Банк России предоставляет кредитным организациям в автоматическом режиме внутридневные кредиты и кредиты овернайт. Внутридневной кредит - кредит Банка России, предоставляемый при осуществлении платежа с основного счета банка сверх остатка денежных средств на данном основном счете банка.

Кредит овернайт - кредит Банка России, предоставляемый банку в конце дня работы подразделения расчетной сети Банка России в сумме не погашенного банком внутридневного кредита.

Внутридневные кредиты бесплатны для кредитных организаций, кредиты овернайт предоставляются по ставке овернайт Банка России.

Банк - потенциальный заемщик должен отвечать следующим основным требованиям:

Банк не должен иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

Помимо регулирования мгновенной ликвидности предоставление внутридневных кредитов и кредитов «овернайт» позволяет значительно снизить нагрузки на платежную сеть, снизить время прохождения платежей клиентов и затраты КО на оплату услуг по переводу средств.

18. Порядок предоставления цб рф кредитов, обеспеченных залогом и поручительствами.

Виды кредитов под обеспечение, предоставляемых Банком России кредит­ным организациям, разделяются на две категории:

Кредиты, обеспеченные за­логом ценных бумаг,

Кредиты, обеспеченные залогом и поручительствами.

В первом случае обеспечением кредитов Банка России является залог (блокировка) ценных бумаг, включенных в ломбардный список Банка России, а также облигаций Банка.

Во втором случае предметом залога по кредитам Банка России могут служить векселя предприятий производственного сектора экономики, права требований по кредитным договорам, заключенным кредитными организациями с предпри­ятиями производственного сектора экономики, а также поручительства других финансовоустойчивых кредитных организаций.

Более того, в целях минимизации рисков, свя­занных со снижением рыночной стоимости предмета залога, Банк России при оценке стоимости актива, принимаемого в залог, использует поправочные ко­эффициенты. При оценке ценных бумаг, включенных в ломбардный список Банка России, и облигаций Банка России используются понижающие рыноч­ную стоимость коэффициенты в интервале от 0,5 до 1. При оценке стоимости векселей и прав требований по кредитным договорам в целях принятия их в обеспечение используется коэффициент в интервале от 0 до 1 .

Механизм предоставления позволяет КО получать кредиты в БР, предоставляя в залог учтенные векселя и права требования по кредитным договорам из собственного кредитного портфеля. В качестве дополнительного обеспечения требуются поручительства. Кредиты такого рода предоставляются на основании заявления КО на срок до 180 календарных дней с возможностью досрочного возврата. Процентная ставка – 10% годовых. При подаче заявления на получение кредита в период кредитования банк – потенциальный заемщик (банк-заемщик) должен представлять в БР бухгалтерскую отчетность организации, чьи обязательства предлагаются (либо переданы) в залог по кредиту БР, и иную информацию.

В настоящее время указанным механизмом могут воспользоваться КО, имеющие открытые корреспондентские счета в ТУ БР 18 регионов РФ. Распространение данного механизма рефинансирования на различные регионы России осуществляется при наличии заинтересованности со стороны КО.

Заем должен быть выплачен в течение того же дня, в который он был получен. Данный способ кредитования востребован банковскими учреждениями, так как позволяет осуществлять выплаты клиентам и партнерам,когда на счету организации не хватает денег.

Кредит выдается автоматически при переводе средств сверх лимита со счета банка. Например, банк А должен выплатить по договору компании Б миллион рублей. Но в обороте банка находится лишь полмиллиона рублей. Тогда Центробанк выдает учреждению внутридневной кредит, и при оплате суммы по договору оставшиеся полмиллиона рублей списываются в счет ссуды.

Обычно подобный кредит берется утром или в дневное время. Если у банка нет возможности выплатить его вовремя, то заем продлевается на три дня.

Преимущества внутридневных кредитов и кредит овернайт

Преимущество внутридневного кредитования — удобство. Банк быстро получает необходимую сумму. Заем беспроцентный, но продление осуществляется за дополнительную плату. Кредиты, оформленные в пятницу автоматически переносятся на понедельник, что может сыграть на руку компании при отсутствии средств для погашения в тот же день.

Займы, которые выдаются вечером с переносом выплаты на следующий день называются овернайт. Данный кредит позволяет покрыть дневные ссуды финансового учреждения или завершить непогашенные выплаты клиентам и партнерам банка.

Овернайт-кредиты оформляются в конце рабочего дня, когда другие виды займов получить невозможно.

Обеспечение внутридневных кредитов и способы получения

В качестве обеспечения при кредитовании могут использоваться:

• ценные бумаги;
• нерыночные активы(векселя, права на требование кредитных договоров).

Для получения внутридневного кредита, компания отправляет запрос в Центробанк с предоставлением выписки по состоянию корреспондентского счета. В случае одобрения, на данный счет поступят средства.

Сумму займа банк рассчитывает самостоятельно, анализируя поступления и списание средств осуществленные в течение дня, разница покрывается внутридневным кредитом.

Финансовое учреждение может заключить бессрочный кредитный договор с Центробанком. Тогда регулятор возьмет на себя обязанности по отслеживанию финансов банка и автоматически будет выдавать займы при отсутствии на корреспондентском счете нужной суммы.

Внутридневные кредиты и кредиты «овернайт» предоставляются не всем кредитным организациям, а лишь только тем, которые отвечают требованиям Банка России к их финансовой устойчивости, и с безупречной историей отношений с Банком России, например, не имеющим неисполненных денежных обязательств перед Банком России.

В течение дня работы платежной системы Банка России, при отсутствии денежных средств на корреспондентском счете, кредитной организации в Банке России допускается оплата расчетных документов, предъявленных к счету кредитной организации, в пределах установленного по счету лимита внутридневного кредита и кредита «овернайт», таким образом, кредитной организации предоставляется внутридневной кредит. Внутридневной кредит - кредит Банка России, предоставляемый при осуществлении платежа с основного счета банка сверх остатка денежных средств на данном основном счете банка.

В течение дня внутридневной кредит погашается за счет текущих поступлений на счет кредитной организации. Данные кредиты Банка России для банков абсолютно бесплатны. В случае если к концу дня работы платежной системы Банка России внутридневной кредит кредитной организацией не погашен, Банк России автоматически предоставляет кредитной организации кредит на сумму непогашенного на конец дня внутридневного кредита.

Моментом предоставления внутридневного кредита является момент проведения расчётным подразделение Банка России расчётного документа банка сверх имеющихся на корреспондентском счёте банка средств (момент образования дебетового сальдо по корреспондентскому счёту банка).

Использование, в качестве инструмента поддержания текущей ликвидности, внутридневного кредита Банка России позволяет обеспечить потребность банков в подкреплении денежной наличностью для обеспечения бесперебойного кассового обслуживания корпоративной и частной клиентуры в начале операционного дня.

Кроме того, за счет достаточного размера действующего лимита отделение кредитные организации могут осуществлять значительные расчетные операции в первой половине операционного дня при отсутствии ресурсов на корреспондентском субсчете, тем самым, сокращая реальное время обработки и проведения клиентских документов, что приводит к более равномерному исполнению поручений клиентов в течение операционного дня.

Практика подтверждает востребованность внутридневных кредитов Банка России. Кредиты «овернайт» могут быть в любой момент использованы банком, так как они обеспечивают гарантированное исполнение срочных платежей корпоративной клиентуры в конце операционного дня. Кредитные организации, в основном, предпочитают получать внутридневные кредиты: в начале дня, начиная расчеты, допускают исполнение собственных расчетных документов либо документов своих клиентов, предъявленных к счету кредитной организации, за счет внутридневного кредита, ожидая в течение дня поступлений на счет. Кредит «овернайт» используется как страховка - если запланированные поступления на счет не приходят. Кредит овернайт - кредит Банка России, предоставляемый банку в конце дня работы подразделения расчетной сети Банка России/уполномоченной РНКО (в конце времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России/уполномоченной РНКО) в сумме не погашенного банком внутридневного кредита.

Дополнительным эффектом использования вышеуказанных кредитов Банка России является сокращение объемов неработающих активов за счет вовлечения в оборот дополнительных ресурсов, и возможность повышения эффективности использования сформированной ресурсной базы.

Кредит «овернайт» предоставляется, когда на межбанковском рынке кредит получить уже нельзя. Срок кредита «овернайт» составляет один рабочий день (или 3 календарных, в случае получения кредита с пятницы на понедельник).

Кредиты «овернайт» предоставляются Банком России для завершения банком расчётов в конце операционного дня путём зачисления на корреспондентский счёт банка суммы кредита и проведения списания средств с его корреспондентского счёта по неиспользованным платёжным документам, находящимся в расчётном подразделении Банка России.

Основанием для предоставления Банком России банку кредита «овернайт» является:

Наличие в конце операционного дня неисполненных платежных поручений банка и других платёжных документов и/или наличие непогашенного внутридневного кредита, предоставленного банку в соответствии с генеральным кредитным договором.

Наличие у банка, на момент предоставления кредита, государственных ценных бумаг, учитываемых в разделе «блокировано Банком России» своего счёта депо, открытом в депозитарии, стоимость которых достаточна для получения определённой суммы кредита «овернайт» с учётом начисленных процентов по нему.

При заключении кредитной организацией бессрочного генерального кредитного договора - Банк России берет на себе обязанность ежедневно в режиме «online» отслеживать потребность кредитной организации во внутридневных кредитах и кредитах «овернайт», наличие у кредитной организации достаточного обеспечения по кредитам и при необходимости оперативно предоставлять их.

Факт предоставления Банком России кредита «овернайт» банку подтверждается документами:

выписка по корреспондентскому счёту банка, официально подтверждающая зачисление средств на корр. счёт банка;

выписка со ссудного счёта банка;

извещение о предоставлении кредита Банком России, обеспеченного залогом государственных ценных бумаг, являющихся неотъемлемой частью генерального кредитного договора.

Величина необходимого кредита «овернайт» рассчитывается непосредственно кредитной организацией исходя из анализа среднедневных оборотов по корреспондентскому счету, а также соотношения прихода и расхода платежей в течение операционного дня. Данный расчет позволяет выяснить, когда у кредитной организации образуется «затор» платежей, т.е. нехватка средств на корсчете для проведения текущих платежей. В результате, кредитная организация может принять меры для регулирования потока платежей (при отсутствии возможности пользования кредитами Банка России), ввести очередность отправки тех или иных платежных поручений. Данная опция может быть «включена» не все время, а лишь в те периоды, когда наблюдаются сложности с поддержанием ликвидности корсчета.

Очередность отправки платежных поручений может иметь следующий вид:

1 - подкрепление на наличные деньги в РКЦ (ГРКЦ) Банка России;

2 - подкрепление счетов/субсчетов филиалов банка;

3 - отправка налоговых платежей клиентов банка, а также собственных платежей;

4 - возврат МБК банкам-контрагентам;

5 - прочие платежные поручения.

Для осуществления подобных мероприятий в системе обработки платежей кредитной организации должны быть сделаны соответствующие настройки, позволяющие при наступлении «критичной» ситуации с корсчетом банка осуществлять формирование и отправку платежных поручений в требуемой очередности (настройка должна учитывать как по-рейсовую, так и валовую обработку платежных поручений со стороны Банка России).

Данная статья основана на положении ЦБ РФ «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» № 236-П.

ОБ УСЛОВИЯХ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ВНУТРИДНЕВНЫХ

КРЕДИТОВ И КРЕДИТОВ ОВЕРНАЙТ БАНКА РОССИИ

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РФ

1. В целях реализации механизма предоставления внутридневных кредитов и кредитов овернайт Банка России в соответствии с Положением Банка России от 06.03.1998 N 19-П "О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг" (с учетом изменений и дополнений) ("Вестник Банка России" от 18.03.1998 N 15) и в соответствии с решением Совета директоров Банка

1.1. Процентная ставка по кредитам овернайт Банка России устанавливается Банком России и действует со следующего рабочего дня,если иное не определено Банком России.

1.2. Процентная ставка по кредиту овернайт, предоставляемому банку третий раз подряд, устанавливается в размере 1,2 ставки по кредиту овернайт текущего рабочего дня.

1.3. Процентная ставка по кредиту овернайт, предоставляемому банку четвертый, пятый и т.д. раз подряд, устанавливается в размере 1,5 ставки по кредиту овернайт текущего рабочего дня.

1.4. Плата за право пользования внутридневными кредитами устанавливается равной нулю.

1.5. Банк России ежедневно передает по информационной системе "Рейтер", а также размещает на сервере Банка России в сети Интернет сообщение о процентной ставке по кредитам овернайт.

выполнил.

Внутридневные кредиты предоставляются в соответствии с Положением «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой ценных бумаг)» от 04.08.2003 № 236-П. Внутридневный кредит предоставляется в валюте Российской Федерации на один операционный день в пределах общего объема кредитов, выдаваемых Центральным Банком в рамках единой государственной денежно-кредитной политики.
Предоставление внутридневного кредита банку означает, что платежи осуществляются с корреспондентского счета банка, несмотря на временное отсутствие или недостаточность на счете денежных средств. Кредитование корреспондентского счета банка производится в пределах установленного лимита на основе договора. Размер процентной ставки по расчетному кредиту устанавливается Советом директоров Банка России и указывается в договоре.
Плата за право пользования внутридневным кредитом согласно данного Положения равна нулю. Внутридневный кредит предоставляется на один операционный день при предъявлении в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России/уполномоченной РНКО расчетных документов к основному счету банка в соответствии с законодательством Российской Федерации или договором в сумме, превышающей остаток денежных средств по этому счету.
Кредиты овернайт предоставляются при наличии в конце дня непогашенного внутридневного кредита Банка России.
В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Банком обязательств по кредиту Банка России (кроме уплаты процентов за каждый календарный день со дня, следующего за днем предоставления кредита Банка России, до дня фактического погашения задолженности по основному долгу по кредиту Банка России включительно) уплачивать неустойку (пеню). Неустойка (пеня) начисляется на остаток просроченной задолженности по основному долгу по кредиту Банка России на начало операционного дня за каждый календарный день просрочки до дня удовлетворения требований Банка России по возврату основного долга по кредиту включительно. День, являющийся сроком исполнения обязательств по кредиту Банка России не учитывается при расчете суммы неустойки, которая начисляется в размере ставки рефинансирования Банка России (в процентах годовых), действующей на дату, установленную в Извещении/Требовании для исполнения
Для получения внутридневного кредита коммерческий банк должен соответствовать следующим требованиям: своевременно и в полном объеме выполнять обязательные резервные требования; не иметь просроченной задолженности по кредитам Банка России и процентам по ним, а также по обязательным платежам, установленным законодательством; своевременно и в полном объеме перечислять плату за право пользования однодневным расчетным кредитом.
Документами, подтверждающими факт предоставления Банком России данного кредита банку, являются: выписки по корреспондентскому счету банка и по соответствующему балансовому счету; оформленное и подписанное со стороны ЦБР извещение-обязательство. Коммерческий банк, со своей стороны, оформляет полученное извещение-обязательство и представляет его в Банк России вместе с платежным поручением на списание средств со своего корреспондентского счета в погашение задолженности, включая проценты.

4.3.1. Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

4.3.2. Основанием для предоставления Банком России банку внутридневного кредита является наличие неисполненных платежных поручений банка и других платежных документов (предъявленных к корреспондентскому счету банка в соответствии с законодательством или договором) в течение операционного дня и выполнение банком условий, установленных пунктом 2.5 настоящего Положения (в т.ч. генеральным кредитным договором должно быть предусмотрено предоставление как минимум двух видов кредитов: внутридневных кредитов и кредитов овернайт, и при наличии на момент предоставления кредита государственных ценных бумаг, учитываемых в разделе "Блокировано Банком России" счета депо банка, рыночная стоимость которых (скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент) достаточна для получения определенной суммы внутридневного кредита с учетом процентов из расчета процентной ставки по кредиту овернайт и предполагаемого периода пользования кредитом овернайт). При этом представление в Банк России заявления банка на получение внутридневного кредита не требуется.

4.3.3. Предоставление внутридневных кредитов банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Комитетом Банка России по денежно - кредитной политике по каждому банку в отдельности. Сумма установленного банку лимита рефинансирования по внутридневному кредиту указывается в генеральном кредитном договоре.

(в ред. Указания ЦБ РФ от 26.11.1999 N 689-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

4.3.4. За право пользования внутридневными кредитами с банка взимается плата в пользу Банка России в фиксированном размере, устанавливаемая Банком России в порядке, изложенном в пункте 1.6 настоящего Положения.

Указанная плата взыскивается на следующий рабочий день после подписания с банком генерального кредитного договора и в дальнейшем - ежемесячно, в первый рабочий день текущего месяца за текущий месяц, с корреспондентского счета банка в установленной законодательством очередности на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России. При этом в реквизит "Назначение платежа" включается текст следующего содержания: "Взыскание платы за право пользования внутридневным кредитом за __________ (указывается текущий месяц) в соответствии с п. _______ Договора корреспондентского счета N ___ от "__" ________ 199_ г.".

4.3.5. В случае, если по состоянию на первый рабочий день текущего месяца Банком России приостановлено выполнение своих обязательств, изложенных в генеральном кредитном договоре, в этот день с банка не взимается плата за право пользования внутридневным кредитом. Указанная плата за текущий месяц взыскивается с банка в полном объеме в тот рабочий день, когда Банк России возобновляет выполнение обязательств по предоставлению новых сумм кредитов Банка России.

4.3.6. Моментом предоставления внутридневного кредита является момент проведения расчетным подразделением Банка России расчетного документа банка сверх имеющихся на корреспондентском счете банка средств (момент образования дебетового сальдо по корреспондентскому счету банка). Максимальная величина внутридневного разрешенного дебетового сальдо по корреспондентскому счету банка не должна превышать ни установленный Комитетом Банка России по денежно - кредитной политике лимит рефинансирования, ни рыночную стоимость заблокированных ценных бумаг банка, скорректированную на соответствующий поправочный коэффициент Банка России. При этом открытие ссудного счета не требуется.