Кто берет управление кредитами и вкладами после банкротства банка?

При изъятии лицензии на банковскую деятельность у коммерческого банка, Банк России действует по Статье 17 ФЗ РФ «О банкротстве (несостоятельности) кредитной организации». Согласно ФЗ, Банк России назначит временную администрацию для управления и контроля над обанкротившимся банком. Временный управляющий установит и рассмотрит требования по вкладчикам и заемщикам, заведет реестр претензий к кредиторам.

Временным управляющим обанкротившегося банка может стать сотрудник госкорпорации «Агентства по страхованию вкладов» либо ведущий менеджер Центробанка. АСВ создавалось, чтобы обеспечить успешное использование системы страхования вкладов населения. Именно эта организация возмещает клиентам суммы вкладов при банкротстве коммерческих банков. Кроме того, задачей временной администрации будет возвращение выданных банком кредитов.

Банкротство банка для вкладчика.

О банкротстве или ликвидации банка вкладчику сообщат письмом. О сроках и процедуре банкротства банка будет информация на сайтах Центрального Банка и АСВ. На входе закрывающегося банка появится информационный стенд, где будет указаны время и место получения вкладов. При застрахованном депозите, в сумме не более 700 тысяч рублей, с вкладчиком рассчитаются полностью. Сложнее будет в ситуации, если вкладчик превысил контрольную сумму.

Банкротство банка для заемщика.

Не стоит надеяться на то, что кредит возвращать будет некуда. Существует закон, по которому кредитные обязательства клиента перед банком в случае банкротства банка никуда не пропадают. Если в банке, помимо кредита, у клиента был вклад, то сумму страхового возмещения по депозиту вычтут из кредитного обязательства клиента.
При отсутствии вкладов, временный управляющий отправит заемщику письмо, в котором сообщит реквизиты для оплаты кредита в назначенный банк-получатель. Важным моментом будет то, что сроки оплаты, условия кредита, график погашения, проценты и прочее останутся первоначальными. Положения кредитного договора не меняются по желанию нового банка-получателя, они устанавливаются единожды, когда стороны подписывают кредитный договор. Таким образом, лишнего по кредиту заемщик не выплатит, но оплачивать кредит обязан.

Тень мирового финансового кризиса продолжает шагать по стране, оставляя позади себя закрывающиеся организации и неразбериху. Первыми принимают удар те организации, деятельность которых напрямую связана с финансами, к примеру, банки. Закрываясь, банковские учреждения оставляют большую массу вкладчиков, вмиг оставшихся без своих накоплений. Что делать людям, оказавшимся в такой ситуации? Как вернуть годами копившиеся сбережения? Об этом пойдет речь в данном материале.

Банкротство банка

Поскольку процедура банкротства затрагивает не только интересы своих учредителей и сотрудников банка, но и интересы вкладчиков (граждан), то государством установлен более тщательный контроль над ситуацией. Подобная процедура нашла отражение в федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Действующий закон имеет ярко выраженную цель – предотвращение банкротства. До его принятия действовал другой закон «О несостоятельности (банкротстве)», суть которого сводилась к регламенту самой процедуры банкротства. Положения, которым не нашлось места в действующем законе, регламентируются нормативными актами Центрального Банка России. Центральный Банк не только предоставляет нормативную базу, но и осуществляет контроль над процедурой банкротства банковских организаций. Кроме того, существует государственная система обязательного страхования вкладов, задачей которой является защита сбережений населения. Участниками данной системы являются 878 банков, оказывающих банковские услуги на территории России (по данным на 01.10.2013 г.). Говоря простыми словами, как только организация регистрируется в качестве банка, она автоматически становится участницей системы обязательного страхования, а клиент организации (вкладчик) переходит «под крыло» этой системы.

Таким образом, храня деньги в коммерческих банках, вкладчик может не переживать, что останется один на один с банком-банкротом, а получит посильную поддержку со стороны государства. Такой поддержкой является возвращение части «застрявших» средств.

Какие действия помогут вернуть деньги

В первую очередь, услышав о банкротстве банка, необходимо удостоверится в том, что процедура банкротства действительно запущена. Об этом будет свидетельствовать только отзыв банковской лицензии. Данную информацию можно получить на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов . Именно эта структура поможет вкладчику получить денежные средства по страховке в дальнейшем.

После того, как банк лишился лицензии, вкладчику нужно подать в АСВ (Агентство по страхованию вкладов) заявление о выдаче ему причитающихся по страховке средств. Заявление пишется на месте (в АСВ) или в банке, который будет уполномочен Агентством. Информация о банке-агенте будет так же размещена на сайте АСВ. Кроме заявления о выдаче страховки, в Агентство необходимо представить документ удостоверяющий личность. Как правило, выдача средств осуществляется через две недели после отзыва лицензии. Рассмотрение самого заявления может занять 2-3 дня, после чего можно будет получить страховку.

Заявление будет приниматься Агентством до тех пор, пока банк не будет ликвидирован. Подобная процедура довольно продолжительна и занимает порядка двух лет. Если заявление не поступило в Агентство на протяжении указанных лет, то подать его возможно только в случае наличия уважительной причины, к примеру, службы в армии или тяжелой болезни.

Вкладчик может выбрать способ перечисления возмещения, который может быть осуществлен как наличными деньгами, так и перечислен на банковский счет.

Стоит знать, что проценты по вкладу тоже подпадают под систему страхования вкладов. Их начисление происходит ровно до тех пор, пока у банка не отзывают лицензию. Таким образом, страховка выплачивается исходя из совокупности вклада и начисленных по нему процентов.

Ключевым моментом страховых выплат является установленный государством лимит в 700 000 рублей. То есть, возмещение по вкладам составляет 100%, но не более 700 000 рублей.

Проценты так же подпадают под ограничительный лимит. Следовательно, совокупность выплат (проценты и вклад) не составит более 700 тысяч рублей. Если в банке имелось несколько счетов, то выплаты по ним происходят исходя из того же лимита (700 тысяч).

Варианты

Стоит учитывать наличие взаимоисключающих понятий, применяющихся к банку-должнику. К примеру, у банка может быть отозвана лицензия, но при этом он не будет являться банкротом. Ликвидация банка начнется только после того, как будет присвоен статус банкрота. До наступления этого периода, банк будет находиться в статусе безлицензионного.

Если размер вклада составлял более 700 тысяч рублей, то существует возможность вернуть эти деньги при условии, что процесс ликвидации банка уже запущен. Для этого необходимо направить соответствующее требование в Агентство по страхованию вкладов.

Главное, на что следует обратить внимание, так это на время обращения. Ведь судом, исходя из времени обращения вкладчика в Агентство или уполномоченный банк-агент, будет регламентирована очередность получения средств. Таким образом, кто раньше обратится, тот раньше получит.

Важно. Не следует передавать оригиналы документов, подтверждающих банковский долг, тем лицам, которые выступают от банка-банкрота, даже, если эти лица назначены самим банком в качестве ликвидаторов. Оригиналы документов могут быть переданы лишь ликвидаторам от Центрального Банка РФ или арбитражному суду.

Стоит уделить внимание перестраховке. Иногда можно предугадать шаткость банковского положения и вовремя принять меры. Первым негативным звоночком может служить отсутствие в кассах банка наличных денег. Можно перестраховаться и перевести деньги на счет в другом банке, воспользовавшись пластиковой картой, которая имеет доступ к депозитному счету. Или, если сумма незначительна, то снять с пластиковой карты наличные средства через банковские терминалы. Здесь следует иметь ввиду, что сняв деньги, может наступить ситуация, при которой придется их вернуть банку, даже, если деньги собственные. Дело в том, что по постановлению Высшего Арбитражного Суда РФ, та сделка, которая совершена банком-должником в течение одного месяца до назначения его временной администрации, может быть признанной недействительной, если ее совершение привело к тому, что отдельному кредитору оказано большее предпочтение в отношении удовлетворения его требования. Следовательно, вкладчик будет обязан вернуть в банк собственные деньги и получить их сможет только на общих основаниях в порядке очереди, в том размере, в котором установит контролирующий орган.

Существует возможность продать собственный депозит на основаниях своеобразной «смены ролей», ведь теперь должником является банк, а кредитором выступает вкладчик. В таком случае, вкладчик заключает с покупателем договор уступки права требования по вкладу. Здесь главное найти покупателя, который перекупит эти требования. О своих намерениях необходимо письменно уведомить банк.

Важно. Не следует подавать заявление о досрочном расторжении вклада, пока у банка имеется лицензия. Досрочное обращение с подобной просьбой позволит банку не выплачивать проценты по депозитному вкладу.

Подведем итог

Возможные варианты действий:

• уточнить правдивость слухов (об отзыве банковской лицензии) на специализированном портале;
• постараться перевести деньги со счета в другой банк, воспользовавшись банковской картой;
• как можно скорее обратиться в Агентство по страхованию вкладов;
• в случае ликвидации, необходимо подать в Арбитражный суд два заявления с требованиями к банку. Первое заявление должно содержать в себе требование о предоставлении предварительных выплат. Во втором заявлении должно присутствовать требование об осуществлении банком окончательного расчета.

Вопрос, вынесенный в заголовок статьи, отнюдь не праздный для многих заемщиков: банкротство банка - далеко не редкое явление. Но может ли заемщик в этом случае поступить по принципу «нет банка - нет проблемы», то есть финансового обязательства?

Банки «шифруются»

Начнем с того, что банки отнюдь не спешат уведомить клиентов о том, что дела кредитной организации идут не блестяще. Наоборот, всячески «шифруются», порой даже подкупают аудиторов и проплачивают нужные статьи в деловой прессе. Отзыв лицензии Центробанком также не означает автоматического банкротства. Более того, если в деятельности банка не выявлено признаков мошенничества, а руководство нельзя обвинить в хронической некомпетентности, регулятор предпримет все возможные меры по спасению банка от закрытия. Например, пропишет «больному» так называемую санацию. Санацию может осуществить как действующее руководство банка, так и сторонняя организация, назначенная «сверху».

При грамотном проведении этой процедуры кредитная организация может выкарабкаться из кризиса раньше, чем вкладчики и заемщики разберутся в нюансах.

Санация (от лат. sanatio - лечение, оздоровление) - система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.

Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот не быстрый и может тянуться месяцами, а то и годами. Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать. А вот заемщики, как ни странно, могут продолжать сидеть на стуле ровно: их взаимоотношения с банком-банкротом едва ли претерпят существенные изменения.

Спокойствие, только спокойствие

Вопреки стереотипу, что должники только и думают, как бы обмануть банк и увильнуть от выплаты кредита, большинство заемщиков являются добропорядочными и законопослушными людьми. И в случае банкротства банка вовсе не склонны плясать победный танец и злорадствовать. Напротив, контакт-центры и горячие линии фиксируют тревожные звонки: что теперь делать? кому и как платить кредит? не станет ли банкротство банка поводом для «репрессий» в отношении заемщиков - например, не потребуется ли выплатить всю сумму досрочно?

Между тем особых поводов для паники нет. Самая главная страховка от возможных проблем – продолжать вносить кредитные платежи по графику, тем же способом, каким вы привыкли, по возможности, без просрочек и в полном объеме.

Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. У вашего банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долга. Как это происходит на практике? Давайте разберемся в деталях.

Приступить к ликвидации

Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий. Его основная задача - как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями. Один из основных инструментов для этой цели - продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.

1. Вы взяли кредит в банке «А» на три года.
2. Через год банк «А» стал банкротом. Была запущена процедура ликвидации.
3. Банк «Б» проявил интерес к активам банка «А». Ликвидатор переуступил ему непогашенные кредиты, среди которых оказался и ваш.
4. Теперь вы должник банка «Б», и будете в оставшиеся два года выплачивать свой кредит в его пользу.

Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.

При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон. Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый. Так что если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.

Допустим, ваш кредитный договор, после банкротства банка «А», перешел к правопреемнику - банку «Б». Банк «Б» через некоторое время направил вам письмо с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на условиях полного единовременного погашения ссуды. Но требование о досрочном погашении – именно то, чего большинство заемщиков как раз категорически не желает, и более того, боится.

Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.

И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.

Ну а если что «не комильфо» - смело обращайтесь в суд. До тех пор, пока вы честно и аккуратно выплачиваете свой долг по ранее заключенному договору, закон будет полностью на вашей стороне.

Что нужно знать заемщику банка-банкрота

1. Вас обязаны письменно известить о переходе к другой организации права требования по вашему кредиту. До момента получения уведомления, соблюдайте обычный график.
2. Банк с отозванной лицензией не имеет права проводить операции по текущим счетам. Позвоните в контакт-центр или посетите банк лично, чтобы получить консультацию по новому порядку внесения платежей (особенно если привыкли платить наличными через кассу). Обязательно уточните судьбу платежей, которые вы вносили незадолго до отзыва лицензии. Потребуйте подтверждения, что эта сумма будет учтена.
3. Если вы гасите кредит безналичным способом, уточните платежные реквизиты. В случае их изменения, вас обязаны проинформировать. При отсутствии такой информации, продолжайте оплачивать кредит по реквизитам, указанным в вашем договоре. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
4. На время процедуры банкротства все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре - отменяются. Но «тело» кредита и проценты необходимо выплачивать в полном объеме. Как только процедура банкротства будет завершена, и права на кредит полностью перейдут к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

Вместо эпилога

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, и риски для них тоже меньше. Основной риск - поддаться соблазну «смутного времени», и перестать платить, в надежде, что кредитор о вас просто забудет. Не забудет. Просто явится под новой личиной и «снимет стружку» за самоуправство и халатность, а это в некоторых случаях грозит не только штрафом, но и судом. Так что не расслабляйтесь и не поддавайтесь чувству злорадства. Ибо банкротство банкротством, а кредит - все равно по расписанию!

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

В последнее время в кредитно-банковской сфере нередким явлением стало банкротство банка. Как показывает практика, на рынке кредитования наблюдается сокращение численности кредитных организаций, которые по различным причинам признаются банкротами. Безусловно, большая часть финансовых учреждений не прекращает свое существование, и причиной тому является поддержка, которую им оказывает государство. Тем не менее, многих заемщиков, имеющих кредиты, волнует вопрос: а что будет, если кредитор вдруг станет банкротом?

Некоторые ошибочно полагают, что если банк становится обанкроченным, то заемщик освобождается от обязанности погашать кредит, так как организация перестает существовать, однако это самообман. Даже если кредитное учреждение признается банкротом, это не значит, что оно исчезает и прекращает свое существование. Как правило, практически все банки-банкроты выкупают иные финансовые учреждения, а это означает, что долг заемщика никуда не деется. Изменяется только кредитор, которым после выкупа акций становиться новый банк.

Банкротство кредитной организации не самым лучшим образом сказывается на плательщике кредита и добавляет ему еще больше проблем. Во-первых, после того, как владельцем банка становится новое лицо, к нему переходит право уступка требования к заемщикам банкрота. Поскольку возникает новая организация, то, соответственно, изменяются и ее реквизиты, а это, безусловно, не самое комфортное явление для должника в процессе погашения займа. Особенно не повезет заемщику, если новый кредитор, захочет осуществить изменения отдельных условий кредитования и обслуживания.

Последствия банкротства банка-кредитора

Есть у процедуры банкротства и положительный момент. Так, кредитор может предложить заемщику досрочно возвратить долг с изменением некоторых условий в лучшую для заемщика сторону, например, уменьшив ставку. Для кредитора преждевременный возврат займовых средств, это неплохая возможность хотя бы немного поправить свои финансы. Тем не менее, если заемщик не в состоянии вернуть долг раньше окончания срока кредитования, банк не может его заставить сделать это в принудительном характере. Досрочный возврат в данном случае может осуществляться лишь с согласия заемщика.

При нахождении организации в процессе банкротства, плательщики по займам должны с особой внимательностью производить платежи, брать за каждый месяц выписки по счетам, осуществлять контроль над поступлением средств на нужный счет. Очень важно, погашая ссуду, проверять все реквизиты, на которые зачисляются средства, и ни в коем разе, не подписывать сомнительные бумаги платежной направленности. В случае, если организацию выкупит новый ее владелец, не стоит переживать, что он сможет изменить условия кредитного договора, так как сделать это, он не вправе.

Долговые обязательства банков-банкротов

Банковские организации ликвидируются редко, но весть об этом разлетается быстро. Закрытие банка происходит только после заседания арбитражного суда. Причиной разорения могут служить мошеннические схемы, недобросовестное отношение руководства к собственным обязанностям или по причине несоответствия требованиям.

Сегодня Центробанк намеренно закрывает небольшие филиалы за счет увеличения лимита на размер уставного капитала. Этот показатель к 2010 году составил не более 90 млн. рублей, а к 2011 году его намереваются увеличить до уровня 180 млн. Алексей Кудрин, министр финансов, одобряет кардинальное укрупнение финансовых структур с определением минимального капитала в 1 млрд. рублей.

Вкладчикам банков-банкротов, принимающих участие в страховании сбережений, дается возможность вернуть свои деньги, однако не более 700 тыс. рублей. Это прямо относится исключительно к физическим лицам. Пока проходит процесс ликвидации банковской организации предоставляется управляющий для принятия в указанный период заявлений от кредиторов. Операции по выплате будут выполняться согласно очередности.

Существует такое мнение, что при разорении банка взятый кредит можно не погашать, поскольку юридически учреждение прекращает работать. Но это неправда. Кредит придется выплатить, но уже правопреемнику закрывшегося банка. Имеется в виду, что для клиента фактически ничего не меняется, только указывается другой адресат. Об изменениях реквизитов заемщик узнает из письменного сообщения.

Банкротство банка: как быть заемщику

Финансовый кризис затронул весь мир. Банковская сфера пострадала не меньше остальных. Кто-то обанкротился, а кто-то удержался на плаву. Избежать банкротства многим банкам помогла реальная поддержка от государства.

Проблемы банков затронули и самих клиентов. Требования, предъявляемые заемщикам, стали настолько ужесточены, что простым гражданам оформление кредита стало просто недоступно. А вот действующие клиенты, имеющие кредиты, очень обрадовались банкротству банка, считая, что избавились от долгов, нет банка, нет кредита, платить некому и незачем.

Однако, это далеко не так. Для радости нет места. Объявление себя банкротом лишь добавит проблем заемщику. Так к чему же готовиться заемщику обанкротившегося банка? Попробуем разобраться.

Банкротство банка – не ликвидация, полностью он не исчезнет. Разорившиеся банки в процессе торгов переходят к другим, так бывает в основном. Получается, что долг никуда не денется, просто переходит к новому кредитному учреждению. Соответственно, будут новые реквизиты для оплаты, а это опять же дополнительные неудобства для заемщиков. Так как банк совершенно иной, то и обслуживание кредита он вправе изменить по своим условиям.

Не стоит отрицать, что в банкротстве банка есть и положительные стороны – возможность досрочного погашения на очень выгодных условиях. Банк уступает клиенту в надежде улучшить свое пошатнувшееся финансовое положение.

Естественно, если есть возможность, от такого предложения не стоит отказываться. Если такой возможности нет, никто настаивать не будет. Данный случай не предусматривает принудительного взыскания всей суммы долга.

О судебной практике

Судебная практика знает случаи, когда банки, испытывающие финансовые трудности и вот-вот готовые объявить себя банкротами, обращались в суд с просьбой взыскать долг. Иск будет удовлетворен только в случае, когда были уместны просрочки и нарушение своих обязательств заемщиками. При отсутствии нареканий иск отклонят.

Совет. Если банк практически банкрот, стоит быть аккуратными при совершении платежей и обезопасить себя. Для этого нужно обязательно брать выписки по счету, чтобы контролировать поступление денежных средств по указанному адресу, тщательно проверять реквизиты при оплате, не ставить подпись на сомнительных документах.

Если же банк не устоял и оказался банкротом, вы должны помнить и знать, что условия, прописанные в кредитном договоре, не меняются. Предлагая заключить дополнительное соглашение об изменении графика платежей, увеличении процентной ставки и прочее, банки пытаются обхитрить заемщика.

Обратите внимание! Банк не вправе вносить никаких изменений без согласия кредитуемых лиц.

Но не стоит волноваться, если банк вдруг обанкротился. Возможно, найдутся средства для досрочного покрытия долга с использованием выгодных условий. В конечном итоге глобальных изменений не будет, просто нужно разобраться с реквизитами и читать документы перед подписью.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .