Как известно, слово «ипотека» у большинства людей ассоциируется с непреодолимой трудностью и долговой проблемой на всю жизнь. Несмотря на это, ипотека для многих является единственной возможностью обзавестись собственным жильем.

Причины страха перед ипотекой

Главной причиной боязни перед ипотечным кредитом является малая информированность населения о его сущности. Далеко не всегда люди, говорящие об ипотеке, действительно осознают, в чем она заключается.

По своей сути ипотечное кредитование – это предоставление государством недвижимости для населения в рассрочку, а само жилье является залогом, который кредитующее учреждение имеет право забрать в случае невыплаты заемщиком ее стоимости.

Как правило, процентная ставка и сумма ежемесячного платежа за такой кредит небольшая и позволяет каждому гражданину как можно быстрее обрести достойное жилье.

Чтобы узнать, как перестать бояться ипотеки, нужно сначала ознакомиться со всеми ее аспектами. Для этого нелишним будет обратиться к специалистам, которые занимаются этими услугами и задать им все интересующие вопросы.

Второй причиной боязни ипотечного кредита является нежелание связываться с банковскими учреждениями. В связи со сложившимся стереотипом, среди людей бытует мнение, что банк сразу же может отобрать жилье из-за малейшей задолженности, но это далеко не всегда так.

На самом деле, если вы стараетесь вовремя оплачивать необходимые взносы, но в какой-то момент у вас возникают трудности, банк всегда старается пойти на какие-либо уступки, ведь для финансового учреждения важно и дальше получать свои проценты по ссуде.

Основные мифы об ипотеке

Страх перед взятием ипотечного кредита связан еще и с достаточно прочно укоренившимися мифами, в сути которых практически никто не хочет разбираться.

Если вы хотите поразмышлять о том, как перестать бояться ипотеки, то попытайтесь прекратить безоговорочно доверять этим мифам. Ниже приведены наиболее распространенные из них:

• кредитующий банк имеет право поднимать процент на текущий ипотечный договор. В действительности это может случиться, но только по неосмотрительности заемщика. Перед тем как брать кредит, нужно внимательно ознакомиться с видом ставок в выбранном банке, ведь они могут быть не только фиксированные, но и плавающие. Этот пункт всегда прописан в вашем контракте;
• невозможно выплатить ипотеку раньше установленного срока. На самом деле такое развитие событий возможно и банк не имеет права в этом отказать, нужно только предупредить о своем решении заранее;
• жилье, приобретенное по ипотеке – это собственность кредитора и невозможно ее продать или прописать членов своей семьи. На продажу или дарение такого жилища действительно нужно разрешение банка, но в большинстве случаев заемщик его получает. К тому же он является владельцем и имеет все права по своему желанию решать вопросы прописки.

Как вы можете увидеть, ипотека не предполагает собой ничего страшного, а наоборот предоставляет все возможности для того, чтобы поскорее приобрести собственный дом.

Опасности ипотеки, страхи перед ипотечным кредитом на квартиру, которые испытывают заемщики, когда принимают решение.

Здесь я не собираюсь агитировать вас за ипотеку, мне за это не платят, да и мне это не интересно. Моя цель, чтобы вы взвешено принимали решение и не говорили потом, что вы не знали или не слышали.

Какие комиссии берет банк при выдаче ипотеки, а какие брать не должен. Как вычислить реальную ставку по ипотечной ссуде и почему рефинансирование не всегда выгодно — далее по тексту.

Опасности ипотеки для покупателя

Комиссия за выдачу кредита

Была успешно отменена судом для ипотечного займа на квартиру, но кредитные организации пошли дальше и решили взимать комиссию за открытие расчетного счета, если у вас его нет в этом банке. Комиссия за перечисление денежных средств, если покупка недвижимости по ипотеке, осуществляется городе (стране) присутствия организации.

Комиссия за внесение наличных в кассу при погашении ссуды (некоторые банки).

По потребительским кредитам и для бизнеса комиссия за выдачу может взиматься до сих пор. Данный запрет не распространяется на потребительские займы, потому что многие люди получали на личное потребление, по покупали на них квартиры.

Поэтому, если при оформлении ипотеки на квартиру в договоре укажут комиссию за выдачу — спокойно уходите от такого кредитора.

Комиссия за рассмотрение кредита

Не особо крупные банки до сих пор могут взимать комиссию за рассмотрение (не берем в расчет ипотечных брокеров).

Есть такие кредитные организации, которые не взимают комиссии, но просят принести кредитную историю, которую предлагают взять в бюро историй за символическую плату, например, две с половиной тысячи рублей.

Хотя в тоже время, в средствах массовой информации, давно говорят о том, что каждый гражданин имеет право раз в год бесплатно получить информацию о своей кредитной истории.

Правда история эта запутанная, т.к подобных бюро великое множество и не знаешь толком в какое обращаться, т.к. многие носят название — Центральное Бюро. Так какое центровее?:))

В итоге мы платим банку, который сам ищет вашу историю. Другой, может предложить «подчистить» финансовую историю. Если в процессе оформления ипотеки на жилье вы встречаетесь с подобным, то можете просто встать и уйти в конкурирующую финансовую организацию.

Есть и другой вариант — вернуть комиссию, это происходит в несколько этапов.

Этапы возврата комиссии за рассмотрение ссуды:

• подготовить и отправить претензию в банк;
• подготовить и подать в суд исковое заявление;
• вам назначат дату судебного заседания
• пройдет предварительное слушание дела;
• затем рассмотрение дела по-существу;
• вы получите решение суда и исполнительный лист
• идете и предъявляете исполнительный лист в организацию (как вариант еще службу судебных приставов или РКЦ Банка России);
• по итогу, вам перечисляют денежные средства на счет.

Банк повысит процентную ставку по ипотеке в период действия договора

Ставки по ипотеке на жилплощадь: валютные, рублевые, плавающие, фиксированная. Чтобы знать точно по какому процентному тарифу вы взяли ипотеку — внимательно читайте договор, особенно мелкий шрифт, который встречается не только в сносках.

Имеет ли финансовая организация право повышать проценты по ипотеке в период действия ипотечного договора? Может, если каким-либо образом, пусть даже косвенным, в договоре это права закреплено. После этого даже в суде вы ничего не выиграете.

Наперед постараюсь успокоить — по фиксированным ставкам, банк вряд ли будет применять возможность ее повысить в период выплаты займа.

Таким образом этот страх обоснован и он должен быть, но без фанатизма:)

Понятие эффективной процентной ставки

Эффективная процентная ставка (в отличие от рекламируемой процентной) — это ставка, которую вы получаете по результатам выплаты ипотечного займа.

Она включает все расходы по содержанию ипотеки, т.е. сколько реально, вы потратите на гашение. Сюда войдут скрытые комиссии за ведение, открытие счета, страховка(страхование недвижимости, жизни и смерти). Страхование жизни и смерти, сегодня не обязательные виды страхования, но отказ от них повышает процент.

Понятие ставки рефинансирования

По-простому, ставка рефинансирования — это процент (последняя официально — 7, 25%), по которому Центробанк выдает займы остальным банкам, а они накручивают свою прибыль и на выходе мы получаем тарифы, которые нам предлагает реклама.

Понятие ставок Libor и MosPrime

Libor и MosPrime необходимы инвесторам, в интересах которых взять деньги и поменьше потом возвращать. Например, банки с иностранным капиталом предлагают выгодные «плавающие» проценты по ссудам — валютные Libor и MosPrime.

MosPrime это московская ставка, Libor — это британская межбанковская предложения займа (другими словами тариф рефинансирования в Великобритании). Libor рассчитывается на 1-6-12 месяцев и считается самой выгодной. Московская MosPrime жедневная и схожа с устанавливаемой Центробанком.

Эти виды ссуд ниже, чем рублевые, но здесь присутствуют риски.

Есть мнение, что Libor наиболее оптимальна из эти двух. Основная причина, потому что экономика Великобритании достаточно стабильна.

А что, если банк банкрот?

Стать банкротом в одночасье банк не может, т.к. имеет довольно серьезную структуру и контролируется государством. В любом случае при банкротстве организации, она не может деться в никуда — ее либо поглощают, либо меняют название, либо реорганизовывают.

Некоторые наоборот радуются, потирая руки, мол если банк обанкротиться, то можно будет не платить. Нет, платить все же придется, т.к. законодательно исчезновение куда-либо кредитора не снимает обязательства по выплатам. Например, если один кредитор обанкротился, а другой принял его обязательства на себя, то платить будете новому.

И если в новом банке процент по аналогичному займу не 18%, а 16%, то можно сделать рефинансирование. Если же наоборот, в новом ставка на аналогичный займ выше, то вам могут настоятельно рекомендовать изменить (увеличить), но не изменять в одностороннем порядке, могут решать этот вопрос через суд.

Банк требует досрочного погашения кредита

По ипотеке возможно требование кредитора в досрочном погашении только в том случае, если он посчитает, что, например, квартира, на которую наложено обременение, теряет свою ликвидность.

Потеря ликвидности заключается в простом расчете стоимости объекта недвижимости с учетом процентов, которая должна погасить займ полностью. Всю сумму и сразу затребовать кредитная организация не может.

Каким образом с вас можно требовать досрочного погашения: рассрочка, увеличение платежей, уменьшить срок ссуды. Досрочное погашение не могут требовать, если ухудшается материальное положение заемщика (по результатам судебной практики).

И это есть хорошо:)

Пакетные продажи банковских продуктов

Банки стремятся захватить и проникнуть во всю финансовую сферу жизни потребителя. В идеале, человек должен иметь зарплатную карту у них, взять кредит на авто, ипотеку и т.д.

В связи с этим появилось такое понятие двойные, тройные и даже четверные (!) продажи банковских продуктов.

Развитие строительства недвижимости и социальных программ, связанных обеспечением жильем малоимущих, молодых семей и проч., способствует популяризации банковских услуг. Например, продвигаются социальные программы по льготной ипотеке учителям, служащим и прочим категориям граждан, но зачастую, у них нет денег на первоначальный взнос.

Тогда финансисты нашли выход: оформить потребительский кредит на размер первоначального взноса при покупке жилья, потом вам еще дадут ипотеку, плюс к ней кредитную карту. И многие заемщики идут на это, потому что некоторым «занимают» до 3 млн. рублей, плюс лимит на карте может быть до 5 млн. рублей.

Довольно неплохо:)

Теперь рассмотрим типичный пример. Заемщик получил ссуду на первоначальный взнос и даже не потратил его на поездку в Таиланд, а внес в качестве первоначального взноса за квартиру.

А теперь о минусах этого подхода для заемщика

Теперь стало дело за ипотекой, но банк не обещал вам, что выдаст ипотеку, он просто предложил. В итоге человек приходит, а ему говорят, что выдать ипотеку ему не могут. Заемщик идет в другую кредитную организацию, где при расчете выясняется, что у заемщика уже есть ссуда, которую он выплачивает.

В итоге вырастает процентная ставка и срок. Могут в нагрузку еще оформить кредитную карту, правда ставка по ней будет немного повыше, потому что уже есть обязательства по ипотеке. В результате безумные выплаты.

Но наш русский человек не лыком шит, поэтому он решает сделать следующее — взять ипотеку и покрыть ей потребительский кредит, в расчете, что останется выплачивать только ипотеку.

В идеальном варианте, он это делает. И вроде бы все складывается хорошо — ипотеку он «тянет», обязательства свои исполнять может.

Но дело в том, что чаще всего во вновь купленной квартире (новостройке повсеместно, на вторичке реже) необходимо делать ремонт. И в этот момент кредитор предлагает кредитную карту, при оформлении которой заемщик получает скидки в ряде магазинов со стройматериалами. Все приехали:)

Либо другой, не очень удачный исход. Ипотеку дали, имеющийся потребительский кредит закрыть не смог, потому что ипотечный займ дали пуля в пулю на покупку квартиры, а значит здесь пригодилась кредитная карта.

В итоге деньги куда-то разлетелись и потом получается, как в сказке — «у разбитого корыта»: оформлена ипотека, два-три потребительских кредита, пару кредитных карт, на которых уже нули и одна не активированная (обычно этим заемщики гордятся — придержали).

Вопрос от Чернышевского:
— Что делать?

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование займа - это, когда в одном банке взяли под 10%, а в другом увидели 9, 5% и решили рефинансировать, т.е. оформление новой ссуды.

Другой банк также будет вас рассматривать, как и старый, вы также пройдете все круги по взятию (или не взятию) комиссии, вам могут сказать, чтобы вы переоформили новую страховку, т.к. имеющаяся не подходит и прочее.

И тут приходит гениальная мысль о том, что надо рефинансировать и уменьшить ежемесячный платеж, чтобы «влезать» в свой бюджет.

Однако кредитные организации, в большинстве своем, рефинансируют с большой неохотой, т.к. понимают, что к ним пришли не спроста.

Значит заемщик понимает, что у него проблемы, либо они появятся в будущем, это как лакмусовая бумажка (вспоминайте уроки химии с Марьей Ивановной) и вы отсрочиваете кризис в выплатах или не хотите портить отношения с текущим банком.

По факту программой рефинансирования лучше не пользоваться, а просто пойти и оформить заново кредит.

Помните я говорил о десяти способах уменьшить платеж по ипотеке? Так вот там рефинансирования ипотеки не было и не спроста.

Может быть и хорошие стечения обстоятельств, если математически вы вычислили, что рефинансирование для вас выгодно, даже при перерасчете всех приведенных выше нюансов.

Вы узнали как узнать реальную ставку по ипотечному кредиту на квартиру, как вернуть некоторые комиссии, как не попасть с ипотекой по «тяжелой» и есть ли смысл в рефинансировании ипотеки.

Надеюсь, что этот материал о банковских страхах перед оформлением займа на жилье, оказался для вас не только полезным и вы узнали много нового, но и помог принять верное решение и оградил от различных ошибок.

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, стоит ли брать ипотеку вообще. На самом деле наши читатели регулярно его задают, поэтому наши эксперты расскажут в этой статье, когда стоит брать ипотеку, а когда нет, как оценить плюсы и минусы ипотечного банка и предложения, стоит ли брать ипотеку в 2019 году или лучше подождать.

Перед тем как оформить квартиру в ипотеку стоит не только оценить свои финансовые возможности, но и изучить показатели рынка.

Индикаторы рынка

В первую очередь обратите внимание на размер процентной ставки. Чем она ниже, тем меньше будет переплата. В нашей стране, если ставка по ипотечному кредиту меньше 11-12%, сделка считается выгодной.

Если смотреть масштабно, то рост уровня процентов по кредитам зависит от следующих факторов:

• из-за введения международных санкций уменьшился приток инвестиций в российскую экономику;
• при этом снижаются экспортные цены на нефть, а рубль обесценивается;
• банкам становится сложнее привлечь новый капитал, вследствие этого проценты по кредитам растут.

Также учитывайте текущий курс доллара и тенденцию его роста или падения. Если доллар по отношению к рублю растет, значит, ставка рефинансирования ЦБ будет увеличиваться. Это, в свою очередь, повлечет увеличение ставок по кредитам, в т.ч. и по ипотечным.

Например, когда в 2014г произошел скачок курса валют, ставки по ипотеке выросли до 17-18% годовых. Многим заемщикам брать долгосрочный кредит под такие проценты было попросту страшно, но выхода не было.

Поэтому, если ипотека выдается под небольшой процент, и при этом валютный рынок стабилен - самое время оформлять ипотеку сейчас.

Собственные возможности

Размышляя о том, как решиться на ипотеку, оцените следующие параметры:

• ваш доход;
• желаемый размер кредита;
• предполагаемый срок погашения.

Исходя из этих данных, зная процентную ставку, можно рассчитать размер ежемесячного платежа и сделать выводы о возможности и целесообразности оформления ипотеки.

Также учтите и такие факторы:

• дополнительный доход (например, инвестиционный или от вкладов, либо имеющаяся подработка);
• уже имеющие кредиты и другие обязательные платежи.

Оцените, сможете ли вы в течении долгого времени ежемесячно платить банку сумму установленного платежа или нет. Насколько стабилен ваш доход, будет ли его достаточно, чтобы денег хватало не только на погашение кредита, но и на повседневную жизнь.

Узнать о том, вы можете из нашего прошлого поста.

Плюсы ипотеки

Конечно, такой кредит обходится недешево, но положительные стороны ипотеки оправдывают имеющиеся риски:

1. Не нужно в течение долгих лет копить крупную сумму, чтобы купить жилье. Стать собственником квартиры или дома можно уже сейчас. Для этого нужно иметь на руках только размер первоначального взноса. А период, в течение которого происходит оформление кредита, как правило, не длится больше 1-2 месяцев.
2. Заселиться в квартиру можно сразу после оформления сделки.
3. При оформлении ипотеки можно воспользоваться одной из государственных социальных программ, если на то есть основания. Например, можно получить субсидию или средства материнского капитала, с помощью которых будет погашена часть долга.
4. Взяв квартиру в ипотеку можно получить налоговый вычет.
5. Даже потеряв работу можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.
6. Процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту.

Если ставка по кредиту невысока, доход позволяет и тем более есть возможность получить субсидию, не стоит бояться брать жилье в ипотеку. Да, имея ипотечную ссуду, вам ежемесячно придется вносить платежи в банк, но взамен вы получите собственное жилье.

Когда не стоит брать ипотеку

Прежде чем решиться на такой ответственный шаг, стоит хорошо подумать. Возможно, именно сейчас тот период, когда лучше повременить с оформлением ипотечного кредита.

Индикаторы рынка

Не стоит принимать поспешное решение и подавать заявку на ипотеку, если ситуация на валютном рынке не стабильна. Если курс доллара к рублю стремительно растет, значит банки могут повысить ставки по кредитам. В экономически-кризисные времена нередки были случаи, когда заемщики подавали заявку под один процент, а к моменту ее одобрения банк устанавливал повышенную ставку. Выхода не было, покупать жилье за несколько миллионов рублей возможности нет, поэтому многие решились взять ипотеку на менее выгодных для себя условиях.

Кто-то скажет: «А я боюсь!», и будет прав. Ведь при высокой ставке переплата даже за 10 лет будет больше стоимости самой квартиры.

Также рискованно оформлять ипотечный договор не в рублях РФ, а в долларах США или Евро. При росте курса ежемесячные платежи в рублевом эквиваленте вырастут многократно.

Собственные риски

Ответственный заемщик, как правило, боится брать жилье в кредит, если компания в которой он работает нестабильна, есть риск увольнения или смены профессиональной сферы. Чтобы быть уверенным в своей платежеспособности оцените надежность вашего рабочего места хотя бы на период действия ипотечного договора.

Не берите ипотеку, если в ближайшем времени планируется переезд.

Можно ли оформить ипотечный займ, имея невысокий уровень дохода? Можно, но стоит учитывать следующее:

• какая сумма будет оставаться после погашения всех обязательных платежей;
• будет ли ее хватать на проживание;
• при минимальном размере платежа срок кредита будет максимально возможным (до 30 лет).

Минусы ипотеки

Чтобы заемщик лично и его семья не боялась брать квартиру в кредит нужно заранее оценить все последствия заключения договора:

1. Жилье будет находиться в залоге у банка. Следовательно его нельзя будет продать, пока кредит не будет полностью погашен.
2. Заемщик берет на себя долгосрочные финансовые обязательства по выплате регулярных платежей существенного размера.
3. При заключении договора клиент банка несет также дополнительные расходы по оплате оценки недвижимости и страхованию. Часто при оформлении ипотеки принято страховать не только имущество, но также жизнь и работоспособность заемщика.

Ипотека в 2019 году

Рассмотрим, стоит ли брать ипотеку в этом году. Скорее да, ведь ситуация на рынке сейчас довольно благоприятная для заключения подобных сделок.

1. Банки предоставляют ипотечные займы под 9-11% годовых.
2. Замечена тенденция по стабилизации ставок после повышения. Прогноз на конец года — ипотека под 11-12%.
3. Курс валют достаточно стабилен.
4. Продолжает действовать программа получения материнского капитала. Наличными его не возьмешь, а погасить им часть долга за жилье возможно.
5. Цены на рынке вторичного жилья сейчас практически минимальны.
6. Некоторые застройщики предлагают программу, по которой в качестве первоначального взноса можно предоставить уже имеющееся жилье.
7. Действует на новостройку для семей с детьми.

Как заработать на ипотеке

С помощью ипотечного кредита можно не только приобрести жилье, но и заработать на этом.

Способ 1

Если у вас есть основная квартира для проживания, то имея сумму первоначального взноса, можно взять в банке квартиру в ипотеку, а затем сдавать ее в аренду.

Главное, чтобы сумма, которую будут платить съемщики жилья, была равна или превышала размер ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, все расходы по кредитному договору будут покрываться благодаря аренде, а в итоге вы станете собственником жилья, за которое фактически платили другие. Если размер арендной платы еще и превышает платежи по кредиту, то помимо самой квартиры вы также получите и дополнительный доход.

Способ 2

Имея солидный размер ежемесячного дохода, можно оформить в ипотеку квартиру в новом строящемся доме. В этом случае ее цена будет на порядок ниже рыночной, по сравнению с тем, когда дом достроится.

При этом ипотеку стоит оформлять на небольшой срок, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту, и переплата была минимальной. Спустя время, когда кредит будет погашен, а дом сдан под жилье, эту квартиру можно будет продать по гораздо более высокой цене, чем она была приобретена с учетом кредитных расходов.

Способ 3

Сыграть на падении цен на недвижимость. Сейчас одно из самых лучших времен для покупки недвижимости, так как есть вероятность купить на вторичке вариант с хорошим дисконтом. На рынке скопилось большое количество не проданных квартир, если вам удастся найти хорошую сделку и продавить по цене продавца, то после неминуемого роста цен на недвижимость можно будет продать квартиру уже с плюсом, даже с учетом процентов.

Как выбрать банк для заключения сделки по ипотеке

Решившись взять ипотеку важно не только оценить ситуацию на рынке недвижимости и финансовые риски, но и правильно выбрать банк.

Почему не всегда выгодно обратиться именно в то финансовое учреждение, где наименьший процент? Дело в том, что помимо годовой ставки по ипотеке имеются также и другие условия. Чтобы понять, где лучше оформить договор обратите внимание на следующие параметры:

1. Размер штрафов и пеней за просрочку платежа.
2. Взимается ли комиссия за выдачу кредита и в каком размере.
3. Имеется ли возможность досрочного погашения и на каких условиях.
4. Изучите варианты способов оплаты ежемесячных платежей (нужно ли для этого обращаться в банк или имеется возможность онлайн-перевода).
5. Попросите менеджера банка рассчитать полную стоимость кредита за весь срок погашения. Сравните эту сумму с предложениями в других банках.
6. Узнайте, есть ли в банке какие-либо дополнительные программы по оформлению ипотеки. Например, для молодых семей или для военных.

Решиться на ипотеку непросто, но если грамотно оценить все риски и свои возможности, то это реальный способ стать владельцем собственного жилья не в далеком будущем, а прямо сейчас. Тем более, что на момент оформления договора стоимость квартиры «фиксируется», и спустя много лет, к моменту окончания выплат, эта сумма будет гораздо меньше, чем реальная стоимость жилья в момент закрытия кредитного договора.

Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем благодарны за репост и оценку статьи.

Психолог Вера Эндрю работала по направлению гуманистической интегрированной терапии в Лондоне, является аккредитованным членом Британской Ассоциации Психотерапии (BACP), а теперь ведет частную практику в центре Москвы. Она рассказала порталу сайт о том, в каких случаях лучше воздержаться от ипотеки , чтобы не навредить своему психологическому здоровью.

Существует ли такое явление, как психологическая готовность к ипотеке? Что оно под собой подразумевает?

Несомненно, есть такое явление. Психологическая готовность - это осознанность выбора и его комфортность. То есть понимание того, зачем вы делаете что-либо, что это вам даст, а также готовность к последствиям этого выбора. Ипотека - выбор долгосрочный, как с финансовой точки зрения, так и с психологической. Он должен быть полностью вашим и принят по вашим причинам.

Не стоит принимать данное решение под давлением социальным - у всех друзей уже есть собственные квартиры, родители считают, что вам нужно «осесть» и т.д. Это - ваше решение. Действительно ли покупка квартиры является приоритетом на данном этапе жизни? С одной стороны, ипотека - это возможность быстро улучшить жилищные условия, не зависеть от арендодателя. С другой - вы, возможно, потеряете некоторую гибкость в принятии иных решений. Например, сложнее кардинально сменить сферу работы, взять долгий неоплачиваемый отпуск, заплатить за дополнительное обучение. Готовы ли к потере этой гибкости и других возможностей?

Каким образом потенциальному заемщику можно психологически настраивать себя на ипотеку?

Важно понимать, что ипотека - самое долгосрочное и большое по размеру финансовое обязательство. Если вы убедились, что покупка квартиры действительно важна и нужна на этом этапе, то следующий шаг - увериться, что она будет комфортна с финансовой точки зрения. Не стоит ставить себя в ситуацию, когда выплаты слишком велики и происходят в ущерб другим важным расходам, например, на отпуск, досуг и т.д., не говоря уже о непредвиденных расходах, которые все же в жизни случаются. Будет лучше, если другие обстоятельства вашей жизни и самоощущения стабильны.

Не стоит брать на себя дополнительное обязательство, если в данный период жизни вы испытываете, скажем, сложности во взаимоотношениях - в семье или на работе. Когда у близких людей трудности, и вы оказываете им поддержку, на этот период, возможно, стоит отложить решение добавить еще одно обязательство. Психологически это будет правильнее. В целом, вы должны быть уверены, что решение взять ипотеку действительно важно и приоритетно на долгий срок.

А нужно ли вообще настраивать себя? Может быть, человек сам должен прийти к этому?

Готовым быть нужно, по всем тем причинам, которые мы обсудили выше. Решение не должно быть импульсивным. Именно поэтому полезно продумать все эти вопросы - если возможно, то с людьми, которым вы доверяете, которые финансово грамотны и не вовлечены в ваше решение.

В целом как себя ощущает заемщик, имея многомиллионный долг? Можете описать нормальное и ненормальное психологическое состояние в такой ситуации?

Нормальное психологическое состояние - это когда вы понимаете, что взяли на себя хорошо просчитанное и реальное обязательство. Относитесь к ипотеке спокойно, так как это лишь еще одна ответственность, выбранная вами в дополнение к тем, которые уже существуют. Вы помните, что успешно справляетесь с другими формами ответственности, начиная от ответственности за себя и заканчивая семьей, детьми, рабочими обязательствами и т.д.

Другой сценарий, когда долг довлеет над вами. Скорее всего, это означает, что вы не просчитали финансовый аспект тщательно, поэтому приходится отказываться от других возможностей в пользу погашения долга. Или же покупка квартиры не была настолько важна, и вы не уверены, что сделали правильный выбор. В любом случае, выплаты по ипотеке, превратившиеся в нечто большее, чем финансовое обязательство, вызывают чувство тревоги и дискомфорта.

Что делать при ненормальном психологическом состоянии? Продавать квартиру и гасить кредит?

Стоит разобраться в том, что происходит. Любой случай - индивидуален, и нужно понять, в чем причина тяжелого психологического состояния. Поговорите с психологом - как только вы точно определите причины дискомфорта, сможете найти и решение. Продать квартиру и погасить кредит - решение при полном отсутствии других вариантов.

Какие люди не созданы для ипотечных кредитов и кредитов вообще? Ведь всегда есть те, кто будет откладывать, но никогда не пойдет в банк.

На мой взгляд, здесь несколько факторов - разное понимание приоритетов, отношение к деньгам, воспитанное в семье, собственное отношение к деньгам и т.д. Несмотря на распространенность кредитов, есть люди, которые твердо придерживаются правила никогда не занимать, если сами не заработали. Это, скорее всего, отношение к деньгам, воспитанное в семье, и оно имеет несомненное преимущество. Такая позиция консервативна, но ответственна, избавляет от импульсивных или плохо продуманных решений и дает человеку чувство стабильности.

Но есть ведь и те, кто обожает кредиты, более того, это превращается в зависимость. С чем связано подобное явление? Это особый тип людей?

Я бы не назвала это типом людей, скорее, это поведение, в основе которого - определенная доля импульсивности. Не просчитываются последствия при принятии решений. Зависимость любого рода - это как раз принятие решений в попытке изменить или получить какие-то эмоции. Эти эмоции (радость, облегчение) краткосрочные, но на тот момент рассматриваются как единственно возможные. Что-то наподобие «играй сегодня, плати завтра». Данное поведение лежит в основе всех зависимостей и в разной степени успешно используется в продажах.

Обычно это поведение демонстрировали в той или иной мере взрослые в семье, и позднее человек его не осознал и не отработал. Ну, и конечно, играет свою роль неполная финансовая грамотность.

Как вы считаете, человек, работающий в банковской сфере, гораздо легче относится к кредитам?

Как правило, люди, работающие в финансовой сфере, более грамотны. Зачастую они считают, что занимать можно только для того, чтобы вкладывать. Они понимают, как строится структура кредита, умеют рассматривать разные варианты, просчитывают выгоды и риски, реально оценивают свои доходы и возможности. Отношение к деньгам - ответственное, нет импульсивности.

В каких профессиональных сферах люди более спокойно относятся к ипотеке?

В финансовой сфере, в областях экономики, энергетики, словом, там, где финансовая грамотность высока. Ипотека рассматривается как вложение, просчитывается множество вариантов, а доходы и стабильность этих сфер - выше. Возможность говорить на одном языке с кредитором, договариваться о более выгодных для себя вариантах - это большое преимущество.

По статистике, в России ипотечный кредит погашается значительно раньше, чем запланировано графиком платежей. Почему заемщики так сильно хотят скорее избавиться от задолженности?

Свою роль играет традиционное недоверие к стабильности банковской системы, законодательства, политики и финансовых продуктов. В целом, неуверенность в завтрашнем дне. В западных странах зачастую люди продолжают иметь ипотеку, даже если могут выплатить ее раньше, направляя деньги на другие цели и получая от этого доход. Распространены и популярны даже после финансового кризиса почти 100% ипотеки под сдачу жилья в аренду. Многие люди таким образом приобретают вторую квартиру.

Психологическое желание не зависеть от долга, иметь возможность о нем не думать означают, что люди будут стремиться вернуть ипотеку быстрее, если у них есть такая возможность.

В будущем может ли что-то измениться в сознании людей, и ипотека не будет восприниматься как кабала? Что должно произойти?

Прежде всего необходимо, чтобы стала стабильной политическая ситуация, законодательство, банковская система. Должен измениться уровень финансовой грамотности людей. Банки должны предлагать больший выбор ипотечных продуктов под меньший процент, делая ипотеку более традиционным и общепринятым методом покупки жилья. Тогда люди будут принимать такие финансовые решения легче и увереннее и психологически смогут себя чувствовать комфортнее.

Ипотека – кабала, лучшая диета – это ипотека, ипотека – не тюрьма, амнистии не будет… Чего только не наслушаешься об этом виде кредита! Развеем самые распространенные страхи!

1. Неподъемный платеж . Если вы даже слышать не можете слово «ипотека» из-за страха перед большими платежами, то откройте ипотечный калькулятор Банки.ру , и рассчитайте с его помощью комфортный для Вас ежемесячный платеж, поиграв со стоимостью недвижимости и первоначальным взносом, разными ставками и сроками.
   
2. Нужно иметь большой первоначальный взнос, у меня нет столько денег. Купить квартиру в ипотеку можно с небольшим первоначальным взносом или вовсе без него. Ознакомиться с привлекательными кредитными предложениями по вторичному рынку недвижимости можно по ссылке ,
3. Запредельно высокие ставки по ипотеке . Сейчас исторически самые низкие ставки!
4. Я не могу подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ . По ссылке подобраны выгодные кредиты без справок с работы .
5. Ставка по моему кредиту может вырасти по независящим для меня причинам: банк захочет получать бОльший доход или в стране разразится кризис . Знайте, банк не имеет права самолично повысить ставку по Вашему действующему кредиту! Ставка может вырасти только, если вы оформили ипотеку с переменной ставкой, но сейчас такие программы редкость, и лучше таких предложений избегать.
6. Банк наживется на мне, заставив оплачивать «конские» комиссии . По ипотеке запрещены комиссии: ежемесячные, скрытые, за рассмотрение кредитной заявки, за открытие текущего счета и др.
   
7. У меня нет свободных денег для оплаты ежемесячных платежей . Задумайтесь о своих ежедневных тратах. Сколько там необязательных статей расходов? Возможно, оплачивать ипотеку вы будете с легкостью, если откажетесь от утреннего кофе в Старбакс в пользу офисного Нескафе, бизнес-ланча в пользу «ссобоек», дорогой машины в пользу более экономичной или метро?
8. Ипотека вынудит меня прожить много лет в одном месте, и я не смогу ничего изменить . Купленную в ипотеку квартиру можно продать, несмотря на глубокую убежденность многих в обратном. Даже взяв ипотеку на 30 лет, вы можете поменять жилье до истечения этого срока! Процедура продажи немногим отличается от стандартной.
9. Я буду вынужден платить кредит все 20-30 лет, на которые оформлю договор . Ипотеку любого банка можно закрыть досрочно и тем самым существенно снизить переплату! Для этого нужно узнать, какой у вас остаток основного долга и внести его и начисленные проценты за несколько дней отчетного периода (месяца). При этом никто не попросит Вас оплатить будущие проценты за оставшийся срок ипотечного договора.
10. Для полного досрочного погашения у меня нет крупной суммы, и не предвидится . Любую ипотеку можно гасить частично-досрочно. Что это значит? Каждый месяц (или хоть каждый день, если банк не против) Вы можете вносить на свой счет больше денег, чем того требует обязательный ежемесячный платеж. Дайте банку поручение (нужно написать заявление в отделении банка либо по телефону, если банком предусмотрена такая возможность) списать эти деньги в счет погашения основного долга, иначе ваши деньги будут просто болтаться на счету и не принесут пользы.
11. Снизить переплату и финансовую нагрузку на бюджет поможет имущественный налоговый вычет, на который имеют право все жители нашей страны при приобретении недвижимости. Вычет исчисляется с суммы не более 2 млн рублей, потраченной на покупку или строительство (это 260 тыс. рублей реальными деньгами); с суммы не более 3 млн рублей, потраченных на погашение банковских процентов (390 тыс. рублей).
12. Если со мной что-то случится, то банк заберет квартиру или долги лягут неподъемным грузом на моих близких родственников . Страховка защитит близких от перехода на них кредитов в случае внезапного завершения жизненного пути заемщиком либо потери трудоспособности на долгий срок.
    
13. Если через несколько лет процентные ставки по ипотеке существенно снизятся, то мне так и придется платить свой кредит по высокой ставке; лучше подождать . Если такое случится, то Вы сможете переоформить свой кредит по новой выгодной ставке. Это называется рефинансированием.
14. Если мне срочно понадобятся деньги, то я не смогу оформить кредит в банке даже на небольшую сумму . Если ваши доходы позволяют, то само наличие ипотеки не является стоп-фактором для оформления других кредитов или даже еще одной ипотеки.
15. Ипотека оформляется только на приобретение квартиры . Ипотечный кредит может быть выдан не только на покупку квартиры, но и, например, на строительство дома .

Итак, мы перечислили реальные причины, почему ипотеки не стоит бояться. А для более подробного ознакомления с данным видом кредитования предлагаем ознакомиться со специальным разделом «Ипотека» , где вы можете не только узнать актуальные новости по теме, изучить неизвестные понятия, но и отслеживать ставку и подбирать ипотеку по приоритетным для тебя параметрам.