Кредитная линия – это определенная банком общая сумма денежных средств, которую он предоставляет на протяжении определенного отрезка времени по частям . Срок договора, возможности получения средств, расчет платежей оговариваются в договоре между заемщиком и кредитной организацией.

Существует два основных направления:

• Невозобновляемая кредитная линия – это строго ограниченный размер денежных средств с жесткими временными рамками, которые не могут продлеваться, изменяться , даже если заемщик проявляет себя как платежеспособный клиент. Такой вид кредитного договора выгоден тем, кто не рассчитывает постоянно пополнять оборот средств за счет денежных средств банка;
• Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику снова и снова получать средства от банка при погашении частей задолженности, соблюдения договора. Такой вид кредитования помогает постоянно пополнять запас средств, это особенно выгодно для начинающих бизнесменов, незапланированных покупок. К тому же такое взаимодействие с банком, позволяет значительно сэкономить на процентах.

Линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности: главные отличия

Установление лимитов в кредитной линии с лимитом выдачи ограничивается итоговой суммой, которую заемщик берет в общем объеме. Даже если закроется часть долга, лимит не пополнится. Так что эту линию можно смело относить к невозобнавляемым.

Линия с лимитом задолженности позволяет при погашении частично предыдущей задолженности, в пределах оговоренного лимита.

Выгодна ли револьверная кредитная линия? Что она представляет собой?

Револьверная кредитная линия не относиться к строго ограниченным. Здесь клиент кредитной организации может брать средства на протяжении длительного периода времени средства снова (от 5 лет) при своевременно пополни лимита, соблюдении правил .

Данный вид кредитования можно отнести к категории выгодных, потому что комиссия взимается за действительно использованные финансы. Поэтому на выходе итоговая сумма задолженности намного меньше обычного «кускового» кредита.

К тому же есть страховая револьверная кредитная линия , когда предприятию, человеку деньги выплачиваются по первой необходимости.

Но, как и в любом договоре, нужно соблюдать все условия, во время пополнять лимит, следовать указаниям банка. Он же должен выдавать вам, как заемщику средства по вашему первому требованию в установленных рамках.

Что такое открытая кредитная линия?

Открытой кредитной линией принято считать любую действительную, чей лимит и срок еще не достигли предела . Открывая ее, клиент берет на себя , имеет права в установленных рамках брать средства для собственных нужд. Он может погашать задолженность, как в короткие сроки, так и медленней, образовывая остаточную задолженность.

Линия для юридических лиц: когда и как?

Кредитная линия сама по себе предоставляется только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателем, чья деятельность носит официальный характер.

Как и любой другой банк «Сбербанк» оказывает эту услугу. Рассчитывать на кредитную линию у «Сбербанка» может организация старше полутора лет , финансово стабильна, имеет репутацию и доверие на рынке сферы услуг.

Решение об оказании услуги предоставляется руководством «Сбербанка», который рассматривает заявку в короткие сроки. Срок и лимит также определяются руководством. Стандартный срок линии — от полугода до полутора лет , но пожеланию и в зависимости от обстоятельств может быть шире.

Возобновляемая линия от ВТБ24: особенности

Банк «ВТБ24» предоставляет возобновляемую кредитную линию своим клиентам. Решение об оказании услуги основывается на различных факторах: платежеспособности, репутации и особенностях кредитуемого объекта .

Клиент сам в праве выбирать вид процентной ставки – изменяемая, фиксированная. Для того чтобы убедить кредитную организацию в своей платежеспособности юридическое лицо может предоставить – пакет ценных бумаг, любую недвижимость, на которую имеет право, гарантию (поручителей)

Специфика для ИП

Как и любая другая организация, индивидуальный предприниматель имеет право на получение кредитной линии. Она выгоднее в финансовом плане, потому что позволяет получать финансы не единым потоком, а поступлениями, которые помогают регулировать капитал, решать поставленные задачи.

Обязанности и права прописываются в договоре. ИП обязан во время пополнять лимит, соблюдать прописанные условия.

Чем отличается овердрафт от кредитной линии?

Овердрафтом считается быстрое получение заемных средств в короткие сроки по первому требованию клиента . Лимит пополняется автоматический за счет списывания средств с лицевого счета, в то время как для погашения кредитной линии требуется самостоятельное погашение счета прописанного в договоре.

Овердрафт отлично подходит для крупных торговых компаний, которые имеют крупный денежный оборот. Размер лимита здесь также устанавливается в зависимости от оборотного капитала и возможностей клиента. Простая кредитная линия подойдет ИП и средним предприятиям.

Как начисляются проценты?

Есть несколько путей начисления процентной ставки по кредитной линии, которые определяются индивидуально в зависимости от типа договора.

Проценты могут начисляться:

1. На весь лимит . То есть процентная ставка определяется суммарно. Например, П. И Иванов взял 250000 рублей с годовыми 12%, итог будет 280000 руб.;
2. На фактический использованные средства . Лимит П.И Иванова – 250000 руб., но он взял лишь 50000 рублей со ставкой12%, следовательно, 56000 рублей.

Ставка может быть:

1. Фиксированной . Рамочная кредитная линия была взята в рамках 12% на 5 лет, он не будет меняться до завершения сотрудничества;
2. Плавающей , которая будет меняться на протяжении действия кредитной линии.

Какой именно вид процентной ставки подойдет вам, надо решать исходя из ваших финансовых возможностей и целей.

Если банк закрыл линию?

Он может сделать это при не соблюдении условии, завершении срока сотрудничества. В таком случае вы можете повторно подать заявку на продление договора, и если вы показали себя с хорошей стороны банку, вероятность открытия кредитной линии велика.

Чем отличается кредит от кредитной линии?

Кредит – это единоразовая выплата банком денежных средств в долг без лимита, возможности получения дополнительных средств. Кредитная линия позволяет пополнять запас средств потоком – частями в рамках указанного лимита и срока.

Получение денежных средств частями в большинстве случаев – преимущество, которое позволяет пополнять запас во время с остатком средств.

Как увеличивать кредитную линию?

Каждый клиент имеет право подать заявку на расширения лимита. Для этого надо подойти с соответствующим заявлением в банк. Банк «ВТБ 24» будет руководствоваться вашими финансовыми возможностями, репутацией, оборотом денежных средств и если они соответствуют выше указанной сумме в заявке, он обязательно одобрит заявку.

Узнать о лимите, о том, как составлять заявку, можно позвонив по телефону кредитной организации, посетив офис.

О разнице между линией и лимитом на видео

На примере карты банка SEB разъясняется, в чем разница между лимитом и линией, рассказывается, кому подходит тот или иной вариант.

На сегодняшний день существует большое количество , предоставляемых коммерческими банками. Они рассчитаны на различные условия ведения коммерческой деятельности хозяйствующего субъекта - заемщика. Поэтому индивидуальному предпринимателю важно не ошибиться в выборе своего варианта кредитования и подобрать именно ту программу, которая наиболее подходит условиям его бизнеса.

Отметим, что открытие кредитной линии - более удобный и выгодный для коммерсантов способ кредитования, чем выдача разового кредита, позволяющий использовать заем тогда, когда это необходимо, и проценты по кредиту уплачивать лишь за фактический период пользования денежными средствами.

Что же такое кредитная линия? Каковы условия ее открытия и использования? Какие виды комиссий нужно уплачивать предпринимателю?

Кредитная линия

Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности (Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1) отношения между кредитными организациями и их клиентами регулируются договорами. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить с нее проценты.

К сведению. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договорах займа, установленные § 1 "Заем" ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Порядок предоставления (размещения) денежных средств клиентам банка утвержден Положением N 54-П (Утверждено Банком России 31.08.1998 N 54-П). Перечень способов, посредством которых кредитные организации предоставляют денежные средства клиентам банка, определен п. 2.2 данного документа и включает:

• разовое зачисление денежных средств на банковский счет либо их выдачу заемщику;
• открытие заемщику кредитной линии.

Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном договором объеме и в течение оговоренного времени. Она отличается от единовременного кредитования тем, что предприниматель в случае ее открытия приобретает право на получение и использование денежных средств не один раз в указанный в договоре день, а в течение обусловленного срока, частями (траншами), когда это ему потребуется, но в пределах установленного лимита. При этом лимит выдачи - максимально возможная сумма траншей, предоставляемых заемщику, - определяется банком, устанавливается индивидуально и закрепляется в условиях договора. Размер же самого кредита зависит от платежеспособности коммерсанта и его кредитной истории, срока и целей кредитования.

Примечание. Проценты за пользование заемными средствами платятся исходя из полученного размера транша.

Главное преимущество открытой кредитной линии перед обычным кредитом (единовременным в полной сумме) - процентная экономия или, точнее, его итоговая стоимость. Судите сами: необходимо платить только за фактический период пользования заемными средствами, причем не за все сразу, а соразмерно каждому полученному траншу. То есть как только транш погашается, начисление процентов прекращается.

А если же, к примеру, оформить обычный кредит на год, то проценты необходимо будет заплатить за срок "пользования" заемными средствами (срок действия договора).

Кредитная линия открывается при выполнении следующих условий:

• общая сумма предоставленных денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре (лимита выдачи);
• в период действия договора размер единовременной задолженности клиента не превышает установленного ему данным договором лимита (лимита задолженности).

Банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых в рамках открытой кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих указанных условий, а также путем использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением названных требований.

Принцип действия кредитной линии, расчет процентов

Принцип действия кредитной линии прописывается в кредитном договоре - главном документе в отношениях между банком и . Им определяется, в частности, предмет договора, условия предоставления кредита, получения и использования траншей, размер процентной ставки по кредиту и порядок уплаты процентов, особенности погашения задолженности перед банком.

Кредитная линия может быть невозобновляемой (траншевой) и возобновляемой (револьверной).

Смысл невозобновляемой кредитной линии заключается в том, что в условиях договора четко оговариваются размер, срок получения и даты выдачи каждого транша вплоть до окончания действия договора об открытии кредитной линии. Данная кредитная линия, или линия с лимитом выдачи , не позволит индивидуальному предпринимателю повторно воспользоваться денежными средствами после того, как все транши будут им получены.

Пример 1 . ИП Воронцов В.Н. (заемщик) и ОАО "Комбанк" (кредитор) 01.03.2013 заключили договор об открытии кредитной линии с установленным лимитом выдачи в размере 10 000 000 руб. на срок до 30.09.2014 (невозобновляемая кредитная линия). За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 18% годовых. Уплата процентов за соответствующий процентный период производится в последний день данного периода. Выдача кредита осуществляется отдельными траншами:

• 3 000 000 руб. - 01.03.2014;
• 3 000 000 руб. - 01.05.2014;
• 4 000 000 руб. - 01.07.2014.

• первого транша за период с 02.03.2014 по 30.04.2014 составит 88 767,1 руб. (3 000 000 руб. x 60 дн. x 18 / 365 x 100);
• второго транша за период с 02.05.2014 по 30.06.2014 - 177 534,2 руб. (6 000 000 руб. x 60 дн. x 18 / 365 x 100);
• третьего транша за период с 02.07.2014 по 30.09.2014 - 295 890,4 руб. (10 000 000 руб. x 60 дн. x 18 / 365 x 100).

Расчет, приведенный в примере 1, применяется в случае, если заемщик пользуется средствами до конца срока действия невозобновляемой кредитной линии. Но если условиями договора предусмотрено погашение кредита по определенному графику (он оговаривается индивидуально между банком и предпринимателем), то проценты начисляются только за тот период, когда заемщик пользовался денежными средствами.

Несколько иначе обстоит дело с возобновляемой кредитной линией (как ее еще называют, кредитная линия с лимитом задолженности ). В данном случае заемщик сам выбирает, какую сумму кредита ему необходимо получить от кредитора и в какой момент. Лимит задолженности снижается в соответствии с тем, сколько денег заемщик уже получил, но восстанавливается пропорционально той сумме, которую он возвращает в период действия кредитной линии.

Данный вид кредитной линии привлекает заемщиков тем, что денежные средства, возвращенные банку, можно получить тогда, когда это необходимо, и в любом объеме в рамках лимита кредитной линии, при этом не нужно придерживаться установленного графика выдачи очередного транша.

Рассмотрим несколько примеров.

Пример 2 . Воспользуемся условиями примера 1, уточнив, что предпринимателю открыта возобновляемая кредитная линия. При этом первый транш получен 01.03.2014 в размере 5 000 000 руб., который полностью погашен 30.04.2014.

01.07.2014 предприниматель получил второй транш в размере 7 000 000 руб.

Расчет процентов производится с фактически полученной суммы кредита за срок фактического пользования денежными средствами. Сумма начисленных процентов за пользование заемными средствами:

• первого транша за период с 02.03.2014 по 30.04.2014 составит 147 945,2 руб. (5 000 000 руб. x 60 дн. x 18 / 365 x 100);
• второго транша за период с 02.07.2014 по 30.09.2014 - 207 123,3 руб. (7 000 000 руб. x 60 дн. x 18 / 365 x 100).

Пример 3 . Воспользуемся условиями примера 2, уточнив, что первый транш, полученный 01.03.2014 в размере 5 000 000 руб., погашен 30.06.2014 частично в сумме 1 000 000 руб.

01.08.2014 предприниматель получил второй транш в размере 6 000 000 руб.

Сумма начисленных процентов за пользование заемными средствами:

• первого транша за период с 02.03.2014 по 30.06.2014 составит 295 890,4 руб. (5 000 000 руб. x 120 дн. x 18 / 365 x 100);
• за период с 02.07.2014 по 31.07.2014 с учетом частичного погашения первого транша - 59 178 руб. ((5 000 000 - 1 000 000) руб. x 30 дн. x 18 / 365 x 100);
• за период с 01.08.2014 по 30.09.2014 с учетом оставшейся части заемных средств первого транша и получения второго транша - 295 890,4 руб. ((4 000 000 + 6 000 000) руб. x 60 дн. x 18 / 365 x 100).

Пример 4 . Воспользуемся условиями примера 1, уточнив, что стороны заключили обычный кредитный договор.

Расходы по выплате процентов за период с 02.03.2014 по 30.09.2014 составят 887 671,2 руб. (10 000 000 руб. x 180 дн. x 18 / 365 x 100).

Последний пример, кстати, как раз является подтверждением вышесказанного о процентной выгоде кредитной линии. Проценты по кредиту необходимо платить за весь срок действия кредитного договора, тогда как при открытии кредитной линии - только за фактический период пользования заемными средствами.

Банковские комиссии и споры вокруг них

Комиссия за открытие кредитной линии

Помимо процентной ставки по кредитной линии (которая у различных кредиторов может отличаться в большую или меньшую сторону) кредитным договором предусмотрена комиссия за открытие кредитной линии. Она устанавливается в процентном содержании от лимита выдачи. Размер данной комиссии обычно не зависит от суммы фактически полученных и использованных заемщиком траншей, а также от даты закрытия лимита задолженности (в том числе по инициативе кредитора). Обычно в договоре также оговаривается, что комиссия за открытие кредитной линии - это сумма, уплачиваемая заемщиком за предоставление банком заемщику возможности получать и использовать денежные средства.

Примечание. Неиспользованный лимит выдачи - это сумма денежных средств, которые могут быть предоставлены заемщику, рассчитываемая как разница между лимитом выдачи и общей суммой траншей, предоставленных в рамках договора.

Часто на практике заемщикам это не нравится. Расценивая такую комиссию как скрытое увеличение процентной ставки либо в целом как нарушение норм Закона о банках и банковской деятельности, они обращаются в суд с требованием признать соответствующий пункт договора недействительным и применить последствия недействительности части сделки. Подобных споров множество, и ведутся они довольно давно. При этом Президиум ВАС РФ в Информационном письме от 13.09.2011 N 147, рассмотрев Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре, выработал критерии, которыми необходимо руководствоваться при определении правомерности комиссий, взимаемых с заемщиков.

Так, п. 4 названного документа установлено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно предусмотрено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

К сведению. Из ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности следует, что процентные ставки по кредитам и, в частности, комиссионное вознаграждение устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами.

Тем не менее споры продолжались. И многие доходили до Президиума ВАС. Высшие судьи в Постановлении от 06.03.2012 N 13567/11 указали, что комиссия за открытие кредитной линии не создает для заемщика какого-либо дополнительного блага или иного полезного эффекта, следовательно, не может считаться самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать с клиента плату. Действия банка по открытию кредитной линии являются его обязанностью и предметом договора об открытии кредитной линии.

Однако банки-кредиторы продолжали настаивать на том, что комиссия за открытие кредитной линии создает непосредственное отдельное имущественное благо для заемщика - возможность получения транша в любой сумме, в любой момент времени, отсутствие необходимости заключения кредитного договора на каждый транш и предоставления обеспечения в отношении каждого транша, сокращение сроков получения денежных средств в виде транша, возможность не уплачивать проценты на всю сумму кредитной линии и многое другое.

А ВАС тем временем высказал мнение, весьма отличающееся от предыдущего (Постановление от 12.03.2013 N 16242/12). Он указал, что особенности выдачи кредита в рамках открытой кредитной линии могут привести к возникновению у банка определенных затрат, а также возможных расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора. ВАС при этом отметил, что, в отличие от обычного кредитного договора, договор на открытие кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке, к тому же он заключается в специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности.

Соответственно, взимание комиссии за открытие кредитной линии может быть признано правомерным, но банк при этом должен доказать несение финансового бремени, каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредита именно в виде открытия кредитной линии в целях получения вознаграждения и компенсации своих издержек.

Комиссия за пользование лимитом кредитной линии

Зарезервированная сумма средств по кредитной линии приравнивается к фактически выданному кредиту. Так заявляет высшее налоговое ведомство (п. 1 Письма от 24.05.2013 N СА-4-9/9466), указывая, что кроме процентов за пользование средствами заемщик может также уплачивать установленную в процентах плату за пользование лимитом кредитной линии (годовой процентный размер с ежемесячным начислением на невыбранные суммы транша).

И чиновники, и арбитры рассматривают этот вид комиссии как предоставление права пользования таким лимитом, которое должно быть оплачено в соответствии с условиями договора и независимо от того, воспользовался заемщик данным правом или нет. Суть права, по их мнению, заключается в следующем. Условия договора об открытии кредитной линии по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику. Однако в период открытия кредитной линии заемщик в любой момент (если вести речь о возобновляемой кредитной линии) может обратиться к кредитору с платежным поручением о перечислении ему транша в размере и пределах предоставленного лимита, и банк обязан в данном случае перечислить на расчетный счет заемщика требуемые денежные средства.

В Постановлении ФАС ВВО от 29.05.2012 N А43-12890/2011 (Определением ВАС РФ от 27.08.2012 N ВАС-10206/12 отказано в передаче дела в Президиум ВАС для пересмотра в порядке надзора) судьи отметили, что комиссия за пользование лимитом кредитной линии - это плата за резервирование банком за клиентом определенной суммы, согласованной сторонами в заключенном кредитном договоре, которую банк не может использовать по своему усмотрению в течение установленного договором срока. Плата за пользование лимитом определяется как процент от свободного остатка лимита на дату платежа. Взимание платы за пользование лимитом кредитной линии не может зависеть от представления (непредставления) кредита заемщику, поскольку сумма процентов рассчитывается от суммы использованных клиентом денежных средств, а плата за пользование лимитом - от суммы невыбранных (неиспользованных) денежных средств. Более того, между сторонами договора устанавливается плата за пользование лимитом независимо от того, воспользовался заемщик своим правом на получение кредитных средств или нет, так как, резервируя для заемщика денежные средства, банк несет определенные расходы, а также не получает соответствующих доходов в виде процентов, как если бы заемщик воспользовался кредитными средствами.

Следовательно, условие кредитного договора, определяющее, что заемщик уплачивает кредитору комиссию за пользование лимитом кредитной линии, не может быть признано недействительным. Вывод: взимание банком комиссии за пользование лимитом кредитной линии является правомерным.

В любом случае, перед тем как решиться подписать кредитный договор с банком на открытие кредитной линии, необходимо просчитать целесообразность данного шага в совокупности с предлагаемыми банковскими условиями. Ведь несмотря на очевидную привлекательность кредитной линии перед обычным кредитом, понимание того, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, должно обязательно присутствовать. Высокие проценты за удобство, всевозможные комиссии - при принятии решения должно быть учтено все.

Благодаря большому разнообразию кредитных программ, у российских граждан всегда есть выбор. Каждый из нас при оформлении кредита, выбирает наиболее выгодные для него условия и процентные ставки . С появлением кредитной линии банки не только пополнили свой , но и открыли новые возможности для своих клиентов.

Общая характеристика кредитной линии

Кредитные линии – это своеобразные , имеющие определённые особенности. Во время открытия кредитной линии для клиента банк обязуется в течение оговоренного заранее времени выдать необходимую сумму денег в выбранной заёмщиком валюте. Причём получить ссуду заёмщик может не один раз, а столько, сколько ему это понадобится. Открывая для своего клиента кредитную линию, банк-кредитор устанавливает определённый , свыше которого заёмщик не может потратить, а также сроки погашения выданного денежного займа . В рамках установленного лимита и сроков заёмщик самостоятельно может распоряжаться своими кредитными ресурсами, соизмеряя свои возможности и потребности. Во время заключения кредитного договора клиент должен обратить внимание на следующие моменты:

• Сроки кредитования (в течение которых заёмщик должен полностью погасить кредитную задолженность);
• Размер и вид процентной ставки ( по кредиту);
• Время отчёта кредитной линии (для расчёта банковских процентов могут использоваться 360 или 365 дней);
• Сумму кредитного лимита (максимальная сумма кредита ).

Кредитная линия предоставляет шанс клиенту банка взять кредит не зависимо от того, сколько денежных средств у него находится на счету (то есть, имея минусовой баланс можно получить дополнительный займ у банка). При поступлении денежных средств на расчётный счёт заёмщика, съём денег в счёт погашения кредита происходит автоматически (в первую очередь определённая денежная сумма погашает набежавшие проценты по кредиту, а остальные денежные средства идут в счёт погашения основного тела кредита). В случае если заёмщик решил закрыть кредитную линию , он обязан поставить в известность банк и погасить существующую задолженность с учётом процентов.

Виды кредитных линий

Существует несколько видов кредитных линий:

1. Невозобновляемые (простые кредитные линии, предполагающие единоразовое оформление кредита в рамкам установленного лимита);
2. Возобновляемые (револьверные кредитные линии позволяют клиенту банка пользоваться кредитом много раз, а также погашать его частями);
3. Рамочные (во время оформления таких кредитных линий банк выдаёт заёмщику кредит, за счёт которого клиент может оплатить поставки от одного поставщика или финансировать полученные кредитные средства в какой-либо экономический проект);
4. Онкольные (при поступлении денежных средств на расчётный счёт заёмщика происходит перераспределение денежных средств в счёт восстановления кредитного лимита на ту же сумму);
5. Контокоррентные (при открытии такой кредитной линии банк создаёт для клиента особый , с него и будут автоматически погашаться кредиты при каждом поступлении денежных средств);
6. Кредитные линии с лимитом выдачи (кредитные займы с установленным ограничением на сумму кредита);
7. Кредитные линии с лимитом задолженности (кредитные линии с ограничением на сумму кредитного долга).

Преимущества и недостатки кредитной линии

В отличие от кредита, кредитная линия выдаётся клиенту банка ровно столько раз, сколько ему это нужно. Среди положительных сторон кредитной линии стоит выделить следующие:

• Заёмщику предоставляется возможность самому решать, какую сумму кредита он может взять (согласно указанным в договоре временным ограничениям и установленному кредитному лимиту);
• Заёмщик может использовать кредитные ресурсы в любых количествах (придерживаясь рамок максимальной суммы кредита и сроков предоставления займа);
• Для погашения кредитной задолженности не нужно ходить в банк (достаточно пополнить свой счёт через Интернет и снятие денежных средств произойдёт автоматически).

Однако есть и отрицательные моменты в оформлении кредитной линии:

• Если клиент не израсходовал кредитные деньги до установленной суммы лимита возможно наложение штрафных санкций (за каждый день не использования нужной суммы банк будет начислять пеню);
• Продлить кредитную линию можно лишь в случае полного погашения задолженности и отсутствия отрицательного баланса на счету.

В заключении напомним о том, что перед тем, как открывать кредитную линию, подумайте над тем, выгодна ли она будет для вас или нет.

Кредитная линия — это предоставленное компании право однократно или периодически использовать заемные средства в банке. Такая услуга имеет ряд ограничений: воспользоваться средствами можно лишь в рамках согласованного лимита и только на протяжении определенного срока. Условия открытия кредитной линии будут зависеть от финансового состояния заемщика и будут прописаны в кредитном договоре. Данный вид кредитования позволяет предпринимателям не изымать денежные средства из оборота, а ликвидировать финансовые разрывы за счет обращения к открытым лимитам кредитования. Кредитная линия позволяет самостоятельно определять платежный календарь и тем самым сокращать процентные расходы. Получение суммы (в рамках кредитного лимита) может осуществляться как сразу и в полном объеме, так и по мере необходимости и частями - в зависимости от вида кредитной линии. Невозобновляемая кредитная линия (с лимитом выдачи) подразумевает предоставление заемных средств частями (траншами) в пределах установленного срока и лимита кредитования (лимита выдачи). При этом заемщик может воспользоваться кредитными средствами в удобные для него сроки в порядке, предусмотренном кредитным договором. Погашение части кредита не увеличивает лимита выдачи. Возобновляемая кредитная линия (с лимитом задолженности) подразумевает предоставление денежных средств частями (траншами) в пределах установленного срока и лимита кредитования (лимита задолженности). Погашение осуществляется в любое время в течение периода кредитования. При этом непогашенная сумма основного долга не может превышать установленный лимит задолженности. Погашенная заемщиком часть кредита увеличивает лимит задолженности. То есть при невозобновляемой кредитной линии сумма всех траншей не может превышает суммы открытой кредитной линии. При возобновляемой кредитной линии - сумма всех траншей может превышать сумму открытой кредитной линии за счет погашения предыдущих траншей. Другими словами, при невозобновляемой кредитной линии заемщик может брать транш (или несколько), не превышающий лимита, а после погашения - линия закрывается. При возобновляемой - погашение одного транша увеличивает лимит доступных средств, и можно брать снова и снова (в рамках кредитного лимита и в пределах определенного периода). Есть только ограничение по срокам возврата каждого транша (обычно не более 3 месяцев). Пример использования невозобновляемой кредитной линии. Компании-заемщику установлен кредитный лимит при в размере 1 млн рублей. Он взял три транша: первый - в размере 500 тыс. рублей, второй - через месяц в размере 200 тыс. рублей, третий - еще через месяц в размере 300 тыс. рублей. После последнего транша клиент достиг лимита и может только погашать кредитную линию. Даже если клиент погасить половину задолжености - 500 тыс. рублей - он не сможет больше воспользоваться кредитной линией, так как ранее уже достиг лимита выдачи. Пример использования возобновляемой кредитной линии. Лимит задолженности установлен на уровне 1 млн рублей. Заемщик взял первый транш - в размере 700 тыс. рублей - после чего ему доступно 300 тыс. рублей (1 млн рублей - 700 тыс. рублей). Позже он погасил часть долга - 500 тыс. рублей - и теперь ему доступно 800 тыс. рублей (1 млн рублей - 700 тыс. рублей + 500 тыс. рублей). То есть заемщик может брать сколько угодно раз, с одним лишь условием - в каждый определенный момент времени его задолженность не должна превышать установленного лимита. Однако банк может брать комиссию за неиспользованную задолженность (в нашем примере после первого транша будет начислена комиссия на сумму 300 тыс. рублей). Так банк стимулирует заемщика выбрать всю сумму задолженности как можно скорее. Также при возобновляемой кредитной линии устанавливает срока для возврата каждого транша. И если кредитная линия открыта на 1 год, это не означает, что транш может быть не погашен на протяжение этого периода. Срок его возврата, как правило, не превышает 3 месяцев.

Заявка на кредит для бизнеса

Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.

Кредитная линия - это форма долгового финансирования, предполагающая выдачу денежных средств в рамках оформленного обязательства между банком и клиентом. Договоренность действует на протяжении согласованного сторонами срока, в течение которого заемщик может частями снимать необходимые суммы денежных средств. Поскольку подобный метод финансирования предусматривает оптимальные индивидуальные условия кредитования, существует несколько типов кредитной линии.

Невозобновляемая кредитная линия

Простая или траншевая кредитная линия базируется на понятии лимита выдачи денежных средств. Заемщик получает возможность снять деньги на протяжении согласованного в договоре срока. Доступ к средствам будет открыт лишь один раз, поэтому рассматриваемая схема финансирования напоминает потребительский кредит.

Особенности траншевой кредитной линии:

1. В договоре с банком четко оговариваются условия использования действующего кредитного лимита.
2. Стороны согласовывают размер и срок каждого транша в рамках индивидуального графика платежей.
3. Выплаты производятся по требованию заемщика в соответствии с составленным расписанием.
4. За дополнительную комиссию можно подключить опцию резервирования неиспользованных средств.
5. После поступления последнего транша (израсходование кредитного лимита) начинается этап возвращения долга.
6. Процентные ставки начисляются только на фактически снятую клиентом денежную сумму.
7. Договор закрывается после выплаты заемщиком долговых обязательств в полном объеме.

Повторно воспользоваться невозобновляемой кредитной линией невозможно. Для этого придется заняться процедурой перезаключения договора. Возможность экономить средства на процентных платежах привлекает к процессу оформления траншевой кредитной линии внимание предпринимателей, планирующих поэтапное финансирование коммерческой сделки посредством кредитования. До момента израсходования лимита заемщик при первой необходимости может получить денежные средства, повышая уровень платежеспособности.

Примеры невозобновляемой кредитной линии для физических лиц:

• Ипотека на покупку недвижимости.
• Студенческий кредит на обучение.
• Автокредит на приобретение транспортного средства.

В рамках популярной траншевой кредитной линии с банком обычно заключается средне- или долгосрочный договор, предполагающий составление графика получения и возвращения денег. Использование рассматриваемого метода финансирования при целевом кредитовании с применением обеспечения позволяет значительно снизить затраты.

Возобновляемая кредитная линия

Револьверная кредитная линия - это один из наиболее выгодных способов кредитования, процесс получения которого имеет отличительные черты, напоминающие условия использования вполне обычной кредитной карты. Особенностью возобновляемой формы финансирования в рамках действующей кредитной линии считается применение лимита задолженности.

Параметры револьверной кредитной линии:

1. Возвратив снятые ранее деньги в течение установленного договором периода, заемщик может снова взять кредит без обращения к кредитору с предложением переоформить договор или изменить его условия.
2. Погашение долга в предоставленном банком льготном периоде значительно снижает размер процентных платежей.
3. Вернуть можно лишь незначительную часть израсходованных средств с процентными и комиссионными платежами, чтобы кредитная линия автоматически не заблокировалась из-за наличия просрочки.
4. Цикл снятия и возвращения средств может длиться до того момента, пока полученная кредитная линия остается активной.
5. Гибкие условия кредитования можно изменить в ходе действия текущей сделки по согласованию сторон.

Лучшим примером типичной возобновляемой кредитной линии является кредитная карта, но оформить рассматриваемый вид займа можно также в формате специального расчетного счета. Заемщик, который хорошо себя зарекомендовал в процессе активного использования возобновляемой кредитной линии, может претендовать на улучшении параметров сделки. Некоторые кредиторы готовы продлить договор на более выгодных для клиента условиях. Таким образом, не допуская просрочек по регулярным платежам, заемщик получает право претендовать на увеличение срока действия сделки и текущего размера кредита.

Преимущества возобновляемой кредитной линии:

1. Схема кредитования подходит для покрытия текущих расходов заемщика.
2. Кредитор обычно предлагает неоднократное переоформление сделки.
3. Позволяет разработать оптимальный платежный календарь с учетом личных потребностей заемщика.
4. Дает возможность увеличить кредитный лимит путем своевременного возвращения задолженности.

Период револьверного кредитования при определенном стечении обстоятельств может составлять несколько десятилетий. Вполне обычные кредитные карты могут множество раз продлеваться клиентом без перезаключения договора. Кредитный лимит при этом может оставаться прежним, но в случае выполнения заемщиком нескольких простых требований, кредитор может значительно увеличить размер займа или снизить процентную ставку.

Траншевая или револьверная кредитная линия?

Независимо от типа кредитной линии, процентные ставки за использование полученных взаймы средств всегда начисляются исключительно на используемую заемщиком сумму. Принцип действия соглашения в большей степени влияет на параметры, связанные с получением и возвращением денежных средств. Во многих случаях револьверный вариант финансирования намного выгоднее траншевого аналога, поскольку он значительно облегчает процесс получения и дальнейшего использования кредитной линии.

Прежде чем приступить к выбору оптимальной формы кредитования, заемщику придется изучить информацию касательно начисления процентов. Несмотря на преимущества каждого из рассмотренных типов кредитной линии, представленные банковские продукты для физических лиц могут оказаться весьма затратной формой заимствования средств, особенно если заемщик столкнется с риском возникновения просрочки.

Процентная ставка по кредитной линии всегда зависит от:

• Продолжительности действия условий сделки.
• Предполагаемого размера кредитного лимита.
• Текущего кредитного рейтинга заемщика, рассчитанного в процессе скоринга.
• Состояния кредитной истории потенциального клиента.
• Наличия/отсутствия обеспечения в форме залога или поручительства.
• Целевого характера сделки.
• Привлечения дополнительных оплачиваемых услуг.
• Условий продления или перезаключения кредитного договора.

Безусловно, удобство использования активной кредитной линии невозможно поставить под сомнение. Эта услуга позволяет клиенту самостоятельно выбрать время и сумму займа в рамках тех ограничений, которые установлены по соглашению с финансовым учреждением. Хотя ставка обычно высокая, дополнительные условия сделки позволяют клиенту экономить, например, проценты начисляются только после получения заемщиком денег.

В финансовом плане между траншевыми и револьверными кредитными линиями существуют следующие отличия:

1. Активное использование возобновляемой линии обходится заемщику дороже, чем получение траншевого кредита. В среднем ставки превышают 20%, а для мгновенных кредитных карт они обычно выше 50%.
2. За переоформление сделки при невозобновляемой схеме финансирования придется доплатить. Повторное открытие кредитной линии в коммерческих банках предполагает выплату комиссии размером до 2% от суммы лимита.
3. Пользователи револьверной кредитной линии сталкиваются с комиссионными платежами за снятие средств.
4. Опция резервирования средств в рамках траншевой кредитной линии является платным сервисом.

Просрочка платежей обычно становится причиной штрафных санкций. В случае с возобновляемой формой финансирования существует также риск возникновения технического овердрафта, то есть неумышленного превышения заемщиком суммы действующего установленного лимита на этапе снятия средств.