У каждого человека собственное мнение о кредитах, кто-то считает, что получив деньги «вперед» они могут осуществить необходимый расход и тем самым сократить время достижения цели, в то время как другие считают кредиты неприемлемыми.

По большей части, люди, отказывающиеся от кредитов, объясняют свои действия отсутствием желания ежемесячно производить выплаты, выплачивать проценты и вообще являться должником.

Стоит ли брать кредит? Однозначно ответить на этот вопрос сложно, ведь с одной стороны кредиты полезны, а с другой стороны они затягивают в долговую яму.

Безусловно, кредиты позволяют быстро достичь цели, будь то покупка какого-либо товара или открытие собственного бизнеса. Получить кредит в наше время не составляет труда, причем, совсем не обязательно представлять документы об объеме заработной платы (при незначительных суммах).

Помимо этого, многим людям намного удобнее выплачивать кредит, нежели копить деньги. Во-первых, далеко не все могут откладывать фиксированную сумму, т.к. в жизни каждого из нас есть дополнительные расходы.

Во-вторых, для создания источника прибыли (который будет использоваться для погашения кредита), может понадобиться стартовый капитал. Когда денег нет, но есть хорошая бизнес-идея и огромное желание её реализовать, кредит может стать одним из вариантов преодоления сложностей.

Отрицательная сторона кредита

Для удобства, мы решили разделить отрицательные моменты на 3 пункта:

1. Проценты. Учитывая проценты, которые приходится выплачивать, мы покупаем товары по более высокой стоимости. Например, покупая автомобиль в кредит, покупатель может заплатить в 1.5 раза больше стоимости его машины. Естественно, что такие расходы являются негативным фактором.
2. Ответственность. После получения кредита появляется необходимость стабильно вносить платежи, причем относиться к ним нужно ответственно. При просрочках платежей начисляются дополнительные проценты, а так же портится кредитная история.
3. Психологическое состояние. Наличие кредитных обязательств влияет на психологическое состояние человека. Психологи утверждают, что стресс является одним из самых негативных состояний, а при наличии кредита, люди довольно часто испытывают его.

Если вы думаете, стоит ли брать кредит, то вам определенно пригодится информация из данной статьи . В кредитах нет ничего плохого, они действительно расширяют возможности людей, но при этом необходимо реально оценивать свои платежные способности, а так же предусматривать риски, на которые вы идете.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным чертам можно отнести:

• - получение банками стабильно высокой прибыли;
• - увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
• - увеличение покупательской платежеспособности;
• - увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным чертам можно отнести:

• - повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
• - значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в основных направления:

• - кредитование на пластиковые карты;
• - автокредитование;
• - ипотечное кредитование
• -образовательный кредит

Для развития данных программ банкам необходимо:

• - снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
• - страхование финансовых рисков под возможные потери;
• - создание кредитных бюро на всей территории России;
• - развитие технологий банковской инфраструктуры.

Таким образом можно сделать вывод, что рынок потребительского кредитования в России стремительно растет, и это направление является наиболее перспективным для банковского бизнеса. Однако уровень развития нашего рынка потребительского кредитования в несколько раз ниже, чем в других странах.

В последние годы объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались, но мировой финансовый кризис сильно повлиял на рынок кредитования, вынудив многие банки перестать выдавать кредиты без обеспечения.. На сегодняшний день процентные ставки на рынке потребительского кредитования довольно разнообразны. Кредиты могут выдаваться от 18% до 29% годовых, процентные ставки зависят от способа подтверждения дохода заемщика, типа его трудоустройства, а также от срока и суммы кредита. Потребительское кредитование в РФ в своем развитии должно опираться на опыт стран Восточной Европы и США.

Мы часто получаем различные вопросы, так или иначе связанные с кредитованием. Очень много вопросов касается ипотечного кредитования. Сегодня мы рассмотрим вопрос от Станислава. Он спрашивает нас, что выгоднее — кредит или ипотека?

На самом деле этот вопрос возникает очень часто и причина банальна: человек хочет приобрести себе квартиру в кредит, после чего начинает интересоваться кредитными программами. Например, квартира стоит, положим, 2,5 миллиона рублей. Такую сумму можно получить как в случае с ипотечным кредитом, так и в случае с потребительским. Поэтому хочется понять, как лучше поступить, что бы сэкономить свои деньги.

На самом деле выбор у потенциальных заемщиков невелик: в большинстве случаев им приходится соглашаться на ипотеку. Почему? Как вы знаете, когда речь идет об ипотеке, то квартира, которую приобретает заемщик, является залогом в банке, а банк становится залогодержателем. Этот нюанс позволяет взять крупную сумму кредита, не привлекая заемщиков и не предоставляя дополнительного залога. В том случае, когда банк является залогодержателем, с квартирой ничего сделать без разрешения финансовой организации нельзя: , ни на родственника переписать. Если мы говорим о потребительском кредитовании, то ту же сумму в 2,5 млн рублей просто так банк не выдаст — необходимо предоставить залог или поручителя, а то и нескольких сразу. Впрочем, если есть такая возможность, то может получиться воспользоваться потребительским кредитом для покупки жилья.

Сейчас вы и сами поймете, почему лучше пользоваться именно ипотечным кредитованием. Мы подготовили для вас перечень положительных и отрицательных сторон каждого из двух упоминаемых видов кредитования.

Положительные стороны ипотечного кредитования

• Процентные ставки по ипотеке обычно ниже за счет того, что это целевой вид кредитования. Кроме того, банк становится залогодержателем, что снижает риски невозврата долга по кредиту.

• Продолжительные срок кредитования. В некоторых случаях ипотечный кредит выдаются на срок до 30 лет, в случае с потребительским кредитом — обычно не более 5 лет.

• Если необходимо получить крупную сумму для покупки жилья, можно привлечь членов семьи в качестве созаемщиков, благодаря которым сумму кредита увеличивается.

• Максимальная сумма кредита по ипотечным программам зачастую куда выше, нежели максимальная сумма потребительского кредита.

Положительные стороны потребительского кредитования

• Скорость оформления кредита и получение средств на руки.

• Зачастую достаточно предоставить лишь несколько документов, что бы банк принял положительное решение по заявке.

• Меньшая переплата по кредиту, поскольку срок кредитования в этом случае в разы меньше.

• Возможность получить более крупную сумму под меньший процент, если в банке имеется счет или зарплатная карта.

Отрицательные стороны ипотечного кредитования

• Большая переплата в итоге. Если посчитать всю сумму переплаты на момент окончания выплаты долга, то можно сильно удивиться — заемщик переплачивать 2-3 стоимости квартиры, а то и больше. Впрочем, если учесть инфляцию, то может получиться так, что заемщик окажется в плюсе.

• Жилье хоть и принадлежит заемщику, но на деле он ничего не сможет с ним сделать без согласия банка.

• Достаточно большой пакет необходимых документов.

• Высокие критерии отбора заемщиков, поэтому вполне реально получить отрицательный ответ по заявке.

• Оплата дополнительных услуг. Например, заемщик не имеет права отказаться от оплаты .

• Сложно получить одобрение, если приобретается жилье во вторичном фонде.

Отрицательные стороны потребительского кредитования

• Относительно небольшие суммы предоставляемого кредита, которых зачастую не хватает для того, что бы приобрести квартиру.

• Обычно более высокие процентные ставки.

• Небольшой срок кредитования.

• Крупные ежемесячные выплаты, если брать кредит на несколько миллионов.

И как же быть, спросите? В действительности в абсолютном большинстве случаев ипотека будет выгоднее для заемщика, как ни крути. И все же в некоторых случаях лучше воспользоваться потребительским кредитом. Когда? Например, если заемщику не хватает для покупки жилья, скажем, 300 тысяч рублей. Вот тогда ему действительно лучше обратиться за помощью в банк: деньги он может выплатить быстро, к тому же банк не становится залогодержателем.

Разумеется, итоговое решение зависит только от вас. Рекомендуем ознакомиться с кредитными программами более подробно и воспользоваться калькулятором для подсчета.

Каждый из нас видел в торговом центре или электроники стойку с логотипом банка: здесь выдают кредиты наличными. Точно так же подобные ссуды выдают в отделениях банков. Это услуга для тех, кому деньги нужны здесь и сейчас, на неотложные нужды, крупные подарки, большие траты (переезд, свадьба и т.д.). Рассмотрим типичные условия этого вида кредита, среднерыночные ставки по нему и типовой список требований к заемщику.

«На личные», или Куда бы потратить?

Кредит наличными относится к группе нецелевых кредитов. А это значит, что заемные деньги можно потратить на любые цели (в рамках закона, конечно): от получения до крупных покупок, от отдыха до ремонта квартиры, от оплаты услуг пластической хирургии до приобретения котят модной породы. Как следствие, банк не будет контролировать статью ваших расходов: для кредитора главное, чтобы ссуда была возвращена в срок и в полном объеме, прописанном в договоре с заемщиком.

Какой, где, когда? Выбираем кредит

Начнем с конца: когда брать кредит наличными? Занимать у банка «быстрые» деньги следует, только если вы:
- четко знаете, что будете в состоянии вернуть заемные деньги;
- срочно нуждаетесь в достаточно крупной сумме, которую неоткуда получить;
- внимательно прочитали и согласились со всеми его условиями. Если счесть этот договор формальностью, «бумажкой», которую можно не глядя подмахнуть, можете не сомневаться: приятные сюрпризы в виде дополнительных платежей не заставят себя ждать. Сразу оговаривайте условия кредита - и только потом подписывайте договор!

В какой банк лучше обращаться? Однозначного ответа не может быть: у одних банков выше процентная ставка, у других – комиссии, у третьих гораздо мягче условия, а четвертый предлагает нечто уникальное и выгодное именно для вас. Ни в коем случае не спешите хватать первый попавшийся кредит - внимательно ознакомьтесь с предложениями 10-15 банков. Если вы – участник зарплатного проекта, в первую очередь обратите внимание на «родной» банк: «зарплатникам» ссуды выдаются, как правило, по льготной ставке и на более гибких условиях. А если вы уже брали кредит в каком-то банке и благополучно расплатились, можно обратиться в этот банк второй раз: скорее всего, ставку вам снизят. Так делает, например, «Русский Стандарт».

Какой кредит брать? Есть вероятность, что выгоднее брать не кредит наличными, а какой-то более традиционный кредит. Если время позволяет, сравните условия по вашему кредиту наличными с условиями «традиционных» кредитов. Если же времени в обрез и на выбор его попросту не осталось, внимательно читайте условия договора и готовьтесь к тому, что расплата за быстрые деньги будет медленной и, скорее всего, тяжкой.

Кому дадут такой кредит?

Опишем подробнее экспресс-кредит наличными – это экспресс-заем для людей, которым срочно необходима энная сумма денег для некой личной цели. Рассмотрим отличительные черты такого кредита.

Положительные стороны

Сжатый срок принятия банком решения о предоставлении ссуды. Если на раздумья о том, давать человеку «классический» кредит или нет, банку требуется несколько дней, то кредит наличными можно получить даже не в день, а в час обращения за ссудой;

- «урезанный» перечень документов, предоставляемый вместе с заявлением на выдачу кредита наличными. Если сумма кредита невелика (как правило, до 30 000 руб.), банки просят потенциального заемщика показать паспорт гражданина РФ и заполнить форму заявления на выдачу кредита. Если вы хотите больше денег (от 50.000 руб.), придется принести в банк справку с места работы с указанием размера зарплаты, копию трудовой книжки, декларацию формы 2-НДФЛ (для индивидуальных предпринимателей и т.д.). Если чего-то не хватает, банк готов рассмотреть другие документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Такими документами могут быть, например, свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество (квартира, участок земли). Здесь надо отметить следующее: если у вас нет возможности представить хоть какой-то документ из вышеперечисленных и за вас некому поручиться, крупную сумму вам в банке не дадут. Выход? Либо взять два кредита на небольшую сумму в разных банках (это возможно только в случае «хорошей» кредитной истории), либо попросить кого-то из близких родственников тоже взять кредит и, что называется, «скинуться» на нужное дело;

- не всегда требуется поручитель. Он нужен лишь в случаях, когда сумма займа достаточно велика, а подтвердить свою платежеспособность вы не в силах. Если кто-то из менее состоятельных родных или знакомых просит вас выступить поручителем по кредиту, примите все необходимые меры, чтобы быть в курсе финансовой ситуации этого человека: отвечать по его долгам будете вы.

Отрицательные стороны

Повышенная процентная ставка. Закономерность проста и логична: меньше пакет документов – выше процент; много документов + поручитель = процент относительно невысокий. Классика такой схемы – предложение банка : процентная ставка по кредиту наличными, выдаваемому на основании только паспорта и трудовой книжки, почти в полтора раза выше ставки по точно такому же кредиту, но с поручителем и документами, подтверждающими право собственности. Другие банки (например, казанский «АкБарс») готовы выдать ссуду на условиях пониженной ставки при наличии поручителя или залога. Впрочем, некоторые банки предоставляют спецпредложения по экспресс-кредитам - так, ОТП-Банк предлагает многодетным семьям кредит "Льготный";

- более жесткие ограничения по возрасту заемщика. Как правило, банки дают экспресс-кредит наличными человеку, достигшему 21-22 лет, а верхняя планка возраста упирается в отметку 60. Впрочем, эта планка может быть немного передвинута, если заемщик заведомо платежеспособен или его есть кому «подстраховать». Например, банк «Петрокоммерц» готов выдать такой кредит 18-летнему гражданину РФ, если он представит обеспечение, тогда как человеку, запросившему кредит без обеспечения, выдадут ссуду лишь по достижении возраста 22 лет.

Выводы из анализа условий по этому кредиту можно сделать такие:
- если время не поджимает, лучше взять «традиционный» кредит: это дешевле;
- лучше принести больше документов, чем переплатить по кредиту;
- не стоит брать первый попавшийся кредит.

В качестве постскриптума отметим: кредит наличными можно получить не только в рублях, но и в долларах/евро. Если расплачиваться вам предстоит валютой (операция за рубежом, отпуск в далеких теплых краях), учтите, что валютный займ – это своего рода лотерея. Всем известно, как непредсказуем сейчас курс главных мировых валют. Банк подстраховывается на случай потерь – читайте особо внимательно условия договора, в котором прописан порядок расчета сумм платежей по вашему кредиту и курса валют на дату платежа. Единый курс доллара и евро к рублю устанавливает Центральный банк РФ, а у коммерческих банков курс свой. Так что к валютным кредитам наличными следует подходить с особой осторожностью: если у вас есть выбор, займ предпочтительней взять в рублях.