Как банки зарабатывают деньги и куда их инвестируют? Узнайте куда инвестируют банки денежные средства клиентов. Как банки делают деньги Чтобы банк получил прибыль сумма денег

Интересуетесь как банк зарабатывает деньги и куда инвестируют банки свой капитал для получения прибыли? Узнать эту подробную информацию, вы можете из данной статьи.

В современном мире, каждый человек пользуются услугами банка — банковские счета для получения зарплаты, стипендии, пенсии, переводов другим людям. Многие откладывают часть своих денег на депозиты. Кто-то берет кредит для крупной покупки. Так или иначе, но каждый человек пользуется спектром банковских услуг. Но не каждый знает, как банки зарабатывают деньги. Ниже, детально рассмотрим данный вопрос.

Каждый из нас знает, что можно получить дополнительную прибыль, если вложить деньги в банк под проценты на депозит. Но к сожалению мало кто знает, как банки зарабатывают деньги, куда они инвестируют денежные средства полученные от клиентов.

Давайте более подробно рассмотрим самые популярные способы с помощью которых зарабатывают банковские учреждения.

1. Банковское кредитование

Известно, что основным источником дохода любого банка, является кредитование. При этом, банки могут выдавать в кредит в 10 раз больше денег, чем им поступили на депозитные счета.

Много людей считает, что банк выдает кредит из собственных денег, но это не так. Кредиты выдаются необеспеченными деньгами, вот в связи с чем много банков терпят банкротство.

2. Банковские комиссии

Вторым источником дохода любого банка, является комиссии за проведение операций. Оплачивая что-нибудь через кассу, из каждой оплаты берется комиссионный сбор.

Каждая эмитированная банком пластиковая карта, облагается своей платой за обслуживание или за выпуск новой карточки. Дополнительно от , может сниматься комиссия за ее статус — Голд, Платинум, Вип.

Куда инвестируют банки

Дополнительными источниками заработка банковских учреждений, являются инвестиции. Каждый банк имеет своего управляющего активами, который составляет банковский инвестиционный портфель и управляет им.

Основные направления банковских инвестиций:

1. 1. Инвестиционная деятельность на фондовом рынке:
    а) облигации;
    б) акции;
    в) инвестиционные фонды (ETF).
  2. Спекуляции на валютном рынке.
  3. Строительство.
  4. Недвижимость.

Нужно отметить, что банковские управляющие могут пользоваться всеми направлениями для инвестиций, но могут выбрать только одно и сосредоточится на нем.

Наиболее прибыльным и надежным видом инвестирования являются вклады в : облигации, инвестиционные фонды (ETF) и недвижимость. А наиболее рисковыми, считаются спекуляции на валютном рынке и капитальное строительство.

Известно много случаев, когда управляющие банковским капиталом, спекулируя на валютном рынке Forex или начиная новый строительный проект, доводили банк до банкротства. По данной тематике даже снято несколько фильмов, которые можно найти и посмотреть в интернете.

Спасением вкладчиков является наличие страхового фонда, согласно условий которого при банкротстве банковского учреждения, фонд обязан будет возвратить клиентам банка их деньги. Страховая сумма часто изменяется из-за растущей инфляции, тем не менее не следует вкладывать в банк более той суммы, которую гарантирует вернуть фонд страхования при банкротстве банковского учреждения.

Заключение

Начиная сотрудничество с банком, следует удостоверится в том, что управляющий состав не спекулирует на и не начинает капитального строительства. Банковское учреждение в котором исключены данные направления, является более надежным. Что приводит к сохранности денежных средств клиентов банка.

Казалось бы, простой вопрос, подразумевающий такой же простой ответ. Банки выдают кредиты, а плата за них и есть их заработок. На самом деле четкое понимание составляющих этого заработка позволит вам впоследствии искать наиболее выгодные варианты ипотечного кредитования.

Комиссионные сборы

Все ипотечные банки «привязывают» к своим программам те или иные комиссии. Какие-то полагают, что не обязаны бесплатно тратить свои ресурсы на рассмотрение заявок. Кто-то считает, что оплата «трудов» по обслуживаю кредитного счета - неотъемлемая часть сделки. В каком-то банке вас попросят оплатить сам факт одобрения ипотеки. Что бы вам не говорили и как бы не назывались комиссионные сборы, помните: они являются чистым банковским заработком. Если итоговая процентная ставка по кредиту включает в себя расходы, риски и пр., то назначение комиссий - принести банку как можно больше денег. В отдельных случаях, когда кредитору хочется выглядеть более привлекательно, он демонстративно снижает процентную ставку, а свое стремление заработать выражает в тех самых комиссиях, которые «доведут» стоимость кредита до нужной величины.

Жажда наживы

В первую очередь процентной ставкой по кредиту ипотечные банки перекрывают свои затраты по привлечению денег и расходы, так или иначе связанные с предоставлением вам кредита. Не думайте, что дело ограничивается оплатой труда банковских клерков или коммунальных услуг, потребленных офисом, в котором вы взяли кредит. Кроме всего, погашая кредит, вы также оплатите рекламу самого банка, его маркетинговые исследования и многое другое, что было затратной частью разработки данной ипотечной программы.

Покрыть расходы - не главное. При этом нужно еще и заработать. Величина чистой прибыли - показатель изменяющийся и будет зависеть, в основном, от размеров банка и, соответственно, его политики. Здесь работают те же принципы, что и в торговле. Чем торговая сеть больше, тем больше у нее покупателей и свою прибыль она «берет» оборотами. Маленькому магазинчику приходится выкручиваться наценками. Именно поэтому ипотека в каком-нибудь гиганте российского банкинга будет дешевле, чем в региональной финансовой организации.

Впрочем, в периоды охлаждения покупателей и спады продаж, некоторые ипотечные банки готовы поступиться, пусть и небольшой, но частью своей прибыли ради привлечения клиентов. Об этом стоит помнить тем, кто только выбирает для себя ипотеку.

Плата за услуги, которые ипотечные банки не оказывают

Основная цель каждого банка - заработать максимально возможную сумму везде, где только можно. Например, на партнерских программах. Часть денег, которые вы оплатите за страховку, скорее всего, тоже окажется в кармане вашего кредитора. Достигается это двумя способами. Либо банк со страховой компанией заключают договор, согласно которому первый обеспечивает своему партнеру приток клиентов, а страховая возвращает банку часть полученной от продажи полисов деньги.

Второй способ более простой - крупные банки просто открывают собственные страховые компании, которые являются их «дочками», и деньги все равно текут на один и тот же счет. О праве выбора заемщика и его интересах все стараются не вспоминать. Неудивительно, что сами заемщики, оплачивая обязательное страхование залога, стараются

Деятельность всех банков в Российской Федерации носит коммерческих характер. Исключение является только Центральный Банк РФ, который обязан регулировать работу своих «подопечных». Коммерческая деятельность любой организации подразумевает под собой непосредственное получение прибыли от различных операций (некоторые из них подлежат обязательному лицензированию).

Так каким же образом банки создают себе прибыль? Ведь если говорить о суммах, то они имеют весьма масштабное значение. Почему многие считают, что банки «делают деньги из воздуха»? Так ли это? Обо всем этом, и о других сопутствующих вопросах, пойдет речь в данной статье.

В фундаментальном экономическом понимании, вся денежная система той или иной страны держится в руках Центрального Банка (регулятора коммерческих банков). То есть денежная система запускается Центробанком, а уже коммерческие банки имеют возможность зарабатывать себе средства путем обращения денежных масс.

Однако же Центральный Банк Англии в недавнем времени разрушил данный стереотип, заявив, что коммерческие банки могут создавать деньги сами по себе. В I квартале 2014 года Центральный Банк Англии выпустил бюллетень, в котором фигурирует статья о сущности природы появления денег в современной экономике. Как только банк выдает кредит, создаются новые деньги (то есть, стирает понятие круговорота депозит – кредит – банк). К слову, Английский Центральный Банк является одним из древнейших Центральных банков, который был создан еще в XII веке.

Как действительно действует банковская система точно судить невозможно. То есть, нельзя точно утверждать, какой именно процесс запускает дальнейший оборот денежных средств.

Классическая парадигма российской банковской системы

Классической парадигмой в России остается такая модель обращения банковских денег:

Клиент вносит определенную сумму денежных средств на свой депозит (открывает денежный вклад);
Банк откладывает себе некий % от этой суммы в резерв ;
Оставшуюся часть от вложенных клиентов банк направляет на выдачу ссуд.

Стоит заметить, что депозитные ставки практически вдвое (сейчас чуть меньше) превышают ссудные ставки.

Рассмотрим «рейтинг жадности банков » по версии интернет сайта moneymatika.ru. Данный портал провел исследование топовых банков, выдавших 85% всех потребительских кредитов. Учитывая примерно одинаковые банковские депозитные ставки по стране, можно представить, какую прибыль получили данные банки.

Наименование Банка	Эффективная ставка
1. Ренессанс Кредит	74,9%
2. Национальный Банк «Траст»	71,9%
3. Банк «Хоум Кредит»	69,9%
4. Промсвязьбанк	69,9%
5. Русфинанс банк	55,2%
6. ДжиИ Мани Банк	49,9%
7. Банк Москвы	49,9 %
8. Восточный Экспресс Банк	36,5%
9. Совкомбанк	36%
10. Русский Стандарт	36%
11. Кредит Европа Банк	35%
12. Московский Кредитный Банк	35%
13. Альфабанк	34,9%
14. Банк Открытие	31,9%
15. Россельхозбанк	29,2%
16. ВТБ 24	26%
17. Уралсиб	25,5%
18. Юникредит	24,5%
19. Сбербанк	24,5%
20. Росбанк	24,4%

Банкам очень выгодно привлекать депозиты, так как это «дешевые » деньги. Процент по ним достаточно низкий для банка, а вот прибыль, которую банк получает, выдав на эту сумму кредитов, в разы превышает траты по выплате процентов держателям депозитов.

Прочие источники получения банковской прибыли

Каким же еще образом зарабатывают банки? Помимо непосредственно процентной разницей между выданными и полученными денежными средствами, банки так же зарабатывают и с помощью других способов. Их довольно-таки не мало.

Ведь чем больше источников дохода, тем, во-первых, больше прибыль, а во-вторых, меньше риска.

Банковские комиссии, штрафы и пени – как стабильный источник дохода

Ни для кого не секрет, что банки зарабатывают и на пенях, штрафах и неустойках клиентов. Эта строка дохода не так уж велика, если рассматривать совокупный доход банковских организаций, однако же, имеет место быть и функционирует весьма стабильно. Недостатком в получении такого дохода является то, что порой необходимо постараться, чтобы должник выплатил свою неустойку или пени. А это довольно-таки трудоемкий процесс.

Реально «беспроигрышным» вариантом наращивания дохода является такой вид банковского заработка, как комиссия .

Так как такой доход является для банков стабильным и безрисковым, кредитные организации стараются увеличить долю комиссионных доходов в числе совокупных.

Банк берет комиссии за безналичный перевод денежных средств, за выдачу кредита, за снятие наличных в банкомате, за ведение счета. Конечно, комиссия по внутрибанковским операциям, как правило, не предусмотрена, а если же дело касается межбанковских переводов или снятия налички с карточки «чужого» банка – доход от таких операций сразу же пополняет «банковскую копилку».

Кто-то из читателей возмутится, «какие еще комиссии за выдачу кредита? Ведь это же не законно! ». Было. До какого-то времени. 26 июля 2017 года был принят Федеральный Закон № 212-ФЗ «О внесении изменений в части I и II Гражданского Кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Выход на валютный рынок – как вариант приумножения капитала

Другим стабильным заработком банковских организаций является купля-продажа валют. Самыми востребованными в этом плане валютами считаются евро и американский доллар. Как правило, люди часто меняют (покупают) валюту в банке перед вылетом за границу (например, на курорт или в командировку). Банк зарабатывает так же – на разнице между стоимостным курсом покупки и текущей установленной стоимостью той или иной валюты. По таким операциям банк всегда остается в прибыли. В редких случаях бывает так, что банковской организации приходится минимизировать доход от таких операций. Если же кредитная организация почувствует, что может уйти в убыток, она просто временно приостановит данную деятельность.

Банки не приемлют «денежного бездействия », то есть всегда заставляют деньги работать и наращивать свою массу. Так, с целью получения дополнительной прибыли, кредитные организации активно используют инвестиции. Например, покупают валюту по приемлемым ценам, а затем продают, или же вкладывают в ценные бумаги. Объектом покупки чаще всего являются облигации, их доходность приносит банку прибыль в виде купонного дохода.

К сведенью! Купонный доход — это годовой процент по облигации, разделенный на ее номинальную стоимость.

Такой вид инвестиций наиболее выгодный для банковской организации, так как он максимально придерживается соотношения риск/доходность.

Так же банки зарабатывают немалые деньги в виде комиссии от брокерских операций. Суть в том, что банк выступает посредником (брокером) между субъектами на рынке ценных бумаг. К подобным доходам входит и вознаграждение за доверительное управление активами клиента. Кстати, к основному вознаграждению за доверительное управление кредитная организация получает еще и определенную сумму денежных средств – плату за годовое обслуживание (так сказать «абонемент клиента»).

Стоит отметить, что банк получит вышеперечисленные платы в любом случае. Даже если в ходе управления клиент потерпел некоторые убытки.

По такому же принципу банковские организации получают прибыль и на паевых инвестиционных фондах (ПИФах). Банк может создать паевой инвестиционный фонд с более высокой или более низкой стратегией инвестирования. При этом, так же как и по брокерским операциям, организация получит свое вознаграждение даже в случае отрицательного «дохода» клиента (пайщика).

Примерно каждая пятая российская кредитная организация зарабатывает, совершая сделки с драгоценными металлами. Правда, доля такого дохода составляет менее 1% от всех совокупных. И вообще, операции с драгоценными металлами не столь популярны в российском обществе. Да и не каждый банк желает получать лицензию на осуществление подобного рода деятельности. Хотя руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА», Станислав Волков, считает, что «работа с драгоценными металлами позволяет банку заявлять о том, что он универсальный и предоставляет весь спектр услуг».

Принято считать, что заглядывать в чужой карман не очень то и прилично, однако банки – случай особый. Там хранятся деньги граждан, в том числе и читателей Сравни.ру, потому не лишним будет разобраться как и на чем они зарабатывают, в частности, для того чтобы выплачивать проценты по вкладам.

Ее величество маржа

Существует классический экономический принцип, который гласит: «Вчерашние деньги всегда дороже, тех, что будут завтра». Банк вполне можно сравнить с розничным магазином, с той разницей, что в качестве товара выступают, собственно, деньги. Существуют своеобразный «оптовый рынок» денег: это, прежде всего, Центральный банк России, где ориентировочную стоимость таких ресурсов отражает учетная ставка или . Российские банки часто и используют в качестве источника дешевые кредиты зарубежных банков. Кроме того, кредиты выдаются из тех денег, что приносят вкладчики.

Так сколько же?

На сегодня деньги обходятся банкам в 4-10% годовых в рублях, в зависимости от того под какой процент банк выдает и варьируется маржа. Если банк занимает деньги под 7% годовых, а выдает кредиты под 17% годовых, то маржа банка составит 10% годовых. Однако из полученного дохода следует вычесть издержки: содержание офисов и персонала, а также кредиты, которые банку уже не вернут никогда. Собственно поэтому некоторые банки, например, начинают исповедовать дистанционное обслуживание (принимать и выдавать кредиты по телефону или Интернету).

Его величество оборот

Прибыть получает не только от крупных сделок, значительную часть дохода банки получают от небольших операций. Продать подороже, а купить подешевле можно иностранную валюту. Разница между курсами покупки и продажи, конечно, мизерная, однако при больших объемах валютные операции становятся достаточно серьезной статьей дохода.

Здесь отдельной строкой стоит упомянуть денежные переводы за границу. Большинство банков выступают агентами по приему или выдаче денег для таких систем как «Contact» или «Migom» учитывая то, что с так называемым «ближним зарубежьем» экономические связи до сих пор остаются достаточно прочными, даже при минимальных комиссионных (0,5% от суммы перевода), но при миллиардных объемах банки получают весомую прибыль.

Тысяча мелочей

Понятие универсального банка подразумевает, что учреждение оказывает самый широкий спектр услуг, и большая часть из них – платные, или, как минимум, включенные в стоимость другой, более дорогой услуги. Так, например, за межбанковские переводы комиссия банка может составить 1-3% от суммы, учитывая, что счет ежедневным оборотам может идти на сотни миллионов, а то и на миллиарды рублей, «золотник», так же как и в случае с валютой или международными переводами, уже не выглядит малым.

Охват территории

Несмотря на то, что универсальность является одной из самых распространенных концепций построения банковского бизнеса, первые шаги по нишевому разделению уже сделаны. Взять хотя-бы , где примерно год назад заявили, что не ставят во главу угла привлечение средств вкладчиков. Формально депозитные продукты из линейки не исчезли, но доходность по ним значительно ниже рыночных, ставка же сделана на дистанционное обслуживание клиентских счетов, а также круглосуточной, в прямом смысле этого слова, работе отделений и офисов банка: «Наша аудитория – это представители бизнеса, которым важна скорость обслуживания и возможность совершать платежи в любое время суток из любой точки мира », – так формулирует концепцию пресс-атташе банка Ольга Голубева. По ее словам, упор сегодня сделан на освоение новейших интернет-технологий, связанных с уже завоевавшими рынок платформами от Apple и Google.

С другой стороны, очевидно, что подобная стратегия связана с нежеланием распылять силы на конкуренцию в сегментах, где доминируют более крупные игроки, при этом, сам пример показывает, что обеспечение комфортной для «продвинутых» в современных технологиях пользователей банковских услуг вполне может стать неплохим источником дохода для банка.

Под контролем

Банки вправе покупать долговые обязательства, если они считают, что сделка принесет им выгоду. Это уже категория ценных бумаг. У многих банков есть лицензия на осуществление брокерской деятельности, проще говоря, возможность инвестировать свободные деньги на биржах. Здесь работают два ограждающих механизма: первый – контроль со стороны Центробанка, второй – критерии допустимых рисков, которые в каждом кредитном учреждении свои.

Купите акции...

Вместе с тем, банки имеют право (при наличии лицензии) предоставлять своим клиентам доступ к торговым площадкам, таким как ММВБ, РТС, где покупаются и продаются акции российских компаний, а также валютному рынку Forex.

«Брокерский бизнес приносит комиссионный доход, который является достаточно стабильным, и не сильно зависит от экономической конъюнктуры. Клиенты совершают сделки купли-продажи независимо от превалирующих на рынках ценовых движений, а, значит, платят брокерскую комиссию », – говорит Станислав Клещев, аналитик инвестиционного департамента , – «Если клиент в целях максимизации своей прибыли готов брать повышенный риск и использовать заемные средства, то банк предоставляя ему кредитное плечо, фактически, получает еще одного заемщика, долг которого обеспечен ликвидным активом (акциями крупнейших компаний) ».

Чтобы воспользоваться такой услугой требуются специальных знания, но в итоге, учитывая нынешнюю относительно невысокую доходность банковских вкладов, она все больше пользуется спросом у тех, кто готов нести осознанный риск. Интерес банка, выступающего в роли брокера, опять же процент с оборота по счету и прочие услуги, связанные с обеспечением доступа к торговым площадкам.

Тонкие моменты

Таким образом, сервисы в современном банке, можно сказать, пестрят разнообразием, и различаются степенью ненавязчивости. Например, при заключении договора на обслуживание банковской карты по умолчанию может стоять платная услуга информирования клиента об операциях с помощью смс-сообщений. Так что стоит внимательно читать договор, памятуя о том, что в итоге окончательный выбор заработает банк или нет, остается за клиентом.

Назад Вперёд

Внимание! Предварительный просмотр слайдов используется исключительно в ознакомительных целях и может не давать представления о всех возможностях презентации. Если вас заинтересовала данная работа, пожалуйста, загрузите полную версию.

Задачи урока.

Образовательные:

Определить основные функции Центрального банка;

Выяснить функции коммерческих банков;

Рассказать о способах привлечения денег в банки;

Объяснить, что такое текущий счёт, срочный вклад;

Показать, что плата за кредит зависит от множества факторов (от суммы займа, срока, рисковости вложений и др.);

Рассмотреть, что такое банковские резервы, для чего они нужны, как они влияют на способность банков делать деньги;

Выяснить, что такое мультипликатор депозитного расширения, то есть каким образом банки могут увеличить количество денег в экономике.

Развивающие:

Уметь анализировать информацию;

Уметь ранжировать информацию по степени значимости;

Обучать навыкам аргументации выводов;

В игровых моментах обучать коммуникативным навыкам.

Воспитательные:

Развивать навык аналитической работы;

Воспитывать ответственность за собственные решения;

Обучать способам получения экономической информации.

Тип урока: изучение нового материала.

Оборудование: компьютер и мультимедиапроектор для показа презентации, материалы для каждого ученика (тесты) и текст задачи, таблички с терминами.

Основные понятия: банк, депозит, кредит, кредитор, заёмщик, кредитный договор, ставка рефинансирования, пассивные операции банков, активные операции банков, маржа, вклад до востребования, срочный вклад, кредитная эмиссия, обязательный резерв, депозитный мультипликатор, мультипликатор депозитного расширения (раздать учащимся приложение 1).

Ход урока.

I. Оргмомент.

Учитель приветствует учащихся и знакомит их с задачами и планом урока (слайд 2 и 4).

II. Повторение изученного материала .

Для повторения предлагается два варианта на выбор.

Первый вариант состоит из двух блоков.

1 блок: вопросы классу:

Что такое деньги?

Назовите функции денег;

Что такое денежная масса, какова её структура?

Какое количество денег нужно стране?

Второй вариант – игра “Пасека” (описание игры в приложении 3), (слайд 3) .

III. Изучение нового материала по плану (слайд 4).

1. Денежное сердце рынка.

2. Центральный банк и его функции.

3. Коммерческие банки и его функции.;

4. Трать сегодня – плати завтра.

5. Как банки создают деньги.

Эпиграф к уроку (слайд 5):

“С начала времён человечество сделало три великих открытия: огонь, колесо и центральная банковская система”.

Уилл Роджерс (1879-1935 гг.)

Вводное слово учителя. Банковскую систему сравнивают с кровеносной системой организма человека. Настолько она важна для экономики государства. Действительно, в современной экономике банкам принадлежит ключевая роль. Добиться этого они смогли благодаря тому, что научились... создавать деньги!!! Нет, речь не идет о печатании бумажных денег и чеканке металлических монет. В этом как раз и нет ничего сложного. Мы поведем речь о том, что кажется людям незнакомым с экономикой, волшебством или мошенничеством. Разговор пойдет о том, как банкам удается законным образом, не печатая денег, увеличивать денежную массу и на этой основе регулировать всю экономическую жизнь.

1. Денежное сердце рынка. Банки являются финансовыми посредниками, поскольку, с одной стороны, они принимают вклады (депозиты), привлекая деньги вкладчиков, а с другой, предоставляют их под определенный процент различным экономическим агентам (фирмам, домохозяйствам и др.), т.е. выдают кредиты. Таким образом, банки – это посредники в кредите. Поэтому банковская система является частью кредитной системы (слайд 6).

До 1989 года существовала трехуровневая банковская система. Первый уровень – Госбанк СССР, второй – Специализированные банки (Промстройбанк, Агробанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк), третий – филиалы специализированных банков, около 6000 (слайд 7).

Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это Центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков (слайд 8).

2. Центральный банк и его функции (слайд 9). Центральный банк – это главный банк страны. Центральный банк выполняет следующие функции, являясь:

Эмиссионным центром страны (обладает монопольным правом выпуска банкнот, что обеспечивает ему постоянную ликвидность. Деньги Центрального банка состоят из наличных денег (банкноты и монеты) и безналичных денег (счета коммерческих банков в Центральном банке);

Банкиром правительства (обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование государства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в Центральном банке в виде депозитов, а, в свою очередь, Центральный банк отдает казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной нормы);

Банком банков (коммерческие банки являются клиентами центрального банка, который хранит их обязательные резервы, что позволяет контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность, выступает кредитором последней инстанции для испытывающих затруднения коммерческих банков, предоставляя им кредитную поддержку путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг);

Межбанковским расчетным центром;

Хранителем золотовалютных резервов страны (обслуживает международные финансовые операции страны и контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках);

Центральный банк определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику.

3. Виды коммерческих банков и их функции. Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Различают: 1) универсальные коммерческие банки; 2) специализированные коммерческие банки. Банки могут специализироваться: 1) по целям: инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты), инновационные (выдающие кредиты под развитие научно-технического прогресса), ипотечные (осуществляющие кредитование под залог недвижимости); 2) по отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический; 3) по клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др. (слайд 10).

Современные банки выполняют важнейшие функции (слайд 11) :

Приём и хранение любых видов финансовых активов;

Осуществление кредитных операций;

Создание денег;

Организация расчётов;

Осуществление купли и продажи ценных бумаг.

Коммерческие банки являются частными организациями, которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Операции, выполняемые банками, делятся на активные и пассивные. Активные – это операции по прибыльному размещению средств (банк даёт ссуды, покупает ценные бумаги и прочее). Пассивные – это операции по привлечению на свои счета средств клиентов (открывает депозиты, принимает вклады и т.д.). Всё, чем располагает банк для своей деятельности, - это активы, а источники банковских средств (займы) – это пассивы (слайд 12).

Основную часть дохода коммерческого банка составляет разница между процентами по кредитам и процентами по депозитам (вкладам), которая называется МАРЖА (слайд 13). Часть дохода идет на оплату издержек банка, которые включают в себя заработную плату работников банка, затраты на оборудование, на использование компьютеров, кассовых аппаратов, на аренду помещения и т.п. Оставшаяся после этих выплат сумма является прибылью банка, с нее начисляются дивиденды держателям акций банка и определенная часть может идти на расширение деятельности банка.

4. Трать сегодня – плати завтра. Людям всегда не хватает денег. Можно считать это аксиомой. Поэтому банки кроме хранения денег и обслуживания расчетов, занимаются еще и кредитованием. Кредитование - предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами (слайд 14).

Банк является собственником лишь той небольшой части имеющихся у него денег, которые были вложены в его создание учредителями (владельцами). Эти деньги являются уставным капиталом (фондом) банка, который нужен лишь для организации работы банка и обеспечения его обязательств перед вкладчиками.

Например, если я завтра захочу открыть свой банк мне потребуется не менее 180 млн рублей, которые должны стать основой уставного фонда. Также на осуществление банковской деятельности необходимо получить в Центральном банке соответствующую лицензию.

Если банк планирует работать со вкладами от населения, то он должен стать участником обязательной системы страхования, гарантирующей возвращение клиентам банка до 700 тыс. рублей. Эти механизмы являются гарантией надёжности финансовой структуры.

Итак, источником основных ресурсов банка являются собственные средства, вклады населения, счета юридических лиц и займы из Центробанка, выдаваемые по ставке рефинансирования под 7,75 % годовых.

Вопрос: Что может произойти, если все вкладчики придут одновременно в банк с требованием вернуть им деньги? - Подобная ситуация, называемая “набеги вкладчиков” представляет большую опасность для банков, так как ставит под сомнение платёжеспособность банка. Банки всегда должны быть готовы выплатить деньги вкладчику, который этого потребует. Поэтому банки выдают в кредит не все деньги, а сохраняют часть в качестве резервов.

Центральный банк устанавливает определенный минимальный процент от величины определенных категорий депозитов, который фиксирует размер денежных средств, обязательных для хранения каждым коммерческим банком в форме обязательных резервных вкладов в Центральном банке. Обязательные резервы представляют собой часть суммы депозитов, которую коммерческие банки обязаны сохранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном банке. Обязательные резервные требования используются ЦБ для страхования вкладов, для осуществления межбанковских расчётов и для регулирования деятельности кредитно-банковской системы. Изменяя норму обязательных резервов, ЦБ может изменять величину предложения денег в экономике. Чем выше ЦБ устанавливает норму обязательных резервов, тем меньше доля денежных средств может быть использована коммерческими банками для кредитных операций. Увеличение норму обязательных резервов уменьшает денежный мультипликатор и ведёт к сокращению денежной массы.

Как отмечалось выше, основная функция банка - выдача кредитов. Процентные ставки различных банков колеблются от 10 до 50 % годовых. Теперь догадываетесь откуда деньги у банка?

Рассмотрим пример. Некий банк привлёк 1 млн руб. со вкладов от населения под 6 % годовых и взял 1 млн руб. у Центробанка под 7,75%. Таким образом, ему через 1 год нужно вернуть 1,06 млн руб. населению и 1,0775 млн руб. Центробанку. Затем это учреждение даёт эти 2 млн руб. на различные кредиты под 25% годовых. Через год получает 2,5 млн руб., из которых отдаём 1,06 населению, а 1,0775 млн руб. в Центробанк. Итого банк имеет чистый доход равный 362500 руб. А теперь эту сумму умножайте в сотни или тысячи раз - вот и получится доход среднего банка.

Между тем, банки зарабатывают не только на выдаче кредитов, но и получают процент за обслуживание счетов и пластиковых карт, обмен валюты, денежные переводы, инкассацию (перевоз денег) и т.д. Всё это приносит банкирам огромные деньги. Именно по этому банковская система в России развивается семимильными шагами и сегодня в нашей стране насчитывается около тысячи банков.

Это и есть процесс депозитного расширения (слайд 19). Если деньги не будут покидать банковскую сферы и оседать у экономических агентов в виде наличных денег, а банки будут полностью использовать свои кредитные возможности, то общая сумма денег (общая сумма депозитов банка 1, 2, 3, 4, 5 и т.д.), созданная коммерческими банками, составит:

М = D I + D П + D Ш + D IV + D V + … = 1000 + 800 + 640 + 512 + 409.6 + 327.68 + …

Таким образом, мы получили сумму бесконечно убывающей геометрической прогрессии с основанием (1 – rr), т.е. величины меньше 1. В общем виде эта сумма будет равна

М = D x 1/(1 – (1 – rr)) = D x 1/rr; В нашем случае: М = 1000 х 1/0.2 = 1000 х 5 = 5000

Величина 1/rr носит название банковского (или кредитного, или депозитного) мультипликатора. Еще одно его название – мультипликатор депозитного расширения. Все эти термины означают одно и то же, а именно: если увеличиваются депозиты коммерческих банков, то денежная масса увеличивается в большей степени. Мультипликатор депозитного расширения показывает во сколько раз банки могут увеличить денежную массу по сравнению с суммой наличных денег. Определяется делением 100 на ставку резервных требований, установленную ЦБ страны. Например, при ставке 20 % мультипликатор будет равен 100:20=5, то есть денежная масса может увеличиться в 5 раз без угрозы для ликвидности всех банков страны.

С помощью банковского мультипликатора можно подсчитать не только величину денежной массы (М), но и ее изменение ( M). Денежная масса в результате процесса депозитного расширения увеличилась на 4000 рублей ( М = 5000 – 1000 = 4000), т.е. коммерческие банки создали денег именно на эту сумму. Это явилось результатом выдачи ими в кредит своих избыточных резервов. Можно это рассчитать по формуле (слайд 20) :

М = 800 х (1/0.2) = 800 х 5 = 4000

Таким образом, изменение предложения денег зависит от двух факторов:

1) величины резервов коммерческих банков, выданных в кредит,

2) величины банковского (депозитного) мультипликатора.

Воздействуя на один из этих факторов или на оба фактора, Центральный банк может изменять величину предложения денег, проводя монетарную (кредитно-денежную) политику.

Мультипликатор действует в обе стороны. Денежная масса увеличивается, если деньги попадают в банковскую систему (увеличивается сумма депозитов), и сокращается, если деньги уходят из банковской системы (т.е. их снимают с депозитов). А поскольку, как правило, в экономике деньги одновременно и вкладывают в банки, и снимают со счетов, то денежная масса существенно измениться не может. Такое изменение может произойти только в том случае, если Центральный банк изменит норму обязательных резервов, что повлияет на кредитные возможности банков и величину банковского мультипликатора. Не случайно это есть один из важных инструментов монетарной политики (политики по регулированию денежной массы) Центрального банка.

Следует чётко различать мультипликатор депозитного расширения (1:R) и денежный мультипликатор. Понимание этого различия связано с понятием денежной массы. Для определения денежной массы мы должны знать, что такое денежная база и что такое денежный мультипликатор. Денежная база – сумма банковских резервов и наличности на руках у населения. Это объём фондов, которые могут быть использованы банковской системой для расширения денежной массы. А денежный мультипликатор – степень расширения денежной массы в сравнении с денежной базой. Когда нам известны денежная база и денежный мультипликатор, мы можем измерить денежную массу. Денежная база включает всю наличность, выпущенную ЦБ. Часть наличности использует население, часть держится в банках. Но ещё одна часть наличности возвращается в ЦБ в форме резервных счетов коммерческих банков.

Отношение между объёмом денежной массы и денежной базы называется денежным мультипликатором. Если ЦБ известна величина денежного мультипликатора, то он легко прогнозирует объём изменения денежной массы в случае произвольных изменений в денежной базе. Денежный мультипликатор определяет, как решения ЦБ подействуют на денежную массу.

Итоги изучения темы (слайды 21 и 22) .

1. Банки осуществляют деловые операции и зарабатывают прибыль. Они обеспечивают вкладчикам сохранность их денег, чековое обслуживание их вкладов. Банки предоставляют кредиты и гарантируют стабильность системы платежей. Они минимизируют затраты на поиск кредитов, берут на себя риск денежных операций и предлагают клиентам высоколиквидные средства для инвестиций.

2. Коммерческие банки обязаны держать резервы как часть их депозитов на случай значительного изъятия вкладов. Коммерческие банки для осуществления контроля за своими операциями используют балансовые отчеты, в которых дается информация о движении активов, пассивов и собственного капитала банка.

3. Важнейшее звено банковской системы - Центральный банк. Он является банком правительства. Главная функция Центрального банка - обеспечение трех основных макроэкономических задач: устойчивого экономического роста, высокой занятости и, особенно, стабильного уровня цен. Центральный банк устанавливает обязательную норму резервов, контролирует деятельность коммерческих банков и других финансовых посредников, осуществляет эмиссию декретных денег.

4. Центральный банк, как правило, обладает значительной степенью независимости. Факты говорят о том, что, чем выше независимость Центрального банка, тем ниже уровень инфляции в данной стране.

5. Действуя совместно, коммерческие банки осуществляют кредитные операции, используя избыточные резервы. Кредитная экспансия банков зависит от величины мультипликатора депозитного расширения. На величину мультипликатора влияют норма резервов, обращение части чекового оборота в наличность и стремление многих банков держать объем резервов выше обязательной нормы.

Закрепление (сайд 23).

I. 1. Почему выгоднее свои сбережения вложить в банк, нежели держать их дома?

2. Какие существуют виды вкладов?

3. Каковы основные принципы кредитования?

II. Решите задачу (слайды 24 и 25) :

Рассчитайте, как изменится величина ссудного процента по кредиту в 120 тысяч рублей, если ставка процента возросла с 12 до 14 %.

Домашнее задание: задание на дом даются учащимся двух уровней на выбор (слайд 26) :

1 уровень (на “4”):

Учебник Липсица И.В. “Экономика”, часть 2, параграф 27, с. 193-201;

Домашний тест.

2 уровень (на “5”): дополнительно к заданиям 1 уровня составить кроссворд по терминам темы.

Использованная литература

1. Зубко Н.М., Зубко А.Н. Практическое пособие по экономической теории. – Минск: НТЦ “АПИ”, 1999.

2. Казаков А.П., Минаева Н.В. Экономика. Курс лекций. Упражнения. Тесты и тренинги. – М.: Изд-во ЦИПКК АП, 1996.

3. Казаков А.П. Школьнику о рыночной экономике - М.: Гном-пресс, 1997.

4. Киреев А.П. Экономика: Учебник для 10-11 кл. – М.: Вита-Пресс, 2008.

5. Липсиц И.В., Любимов Л.Л., Антонова Л.В. Раскрывая тайны экономики. М.: Вита-Пресс, 1994.

6. Любимов Л.Л., Раннева Н.А. Принципы экономики: - М.: Вита-Пресс, 1995.

7. Липсиц И.В. Экономика без тайн. – М.: Дело, 1993.

8. Липсиц И.В. Экономика: Учебник для 10-11 кл. В 2 кн. Кн. 2. – М.: Вита-Пресс, 2007.

9. Основы рыночной экономики. Рабочая тетрадь под редакцией профессора Третьякова П.И., Тверского С.А. – М.: Культура, 1994;

10. Савицкая Е.В., Серегина С.Ф. Уроки экономики в школе: В 2 кн. Кн. 2: Пособие для учителя. – М.: Вита-Пресс, 1999;

11.Экономика для школьников. Учебно-методическое пособие для учителя под редакцией Автономова В,С, Азимова Л.Б. – М.: Открытое общество, 1995.