 этап – вначале кредитор попытается выяснить причину неуплаты. На телефон клиента будут регулярно поступать звонки от сотрудников банка, приходить смс-оповещения, уведомления по электронной почте и т.д. Как правило, подобные действия предпринимаются в том случае, если просрочка не превышает 30 дней.

2 этап – если ежемесячный взнос не поступает более 1 месяца, а заемщик не желает идти на контакт, в ход пускаются меры психологического воздействия. К таковым относятся:

• Регулярные звонки на работу должника;
• Выход на связь с родственниками и соседями и т.д.

3 этап – банковское учреждение подает иск в суд. Это крайняя мера, которая используется в том случае, если другие действия не принесли должного результата. По решению суда кредитный договор будет аннулирован, машина продана, а деньги направлены на погашение задолженности перед кредитором. При этом если вырученных средств будет недостаточно, то взыскание обратиться на имущество заемщика.

За каждый день просрочки банк начисляет пеню, которую также необходимо будет уплатить. Таким образом, лучше не запускать ситуацию. Сегодня есть предостаточно способов решения такой проблемы, к примеру, рефинансирование автокредита.

Можно ли рефинансировать обязательства по авто?

Несомненно, такая возможность есть. Сегодня производится перекредитование самых разных видов задолженностей. Причем сделать это можно как в своем, так и в стороннем банке. Рефинансирование автокредита выполняется по одной из следующих схем.

Классический вариант – в данном случае предмет договора остается без изменений. Автомобиль, находившийся в залоге у предыдущего банка, передается новому кредитору. Меняются лишь условия соглашения (может быть понижена процентная ставка, увеличен срок кредитования и т.д.). Такая процедура достаточно сложная и затратная. Сегодня практически не используется.

Замена автокредита потребительским – наиболее удобный и популярный вариант перекредитования, обладающий большим количеством плюсов. Физическое лицо погашает долг при помощи потребительского займа, оформленного на более выгодных условиях. При этом отпадает необходимость в передаче залога от одного банка другому.

Рефинансирование по системе «Трейд-ин» – это более сложная схема, по которой кредитное авто обменивается на машину другой марки, модели и т.д. Делается это у официального дилера. Реализуется следующим образом:

1. Заемщик продает кредитный автомобиль салону.
2. Вырученные деньги используются в качестве взноса на покупку нового транспортного средства (если оно стоит дороже).
3. Оформляется ссуда в другом банке, за счет которой погашается задолженность перед предыдущим кредитором, а также вносится оставшаяся сумма за купленное авто.
4. Клиент начинает выплачивать новый кредит.

Выгодно ли это: кому и в каких случаях?

Стоит отметить, что рефинансирование автокредита приносит пользу обеим сторонам: банки приобретают новых клиентов, а заемщики получают более выгодные условия кредитования.

Подобная услуга используется в следующих ситуациях:

• Существенное снижение ставки по перекредитованию – на рынке банковских услуг высокая конкуренция. Порой можно встретить весьма привлекательные предложения, которые сулят большую выгоду. Однако стоит учитывать, что отрицательная разница между платой за новый и старый кредит должна быть не менее 2 процентных пунктов. Иначе в рефинансировании не будет смысла;
• Ухудшение финансового положения – в этом случае физическое лицо имеет возможность уменьшить размер ежемесячного платежа. При этом общий срок кредитования увеличится. Однако, с точки зрения экономической выгоды, такой вариант является неэффективным;
• При возникновении необходимости в продаже кредитной машины – физическое лицо может заменить автокредит на потребительский. Это позволит снять с машины залог и реализовать ее другому лицу;
• Если заемщик желает купить новое транспортное средство до погашения ссуды за предыдущее – такая возможность появляется в случае проведения рефинансирования по программе «Трейд-ин».

Алгоритм действий для физических лиц

Наиболее распространенная схема рефинансирования автокредита (замена на потребительскую ссуду) производится следующим образом:

1. Выбор подходящей программы рефинансирования, уточнение отдельных нюансов (размер штрафа за досрочное погашение в своем банке, комиссий за обслуживание и т.д.).
2. Подача заявления в новое кредитное учреждение. Сделать это можно двумя способами: путем личного визита или через интернет. Последний вариант предполагает заполнение специальной анкеты-заявки, которая есть на сайте практически каждого банка.
3. Уведомление предыдущего заимодавца о желании рефинансировать автокредит.
4. Получив предварительное согласие, необходимо представить перечень документов, утвержденный конкретным кредитором.
5. Дождаться окончания проверки всех бумаг. Обычно это занимает несколько дней.
6. Заключается договор потребительского кредитования. Новый банк со своего счета погашает предыдущую задолженность. Необходимо снова явиться к первоначальному кредитору, взять справку о закрытии счета, а также получить ПТС. С этого момента машиной можно распоряжаться по своему усмотрению, параллельно погашая новую ссуду.

Обязательные требования

Практически во всех банковских учреждениях предъявляются одинаковые требования к лицам, желающим произвести рефинансирование автокредита. Сюда относится:

• Возраст на момент выдачи ссуды должен быть не менее 21 года, а при погашении – не более 65 лет;
• Наличие гражданства РФ с постоянной пропиской;
• Рабочий стаж на последнем месте должен быть не менее 6 месяцев (для зарплатных клиентов этот порог может быть снижен);
• Безупречная кредитная история;
• Отсутствие просрочек по предыдущим займам.

Программа и условия

Сегодня банки предлагают на выбор клиентов самые различные продукты по рефинансированию автокредита. Рассмотрим предложения наиболее известных учреждений:

1. «Сбербанк » – размер займа может колебаться в пределах от 30 000 до 3 000 000 рублей, ставка от 11,5%, срок кредитования – от 3 месяцев до 5 лет, комиссия за выдачу ссуды не взимается, залог не требуется.
2. «ВТБ » – предлагает рефинансирование автокредита в размере до 5 000 000 рублей. Плата за пользование заемными средствами составляет от 7,9% и выше, срок выдачи займа – до 7 лет. Есть возможность объединить до 6 ссуд в один платеж.
3. «МКБ » – производит перекредитование под 10,9% годовых, размер займа составляет до 3 000 000 рублей, срок – до 15 лет. Можно выбрать одну из следующих опций: «Кредитные каникулы» (снижение размера первых 3 ежемесячных платежей), «Отсрочка платежа» (можно на свое усмотрение выбрать дату уплаты взноса, а также получить отсрочку на первые 2 месяца).

Подача документов

Получив предварительное согласие, следует приступить к сбору необходимых бумаг. Обычно сюда входят:

1. Паспорт гражданина РФ, содержащий регистрацию.
2. Справка о доходах за последние 6 месяцев (2-НДФЛ).
3. Выписка из трудовой книжки либо ее копия.
4. Документ, содержащий информацию об остатке задолженности по автокредиту.
5. Договор, который был заключен с предыдущим банком.

Что делать, если поступил отказ?

Иногда встречаются случаи, когда заимодавцы отказывают клиенту в осуществлении перекредитования. Причин такого ответа может быть много (плохая кредитная история, слишком маленький ежемесячный доход и т.д.). Что делать в подобной ситуации? Тут возможны следующие варианты :

• Можно обратиться в другое кредитное учреждение – в настоящее время на рынке банковских услуг действует достаточно предложений от различных кредиторов;
• Переговорить со специалистами своего банка (там, где был взят автокредит) – необходимо объяснить свою ситуацию и попросить о помощи. Даже если конкретное учреждение не оказывает услуги по рефинансированию, всегда можно произвести реструктуризацию долга;
• Инициирование судебного разбирательства – если заемщик попал в тяжелое финансовое положение, а кредитор не желает идти навстречу, единственным выходом является обращение в суд с ходатайством об изменении условий кредитования.

Особенности рефинансирования без КАСКО

Классический вариант перекредитования предполагает обязательное оформление КАСКО на машину, находящуюся в залоге у банка. Стоит отметить, что это довольно ощутимая статья расходов, которая заметно бьет по карману.

Существует верный способ избежать покупки такой страховки. Речь идет о погашении автокредита за счет обычной потребительской ссуды . Как уже было отмечено выше, такой вариант пользуется сегодня большим спросом. При этом его основное преимущество заключается не только в возможности оформления без КАСКО, но и в том, что заемщик может снять обременение с транспортного средства.

Полезное видео