Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели - уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение - юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

• минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
• обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
• финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
• при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
• при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента . Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

• некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
• измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
• в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем - это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке - это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

• неустойки, пени;
• просроченная задолженность;
• проценты за текущий месяц;
• основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый - с уменьшением срока, второй - с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то - в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики - явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

• данные доверителя и доверенного лица;
• кредитный договор, на который оформляется доверенность;
• операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

С кредитом сейчас, что называется, "каждый первый". Статистика говорит, что большинство кредитодержателей сталкивались с пенями и штрафами .

Но они могут последовать не только за просрочку, но даже и за досрочное погашение, пусть закон и запрещает это. Прежде чем погашать долг полностью или хотя бы частично, нужно внимательно изучить текст .

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам бесплатной консультации :

Нередко такие условия прописаны мелким, едва разборчивым шрифтом. О правилах частичного досрочного погашения кредита поговорим в статье.

Можно ли и как вернуть 13 процентов за потребительский кредит? узнайте прямо сейчас.

Общее понятие

Что значит досрочное погашение кредита? Может ли банк запретить процедуру ?

Под термином "досрочное погашение" понимается полное, либо частичное внесение суммы, превышающей ежемесячный транш и погашающей долг полностью, либо частично.

Это сделать возможно на любом этапе выплаты . В некоторых ситуациях кредитно-финансовая организация сама выдвигает иск о досрочном истребовании (обычно это характерно для ипотечного кредита).

Разумеется, погашать долг ранее установленного договором срока, вносить суммы, превышающие ежемесячный платеж, никто запретить не может. Но в некоторых банках за это предусмотрены штрафные начисления, вопреки изменившимся законам.

По правилам, если клиент проявляет тенденцию в сторону скорого погашения, ему обязаны изменить график платежей, либо сократить плановые транши, либо уменьшить срок.

На практике такое происходит нечасто, скорее наоборот, кредиторы всеми правдами и неправдами уходят от реструктуризации . Причина одна — желание избежать потери процентов, которая неизбежна в случае "перестройки" долга и досрочной выплаты.

Досрочно расплатиться с долгом выгодно во всех отношениях клиенту, но никак не кредитору: даже если сумма будет погашена частично, все равно это влечет за собой и перестройку графика.

Потому лучше сразу настроиться на то, что служащие банка помогать вам в этом вопросе особо не будут, зато чинить препятствия — вполне вероятно.

Условия банков

Несмотря на то, что ни запретить гасить долг раньше срока, ни требовать за это дополнительные начисления кредиторы не вправе, у каждой кредитно-финансовой организации своя политика и свой подход к этому вопросу.

Сбербанка

Любой займодержатель Сбербанка вправе воспользоваться этой возможностью. Для этого следует соблюсти условия :

• уведомить кредитора о вашем намерении следует заблаговременно, конкретно — за тот срок, что прописан в договоре;
• заявление подается в любом офисе банка;
• заявление должно подаваться именно в внесения очередного транша. Перерасчет в любом случае будет сделан в день обращения.

Если например вы решили заняться вопросом за неделю раньше, то при перерасчете не будут учитываться проценты за эти семь дней и если вы упустите этот момент, у вас образуется задолженность.

• при погашении обязательно возьмите справку о полной выплате долга.
• если вы хотите , изучите договор — там прописаны условия для такой ситуации.

ВТБ 24

Порядок здесь следующий:

Хоум Кредит

Особенных условий здесь нет , процедура стандартная. Однако этот банк славится как щедрый на неприятные сюрпризы, потому после погашения обязательно позвоните в отделение и убедитесь, что деньги пришли. Досрочная выплата должна происходить день в день с плановой выплатой.

Обязательно запросите новый график платежей. Если ничего не изменилось, это еще не значит, что виноват банк. Вполне может быть, что у вас списалась сумма за некий дополнительный тариф, например, за Интернет.

Может быть и такое, что вы и банк уведомили, и заявление написали, и сотрудник у вас его принял, но вы обратились не непосредственно в отделение кредитно-финансовой организации, а воспользовались платежным киоском или Элекснет.

Деньги в этом случае могут идти на счет до четырех дней. И если все было именно так, то заявление аннулировалось, транша ни досрочного, ни планового не поступило, зато у вас теперь есть пени и виноваты в этом вы сами, поскольку именно займодержатель должен обеспечить поступление финансов на счет в срок. Запросите историю последних операций .

Может быть, что и кредитор виноват. В этом случае придется отстаивать интересы в суде.

Как написать заявление на расторжение договора страхования? Узнайте из нашей .

Ренессанс Кредит

Отличительным нюансом здесь является то, что финансовая организация должна быть поставлена в известность за месяц до предполагаемого внесения денег.

Оплатить можно непосредственно в кассе отделения, через банкомат, через онлайн-приложение, через другие банки. Для этого нужно обязательно уточнить размеры комиссии.

Альфа Банка

Условия этой организации отличаются тем, что полностью погасить займ можно в абсолютно любой день после исправного внесения третьего планового транша.

Для частичного закрытия нужно уведомить займодателя не менее, чем за пятидневный срок до ежемесячной выплаты и внести деньги точно день в день.

Русфинанс Банка

Договоры этого банка отличаются расплывчатостью терминов и толкования, поэтому здесь нужно не гадать, что имелось в виду , а заранее созвониться с менеджером и заранее узнать у него возможность оплаты именно в вашей ситуации.

Узнайте точную сумму оставшегося долга и решите, как будете погашать, полностью или по частям.

Дата списания денежных средств в этой организации совпадает с днем оформления договора. Например, вы это сделали 4 января. Теперь четвертого числа каждого последующего месяца у вас будут списывать деньги.

Соответственно, внесение суммы, предназначенной для досрочной оплаты, должно произойти за пятидневный срок до означенной даты.

Сетелем Банка

В этом случае сначала делается запрос в организацию об остатке долга и написать заявление.

О том, что оно принято, вам поступит смс-сообщение.

После этого у вас есть тридцать дней , чтобы внести деньги для досрочной выплаты на счет.

Как посчитать остаток?

Для этого нужно знать процентную ставку, ежемесячный платеж и срок договора. Следует помнить, что при аннуитетном и дифференцированном способе погашения будут разные решения ситуации.

Онлайн-калькулятор можно найти по запросу в любой поисковой службе. Внесите необходимые данные и посмотрите на результат.

Частичная досрочная уплата займа может совершаться по одному из двух типов :

• уменьшается срок кредита (срок остается тот же);
• уменьшается основной долг.

В качестве примера расчета рассмотрим следующий вариант: г-н Иванов Иван Иванович взял в банке ссуду в 6 тысяч рублей на полгода под 20% годовых с дифференцированным графиком . График, которого ему предписано придерживаться, выглядит так:

На второй месяц после получения займа г-н Иванов получил премию в три тысячи рублей и решил направить ее на частичное погашение кредита . Для этого он к плановой месячной выплате прибавил означенные 3000, всего 4000 рублей.

Увидев, что долг частично погашен, банк изменил график и сумму выплат, при том, что период остался тот же:

К этому же выводу легко прийти, открыв кредитный калькулятор онлайн и подставив нужные значения в поля формы. Обязательно нужно указать , что график дифференцированный.

Как перевести пенсию на карту Сбербанка и выгодно ли это? найдете на нашем сайте.

Ошибки заемщиков

Как уже упоминалось, нередко займодержатели жестоко обманываются в своих ожиданиях и видят вместо досрочного избавления от кредита задолженность и пени. Происходит это по следующим причинам :

В любом случае после внесения денег обязательно идите в офис банка и запрашивайте результат. Поступила плата — требуйте перестройки графика платежей или справку о погашении.

Требование банка о досрочном возврате

Иногда банк может сам выдвинуть требование о досрочном возврате. Это происходит в результате любой "импровизации" условий сотрудничества заемщиком , а именно:

• развод и раздел имущества, соответственно — и займов;
• образовавшаяся задолженность.

Банк уведомляет должника по телефону и письменно, затем может обратиться в суд .

Бояться этого не надо, тем более — бегать от суда.

Если у вас именно такая ситуация, требуйте реструктуризации долга, причем опять-таки убедитесь, что у вас приняли заявление .

Ни один суд не бросится удовлетворять требования банка и , да и не факт, что банк вообще подаст иск, ведь именно ему это в первую очередь невыгодно.

Если в реструктуризации отказано (что более чем вероятно), собирайте все возможные доказательства того, что вы не платили некоторое время по уважительным причинам , например, лежали в больнице (а даже это не может обязать кредитора пересмотреть условия сотрудничества).

Собрав, ждите суда, точнее — ищите грамотного адвоката, который обяжет все-таки реструктуризировать вашу задолженность , назначив гуманный платеж.

Мало того, громадную неустойку, которой вам угрожает банк по телефону, с вас брать не будут. Все, что они имеют право взять — задолженность и проценты по кредиту, что и обеспечит юрист.

Если вы решили досрочно избавиться от долгов, излишней бдительности здесь не бывает. При подаче заявления убедитесь, что оно принято.

Вносите деньги лучше только через кассу вашего кредитора, это исключит вероятность несвоевременного поступления средств. И что бы вам ни сказали, требуйте подтверждения — о частичном, либо о полном погашении.

Как правильно сделать частичное досрочное погашение кредита? Чем оно выгоднее? Узнайте из видео:

Здравствуйте! С Вами я, Дмитрий Овсянников и проект « ».

Каждый второй заемщик по кредиту задает примерно два одинаковых вопроса:

Первый вопрос касается досрочного погашения кредита: факта досрочного погашения: «А будет ли возможность погасить ипотечный кредит досрочно, или банк запрещаем досрочное погашение кредита?»

Ну и второй вопрос касается взимания банком различных комиссий при досрочном погашении: «А какие в банке будут комиссии, если я захочу погасить ипотечный кредит досрочно?».

Так вот, дорогие мои, 19 октября 2011 года, тогдашним президентом Российской Федерации, Дмитрием Медведевым, был подписан Закон номер 284-ФЗ (Вы можете найти его в интернете) «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».
Название сложное, а потому, закон больше известен как «Закон о досрочном погашении кредита».

Закон - достаточно коротенький, и умещается на одной странице печатного текста:

«Внести в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации следующие изменения:

1) статью 809 дополнить пунктом 4 следующего содержания:
«4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.»;

Что из этого следует?

Что займодавец (или кредитор), то есть тот, кто выдает займ (или кредит) имеет право получить проценты за пользование этим кредитом: те проценты, которые «натикали», «накапали» до того момента, пока человек ни собрался производить досрочное погашение кредита (или его части).

Все: ничего больше, в соответствии с законом, банк взимать не имеет права.

2) в пункте 2 статьи 810:

а) абзац второй изложить в следующей редакции:
«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.»;

Ну и сразу же прочитаю следующий пункт, потому что он достаточно важный:

«Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.»

Что это значит:

Что если человек берет кредит или займ, то он имеет полное право, уведомив банк или иную кредитную организацию в срок 30 дней, погасить этот займ. Такое право дано ему соответствующим Законом.
Но если человек берет кредит не для себя, не на личные цели, а, допустим, для осуществления предпринимательской деятельности, то в этом случае, погасить кредит досрочно он может только с согласия займодавца (или с соглачия кредитора).

Поэтому, вопросы заемщиков о том, может ли человек погашать кредит досрочно, дает ли ему такое право банк или не дает, на сегодняшний день, не имеют никакого смысла: такое право предусмотрено Законом, и банк не может воспрепятствовать человеку в досрочном погашении своего кредита (или части этого кредита).

Как это происходит на практике?

Представим такую ситуацию, что, допустим, я взял кредит. И у меня дата погашения кредита - 15-е число каждого месяца.

Если я уведомлю банк о том, что собираюсь произвести погашение кредита досрочно (части кредита), то банк в дату внесения планового платежа, должен списать:

• плановый платеж, включая проценты, которые набежали за пользование кредитом за время до 15 числа, и
• ту сумму, которую я принесу в счет досрочного погашения.

Как правило, по правилам большинства банков, нужно уведомить банк примерно за неделю. Какие-то банки требуют, чтобы их уведомили за две недели.

Если же банк ничего этого не оговаривает и запрещает досрочное погашение, то в этом случае, подаем в банк заявление о намерении произвести досрочное погашение, и через 30 дней приходим в банк с деньгами. Банк просто обязан принять те деньги, которые вы принесли в счет досрочного погашения.

Но тут есть одно «но»:

Как правило, банки устанавливают небольшое ограничение по сумме, которую готовы принять в счет досрочного погашения.

Чем это вызвано такое ограничение (может это не совсем законно, но, тем не менее, это есть на практике). Чем это вызвано: допустим, человек принес в банк два рубля и три копейки. Сотрудники банка должны пересчитать платеж заемщика, должны принять эти два рубля и три копейки, должны составить новый график платежей для заемщика, выдать его заемщику под подпись...

То есть получается, что сама стоимость бумаги и работ дороже, чем та сумма, которую принес заемщик в счет досрочного погашения.

Именно поэтому, многие банки говорят, что: «Дорогой заемщик, мы готовы у тебя принять сумму в счет досрочного погашения, но желательно, чтобы эта сумма была не меньше...» (5000, 10000 либо не меньше размера ежемесячного платежа).

То есть такие огранияения в банках есть.

Все. Иных ограничений - не существует.

То есть, если вы берете кредит в банке или в иной кредитной организации - можете не волноваться: вы имеете полное право произвести досрочное погашение кредита или займа, полностью или частично.

Спасибо за внимание.

С Вами был я, Дмитрий Овсянников и проект « ».

Если у Вас есть вопросы по ипотеке их, звоните, пишите, ну и подписывайтесь на наш видеоканал.

Когда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013. А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.

Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту

Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно. Вплоть до полного закрытия займа. Кроме того, нынешний кризис на первое место поставил кратковременные кредиты. Организации в непредсказуемой экономической обстановке стремятся как можно скорее получить от заемщика положенное – и все.

Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:

1. Может ли банк запретить нивелировать кредитную задолженность до срока полного погашения, который прописан в договоре? Нет, не может. Всякий клиент имеет право в любое время изъявить желание о превентивной оплате кредита и реализовать его. Размер такой заблаговременной оплаты при досрочном погашении кредита или части кредита также полностью определяется самим заемщиком. Единственное исключение – . В случае нарушения заемщиком своих платежных обязательств его деньги сразу же пойдут в счет оплаты пропущенных взносов и штрафных процентов. И только потом оставшиеся средства можно будет использовать для заблаговременного гашения займа.
2. Услуга полной выплаты кредита до основного срока бесплатна? Основные условия досрочного погашения кредита являются общими для всех государственных и частных банков. Финансовая организация не имеет права взимать за досрочный расчет по кредиту какие-то дополнительные проценты или комиссии. Довольно часто в банковском договоре сразу указывается пункт, в котором оговаривается возможность клиента вносить любые суммы, чтобы скорее рассчитаться с банком.
3. Клиент имеет право досрочно заплатить за кредит частично или полностью, независимо от того, какую сумму составляет погашаемый заем и сколько осталось времени до момента закрытия кредита, оговоренного в договоре. Если речь идет о частично досрочном погашении, то банк должен произвести некоторый пересчет кредитной задолженности.

Правила и ограничения

Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:

• если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
• и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
• банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.

Изменение кредитных условий и практический пример

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

• снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
• сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.

Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».

Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек. А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом – в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.

И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства. Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат – это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.

Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция