Обладателем банковской карты является практически каждый взрослый гражданин. Спектр использования этого банковского продукта обширен: интернет-платежи, получение наличных в банкомате, оплата услуг и товаров, перевод денежных средств. Каждая из процедур несет в себе риск потери финансовых средств, которые находятся на банковском счете. Для похищения денег мошенники используют новейшие цифровые технологии, продуманные схемы, невнимательность владельцев. Защитить средства помогает услуга страхования карт, которую предоставляют практически все крупные банки России.

Особенности страховой услуги

Объектом страхования становятся имущественные интересы владельца конкретной карты. Список условий, при которых ситуация признается страховым случаем, индивидуален у каждого страховщика. От страхователя зависит, какие страховые случаи включать в программу страховки, а какие - нет. Существует и комплексное предложение, в котором учитываются дополнительные риски. Например, если вместе с картой похищены ключи и документы, то страховка покроет их стоимость. Предоставляют страховые услуги не сами банки, а страховые компании-партнеры. Банк заключает договор со страховщиком и предлагает своим клиентам застраховать карту на выгодных для всех условиях.

Навязывать или заставлять подписать договор страхования сотрудники финансовых учреждений не имеют права. Сроки, величина страховой премии зависят от банка. Процедура признания ситуации страховым случаем также непроста: клиент должен не только строго соблюдать сроки извещения банка о наступлении страхового случая, но и немедленно обращаться в правоохранительные органы. В перечень страховых случаев попадают и ненужные пункты. При размагничивании или повреждении пластиковой карточки страховщик выплатит владельцу стоимость перевыпуска. Сэкономить сложно, поскольку компенсация будет меньше страховой премии. Однако от мошенников и грабителей страховка действительно защитит.

В каких случаях выплачивается возмещение?

Выплата по страховому полису зависит от того, насколько точно соблюдены все условия страхования, и будет ли обращение клиента признано страховым случаем. Также принимается во внимание страна пребывания владельца карточки и его действия. Если клиент сообщил данные карты третьим лицам, то страховка не покроет убытков, поскольку виновником является сам клиент. Также в некоторых банках четко разграничивают разбойное нападение с грабежом и кражу денег из-за невнимательности. Во втором случае страховой случай не наступает. Как правило, страховыми случаями признаются:

• Получение ПИН-кода или карты мошенниками, которые угрожали или применяли силу;
• Подделка подписи и снятие средств через кассу банка;
• Изготовление поддельной карточки и снятие средств;
• Утрата карточки при нападении, грабеже;
• Скимминг (потеря средств из-за манипуляций с банкоматами);
• Фишинг (потеря денег при посещении фальшивых сайтов);
• Повреждение пластика, в том числе случайное, размагничивание, изъятие карты неисправным банкоматом.

Убытки будут покрыты по договору страхования, если страховой случай входил в программу страховки, нет задолженностей по страховым взносам, не нарушены сроки извещения финансовой организации о потере средств, клиент находился на территории покрытия, вовремя обратился в правоохранительные органы и может это доказать. Более 3 раз за страховой период выплаты, как правило, не предусмотрены. Также в каждом конкретном договоре устанавливается лимит выплат, от которого и зависит сумма взносов.

Стоимость страхового полиса

Сумма страховых взносов и обслуживания страховки зависит от конкретной страховой компании и программы, которую выбирает клиент. Также учитываются дополнительные услуги (например, вместе с карточкой страхуют жизнь держателя), срок страховки, повышающий/понижающий коэффициенты (не во всех банках). Прежде чем подписывать договор страхования, рекомендуется внимательно изучить все пункты или проконсультироваться со специалистом. Примерная стоимость и условия страхования представлены в таблице.

Таблица - Цены и условия страхования банковских карт в 2018 году

Для начала стоит заметить, что страховщиком является не сам банк, а страховая компания, с которой у него заключен партнерский договор. Существует три наиболее популярных вида страхования карт.

1. Страхование самой карты

Многие банки предлагают застраховать именно саму кредитку: это Бинбанк, банк «Интеза», ВТБ24, Райффайзенбанк, Росбанк, Сбербанк и другие.

Так, Бинбанк советует защитить средства на карте по программе, которая так и называется - «Защита карты». Карту можно застраховать не только от утери , кражи или полного физического уничтожения, но и от всевозможных мошеннических действий со стороны третьих лиц. В частности, возмещение будет выплачено при снятии преступниками денег с вашего счета по поддельной карте, при оплате ею в сети Интернет, при краже купюр, полученных в банкомате, и даже в том случае, если вы сами сообщили мошенникам ПИН-код в результате угрозы физической расправы над вами. Примерно такие же условия страхования у банка «Интеза» .

Не секрет, что подобные страховые случаи происходят в последнее время достаточно часто. Только знайте - все это еще нужно будет доказать, что в реальности часто не так уж легко. Поэтому при возникновении подобной ситуации не забывайте зафиксировать и собрать как можно больше фактов и документов (чеки, фотографии, аудиозаписи и т.п.). Пригодятся и случайные свидетели.

В Альфа-Банке предлагается несколько программ страхования. Выбрав, к примеру, программу "Карта без риска", владелец страхуется от утраты карты и ее дальнейшего использования мошенниками, а также от ограбления в момент снятия наличных в банкомате. При этом учтите, что в первом случае страховка будет выплачена только за период, равный 48-ми часам до момента блокировки карты, во втором - 2-ум часам после выдачи наличных. Похожие условия страхования у Сбербанка и ВТБ24.

Если в том же Альфа-Банке выбрать программу «Карта без риска Плюс», то к страховым случаям добавится потеря средств в результате фишинга или скимминга .

Некоторые банки готовы возместить и другие затраты клиента. К примеру, Росбанк и Промсвязьбанк выплатят страховку на расходы по восстановлению личных документов клиента, его ключей и замков, потерянных вместе с картой, и даже на издержки по перевыпуску карты.

2. Страхование жизни и здоровья владельцев кредитных карт

Многие банки предлагает застраховать не сами карты, а их владельцев, т.е. вас.

К примеру, СМП Банк выплатит возмещение, если клиент получит травму, лишится трудоспособности (т.е. будет признан инвалидом) или жизни. Правда, стоит учесть, что если несчастный случай произошел с клиентом в состоянии опьянения (неважно, наркотического, токсического или алкогольного), во время военных действий, ядерного взрыва или при некоторых других условиях (внимательно читайте договор), то страховое возмещение выплачено не будет.

Застраховать здоровье и жизнь могут и владельцы кредитных карт Сбербанка , Юниаструм Банка , Альфа-Банка и многих других финансовых учреждений.

Обратите внимание, что обычно такие программы будут действовать только в том случае, если вы находитесь на территории РФ. При этом часто исключаются такие республики, как Чечня и Ингушетия.

3. Страхование при выезде за рубеж

Это еще один распространенный вид страхования, предлагаемый многими банками.

К примеру, в банке "Авангард" условия программы таковы: если ваши работа или отпуск за границей омрачены травмой или болезнью, достаточно связаться с представителем сервисной компании. Он даст необходимую консультацию, поможет в вызове врача или госпитализации. Все расходы, связанные с оплатой лечения, пересылкой лекарств и даже с проездом и пребыванием в больнице близкого родственника пострадавшего обещает взять на себя страховая компания. При этом знайте, что в стране постоянного проживания такая страховка недействительна. Не будут покрыты риски и в том случае, если поездка длится более трех месяцев или застрахованный подвергает себя повышенному риску (прыгает с парашютом, катается на лыжах и т.д.).

СМП Банк откажется выплатить страховое возмещение, если вы уехали в страну, где идут военные действия или бушует эпидемия, а также туда, куда не рекомендует ездить МИД РФ.

Банк24.ру предлагает сразу две программы для путешественников: «Основная» и «Расширенная». По первой страхуются лишь поездки за рубеж, по второй - и по территории России тоже.

Сколько это стоит?

Естественно, что стоимость полиса будет зависеть от многих факторов, а потому в разных банках существенно отличается.

• Страхование карты

У Росбанка размер страхового взноса зависит от программы: «Классическая» - 550 руб./год (max сумма возмещения до 33050 руб./год), «Комфорт» - 950 руб. (до 81100 руб.), «Элит» - 1750 руб. (до 177500 руб.).

В Райффайзенбанке комиссия и размер выплат обусловлены статусом кредитной карты: по классической нужно будет заплатить 70 руб./месяц (возмещение - до 75 тыс. руб.), по золотой - 140 руб./месяц (до 150 тыс. руб.).

В Бинбанке можно выбрать годовой взнос от 300 до 6 тыс. руб., соответственно, возмещение составит от 30 тыс. до 1 млн руб.

В Банке24.ру подобная программа бесплатна для владельцев золотых и платиновых кредиток, а возмещение -составит 78 и 125 тыс. руб. соответственно.

• Страхование жизни и здоровья

В Юниаструм Банке владельцу карты (неважно, золотой или классической) придется заплатить за страховку 0,59%/месяц от суммы задолженности.

У Сбербанка в партнерах аж три страховых компании, видимо поэтому стоимость страховки на сайте не сообщается. Подробности можно узнать непосредственно в офисах банка.

• Страхование при поездках

В «Авангарде» такой полис будет стоить €13,75 с лимитом ответственности €30 тыс. либо €/$26,25 с лимитом €/$100 тыс.

Некоторые банки вообще не берут плату со своих клиентов за страхование при поездках за рубеж. Этим отметились банк «Открытие» и Банк24.ру (правда, только по платиновым и золотым картам), а также СМП Банк (по основным платиновым, золотым и стандартным картам).

В принципе, комиссии не такие уж и большие, но «стоит ли овчинка выделки», решать только вам. В любом случае, не забудьте сначала детально изучить страховой договор и будьте готовы к тому, что иногда за возмещением приходится побегать.

Далеко не все люди понимают, зачем нужно страхование банковских карт. Ведь карточка сама по себе не является ценностью. Но с другой стороны с ее помощью человек получает доступ к счету, где хранятся деньги.

Многие скажут, что кроме одной карточки нужен еще и пароль. Но он требуется не всегда, а только при снятии наличных в банкомате и во время оплаты за товары в кассе магазина. Например, делая платежи в интернет-магазинах достаточно ввести только реквизиты карты.

Да и карточки с функцией позволяют сделать покупку на сумму до 1 000 рублей без ввода PIN-кода. Именно возможность получить с помощью платежных карт доступ к деньгам, делает их объектом пристального внимания злоумышленников.

Страхование банковских карт — это страховой продукт, направленный на защиту денежных интересов пользователя карты. Если в результате:

• кражи или других действий злоумышленников,
• а также в результате поломки банкомата,
• повреждения карты,

человек потерял определенную сумму денег, то при наличии страховой защиты платежной карты, страховая компания возместит ему полученные убытки.

От чего защищает страхование платежных карт

Заключая договор на страхование банковских карт, клиент получает защиту от таких рисков:

• несанкционированное снятие денег со счета путем использования таких популярных среди злоумышленников методов, как , ;
• хищение денег со счета в результате кражи карты, разбоя;
• потери карточки по причине сбоя в работе банкомата;
• просто потери карточки или утраты ее функций в результате размагничивания или разного рода повреждений.

На кого рассчитана программа страхования карт

Воспользоваться страховой защитой могут абсолютно все держатели платежных карт, которые переживают за сохранность своих денег и хотят снизить риски получения убытков от действий злоумышленников.

Как происходит выплата страхового возмещения

Подтверждением наличия страховой защиты банковской карты является полис страхования и квитанция об уплате страхового платежа (ни в коем случае ее нельзя выбрасывать). А что нужно делать в страховом случае подробно описывается в тексте договора.

Так, к примеру, в СК «Сбербанк страхование» выплата страховки осуществляется на 5 рабочий день после подписания страхового акта, который составляется на основании полученных документов, подтверждающих наступление страхового случая. На подготовку же самого страхового акта страховая компания тратит до 10 рабочих дней. Таким образом, клиенту нужно около 1 месяца, чтобы дождаться своих денег.

Но самое главное, чтобы претендовать на возмещение держателю карты необходимо в течение 3 рабочих дней (а именно такой срок указывается в большинстве полисов страхования) после страхового случая подать в компанию страховое заявление и следующие документы:

• договор страхования и квитанцию об уплате страхового платежа (копии);
• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
• договор на выпуск платежной карты.

Кроме этого в зависимости от страхового события клиент приносит:

• справку банка с тарифами на выпуск карты;
• документы, подтверждающие открытие уголовного дела;
• справку банка, подтверждающую повреждение карты и свидетельствующую о непригодности ее дальнейшего использования;
• выписку со счета, где видно операцию снятия или перевода денег;
• справку банка, в которой описывается несанкционированное снятие денег: дата, сумма, место проведение и т.д.;
• письмо банка, подтверждающее блокировку платежной карты;
• а также другие документы.

Полный перечень документов указывается в полисе и зависит от требований страховой компании.

Программа страхования платежных карт в Сбербанке

Держатели платежных карт Сбербанка могут без проблем оформить полис страховой защиты своих карточек, просто не выходя из дома, воспользовавшись официальным сайтом финансового учреждения.

Все что им нужно это:

• Перейти на страницу услуги;
• Выбрать сумму страховой защиты (30 тысяч, 120 тысяч или 250 тысяч рублей);
• Ввести в поля реквизиты паспорта, контактные данные и адрес;
• После завершения регистрации страховой полис отправляется на указанный в контактах электронный адрес;
• Оплатить услуги страховой компании.

Юридическая ценность электронной версии полиса равнозначна бумажной, так что клиентам незачем переживать.

Страхование банковской карты Сбербанка осуществляется в своей компании СК «Сбербанк страхование». Срок действия полиса страхования составляет 12 месяцев, но он вступает в юридическую силу не сразу после оплаты, а только через 15 дней.

Через год клиент при желании может продлить срок его действия, заплатив снова страховой платеж. Величина последнего прямо зависит от размера страховой защиты и составляет:

• за 30 000 рублей – 700 рублей;
• за 120 000 рублей – 1 710 рублей;
• за 250 000 рублей – 3 510 рублей.

Преимущество дистанционного оформления также в том, что это дешевле. Так в офисе компании за страховую защиту в размере 250 000 рублей придется заплатить 3 900 рублей.

За эти деньги страховая компания гарантирует возмещение убытков в пределах страховой суммы по всем платежным карточкам Сбербанка, как основным, так и дополнительным, которые были нанесены держателю в результате:

• снятия денег с карты после ее утраты по причине разбоя или кражи;
• использования карты и PIN-кода, полученных в результате неправомерных действий третьих лиц;
• снятия денег в результате подделки подписи держателя;
• фишинга, скимминга и других действий, которые привели к тому, что реквизиты карты попали в руки третьих лиц;
• хищение наличных в течение 2 часов после снятия с банкомата держателем карты.

Кроме этого страховая компания возмещает убытки держателя карты в результате:

• повреждения карты или ее размагничивания;
• сбоя в работе АТМ;
• кражи, разбоя, грабежа.

Пример работы полиса страховой защиты

Например, человек осуществил страхование банковских карт сумму 40 000 рублей. В результате неосторожных действий в интернете, данные его карты попали в руки мошенникам, и они смогли перевести с его счета 20 000 рублей. В этом случае страховая компания обязывается возместить убытки пострадавшему в сумме утраченных 20 000 рублей.

Ценность услуги страхования банковских карт, как и любых других услуг страхования у наших соотечественников пока еще очень низкая. Большинство людей считают это напрасной тратой денег и отказываются от них.

Как показывает практика, очень сложно доказать страховой компании, что это не сам держатель карты снимал деньги, а мошенники. А ведь еще нужно уложиться в установленные 3 рабочих дня.

За это время необходимо собрать кучу бумаг с банка и полиции, отпроситься с работы и поехать в офис страховой компании. Что порой делает нереальным возмещение убытков, хотя бы по той причине, что справки в банке готовятся как минимум 1 день. Бывает правда и быстрее, но это скорее исключение из правил.

Все это снижает популярность страхования банковских карт. Хотя рынок страхования банковских карт развивается, качество услуг растет, а значит, они будут востребованы и люди больше станут ими пользоваться.

Александр Бабин

Все чаще оплата покупок и услуг происходит посредством банковских карточек – дебетовых и кредитовых. Поэтому возникает закономерный вопрос про страхование банковских карт – защищены ли средства и насколько безопасно их хранить на карточке?

Поскольку остатки на дебетовых карточках, в том числе зарплатных, приравнены ко вкладам, они являются застрахованными с момента размещения денег в банке от банкротства финансовой организации, но не от кражи и других форс-мажоров. Это возможно при условии, что банк является участником системы страхования вкладов, которую курирует ГК «Агентство по страхованию вкладов».

От пропажи средств из-за противоправных дейстий третих лиц страхование является делом добровольным, так что вопрос «застрахованы ли деньги на банковской карте» стоит задать, прежде всего, себе. Обычно при оформлении карточки банковский сотрудник интересуется у клиента, не хочет ли он заключить договор страхования. И хотя сама идея вполне привлекательна и оправдана (с учетом стремительно растущего количества сделок и транзакций в интернете), минусом является невозможность держателя карты самостоятельно выбрать страховую компанию.

Несмотря на то что нередко банки настойчиво предлагают при оформлении дебетовой или кредитной карточки подписать и договор страхования, дело это исключительно добровольное. Заключение договора страхования не является обязательным.

Сегодня страхование банковских карт предлагают многие финансовые учреждения: ВТБ24, Сбербанк, Альфа-банк, Промсвязьбанк, «Русский Стандарт», Тинькофф, Ситибанк, Росбанк и многие другие.

На какую сумму обычно страхуют банковские карты

Сегодня многие банковские учреждения предлагают держателям своих карт добровольное страхование. И хотя политика и условия у всех банков разные, в среднем суммы страховых покрытий в зависимости от типа карточки таковы:

• для Visa Electron – 50 000 руб.,
• для Виза Классик и МастерКард Стандарт – 100 000 руб.,
• для золотых Виза и МастерКард – 150 000 руб.,
• для платиновых Виза и МастерКард – 250 000 руб.

Стоимость услуги, т.е. страхового полиса зависит от размера страхового покрытия и обычно составляет 1-1,5% от лимита страхования.

Банковским клиентам стоит иметь в виду, что обычно в зону действия страхового полиса входит весь мир. Т.е. где бы ни произошла утрата карты или денег, если ситуация попадает под страховой случай, денежные средства будут возмещены страховой компанией.

Отчего можно застраховать банковскую карту

Обычно защита банковской карты подразумевает перечень самых распространенных страховых случаев:

• кража или утеря в результате разбойного нападения,
• скимминг (кража данных карты при помощи скиммера - специального считывающего устройства),
• фишинг (незаконная добыча мошенниками секретных данных карты),
• преступные действия сотрудников торговых предприятий и предприятий сферы услуг,
• кража реквизитов банковской карты и ПИН-кода,
• кража наличных денег вскоре после их снятия с карточки через банкомат,
• разбойное нападение на держателя карты, снявшего деньги в банкомате, на протяжении 2-3 часов после снятия.

Предложение Сбербанка по страхованию карточек

Сбербанк в целях защиты средств своих клиентов предлагает программу страхования под названием «Защита карт», оформить которую можно как онлайн – на сайте www.sberbank.ru , так и обратившись в ближайшее отделение финансового учреждения.

Держателям пластиков, эмитированных Сбербанком, предлагается надежная защита банковских карт, привязанных к клиентскому счету, одним страховым полисом. Клиентам предлагается на выбор 3 варианта страховой защиты.

Обратите внимание, что подача заявки онлайн не только проще и удобнее, но еще и выгоднее. Если в отделении вам придется заплатить за страховой полис 3 900 рублей, на сайте его стоимость составит всего 3 510 рублей.

Как оформить страхование карт от Сбербанка

Чтобы оформить полис от Сбербанка:

1. Загрузите страницу оформления страховой защиты и выберите из трех предложенных вариантов самый подходящий.
2. Укажите контактную информацию, паспортные данные и свой адрес.
3. Получите ваш страховой полис в электронном виде на свой e-mail.
4. Произведите оплату за полис банковской картой.

Электронный страховой полис имеет такую же юридическую силу, что и бумажный, и равнозначен ему. К преимуществам электронного документа относят удобство его оформления, передачи и хранения.

Дополнительная информация для держателей пластиков Сбербанка:

• Срок действия страхового полиса составляет 1 год с момента вступления его в силу.
• Полис вступает в силу на пятнадцатый день после проведения оплаты.
• Безопасность банковских карт после приобретения полиса распространяется на все карточки, эмитированные Сбербанком и привязанные к счету в этом кредитно-финансовом учреждении, в том числе кредитные и дебетовые, основные и дополнительные.

Отчего застрахованы банковские карточки

Благодаря страхованию обеспечивается надежная защита средств на банковских картах от следующих рисков:

• Утрата банковской карточки вследствие поломки банкомата, кражи, грабежа, разбоя, размагничивания или механических повреждений,
• Незаконное получение денег с пластика третьими лицами в результате: хищения наличных в течение двух часов с момента их обналичивания через банкомат; скимминга, фишинга и прочих аналогичных действий, связанных с хищением информации с карточки; использования поддельного пластика с действительными платежными реквизитами для оплаты услуг или товаров, а также для снятия денег в банкомате; подделки подписи держателя карточки с целью снятия наличных в любом банке; насильственного получения ПИН-кода и самой банковской карты и дальнейшего снятия денег в банкомате; использования пластика после его кражи.

Если по договору страхования застрахована только одна карточка, и она прекратила свое действие до истечения страхового периода, ее держателю возвращается часть страховой времени пропорционально времени, в течение которого действовал данный договор. Если же застраховано несколько пластиков, и один из них прекратил свое действие, страховой договор продолжает работать в отношении остальных карт.