Каждый клиент банка мечтает получить максимальную выгоду от вклада и задается вопросом оптимального вложения средств .

Инвестиционный депозит – это комплексная программа, в рамках которой часть средств размещается на срочном депозите, а остальные деньги направляются на покупку акций паевых инвестиционных фондов (ПИФов). При этом возможности снимать средства со счета или пополнять вклад не предусмотрены, а проценты выплачиваются в конце срока. Процентная ставка по инвестиционным депозитам выше, чем по классическим программам. Однако под действие закона «О страховании вкладов» попадает только та часть денег, которая находится на депозите, а средства, вложенные в покупку ПИФов, остаются незащищенными.

Ипотечный вклад подойдет клиентам, которые хотят накопить средства на покупку недвижимости или увеличить имеющуюся сумму в то время, пока рассматривается кредитная заявка и подыскивается жилье. Преимущество такой программы в том, что вклад можно расторгнуть досрочно в случае внесения денег в качестве первого взноса по ипотеке в том же банке.

Обратите внимание!

Ипотечный вклад можно расторгнуть досрочно, в случае внесения денег в качестве первого взноса по ипотеке в том же банке

Страховой депозит открывается одновременно с заключением договора страхования жизни. Процентная ставка по таким продуктам значительно выше, чем по классическим программам, однако пополнять вклад или снимать средства со счета не разрешается, а максимальная сумма размещения обычно не превышает размер страховых взносов по накопительной системе страхования.

Отдельно хотелось бы выделить онлайн-вклады, которые открываются дистанционно – без личного обращения в банк. Все операции проводятся , что позволяет клиентам не тратить время на посещение офиса.

Сберегательный сертификат – сочетает в себе возможности банковского депозита и ценной бумаги. Такой продукт Сбербанк предлагает по более высокой ставке, чем по остальным вкладам . Основным недостатком сертификата является отсутствие государственных гарантий возврата средств. Это объясняется тем, что сберегательный сертификат не застрахован в Агентстве по страхованию вкладов.

Читайте по теме

Как устроена система страхования вкладов

Система страхования вкладов гарантирует возврат до 1 400 000 рублей вкладчику, в случае отзыва лицензии у банка. Более подробно о ее работе вы узнаете из нашего материала.

В условиях современного мирового кризиса в нашей стране сложилась очень непростая экономическая ситуация. Но несмотря на это, большинство людей продолжают делать накопления, приумножать свои средства, инвестировать в будущее. Кто-то долго и терпеливо копит деньги на реализацию своей мечты (например, покупку новой машины), кто-то по возможности время от времени откладывает понемногу на "черный день". Ни для кого не секрет, что самым распространенным средством накопления в нашей стране были и остаются банковские вклады или, говоря экономическим языком, банковские депозиты.

Что такое депозит?

Депозит (лат. depositum - "вещь, отданная на хранение") - вклад в банк, денежные средства, хранящиеся в банке определенное время, с возможностью начисления процентов на данную сумму.

Начиная со старейшего, знакомого практически каждому взрослому гражданину страны Сбербанка России, ведущего традиционное обслуживание населения в офисах (которые есть даже в самых отдаленных поселках нашей родины), и заканчивая не так давно созданными новыми банками, обслуживающими клиентов исключительно дистанционно (через интернет), все используют в своей работе практически идентичные виды вкладов (депозитов).

Какими бывают депозиты?

Существуют определенные критерии, по которым депозиты разделяются на виды и подвиды. дифференцируются по следующим параметрам:

• вклады могут быть классифицированы по сроку размещения на вклады до востребования и срочные;
• существуют виды банковских депозитов для определенных категорий граждан (вклады для пенсионеров, детские вклады, вклады для сотрудников определенных предприятий);
• виды вкладов по валюте, в которой они оформляются;
• виды вкладов по способу начисления процентов.

Срочные вклады

Для начала определимся, что банковский вклад может быть оформлен по договору до востребования, то есть банк обязан выдать клиенту вложенные им денежные средства по первому требованию. Так как банк принял от клиента вклад на условиях возврата средств в любое удобное для клиента время, по такому вкладу начисляются минимальные ставки, от 0,1 до 1-1,5 %.

Со срочными вкладами все иначе. Такие клиенты размещают на определенные сроки, указанные в договоре банковского вклада. Встречается оформление депозитов на один, три, шесть месяцев или один-три года. Предлагаемая банком по каждому отдельному вкладу процентная ставка обычно повышается соразмерно длительности срока, то есть чем дольше кредитная организация хранит денежные средства на депозите, тем более привлекательную ставку она предлагает клиенту взамен. Однако клиенту для того, чтобы получить всю сумму накопленных за определенный срок процентов, необходимо хранить деньги на вкладе в течение всего срока действия договора банковского вклада. При досрочном закрытии клиент получает копеечную выгоду - процент по депозиту будет приравнен ставке по вкладу до востребования. Здесь есть справедливость, ведь банк не смог воспользоваться средствами клиента ровно тот срок, который указан в договоре банковского вклада, а значит потерял определенную прибыль. Однако, в связи с нарастающей конкуренцией в банковской сфере, ради того, чтобы удержать клиента, практически все банки предлагают более лояльное досрочное расторжение депозита (касается вкладов, открытых на срок более 6 месяцев), а именно после того, как деньги вылежали на счете более 6 месяцев, при закрытии депозита клиент получает 2/3 от процентной ставки, которая изначально была указана в договоре банковского вклада.

Срочные депозиты разделяются на отдельные подвиды по возможности движений средств по накопительный, расчетный. Остановимся на каждом подробнее.

• Сберегательный - это самый простой вид срочного депозита, "положил и забыл". Такой вклад нельзя пополнять или частично снимать с него сумму (в каких-то случаях можно снимать только ежемесячные проценты), однако по таким депозитам банки устанавливают самые высоки процентные ставки. Чаще всего такие вклады оформляют клиенты, продавшие недвижимость или получившие внезапное наследство - располагающие крупной суммой денежных средств.
• Накопительный - вклад разрешено пополнять в течение всего срока действия договора. В основном такие депозиты привлекают клиентов, желающих постепенно накопить крупную сумму на дорогостоящую покупку (автомобиль, квартиру, отпуск заграницей).
• Расчетный - по данному виду депозита клиент имеет самую большую свободу действий, управляет своими накоплениями так, как ему удобно: пополняет либо снимает денежные средства в любой необходимый момент, так часто, как хочет. Легко догадаться, что по этому вкладу банк предлагает обычно самую низкую процентную ставку.

Виды вкладов для определенных категорий граждан

Существуют вклады для различных категорий клиентов.

• - как правило, банк предлагает вклады данному сегменту граждан по очень привлекательным ставкам с более выгодными и удобными условиями, чем для остальных физических лиц.
• Детский вклад - целевой депозит, открываемый на имя ребенка вносителем, достигшим 18-летнего возраста (то есть родителями, опекунами, родственниками). По закону, действующему в нашей стране, совершать какие-либо действия по вкладу может лицо, достигшее 14-летнего возраста, до этого момента вкладом распоряжается вноситель. Такие вклады самые долгосрочные, в среднем сроком до 5 лет, но в этом их преимущество, т. к. это дает возможность накопить желаемую сумму для ребенка без соблазна для родителей потратить деньги.
• Вклады для сотрудников определенных предприятий - вид депозитов банка, как правило, с большей процентной ставкой, чем для остальных физических лиц. Данные вклады предлагаются для сотрудников зарплатных проектов банка либо для сотрудников предприятий - корпоративных клиентов банка.

Валютные вклады

Банковские депозиты можно дифференцировать по виду валюты, в которой они открываются. Современные банки предоставляют не только привычные для нас валюты для хранения - доллар США и евро, но и другие, например швейцарский франк, японскую йену, британский фунт и т. д.

Возможно также оформить мультивалютный вклад. Банк открывает один счет, на котором денежная сумма размещается сразу в нескольких валютах. Один из самых привлекательных фактов, побуждающий клиента открыть данный вид депозита, - это вероятность хорошего дополнительного заработка в случае, если вдруг валюта начнет расти. Тогда к процентной ставке, заявленной в договоре банковского вклада, приплюсовывается еще и рост по курсовой стоимости определенной валюты, в рублевом эквиваленте который может в несколько раз увеличить сумму депозита. Следовательно, одним из рисков данного вида депозита является уменьшение денежных средств в случае падения курса валюты. Поэтому валютные вклады чаще всего открывают клиенты, пристально изучавшие колебания валютных котировок, внимательно отслеживавшие тенденции подъемов/спадов курса интересующей валюты.

Виды вкладов по способу начисления процентов

В зависимости от вида депозита, банк чаще всего может предложить клиентам три способа начисления процентов:

1. Начислять выплаты ежемесячно и производить капитализацию, что значит, переводить проценты к сумме оформленного вклада. В данном случае проценты начисляются не только на вложенные средства, но и на сами проценты, что дает большую прибыль клиенту.
2. Начислять проценты на сумму вклада ежеквартально - чаще всего у сезонных депозитов (другим словом акционных) сумма вклада будет увеличена на сумму процентов 1 раз в три месяца.
3. Начислять проценты в конце срока депозита - такой вид банковских вкладов депозитов, как правило, открывают на год и более, не продлевают автоматически, но по ним банк предлагает заманчиво высокие процентные ставки. Чаще всего банк предлагает оформление данных депозитов накануне каких-либо праздников, например Дня Победы, Нового года и т. д.

Заключение

Итак, в этой статье мы разобрались с видами банковских вкладов, их описанием и условиями. Теперь, если у вас возникнет желание не только сохранить свои денежные средства, но и приумножить их, можно смело отправляться в любой банк, уже со знанием дела обратиться к специалисту и подобрать наиболее выгодный и удобный для вас депозит.

Как сделать так, чтоб деньги не потратились понапрасну и при этом еще их приумножить? Для решения таких вопросов банки дают возможность для оформления депозитов, которые имеют несколько видов.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Благодаря банковским вкладам физическое лицо может забрать прибыть просто за то, что дают финансовому учреждению возможность пользоваться их финансовыми средствами на свое усмотрение.

Также вы сами определяете время использования банком ваших денег, и возможность забрать их в определенный момент. При этом существуют разные виды депозитов.

Важная информация

С развитием банковской области, появлением новых предложений и возможности делать вклады в и в валюте, граждане все больше стали доверять деньги банкам.

Это дало возможность не только получать прибыль, но и сберечь средства от инфляции. Есть несколько параметров, по которым банковские депозиты классифицируются на разные виды.

Вклады могут различать по таким критериям, как период размещения, функциональность и валюта. К популярным видам вкладов в банках относят:

• депозиты;
• Расчетные;

Ознакомившись с главными видами вкладов, где выгодно хранить сбережения. Необходимо выбирать банк, который имеет высокий рейтинг надежности. Договор вклада можно .

Главные понятия

На что обратить внимание

Если вы приняли решение инвестировать финансы в финансовое учреждение, стоит обратить свое внимание на таки аспекты:

• в какой валюте вы будете инвестировать или возможно в нескольких сразу (Рубли, );
• на какую прибыль вы рассчитываете;
• каким будет ваш инвестиционный период;
• сумма, которую ведомство допускает для внесения как наименьшая;
• сумма, которую ведомство допускает для внесения как наибольшую;
• будет ли возможность финансовые средства при удобной возможности;
• будет ли возможность снять проценты по взносу, когда это потребуется вам.

Правовая база при подписании договора

Деятельность банков в сфере вкладов регулируется такими законами:

Характеристика видов банковских вкладов в Москве

Банки Москвы предлагают различные условия по вкладам. При этом можно оформить вклад до востребования и срочный вклад.

Вклады до востребования обычно оформляются банками под сравнительно , так как вкладчик в любой момент сможет снять все средства.

В некоторых организациях и вовсе нет такого вида вклада, а ним будет являться любой депозит, который вкладчик снимет досрочно. В таком случае на вклад насчитывается ставка 0,01 %.

Срочные вклады являются более выгодными в плане доходности, в банках Москвы они выдаются под хорошие проценты. Однако их можно оформить только на определенный период времени и не снимать средства до его окончания.

Условия вкладов до востребования в банках Москвы:

Условия срочных вкладов в банках Москвы:

Две основных разновидности

Основными видами банковских вкладов являются:

По срокам заключения сделки

По срокам заключения вклады делят на:

Срочные депозиты делятся на отдельные подвиды — сберегательный, накопительный либо расчетный.
Самым простым является сберегательный вклад. По нему запрещены пополнение и частичное снятие денег.

Сберегательные вклады обычно имеют самые большие проценты. Накопительные вклады созданы для тех, кто хочет пополнять вклад на протяжении периода действия соглашения.

Они рассчитаны на тех, кто хочет накопить определенную сумму средств на какую-то покупку или, например, на отдых.

Дифференцирование

Банковские организации часто начинают предлагать депозиты с повышенными ставками в конце периода соглашения. Доход по таким вкладам правда больше, чем по обычным рублевым депозитам, по которым начисляется одна ставка.

Вкладов с дифференцированной либо ступенчатой ставкой на финансовом рынке существует достаточно, и число их с каждым годом растет.

Если сравнить эффективную ставку по дифференцированным депозитам и ставку по обычным вкладам, то при одинаковых основных условиях доход будет приблизительно одинаковым.

Это значит, что дополнительной выгоды в данных предложениях нет, если вкладчик не будет держать свои деньги на счете до конца.

Банки на сайтах почти никогда не прописывают эффективную ставку, не показывая реальный доход по вкладу за весь период нахождения средств на вкладе.

Многие депозиты с дифференцированными процентами предполагают досрочное снятие на льготных условиях – после каждого полного выдержанного срока начисленный процент остается, за неполный же срок доходы начисляются по ставке вклада до востребования. Обычно это продолжительные вклады на период от 2 лет.

Для физических лиц

Любое физическое лицо может вложить свои средства в банк в национальной или иностранной валюте. Законодательство регулирует ваше право оформлять депозиты и получать определенную прибыль.

Физические лица могут оформлять в банках срочные депозиты и до востребования. При этом все вклады на сумму 1,4 млн. руб.

Для физических лиц могут предлагаться также специальные вклады. Например, банки разрабатывают специальные предложения для студентов, и т.д.

Если вы разорвете соглашение раньше срока, то можете потерять большую часть дохода.

Специальные возможности

Большинство учреждений предлагают клиенту специальные возможности, а именно:

• автопролонгация;
• процентов;
• возможность пополнения вклада;
• возможность частичного снятия денег.

Автопролонгация

Автопролонгация – это процесс продление депозитного договора, который происходит автоматически без участия самого физического лица, если собственник самого взноса при завершении первоначального срока взноса не снял финансы.

Договор может быть пролонгирован при условии взноса «до востребования», при этом собственник взноса может понести утраты по взносу.

Если в уговоре прописывается, что пролонгация проводится по требованиям самого взноса, то вступают в силу те требования, при которых происходило принятие финансов в учреждение в момент пролонгации.

Страхование

Благодаря программе страхования депозитов, любое физическое лицо, которое решило вложить свои деньги в любой банк может получить 100% от суммы основного вклада, но, это работает только в том случае, если сумма депозита не превышает 1,4 млн. рублей.

Понятие банковского вклада знакомо практически каждому человеку. В соответствии с действующим законодательством так называют деньги, которые размещаются физическим лицом в банковском учреждении, для сохранения и извлечения дохода.

При этом у населения возникает множество вопросов, касающихся финансовых продуктов, которые предлагаются на этом рынке. Для того чтобы выбрать подходящий вариант депозита человеку следует понимать, какие существуют виды вкладов и чем они различаются.

Эксперты выделяют несколько аспектов, благодаря которым можно провести классификацию банковских депозитных вкладов. В основании такого разделения может находиться срок договора о размещении денежных средств, назначение банковского продукта, вопросы его функциональности и валютный фактор.

Размещаемые в банке депозиты с позиции сроков делят на 2 категории:

• срочные;
• до востребования.

По критерию контроля над вносимыми деньгами вклады делят на 3 категории:

• сберегательные;
• накопительные;
• расчетные.

По стороне подписываемого договора депозиты делят на 2 категории:

• для физических лиц;
• для юридических лиц.

По валютному фактору вклады в России могут быть 2 видов:

• рублёвые;
• валютные.

Кроме того, отдельно существует группа специальных финансовых продуктов, которые не подлежат отдельному классифицированию. В данном случае речь идет о сезонных, ипотечных, индексируемых, страховых и инвестиционных депозитах.

Давайте более подробно рассмотрим все типы банковских вкладов.

Срочные и до востребования

Под срочным вкладом принято понимать денежные средства, которые вкладчик передает в банковское учреждение на фиксированный срок, прописанный в заключенным договоре.

Как правило, банки предлагают потенциальным клиентам уже сформированные депозитные программы, которые рассчитаны на определенный срок. Это может быть 3, 6 или 12 месяцев, а также несколько лет.

По условиям такого депозита вкладчик сможет получить в полном размере оговоренную процентную ставку лишь в ситуации, когда он не будет забирать инвестированные средства до окончания договора. В противном случае банковское учреждение вернет деньги, но при этом значительно понизит сумму начисленных процентов.

Под вкладом до востребования принято понимать деньги, которые банк обязан будет вернуть клиенту в случае поступления от него соответствующего требования. В такой ситуации банки не могут полноценно распоряжаться полученными средствами. Они компенсирую это минимальной процентной ставкой, предусмотренной по такому финансовому продукта. Обычно разговор идет про 0,1%.

Сберегательные, накопительные и расчетные

По условиям сберегательных вкладов чаще всего у клиента нет возможности пополнять или частично снимать, размещенные в банке средства. Такая ситуация не слишком удобна для многих клиентов. Чтобы компенсировать этот недостаток кредитное учреждение предлагает по таким депозитам максимальные проценты.

По условиям накопительных вкладов у клиента есть возможность вносить на открытый счет новые денежные средства. Такие банковские продукты удобны для накопления крупных сумм. Они очень удобны в ситуации, когда человек самостоятельно не может накопить денег для совершения дорогостоящей покупки. Также такие депозиты называют пополняемыми.

По условиям расчетного вклада у клиента сохраняется возможность в определенной степени контролировать собственные деньги и даже распоряжаться ими в пределах, установленных подписанным договором. Мы говорим о возможности проведения как приходных, так и расходных операций. Зачастую такой вклад называют универсальным.

Для физических и юридических лиц

Первый продукт предназначается для любого гражданина нашей страны без каких-то дополнительных ограничений. Денежные средства размещенные на каждом таком депозите защищены системой страхования вкладов.

Иногда банки для стимуляции спроса со стороны отдельных групп населения создают особые депозитные программы. В частности, они могут предназначаться для пенсионеров или для студентов.

Юридическое лицо также может открыть в банке вклад. Естественно, это будет специальный продукт, изначально рассчитанный для организаций и компаний.

Такие депозиты могут быть использованы для размещения временно свободных финансовых активов. Все конкретные условия такого вклада описаны в договоре. Обратите внимание, что такой депозит не будет защищен поименованной выше страховой системой.

Рублевые и валютные

Рублевый депозит не может быть открыть при помощи любой другой валюты. Вкладчик может положить на него исключительно российские рубли.

Валютный же вклад открывает только в валюте иностранных государств, которую банк принимает для данных целей. В России чаще всего используются евро или американские доллары.

Дополнительно принято выделять особые банковских продуктов, на которых вкладчик может разместить денежные средства в национальных валютах нескольких стран. Такие вклады получили название мультивалютных.

Краткие итоги

Существование такого большого количества разновидностей вкладов совсем неслучайно. Действуя таким образом, банковские учреждения стремятся создавать депозиты, которые бы подошли максимальному числу потенциальных клиентов. Такой подход позволяет привлекать в банки максимально возможное количество денег.

Банковский вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими или юридическими лицами в кредитных организациях с целью получения дохода в форме капитализированных (причисленных) процентов на сумму вклада и подлежащие возврату по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, на основании заключенного договора банковского вклада. В соответствии с федеральным законом "О банках и банковской деятельности" под вкладом понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Можно выделить различные критерии классификации банковских вкладов под высокий процент и их виды. По категории вкладчика можно выделить вклады физических лиц и депозиты юридических лиц. В зависимости от срока помещения средств во вклады их можно подразделить на вклады до востребования и срочные вклады. Если вклад внесен на условиях выдачи его по первому требованию, без предварительного уведомления банка, то такой вклад является вкладом до востребования. Если же условием возврата вклада является истечение определенного договором срока, вклад признается срочным.

Выделяют виды вкладов, среди которых наиболее распространены следующие:

Вклад до востребования - наиболее распространенный вид вклада, поскольку он может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку с пометкой "на предъявителя", в любое время, а также в полном объеме вклада или частично. За использование этого вида вклада Сбербанк платит самый низкий процент.

Срочные вклады отличаются тем, что принимаются на срок не менее одного года, выплата средств с краткосрочного вклада под высокий процент по частям не производится. Проценты по данному виду вкладов гораздо выше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно внеся наличные деньги или безналичным путем. Дополнительные взносы не принимаются. При закрытии счета ранее одного года со дня внесения вклада доход по нему выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования.

Выигрышные вклады отличаются тем, что большие проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.

Целевые вклады на детей принимаются на имя ребенка в возрасте до 16 лет на десятилетний срок.

Сберегательный и депозитный сертификаты . Держателями сберегательного сертификата являются только физические лица, а депозитного - только юридические лица. Сертификат - ценная бумага, обязательство банка по выплате размещенных у него депозитов и доходов по ним вкладчику. Сертификат является срочным и именным, право требования по нему может передаваться одним лицом другому, что делает его достаточно привлекательным для юридических лиц.

Номерной вклад открывается лично вкладчиком наличными деньгами и рассчитан на клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего счета. По совершаются приходные и расходные операции.

• Валютная рента . Минимальная сумма вклада в долларах , или лучшего вклада в евро - от 100 тыс. Начисленные проценты ежемесячно причисляются к остатку вклада. Срок хранения не ограничен. Гарантированы конфиденциальность и анонимное обслуживание.