Доходность рублёвых вкладов за последний месяц существенно увеличилась. Сегодня вкладчики могут поймать удачный момент и открыть вклад под 20 и более процентов годовых. Сравни.ру представляет рейтинг самых выгодных вкладов, которые предлагают банки из первой сотни.

Для поиска самых выгодных предложений на рынке использовался , рассчитывающий сумму дохода по сбережениям в 400 банках России. За основу был выбран средний вклад в размере 100 тыс. руб., размещаемый на 1 год.

Топ-20 самых доходных вкладов

Всего месяц назад максимальная доходность по вкладу при тех же условиях составляла максимум 12 644,34 рублей, а теперь лидер рейтинга – Росинтербанк предлагает открыть депозит «Чемпион (онлайн)» под 20,1% годовых и получить через 12 месяцев 19 269,54 руб. Если вклад открывать не через интернет, а в офисе банка, ставка будет составлять 20%.

На втором месте оказался банк Интеркоммерц, предлагающий депозит под 20% годовых. Доходность по этому вкладу составит 19 135,39 рублей. А на третьем месте расположился банк Траст со ставкой 21%. Банк будет санирован, однако это не мешает клиентам открывать в нём новые депозиты. В некоторых отделениях, где вкладчики испытывают трудности с получением своих вкладов, сотрудники предлагают не забирать деньги из банка, а положить их на новый депозит под высокий процент. Вполне возможно, что для них сейчас это было бы вполне разумным решением, учитывая, что пока денег в кассе банка нет, а страховой случай не наступил, процедура получения вклада может затянуться, а деньги пока не приносят доход.

После стремительного обвала рубля многие вкладчики задумались о том, чтобы открыть мультивалютные вклады. Такие депозиты помогают уберечь деньги от колебаний курсов. Когда одна валюта обесценивается, другие начинают автоматически дорожать. В итоге владелец вклада ничего не теряет при правильном соотношении количества валюты. Эксперты советуют открывать такие вклады тем, кто постоянно держит руку на пульсе банковской системы и следит за колебаниями курсов валют.

Практически каждый день встречаются новости от банков о том, что ставки по вкладам снижаются. Не смотря на это, вклады останутся самым популярным инструментом для сбережения и приумножения средств населения, так как гарантированы государством. Возникает вопрос: будет ли снижаться ставка по вкладам дальше? И что готовит вкладчикам 2014 год?

Большинство банкиров уверены, что снижение ставок по вкладам в 2014 году (по крайней мере в первой половине) продолжится. Сложившуюся тенденцию эксперты объясняют тем, что Банк России стал принимать активное участие в регулировании максимальной процентной ставки , стремясь ограничить ее рост. Если раньше его действия ограничивались рекомендациями для участников рынка, то в будущем они приобретут форму предписаний, обязательных для исполнения банками. Ориентиром будет служить средняя ставка депозитов по ТОП-10 банков страны, часть из которых уже понизили свои уровни доходности.

Еще одну причину снижения ставки по вкладам аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский видит в сокращении темпов потребительского кредитования . По данным Банка России, прирост кредитного портфеля необеспеченных кредитов составил по состоянию на 1 сентября 37,3% в годовом выражении, в то время как год назад этот показатель был равен 59,7%. В результате банки не настолько сильно заинтересованы в существенных объемах привлеченных средств, поскольку должны соблюдать баланс между ростом своих активов и пассивов.

Таблица 1 - Поведение ставок по вкладам в 2014 году

А что с законами?

Что касается новшеств в законодательстве, то, как отметила Управляющий директор ООО «Банк БЦК-Москва» Диляра Ермакова, законодательные изменения уже коснулись депозитов. Так, в октябре Центробанк получил полное право на регулирование доходности депозитов (письмо Банка России №172-Т от 04.09.2013). Пока что Центробанк не реализовал этого права, но ведет наблюдение за «проблемными банками», ставки у которых более 11%. Некоторые банки уже получили предписания об их снижении до «рекомендуемых».

Кроме того, в сентябре Госдума РФ одобрила в первом чтении законопроект об увеличении страховой суммы до 1 млн. рублей . Еще предстоят второе и третье чтения, будут дорабатываться нюансы этого законопроекта. Скорее всего, считает директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина, стоит ожидать принятия данного законопроекта в следующем году, что, безусловно, станет позитивным событием для вкладчиков.

Вместе с тем, в этом законопроекте содержатся положения о повышенных отчислениях в фонд страхования , поэтому банкам придется вести более консервативную политику в области привлечения средств физических лиц или привлекать средства несколько дороже.

Уже довольно давно обсуждается введение дифференцированного подхода к отчислениям в страховой фонд в зависимости от степени риска, заявил аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. Другими словами, если банк устанавливает более высокий процент по депозитам, то он платит большую сумму отчислений в страховой фонд . Станислав Дужинский считает данную инициативу логичной, так, по его мнению, если один участник рынка придерживается более рискованной модели ведения своего бизнеса, то будет справедливым, если он будет ощущать на себе большее бремя по поддержанию устойчивости всей банковской системы, по сравнению с более консервативно настроенными коллегами. По своей механике такой подход близок к системе автострахования. Если водитель ведет себя на дороге более рискованно, имеет в истории своего вождения какие-либо происшествия, то для него величина страховых выплат будет выше по сравнению с осторожным водителем.

Главный бухгалтер ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» Светлана Хмелева пояснила, что есть ожидания на рынке изменений в налоговом законодательстве в части налогообложения доходов по депозитам . Существует понимание того, что налоговая нагрузка должна быть одинаковая от разных видов активов, будь то ценные бумаги, недвижимость, депозиты. Налоговый кодекс корректируется для того, чтобы привести налогообложение в равновесное состояние. Говорить об изменении налоговой нагрузки на доходы по вкладам в 2014 году рано, хотя в дальнейшем равная нагрузка на доходы, полученная от разных видов активов, скорее всего, будет закреплена в налоговом законодательстве.

Поясняя комментарий Светланы Хмелевой, можно отметить, что еще в сентябре Группа по созданию международного финансового центра (МФЦ) подготовила поправки в Налоговый кодекс и закон о рынке ценных бумаг, повышающие привлекательность инвестиций в акции и снижающие привлекательность депозитов . Так согласно нововведению, налоговых льгот лишатся те вкладчики, которые хранят деньги на высокодоходных депозитах. Согласно новому проекту, облагаться налогом будут доходы от депозитов, ставки по которым больше ставки рефинансирования на 3 п.п. по рублевым вкладам и 7% годовых по валютным.

Итак, подведем итоги. Ставка по вкладам до конца 2013 года и в первой половине 2014 года, скорее всего, продолжит снижаться. Однако надежность вкладов вырастет ввиду увеличения суммы страхования депозитов с 700 тыс. руб. до 1 млн. рублей.

Где лучше хранить деньги? Дома в виде наличных, или оставить их на зарплатной карте? А если хочется накопить определенную сумму, но не нравится, когда средства «съедаются» инфляцией? Ведь цены растут чуть ли не еженедельно, и суммы, которые хранятся без дела, просто на глазах становятся меньше, если оценивать их покупательную способность.

Есть простое и доступное решение - банковский вклад, или депозит для физических лиц. Но, доверяя деньги банку, хочется, чтобы средства были застрахованы, чтобы проценты обгоняли инфляцию, а капитализация этих процентов происходила ежемесячно. Стоит обратить внимание на депозиты для физических лиц Плюс Банка, с которыми можно ознакомиться .

Многим из тех, кто выбирает вид депозита, бывает трудно остановиться на одном из банковских предложений. Как бы ни назывались банковские вклады в той или иной организации, в них несложно разобраться, зная основные виды банковских вкладов и понимая, что означают те или иные определения и термины.

Процентные вклады по различным банкам могут быть разными, но общая тенденция остается неизменной: чем больше срок, в течение которого банк может распоряжаться вашими деньгами, тем больше годовой процент по вкладам. Впрочем, всему есть разумный предел: проценты по вкладам 2014 года всегда ограничены Центробанком. Поэтому годовой процент по вкладам, превышающий ограничения регулятора, не может превышать установленное регулятором значение. Например, одним из самых разумных и оптимальных предложений на рынке является рублевый депозит «Золотой Плюс Стандарт», условия которого можно прочесть на официальной странице банка.

Какие проценты по вкладам, зависит от их видов. Так, срочный вклад размещается на срок, указанный в договоре, например, на полгода или на год. Проценты по вкладам в банках, если речь идет о срочных депозитах, наиболее высоки. В свою очередь, срочные вклады делятся на сберегательные, накопительные и расчетные. Сберегательный вклад не предполагает досрочного пополнения или снятия средств, однако, банковские проценты по таким вкладам максимально высоки. Накопительный вклад позволяет вносить средства на счет, проценты по такому вкладу, как правило, ниже. Расчетный счет позволяет как пополнение, так и вывод средств, проценты по таким вкладам ниже.

Популярностью также пользуются вклады до востребования. В отличие от срочных, такие вклады размещаются на неопределенный срок, и финансовое учреждение обязуется вернуть такие вклады по первому требованию клиента. Проценты по таким вкладам, как правило, невелики. Однако такие вклады интересны, если необходимо сохранить деньги на длительный срок, а когда они могут понадобиться, не совсем ясно. К таким вкладам часто относят специально разработанные финансовые продукты, например, размещение средств в пользу детей.

Какой банк выбрать в 2014 году в Москве для вложения средств? Где самый высокий процент? Выгодны ли краткосрочные вклады.

В связи с событиями конца 2014 года, процентные ставки банков, указанные в материалах ниже, в некотором роде, утратили актуальность. Однако, общие принципы подбора предложений по вкладам остались неизменными.

Тинькофф Кредит Системс (данные на декабрь 2014 года) проценты по вкладам — до 20% в рублях и 6-7% годовых в USD и EUR

На выбор того или иного депозита в городе Москва влияют желания клиентов. Очень важна цель использования инструмента сбережения: накопление или расчет. Конечно, выбор в центре России больше, чем в регионах, например в Уфе, поэтому потребитель ориентируется не только на высокие ставки по вкладам, но и на сопутствующие бонусы. Чем больше функциональность того или иного депозита, тем большую ставку назначает по нему банк. Все вклады можно разделить на следующие группы:

• Сберегательные – по ним банк запрещает снимать и пополнять остаток на счете;
• Накопительные – по ним банк разрешает только пополнять остаток на счете;
• Расчетные – их банк разрешает пополнять и снимать с них деньги.

Какой же вклад в банках имеет самый высокий процент в 2014 году? Если рассчитывать величину ставки, исходя из количества вложенных средств, то высокий процент по вкладу наблюдается только в рекламных предложениях. Краткосрочные вклады вообще не позволяют хорошо заработать.

Для рядовых жителей Российской Федерации вклады в банк остаются единственным способом накопить деньги. Здесь всё доступно и понятно, не требуется особых знаний по управлению денежными счетами. В этом случае выбирать лучше вклады с капитализацией. Самый высокий процент по вкладу в 2014 году имеют депозиты, которые срочно пополняются, не имеют возможности снятия части накоплений, каждый месяц проценты капитализируются. Здесь применяется формула сложных процентов.

Чтобы отдать свои деньги в банк, следует сначала внимательно изучить все предложения, которые есть на рынке в 2014 году и посчитать.

Русский Стандарт

Банк Русский Стандарт обладает разными предложениями, самые выгодные из них:

• Зимняя сказка – расчет дохода по такому вкладу составляет 10,5 %. Выплата осуществляется по окончанию срока депозита. Оформление Русский Стандарт проводит в период с 23 ноября 2013 года по 31 января 2014 года. В течение срока депозита можно увеличивать накопления. Срок размещения продлевается автоматически. Проценты зависят от остатка на счете.
• Высокий процент – доход ровняется 9,25%. Срок рассчитывается с точностью до одного дня. Ставку Русский Стандарт повышает при увеличении накоплений.
• Рантье – расчет ставки по вкладу ровняется 8,25%. Русский Стандарт проводит постоянные выплаты или капитализацию. Здесь применяется формула сложных процентов. Доход растет при дополнительных вложениях. Клиент выбирает способ, по которому перечисляется процент: каждый квартал или каждый месяц.
• Пенсионный плюс – расчет самой высокой прибыли по этому вкладу Русский Стандарт дает в 9%. Срок хранения депозита указывается с точностью в один день. Доход растет при пополнении, работает формула сложных процентов. Процент платится регулярно, также есть возможность получить бесплатную банковскую карту.
• Удобный – величина прибыли может доходить до 8,75%. Вклад можно регулярно пополнять, можно снимать часть денег с депозита. Величину неснижаемого остатка Русский Стандарт разрешает выбирать при заключении договора.
• Сказочные инвестиции – оформляется с 4 октября 2013 по 31 марта 2014 года. Расчет прибыли доходит до 13,5%. Деньги Русский стандарт размещает одновременно на депозит и ПИФ. Величина доходности складывается из срока, суммы и доли в ПИФ.

Россельхозбанк

Россельхозбанк также работает с частными лицами по вкладам, среди предложений в Россельхозбанке на размещение депозитов следующие варианты:

• Классический – проценты растут с увеличением срока депозита, их значение может доходить до 10,75%. Вклад нельзя пополнять. Россельхозбанк требует минимальное первое вложение – 3 000 рублей. Снятие запрещено.
• Накопительный – расчет дохода увеличивается пропорционально сроку вложений, может доходить до 8,4% годовых. Можно пополнять счет, снимать частично нельзя. Самая большая сумма депозита не должна превышать 1 500 000 рублей.
• Управляемый – расчет прибыли увеличивается при росте срока вложений, её размер может доходить до 7,1%. Сбережения Россельхозбанк разрешает пополнять и снимать до размера минимального остатка. Лимит депозита – 1 500 000 рублей.
• Золотая пенсия – проценты растут с увеличением срока размещения, доходят до 8,25%. Вклад Россельхозбанк разрешает пополнять, частично снимать с него деньги — нет. Величина вложений – максимум 3 000 000. Работает формула сложных процентов.
• Пенсионный плюс – расчет прибыли доходит до 8,15% и зависит от периода вложений. Россельхозбанк разрешает пополнять и снимать часть накоплений до минимального остатка. Размер вложений не должен превышать 3 000 000. Работает формула сложных процентов.
• Детский – прибыль может быть максимально 9,15%, зависит от периода размещения. Накопления по счету Россельхозбанк дает увеличивать. Работает формула сложных процентов. Снимать часть денег с депозита нельзя. Максимальный размер вложений – 5 000 000.
• Золотой – максимальная доходность 10,75%. Россельхозбанк запрещает пополнять и снимать часть сбережений. Размер депозита неограничен.
• Платиновый – максимальная доходность 7,45%. Россельхозбанк дает пополнять и снимать средства со счета. Сумма вложений не должна превышать пятикратную величину первоначального размещения.
• Управляемый плюс – максимальная доходность по вкладу 7,7%. Можно пополнять и снимать. Сумма вложений по этому вкладу в Россельхозбанке не должна превышать трехкратную величину первоначального размещения.

По последним трем вкладам Россельхозбанк требует внесения 1 500 000 рублей минимум.

Сбербанк

Сбербанк предлагает своим клиентам большое количество депозитов, среди них есть:

• Сберегательный сертификат от Сбербанка – позволяет получать высокий доход по сравнению с обычными вложениями. Ставка максимум 9,3%. Сбербанк требует минимальное первое вложение – 10 000 рублей, срок – 91 день.
• Сохраняй от Сбербанка – позволяет получать максимальный доход. Прибыльность депозита – 7,76%. Сбербанк требует минимальное первое вложение – 1 000 рублей. Срок вложений – 1 месяц.
• Пополняй от Сбербанка – служит для создания накоплений. Частичное снятие со счета запрещено, но разрешено пополнение. Сбербанк устанавливает период хранения – 3 месяца. Ставка – 7,26%. Взнос от 1000 рублей.
• Управляй от Сбербанка – создан для использования части денежных средств со счета без утраты дохода. Сбербанк разрешает пополнять и снимать средства со счета. Взнос от 30 000. Период вложений – 3 месяца. Ставка по вкладу – 6,68%.
• Подари жизнь от Сбербанка – служит для того, чтобы помогать детям с тяжелыми недугами. Пополнение от 10 000, период хранения – 1 год, Сбербанк дает ставку по вкладу – 6,56%.
• Мультивалютный Сбербанка России – чтобы получать доход от спекуляции на валютных парах. Сбербанк не дает возможности снятия. Можно вложить от 5 рублей. Период хранения – 1 год, ставка – 6,21%.
• Сберегательный счет от Сбербанка – создан для возможности работы со средствами на счете. Сбербанк позволяет снимать и пополнять счет, ставка – 2,3%.
• Прибыльный от Сбербанка – ставка убывает по времени. До одного года хранения – 8%, после снижается до 3%. Взносы от 1000, срок – 2 года.

Сеть Сбербанка – самая большая в России, поэтому хранить сберегательные средства на его счетах наиболее безопасно.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 предлагает следующие депозиты для своих клиентов:

• Вклад ВТБ 24 Оптимальный выбор – срок размещения не превышает 18 месяцев. Пополнения ВТБ 24 принимает от 30 000. Расчет ставки может увеличиваться до 9%. Можно выбирать способ оплаты процентов и частоту. Можно делать дополнительные вложения и снимать средства до установленного ВТБ 24 уровня.
• Вклад ВТБ 24 Максимум – период размещения денежных средств не должен превышать 3 лет. Расчет минимальной суммы пополнения равняется 250 000. Доход может быть равен 7,25%. Процент выплачивается только по окончанию размещения депозита. Снимать со счета и пополнять его нельзя.
• Вклад ВТБ 24 Свобода выбора – вклад можно размещать в евро. Период размещения — до 5 лет. Пополнения от 15 000 рублей до 3000 евро. Расчет максимальной ставки – 6,8% в рублях, 1,30 в евро. Ставка плюс капитализация (формула сложных процентов) – 7,52 в рублях и 1,33 в евро.
• ВТБ 24 Активный – вклад можно размещать в евро. Период размещения не может быть больше 3 лет. ВТБ 24 принимает пополнения от 15 000 рублей до 3 000 евро. Ставка может быть до 6,3 % в рублях и 1,15 в евро. Ставка плюс капитализация (формула сложных процентов) — 6,92% в рублях, 1,12% в евро.

Ориентация в банковских предложениях

Если внимательно посчитать, то из предложений по депозитам в разных банках видно, что клиент должен ориентироваться по своим целям, тогда он найдёт себе подходящие условия. Краткосрочные вклады не всегда имеют низкий доход, но в большинстве они малоприбыльные.