Процессинг транзакций

Процессинг - собственный или третьесторонний: за и против

Процессинговый центр (ПЦ) - организационно-технологическое подразделение финансового института или специализированной компании, осуществляющее поддержание жизненного цикла банковских продуктов на основе пластиковых карт. В перечень функций, выполняемых ПЦ, входит обслуживание жизненного цикла карты, подключение и мониторинг сети терминальных устройств, захват и техническая обработка (процессинг) транзакций, подготовка данных для осуществления взаиморасчетов (клиринга) с клиентами и контрагентами. Отдельной функцией, которую в ряде случаев также выполняет ПЦ, является персонализация карт.

При реализации проектов с использованием пластиковых карт существуют три основные технологические схемы - с использованием собственного процессинга (in house), стороннего или в соответствии с терминологией международных платежных систем, - третьестороннего процессинга (third party processor или member service provider), а также комбинированная схема.

В первом случае выполнение всех технологических функций, связанных с обслуживанием пластиковых карт, производится персоналом финансового института с использованием программно-аппаратного комплекса, принадлежащего ему же.

Во втором случае основные технологические функции передаются на выполнение (аутсорсинг) сторонней организации, сертифицированной платежными системами на предоставление подобного рода услуг - третье-стороннему процессору (third party processor или member service provider).

В третьем случае часть функций (например, поддержка эмиссии и продуктового ряда) выполняется непосредственно на технологических мощностях банка, а другая часть (поддержка терминальной сети, обслуживание подключений к платежным системам, подготовка данных для клиринга) - сторонним процессором.

Выбор схемы процессинга для пластикового проекта банка определяется в первую очередь экономическими причинами, однако важную роль при принятии решения играет также оценка потенциальных рисков рассматриваемых альтернатив - как бизнес, так и технических. Поэтому к моменту принятия решения о технологической части проекта, банк должен иметь четкую концепцию развития бизнеса с пластиковыми картами, оформленную в виде бизнес-плана с перспективой на несколько ближайших лет, в котором обозначены как минимум следующие параметры:

Продуктовый ряд и позиционирование банка на рынке (какие тенденции имеются на рынке, какие продукты банк собирается предлагать, какую долю рынка планирует занять и на чем предполагает зарабатывать);

Параметры эмиссии (какие карты какой платежной системы выбраны для проекта, соотношение транзакций в своей и в чужой сети, коэффициенты использования карты);

Экономика продуктов (затратная и доходная части);

Характеристика терминальной сети (наличие собственной терминальной сети и терминальной сети других банков, работающих в регионе; стоимость доступа к чужой терминальной сети по тарифам присутствующих в регионе платежных систем);

Финансовые возможности и амбиции банка (сколько мы готовы вложить в инфраструктуру этого проекта).

Для понимания доли технологической составляющей, рассмотрим вкратце типичную экономику проекта по выпуску и обслуживанию продуктов с пластиковыми картами. Банк работает с клиентами и получает прибыль от их обслуживания - доходную и расходную составляющие можно приближенно представить в виде следующей таблицы (табл. 1).

Из табл. 1 видно, что существенную долю расходов финансового института составляют транзакционные платы в пользу процессора. При этом с увеличением объема эмиссии и количества устройств, принадлежащих банку, вес технологической составляющей в расходной части проекта увеличивается.

Рассмотрим, из чего складывается экономика работы процессора (табл. 2).

Из табл. 2 следует, что значимую долю в расходах процессора составляют единовременные инвестиции в построение и сертификацию датацентра и центра персонализации, а также регулярные затраты на поддержание их работоспособности. Поэтому очевидно, что для небольших эмиссионных проектов (оценочно до 50 000 карт) организация собственного полнофункционального процессинга как правило не окупается.

Существенную роль при выборе решения для обработки транзакций играет оценка технологических и бизнес-рисков. В частности, при выборе стороннего процессора следует обратить внимание на такие факторы, как размер бизнеса и организационная структура компании, предлагаемый продуктовый ряд, используемые технологические решения, существующую клиентскую базу процессора в вашем регионе (какие финансовые институты и с каким продуктовым рядом). Особое внимание следует обратить на договорную базу - наличие прописанных процедур взаимодействия, термины соглашения об уровне сервиса (SLA - Service Level Agreement). Неприятным сюрпризом для банка может оказаться наличие в договоре с процессором exit fee - обязательства компенсировать те или иные затраты, либо выплатить штраф в размере предполагаемого оборота за срок действия договора в случае его досрочного расторжения.

Основные аргументы в пользу того или иного решения приведены в табл. 3.

Ещё одним ограничением при выборе процессора для банков, вступающих в платежные системы под спонсорством другого финансового института, является тот факт, что обычно условия спонсорского пакета предусматривают имплементацию на процессоре, аффилированным с данным финансовым институтом.

В настоящее время на рынке процессинговых услуг в России присутствует достаточное количество игроков, как отечественных (ЗАО «Компания объединенных кредитных карт», ряд банков, предлагающих услуги процессинга в составе спонсорских пакетов), так и зарубежных (First Data Inc., Global Payments Inc.) с конкурирующими тарифами. Поэтому представляется, что выбор технологического партнера для реализации карточного проекта при наличии четкого понимания его предполагаемой экономики не должен представлять затруднений.

Технология работы финансового института с процессором

Как известно, в организационно-технологическом плане процессинговые системы можно разделить на фронт-офис, бэк-офис, центр персонализации и инфраструктурные подсистемы, не участвующие напрямую в процессе авторизации транзакций и персонализации пластика (рис. 1).

Рассмотрим элементы технологических процессов, связанных с обслуживанием транзакционного и жизненного циклов карты, с указанием технологических подсистем процессингового центра и участвующих подразделений процессора и финансового института (табл. 4).

Очевидно, что часть процессов, перечисленных в табл. 4, может выполнять процессор, часть - банк.

Существуют два предельных случая - оффлайновое (рис. 2, 3) и онлайновое взаимодействие банка с процессором (рис. 4). При онлайновом подключении авторизация транзакций происходит в реальном времени против актуальных значений остатков средств на счетах клиента в АБС банка. Часть функций персонала процессора делегирована подразделениям банка с помощью средств удаленного доступа к фронт- и бэк-офисным подсистемам процессора. Тем не менее, основной обмен информацией, имеющей финансовые последствия (поручения на выпуск карт, клиринговые файлы и т. п.) производится файлами с использованием нотаризованного документооборота. Достоинствами данного способа работы с процессором является оперативность доступа к данным, приближающая возможности банка к возможностям работы с собственным процессингом, без необходимости построения последнего и, как следствие, более низкие риски. Недостатками являются более высокие затраты на коммуникации и необходимость в ряде случаев иметь квалифицированный персонал, дублирующий персонал процессора.

При оффлайновом взаимодействии с финансовым институтом процессор авторизует транзакции по лимитам, предоставляемым с определенной периодичностью. Банк же обрабатывает транзакционные отчеты, предоставляемые процессором и осуществляет учет операций в своем бэк-офисе. Весь обмен данными с банком осуществляется также путем нотаризованного документооборота. Преимуществом данного способа являются крайне низкие первоначальные затраты для старта карточной программы (фактически - закупка ПО карточного бэк-офиса, совместимого по форматам обмена данными с процессором). Недостатками являются более высокие риски и отсутствие гибкости - продуктовый ряд ограничен возможностями взаимодействия с провайдером услуг, а предоставляемый сервис - возможностями его клиентской службы.

Следует отметить, что в реальной жизни в настоящее время чисто оффлайновая схема практически не используется. Использование средств удаленного доступа к ресурсам процессора и организация нескольких сеансов файлового обмена с процессором в день приближают её по возможностям к онлайну.

Построение процессингового центра банка

Построение процессингового центра банка является многостадийным проектом, в ходе реализации которого необходимо решить комплекс задач по проектированию и подготовке помещений, инженерной инфраструктуры, выбору программно-аппаратной платформы, разработке организационных процедур.

Особое внимание на стадии проектирования должно быть уделено вопросам физической, логической и информационной безопасности, так как внесение изменений в уже реализованные элементы конструкций и инфраструктуры по результатам аудитов (помещения, элементы программно-аппаратного комплекса) может быть сопряжено со значительными финансовыми и временными затратами. Привлечение к процессу проектирования внешних консультантов и поставщиков, знакомых с процедурами аудита и требованиями платежных систем, позволит избежать возможных ошибок и дополнительных затрат на их устранение.

В процессе построения и ввода в эксплуатацию процессингового центра, как и в создании любой автоматизированной системы управления, можно выделить несколько стадий (табл. 5).

Отдельным вопросом при построении ПЦ является выбор программно-аппаратной платформы, так как именно она определяет пользовательские характеристики всей системы. В мире существует достаточное количество поставщиков решений для обработки транзакций с использованием пластиковых карт. Заинтересованный специалист без труда составит список на основе публикаций в профильной прессе («European Card Review», «ПЛАС») либо по каталогам отраслевых выставок типа CARTES (.

С помощью банковской карточки в интернете можно заказать еду на дом, приобрести одежду и оплатить коммунальные услуги. Расчёт происходит мгновенно, что удобно и для покупателя, и для продавца. Обработка информации при совершении платежей банковской картой называется процессингом.

Однако между банком и интернет-продавцами должна быть налажена связь, которая позволит осуществлять электронные платежи. Для этого нужна так называемая процессинговая платформа (платёжный сервис). Чтобы подключить такой сервис, необходимо обратиться к поставщикам процессинговых услуг.

Процессинговые услуги – это предоставление доступа к платёжному сервису для обработки платежей, совершаемых с банковских карт. Другими словами, с помощью этой услуги онлайн-бизнес принимает оплату картами на своём сайте. Провайдер платёжного сервиса предоставляет связь с банками-эквайерами, биллинговыми системами и т.д. и отвечает за надлежащее качество связи.

От выбора процессингового центра (провайдера данных услуг) зависит несколько важных моментов:

• насколько удобно пользователю оплачивать покупки на сайте;
• является ли каждая сделка максимально безопасной как для продавца, так и для покупателя;
• насколько тарифы провайдера выгодны для данного онлайн-бизнеса.

Последний пункт особенно интересует всех, кто продаёт товары и услуги через интернет. Некоторые провайдеры берут плату за подключение и устанавливают фиксированный ежемесячный тариф, у других платой за данную услугу является определённый процент от суммы каждого поступившего платежа.

Сегодня ни у кого не вызывает сомнений тот факт, что процессинговые услуги – это необходимая часть ведения бизнеса в интернете. Net Pay является независимой с широкой сетью банков-эквайеров и других партнёров. Для того чтобы подключить на сайте, нужно отправить заявку нашим специалистам. Net Pay предлагает удобные тарифы, которые рассчитываются индивидуально для каждого клиента, в зависимости от объёма продаж и сферы деятельности.

На чтение 6 мин. Просмотров 203 Опубликовано 05.10.2018

Большинству пользователей пластиковых платёжных инструментов неизвестно, что такое процессинг. Для них важно, чтобы дебетовая или кредитная карта стабильно работала и принималась терминалами и банкоматами, была удобным инструментом для интернет-расчётов и помощником, благодаря которому можно совершать необходимое количество финансовых операций.

Всё перечисленное имеет отношение к процессингу. Именно он является гарантом того, что деньги с карты попадут в конечную точку отправки. Благодаря ему, продавец получает деньги, а покупатель заказанный товар.

Процессинг: суть понятия

Процессинг – это процедура обработки платежей. Речь идёт о сложном процессе, происходящем за считанные секунды. Суть его такова: держатель банковского платёжного инструмента расплачивается им за полученную услугу либо приобретённый товар. С пластика списываются денежные средства, которые перенаправляются продавцу или компании, предоставившей услугу.

Процессинг банковских карт – это процесс обработки электронных данных. Его задача организовать перевод средств на расчётные счета компаний.

Понятие «процессинг» - это перевод фразы Credit Card Processing. Оно появилось вместе с дебетовыми картами и возможностью делать проверку карточного баланса в онлайн-режиме. Тогда, в 90-х прошлого столетия банковское законодательство ещё не определилось с законами в области интернет-платежей, чем воспользовались некоторые специалисты, начавшие создавать собственные электронные валюты. Вскоре процесс узаконился, а компании получили название процессинговых центров (Transaction Processing Clearinghouse).

Деятельность процессинговых центров

На международном финансовом рынке процессинговые услуги предоставляют некоторые банки и процессинговые компании. По своей сути они являются посредниками в цепи:

• покупатель;
• мерчант, то есть продавец, зарегистрировавший специальный счёт, куда из платёжного шлюза переводятся деньги;
• банковская система.

Transaction Processing Clearinghouse оперирует большими деньгами. Однако при этом она не является их владельцем.

Особенности процессинга банковских карт

Понятие «процессинг» можно рассматривать с 2-х позиций:

1. Банковский. Кредитные компании занимаются выпуском карт в рамках различных платёжных систем, а также обеспечивают их обслуживание.
2. Небанковский. Сюда входит приём таких видов регулярных платежей как оплата услуг ЖКХ, провайдеров телефонии и интернета, телевидения и т. п., а также обслуживание транспортных, подарочных и прочих небанковских платёжных инструментов и денежные переводы.

Процессинг пластиковых карт должен соответствовать базовым правилам, которых придерживаются как международные, так и российские платёжные системы. В международном пространстве действует 2 наиболее известные процессинговые системы: MasterCard – европейская и Visa – американская. Они имеют отношение к банковской системе, но сами по себе не являются кредитными организациями. Тем не менее, Виза и МастерКард совершают большую часть международных карточных расчётов.

Организация процессинга

Компания, предоставляющая населению услуги или продающая товары в онлайн-режиме, должна организовать процессинг, то есть, обзавестись мерчант-счетом, заключив соглашение с банком, к примеру, со Сбербанком, или процессинговым центром.

Некоторые представители бизнеса решают сами открыть процессинговые центры. Это даёт им такие преимущества, как:

• возможность оперативного внедрения новых функций и платёжных инструментов;
• обеспечение безопасности и конфиденциальности данных платежей;
• снижение издержек за процессинг;
• возможность обеспечения полного контроля всех бизнес процессов.

В любом случае, собственный или заказанный процессинг необходим.

Что проверяется во время расчета

В процессинговых центрах, хранятся платёжные данные пользователей эквайеров, с которыми они сотрудничают. Как только оборудование торговых заведений считывает с карты информацию, она поступает на проверку в центр. Производится сверка данных:

• реквизитов;
• наличия необходимой для оплаты услуги или товара суммы;
• не действуют ли запреты на вывод средств.

Только после того, как система убеждается в возможности проведения платежа, денежные средства переходят с пластика продавцу.

Разновидности процессинговых систем

На международном финансовом рынке функционирует 3 типа процессинговых систем:

• «Белые»;
• «Серые»;
• «Чёрные».

Рассмотрим подробнее каждый из видов,

«Белые»

К «Белым» относятся максимально безопасные системы, деятельность которых абсолютно прозрачна. По большей части они зарегистрированы в Европейском Союзе или Соединённых Штатах. К ним легко подключиться, затраты на подключение минимальны. Вы получаете качественные услуги за небольшие деньги и совершенно спокойны по поводу безопасности производимых платежей.

«Серые»

К данному типу относятся компании, зарегистрировавшиеся на азиатском континенте в различных оффшорах. Их нельзя назвать законопослушными, так как представители «серого» процессинга охотно заключают контракты с любыми видами бизнеса, в том числе и с сайтами для взрослых, и с компаниями из категории High Risk. «Серые» представители процессинга похожи на закрытые клубы, с которыми не так просто начать сотрудничество. Если получится, можно получить взаимовыгодные условия, в которых цена и качество соответствуют друг другу.

«Черные»

Тут ни о какой законности не идёт и речи. Представители данного сегмента не гнушаются никакими видами бизнеса и готовы предложить сотрудничество компаниям, ведущим откровенно противозаконную деятельность. Большинство представителей «чёрного» процессинга – банки, расположенные на территории Китая и не самые чистые на руку офшоры. Такие структуры работают в условиях глубокой конспирации, что затрудняет выход на них для заключения соглашения. Сотрудничество с «чёрными» связано с рисками.

Основы безопасности (стандарты)

Безопасность платежей – вопрос, который волнует всех участников процессинга. Безопасность процессов обеспечивают специальные технологии безопасности электронных платежей, соответствующие международным стандартам.

Для банков-эмитентов

Банки эмитенты пользуются специальными протоколами для защиты данных. В идеале это 2 системы:

• 3D Secure;
• Secure Socket Layer.

Secure Socket Layer – основной, 3D Secure – работающий на базе 3-х доменов: эквайера, эмитента и взаимодействия. Каждый домен имеет свою зону ответственности и обеспечения безопасности.

Для процессинговых центров

Процессинговые центры также используют сертификаты и протоколы безопасности платежей, так как несут ответственность за сохранность данных о клиентах. В частности, применяется описанный выше протокол SSL.

Российские процессинговые карточные системы

К наиболее востребованным процессинговым карточным системам России относятся:

• Robokassa, созданная ООО «Бизнес Элемент» в 2003 году;
• Platron, запущенная в Москве в октябре 2009 года;
• PayOnline, действующая на базе международного холдинга Net Element с января 2009 года.

Это 3 надёжных сервиса, с которыми сотрудничает большинство российских компаний, принимающих оплату онлайн. Стоит обратить на них свое внимание.

Выводы

Процессинг стал неотъемлемой частью современного бизнеса. У дельцов XXI века, не должно возникать вопроса, что это значит: «ожидаем резервирования в процессинге». Сбербанк и другие финучреждения, а также процессинговые компании готовы к сотрудничеству с начинающими дельцами. Остаётся сделать выбор, к кому обратиться.

В марте Visa и MasterCard блокировали операции по картам четырех российских банков, чьи владельцы попали в список санкций со стороны США. В ответ депутаты Госдумы предложили запретить с 1 октября размещение операционных центров международных платежных систем вне России и ограничить их право отказываться от предоставления услуг клиентам в одностороннем порядке. Клиентам это может дать определенные гарантии, но только при соблюдении ряда условий, предупреждают эксперты.

Как это работает

Для потребителя процесс покупки с помощью пластиковой карты выглядит практически так же просто, как и оплата наличными. Однако на самом деле это сложная процедура, в которой участвует много сторон. Между покупателем и продавцом в цепочке располагаются: процессинговый центр, собственно платежная система, банк-эмитент карты, с которой списываются деньги, а также банк, на который поступают средства.

Информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов обеспечивает процессинговый центр. Он представляет собой сложный и дорогостоящий программно-аппаратный комплекс, который состоит из серверов, ПО для обработки информации, комплексов защиты и предотвращения от сбоев в работе.

Процессинговые центры бывают разные. Во-первых, есть клиринговые центры платежных систем — именно их имели ввиду депутаты, предлагая обязать платежные системы иметь такие объекты на территории России. Во-вторых, есть процессинговые центры банков, которые подключаются к разным платежным системам. В-третьих, есть центры особых процессинговых компаний, к которым подключаются банки, не имеющие своих процессинговых центров (такие компании оказывают аутсорсинг услуг по доступу к процессингу платежных систем).

Одна из важнейших задач процессингового центра — обеспечить обработку запросов на авторизацию банковских карт. Так, именно процессинговый центр проверяет номер, имя владельца карты, коды безопасности и решает, должна ли быть проведена запрашиваемая операция. Запрос от кассового терминала процессинговый центр перенаправляет в базу данных платежной системы. Там происходит сверка данных. Если карта действительна и средств на ней достаточно, то терминалу в магазине передается положительный ответ из банка, клиентом которого является покупатель. Процессинговый центр при этом (эту часть процесса покупатель не видит) делает платежное поручение с целью перевода денежных средств с счета клиента на счет продавца. Сложная операция происходит за считанные секунды.

При покупке товаров через интернет процесс обмена деньгами между покупателем и продавцом выглядит точно так же, с той лишь разницей, что вместо считывающего терминала информацию по карте запрашивает и передает далее ПО, принадлежащее отдельной компании, с которой у интернет-магазина заключен договор на обслуживание. Интернет-магазин не может подключиться напрямую к процессинговому центру платежной системы. Чтобы принимать платежи с банковских карт, он должен воспользоваться услугами посредника: банка или PSP (платежного агрегатора). Таким агрегатором, к примеру, являются «Яндекс.Деньги». Важно, чтобы у самого посредника были договоры о сотрудничестве с глобальными системами вроде Visa и MasterCard.

Как платежные системы могут отключить карточки российских банков

Платежная система выдает банку идентификационные номера (БИНы). БИН — уникальный идентификатор, принадлежащий банку и представляющий собой первые 6 цифр номера карты. «Платежные системы после наложения санкций просто заблокировали все транзакции для карт с номерами, начинающихся с БИНов банка Россия, для всех участников системы. Следовательно, банки по всему миру, в том числе и в России, потеряли возможность принимать карты, номера которых начинаются с БИНов банка «Россия»», — объясняет Юрий Божор, начальник управления пластиковых карт банка «Открытие».

«В общем случае, независимо от местоположения банков, операции между банками по обслуживанию карт проходят через сервера платежных систем, — продолжает эксперт. - Таким образом, если платежные системы заблокируют БИНы банка, то операции по его картам не будут проходить нигде, за исключением сети терминалов этого банка».

Влияет ли расположение процессингового центра на операции?

В России работают местные юрлица Visa и MasterCard. По оценкам экспертов, которые приводит «РБК daily», сейчас доля платежной системы Visa на российском рынке достигает 60%, MasterCard — до 35%, при этом число держателей MasterCard растет опережающими темпами. Процессинговых центров у этих платежных систем несколько, они расположены в разных странах мира. Где именно, в компаниях не сообщают (очевидно, что в том числе и в США).

Построить клиринговый центр собственной платежной системы, которая обслуживала бы только клиентов в России — процесс дорогостоящий и долгий, от 6 до 12 месяцев. «Открытие клирингового центра — это дорогостоящий проект», — подтверждают в пресс-службе «Яндекс.Денег», не уточняя при этом детали.

Если США введут санкции, российские банки, которые под них попадут, просто отключат от доступа к этим процессинговым центрам. Если же они будут использовать центры «национальной платежной системы», то их, конечно, не отключат, но о работе таких карт за рубежом можно забыть. Равно как и о покупках с помощью таких карт во всех зарубежных интернет-магазинах.

Представитель «Яндекс.денег» заявил iBusiness.ru, что «обычно платежные системы не размещают свои процессинговые (клиринговые) центры во всех странах присутствия, но если работа платежных систем в определенной стране будет ограничена санкциями, наличие или отсутствие их собственных локальных процессинговых центров вряд ли повлияет на ситуацию».

Юрий Божор из банка «Открытие» говорит, что разовые затраты иностранных платежных систем на строительство процессинговых центров в России составят от $10 до $50 млн. «Деньги необходимо затратить на закупку и настройку «железа» и программного обеспечения. Технологии совершенно понятны, здесь вопрос чисто технический», — говорит он.

В отличие от коллег из «Яндекс.Денег», Божор считает, что процессинговый центр на территории России, который построила бы, например, Visa, мог бы решить проблему санкций. «Если ЦОД будет на территории России, управляться российским юридическим лицом, действующим по российскому законодательству и подконтрольным российским органам надзора, то любая команда извне может быть не исполнена. Особенно, если этот процесс будет описан в нормативных документах», — объясняет эксперт.

Схожего мнения придерживается и Валентина Кузьмина, директор департамента платежных карт «Промсвязьбанка». По ее словам, чтобы национальным операциям никто не мог помешать, они не должны выходить за пределы страны как при прохождении авторизационных запросов, так и при проведении клиринга. «Если обеспечивающие это процессинговые центры платежных систем будут созданы, то они должны контролироваться российскими регуляторами, в том числе по тарифной политике, должно быть запрещено отключение по инициативе платежной системы каких-либо операций (за исключением мошеннических) и/или участников платежной системы без согласования с регуляторами», — предлагает эксперт.

Нужна ли России собственная платежная система?

Самая известная мировая национальная платежная система — китайская UnionPay. Ее создали в 2002 году по инициативе Госсовета и Народного банка Китая, в качестве соучредителей выступили четыре крупнейших госбанка страны. Российский аналог может быть построен на базе платежной системы Сбербанка (известна под торговым названием «ПРО 100″). Но Божор говорит, что создавая аналогичную систему в России, власти могут защитить только внутрироссийские операции. Эксперт подчеркивает, что это возможно только «при условии создания российского сегмента платежной инфраструктуры, все вычислительные мощности и коммуникационное оборудование которого будут находиться на территории России и управляться российским юридическим лицом, действующим по российскому законодательству и подконтрольным российским органам надзора. Тогда любое действие иностранных правительств не должно иметь влияния на внутрироссийские операции», — подчеркивает он.

Процессинг - это этап формирования функционально активных молекул РНК из первоначальных транскриптов. Процессинг рассматривают как посттранскрипционные модификации РНК, характерные для эукариот. (У прокариот процессы транскрипции и трансляции иРНК идут почти одновременно. Этот тип РНК у них процессинга не претерпевает.)

В результате процессинга первичные транскрипты РНК превращаются в зрелые РНК. Поскольку существует несколько различных типов РНК, то для каждого из них характерны свои модификации.

Процессинг информационной (матричной) РНК

На участках ДНК, кодирующих структуру белка, образуется предшественник информационной (матричной) РНК (пре-иРНК). Пре-иРНК копирует всю нуклеотидную последовательность ДНК от промотора до терминатора транскриптона. То есть она включает концевые нетранслируемые области (5" и 3"), интроны и экзоны.

Процессинг пре-иРНК включает в себя кэпирование, полиаденилирование, сплайсинг , а также некоторые другие процессы (метилирование, редактирование).

Кэпирование - это присоединение 7-метил-ГТФ (7-метилгуанозинтрифосфат) к 5"-концу РНК, а также метилирование рибозы двух первых нуклеотидов.

В результате образуется так называемая «шапка» (кэп). Функция кэпа связана с инициацией трансляции. Благодаря ему начальный участок иРНК прикрепляется к рибосоме. Также кэп защищает транскрипт от разрушительного действия рибонуклеаз и выполняют ряд функций в сплайсинге.

В результате полиаденилирования к 3"-концу РНК присоединяется полиадениловый участок (поли-А) длинной примерно 100-200 нуклеотидов (содержащих аденин). Данные реакции обеспечивает фермент поли-А-полимераза. Сигналом к полиаденилированию служит последовательность AAUAAACA на 3"-конце. В месте -CA происходит разрезание молекулы иРНК.

Поли-А защищает молекулу РНК от ферментативного распада.

Кэпирование и полиаденилирование происходят еще на этапе транскрипции. Кэп образуется сразу после высвобождения из РНК-полимеразы 5"-конца синтезируемой РНК, а поли-А образуется сразу после терминации транскрипции.

Сплайсинг представляет собой вырезание интронов и соединение экзонов. Экзоны могут соединяться по-разному. Таким образом из одного транскрипта могут образовываться разные иРНК. В сплайсинге информационной РНК участвуют малые ядерные РНК, которые имеют участки, комплементарные концам интронов и связываются с ними. Кроме мяРНК в сплайсинге участвуют различные белки. Все вместе (белки и мяРНК) формируют нуклеопротеидный комплекс - сплайсосому .

После процессинга иРНК становится короче своего предшественника иногда в десятки раз.

Процессинг других видов РНК

При процессинге молекул рибосомальных и транспортных РНК не происходит кэпирования и полиаденилирования. Модификации данных видов РНК происходят не только у эукариот, но и у прокариот.

Три вида рибосомальной РНК эукариот образуются в результате расщепления одного транскрипта (45S-РНК).

Процессинг ряда транспортных РНК может также включать расщепление одного транскрипта, другие тРНК получаются без расщепления. Особенностью процессинга тРНК является то, что молекула РНК проходит длинную цепь модификаций нуклеотидов: метилирование, дезаминирование и др.