Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так... Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику , поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста . Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2020 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере . Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история , если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично . Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре . Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

• проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
• сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
• информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
• предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга . Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг . Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

• закрытие кредитного договора;
• если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
• в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
• по истечению сроков окончания обязательств;
• если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
• с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

​Соглашаясь гарантировать исполнение заемщиком обязательств по кредиту, поручитель уже, причем абсолютно добровольно, берет на себя всю полноту ответственности, связанной с его участием в кредитных правоотношениях. Разумеется, ответственность поручителя может и не наступить, если заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства. А если нет, учитывая, что по нынешним временам это обычное явление?

К сожалению, поручитель, по сути, никак не застрахован от риска ответственности по кредиту. В таких ситуациях можно с полным правом сказать, что ответственность поручителя - полностью в его руках, а точнее, в тех действиях, которые он может предпринять, чтобы свести к минимуму возможные негативные для себя последствия. Говорить о том, чтобы полностью избежать ответственности по кредиту, не приходится, за исключением единичных случаев.

Особенности ответственности поручителя

Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком. Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов. Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:

1. Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
2. Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
3. Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.

Варианты минимизации ответственности поручительства

Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.

В ситуации предъявления банком (коллекторами) требования погасить долг за заемщика:

1. Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
2. Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.

При обсуждении проблемного долга с банком:

• необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
• можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется - подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
• если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга , требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей - за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.

Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание. При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки . На этом можно эффективно добиться нужной цели.

Может ли поручитель совсем избежать ответственности?

Избежать ответственности поручитель может только в одном случае - когда у банка не будет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика. И тут достаточно много вариантов добиться этой цели, правда, большинство из них являются следствием умения поручителей находить выход из проблемной ситуации. Что можно попытаться сделать:

1. Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
2. Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы - повод привлечь к себе внимание налоговой. Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.
3. Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
4. Попробовать совсем уж экстремальный вариант - признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы - шансы доказать недееспособность будут равны нулю.

Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный - убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации. Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу. Как вариант - договориться с банком о погашении просрочки поручителем, а далее - восстановить прежний график погашения кредита силами самого заемщика.

Здравствуйте, друзья!

Рынок кредитования в стране с каждым годом наращивает обороты. Людей, к сожалению, подсадили и продолжают подсаживать жить за чужой счет. Меняются условия, но остается главное – это своевременное погашение заемщиком своего долга перед банком.

И сегодня в статье поднимаю очень важный вопрос. Кто такой поручитель? Это формальный титул, которым вас могут наградить лучшие друзья или родственники, или серьезное звание с большой ответственностью?

Не спешите оказать услугу человеку из чувства долга, любви или дружбы. Сначала погрузитесь в юридические тонкости законодательства и взвесьте все за и против. А я в этом помогу. Сразу хочу предупредить, что для меня поручительство – это зло. Но это чисто субъективное мнение, которое вас никак не должно интересовать. Вот на этой позитивной ноте и давайте разбираться с терминологией.

Все нюансы института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (часть 1, параграф 5).

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое принимает весь удар на себя в случае неспособности заемщика погасить свой кредит.

Что такое поручительство? Это дополнительная гарантия для банка и еще одна форма обеспечения обязательства. Напомню, что в качестве обязательства может быть еще и залог имущества.

Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, который отвечает требованиям банка. Зачастую они точно такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение по возрасту до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальная граница может быть и 18, и 21 год.

Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник на вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, та, где вы работаете.

Банки используют институт поручительства не для всех видов кредита. У каждого, конечно, свои условия. Но общими моментами являются:

• длительный срок кредитования,
• значительная сумма по кредитному договору,
• недостаточный доход заемщика,
• упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.

Во всех перечисленных случаях риски банка возрастают, поэтому он нуждается в дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.

Если вы посмотрите в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков, от 1 до 4 человек. Причем, супруг или супруга становятся им в обязательном порядке.

Кто такой созаемщик? Это так называемый запасной игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за его своевременное погашение. Чем же отличается поручитель от созаемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.

Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не обладает его правами, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Созаемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.

Хочу обратить внимание, что анализ кредитных программ в некоторых банках выявил такую особенность – стираются различия между поручителем и созаемщиком. Например, в ВТБ речь идет о поручителях, но по требованиям это созаемщики, потому что учитываются их доходы в совокупном доходе для получения кредита.

Ответственность поручителя

В таблице выше появились 2 термина, которые нуждаются в расшифровке:

1. Солидарная ответственность – это обязанность поручителя или созаемщика погасить долг в полном объеме в случае невозможности это сделать основному заемщику, в том числе:

• сумму кредита,
• проценты,
• штрафы, если они уже успели появиться,
• судебные издержки, если дело передано банком в суд.

2. Субсидиарная ответственность – это дополнительная ответственность. Сначала банк предъявляет требования по оплате долга основному должнику. Потом вступает в действие статья 399 ГК РФ. В договоре поручительства может быть оговорен лимит средств, в пределах которого поручитель возмещает банку кредит.

Итак, какую же ответственность несет поручитель? По умолчанию в договоре поручительства речь идет именно о солидарной ответственности. В кредитовании могут участвовать несколько поручителей. В этом случае ответственность каждого прописывается в договоре и опять же она солидарная.

Главная обязанность поручителя – это погасить за неплатежеспособного должника его долг вместе с процентами, комиссиями, штрафами, пенями и другими расходами.

Права поручителя

Но кроме обязанностей есть и права:

1. Может выдвигать возражения кредитору, если имеет на это основания. Это допускается делать даже в том случае, когда должник признал свой долг и отказался его оспаривать.
2. Может не выполнять требования банка, пока последний не исчерпал все возможности взыскать долг с основного должника.
3. Получает право кредитора после того, как выплатил весь долг заемщика. Это означает, что он может требовать с бывшего должника возмещение всех убытков.
4. Имеет право получить в банке документы, подтверждающие факт перехода права кредитора на него.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства? Это дело добровольное и никто не может вас заставить взять на себя такие обязательства. Расскажу свой опыт в этом деле.

Моя в то время просто хорошая знакомая брала ипотеку в далеком 1999 году. Банк потребовал в качестве обеспечения привлечь поручителя. Знакомая обратилась к своим родственникам и лучшим друзьям. Все отказали.

Позвонила мне. Я согласилась. С тех пор уже 20 лет мы дружим. Но сегодня я бы поступила с точностью до наоборот. Считаю, что это был самый опрометчивый поступок в моей жизни. И это при том, что подруга вовремя выплатила кредит и все закончилось хорошо.

С поручительством связано много рисков, поговорим о них чуть позже. И отказаться от него до подписания договора вы имеете право в любой момент. Совсем по-другому обстоят дела после подписания документов.

Только по обоюдному согласию всех сторон сделки вы можете снять с себя тяжкое бремя. Согласитесь, что для банка должны быть веские основания дать такое разрешение. Например, если вместо вас взять ответственность согласится кто-то другой.

Когда же прекращается поручительство:

1. Долг полностью погашен.
2. Изменились условия кредитного договора, а поручитель не был об этом извещен.
3. Когда обязательства по выплате долга переданы другому лицу, а поручитель не выразил согласия поручиться за новое лицо по кредитному договору.
4. Через год после окончания срока действия договора, если банк не предъявил иск о взыскании задолженности.

Поручительство не прекращается, если основной должник умер. Если один из супругов поручился за другого, то в случае развода договор не перестает действовать.

Чем рискует поручитель?

Очень многим. Мне после изучения материалов к этой статье сложно найти аргументы, которые бы оправдали согласие человека засунуть голову в долговую петлю. Тем более, что есть риски очевидные, а есть и скрытые. Все сейчас достану наружу:

1. Первый и самый главный – это риск все-таки принять и исполнять свою обязанность по выплате банку долга за основного должника. Для меня только этого риска уже достаточно, чтобы я сказала “нет” на слезные мольбы кого бы-то ни было.
2. В случае неисполнения вами обязательств по погашению банк имеет полное право изъять ваше движимое и недвижимое имущество.
3. Испорченная кредитная история, если по долгу, обеспечением по которому является ваш договор поручительства, возникли проблемы.
4. Невозможность получить кредит уже себе любимому, потому что ваш доход может не потянуть два обязательства. Да и банк за этим проследит.

Все эксперты, интервью которых я просматривала перед написанием статьи, в один голос твердят, что стоит 100 раз подумать, прежде чем соглашаться на поручительство. Свой голос я тоже присоединю к экспертному. Пусть будет еще один.

Главный совет – не подписывайтесь на поручительство. Если вы все-таки склонны согласиться, то воспользуйтесь следующими советами, пусть и банальными:

1. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Вас должно интересовать абсолютно все: сроки, ставка, форма платежа, штрафные санкции и т. д. Представьте, что вы берете этот кредит для себя. По сути это так и есть, только вы не имеете право пользоваться этими деньгами.
2. Спросите себя, что произойдет с вашими отношениями с другом или родственником, если вы откажетесь от поручительства? А что, если согласитесь, а он откажется платить кредит?
3. Если есть выбор, то подписывайте договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
4. Ваша подпись должна стоять на всех листах документа. Не подписывайте пустые страницы.
5. Возьмите справку из банка о полном погашении кредита после выплаты долга.
6. Обратитесь к юристу, если у вас возникают хоть какие-то сомнения по поводу подписания договора.

Заключение

Надеюсь, я привела достаточно аргументов, чтобы вы, если и не отказались от идеи помочь другу или родственнику получить кредит, то хотя бы серьезно подошли к этому вопросу и подготовились. Свое мнение об институте поручительства я высказала.

Жду от вас комментариев. Как вы относитесь к нему? Может быть, я сильно сгущаю краски?

Многим знакома ситуация, когда при оформлении кредита банк просит предоставить поручителя. В роли поручителя могут выступать родственники, друзья, знакомые. Но беря на себя обязательства по чужому кредиту и подписывая договор, не все понимают, что это для них значит.

Когда необходимо поручительство

Некоторые банки, в том числе Сбербанк России, включают в условия кредитования поручительство супругов в обязательном порядке и дополнительно поручительство третьих лиц. Таким способом банки повышают уровень ответственности всей семьи за кредит и уменьшают собственные риски по возврату займа.

В большинстве банков требование поручительства выдвигается по ипотечным кредитам или крупным кредитам наличными. В Сбербанке принята политика привлечения поручителей практически по всем кредитным программам. Поручителей может быть несколько, у каждого банка свои требования относительно количества поручителей. В Сбербанке можно привлечь не более 2 поручителей по кредиту.

Часто банк просит предоставить поручителя, если собственного дохода заемщика не хватает для выдачи необходимой суммы, доход заемщика не подтвержден должным образом, возраст заемщика не позволяет брать кредит без поручителей или он имеет отрицательную кредитную историю.

Кто может выступать поручителем

Поручитель – это человек, который берет на себя ответственность и ручается о том, что заемщик выполнит свои обязательства перед банком (выплатит кредит).

Поручитель должен соответствовать тем же требованиям, что и заемщик. Чаще всего это физическое лицо в возрасте от 21 до 60 лет со стабильным доходом, постоянным местом работы и регистрацией в регионе оформления кредита. Он обязан предоставить тот же пакет документов, что и заемщик.

Ответственность

Наличие поручителя по кредиту дает банку дополнительную страховку выплаты займа. Если по каким- то причинам заемщик отказывается выполнять кредитные обязательства, то они полностью переходят к поручителю. Все эти пункты оговорены в договоре поручительства согласно ГК РФ. Поручитель отвечает перед банком по всем кредитным обязательствам наравне с заемщиком своим имуществом и деньгами.

Обычно заключается солидарный договор поручительства. В таком договоре оговорено, что при невыполнении заемщиком своих обязательств они полностью переходят к поручителю. Реже заключается субсидиарный договор. Согласно такому договору банк должен сначала удостовериться в том, что с должника невозможно взыскать долг и только тогда обращаться к поручителю.

Если заемщик не выплачивает кредит, то поручитель должен выплатить полную сумму кредита, проценты и компенсировать все банковские издержки по взысканию долга. После выполнения поручителем всех обязательств перед банком, права кредитора переходят к нему, и он может требовать от заемщика возвращения долга. Кроме этого к поручителю переходят все права банка, как залогодержателя.

До того, как возникла задолженность по кредиту, банк не имеет права обращаться к поручителю с вопросами возврата займа. Если поручитель отказывается выплачивать долг заемщика, то кредит передается в банк.

Когда можно отказаться от поручительства

Отказаться от существующего поручительства можно в случаях, предусмотренных законодательством:

В случае изменений обязательств поручителя без его согласия, если эти изменения влекут увеличение ответственности или другие неблагоприятные для него последствия

Поручительство прекращается в случае, если долг переводится на другого заемщика, а поручитель не давал согласия отвечать за нового должника

Также можно отказаться от поручительства, если банк отказывается принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком или поручителем

Поручительство прекращается после истечения срока договора-поручительства. Если срок истечения договора не указан, то поручительство прекращается по истечении 1 года после окончания срока кредитного договора. Если срок выплаты кредита не установлен, то поручительство прекращается в случае, когда банк не предъявляет иск поручителю в течение 2 лет после подписания договора-поручительства.

Кроме этого, в юридической практике встречаются и другие случаи отказа от поручительства. Например, в определении Верховного Суда РФ от 29.08.2007 по делу № 34-В07-12 указано, что нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрен переход к поручителю обязательств должника в случае его смерти.

Если со временем у заемщика доход становится выше и при этом отсутствуют просрочки, то можно просить банк о расторжении договора-поручительства. Такое разрешение оформляется в письменном виде.

Последствия

Если поручитель хочет взять кредит, то имеющееся поручительство учитывается, как действующий кредит. Банк будет на это обращать внимание при принятии решения и определении суммы кредита, ведь поручитель несет такие же финансовые и имущественные обязательства перед банком, как и заемщик.

Заемщики, не выплатившие заем, заносятся в «черный список», что влияет на дальнейшую возможность взять кредит. Часто банки одновременно с заемщиком заносят в черный список и поручителей. Испорченная кредитная история не позволит вам взять кредит или выступать поручителем в будущем.

На что обратить внимание перед подписанием договора

Перед тем, как соглашаться выступать поручителем по кредиту стоит внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Изучить процентные ставки, комиссии, страховые выплаты, а также условия выплаты кредита и штрафные санкции. Просчитайте, сможете ли вы выплачивать данный кредит в непредвиденной ситуации. Внимательно ознакомьтесь с финансовым состоянием заемщика.

После подписания договора возьмите один экземпляр себе и храните его до окончания обязательств. Подписи на каждой странице ставьте только после внимательного изучения договора. Уточняйте все моменты, которые вызывают сомнения. После погашения кредита возьмите один экземпляр справки для себя.

Не берите на себя обязательства сразу за нескольких людей. Четко просчитывайте все возможные риски и варианты. Не полагайтесь на случай. Никто не застрахован от болезни, потери работы и других непредвиденных ситуаций, поэтому даже если вы полностью уверены в своих друзьях и знакомых, необдуманно рисковать не стоит. Ведь беря на себя ответственность за чужого человека, вы подвергаете финансовым и криминальным рискам себя и свою семью.

За просроченные платежи банк начисляет пеню и взыскивает штрафы, а это существенно увеличивает сумму долга. В результате, даже если вы предварительно просчитали сумму платежей, то долг с учетом штрафных санкций может оказаться слишком велик, и банк имеет право наложить взыскание на имущество поручителя.

Никогда не поручайтесь за свое руководство. Если начальник берет кредит, значит у него финансовые проблемы. Велик риск, что впоследствии вы эти проблемы поделите поровну или возьмете на себя.

Выступить поручителем по кредиту – это серьезное решение, которое необходимо принимать только после серьезных размышлений и глубокого изучения ситуации. Предварительно просчитайте все возможные риски и только после этого соглашайтесь на просьбы и уговоры.

30.10.2014 16 390 41 Время на чтение: 16 мин.

Сегодня я хочу рассмотреть, что представляет собой поручительство по кредиту . Эта публикация будет интересна, в первую очередь, тем, кто является или собирается выступить поручителем по кредиту другого лица. В ней я расскажу, что такое поручительство, какие виды поручительства существуют, какую ответственность оно предполагает, и на что следует обратить внимание, если вы решили выступить поручителем по кредиту. Начнем, как обычно, с определения.

Что такое поручительство?

Поручительство по кредиту — это одна из форм обеспечения банковских кредитов, подразумевающая полную ответственность поручителя за выполнение заемщиком взятых на себя обязательств перед банком. Ответственность поручителя точно такая же, как и ответственность заемщика — не меньше, и не больше. Говоря юридическими терминами, поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность.

Поручительство по кредиту предполагает ответственность за погашение не только самого кредита и процентов, но и всевозможных штрафов, пеней и любых других платежей, которые могут возникнуть из кредитного договора.

Для банка поручительство по кредиту — это не главный, но важный и весомый дополнительный инструмент, позволяющий снизить свои риски, получив еще одну возможность востребовать долг, в случае, если заемщик будет испытывать проблемы с погашением.

Виды поручительства

Поручительство по кредиту может быть двух видов: простое (бланковое) и имущественное.

1. Бланковое поручительство предполагает, что поручитель поручается перед кредитором всем, что у него есть, но при этом ничем конкретным.
2. Имущественное поручительство означает, что поручитель оформляет какое-то конкретное имущество, находящееся у него в собственности, в залог банку.

Традиционно бланковое поручительство считается менее «опасным» для поручителя, поскольку востребовать с него какое-либо имущество в счет погашения кредита в этом случае будет сложнее. Однако, оно не исключает такую вероятность: суд может взыскать долг по кредиту с поручителя путем реализации его имущества, если это невозможно будет сделать другими способами.

Договор поручительства

Поручительство по кредиту оформляется договором. Договор поручительства может быть как двухсторонним (между банком и поручителем), так и трехсторонним (между банком, заемщиком и поручителем). В случае, если это имущественное поручительство, с поручителем, помимо этого, подписывается договор залога (ипотеки). В отдельных случаях поручитель также может выступать третьей стороной при подписании кредитного договора.

Форма договора поручительства в каждом кредитном учреждении своя, но в любом случае она предполагает полную ответственность поручителя за выполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

Что будет, если заемщик перестанет платить по кредиту?

В этом случае банк получает полное право требовать погашения кредита с поручителя. Причем, совсем не обязательно он будет сначала «выжимать» все, что можно, с должника, а только потом обращаться к поручителю. Поскольку договор поручительства предполагает солидарную ответственность, то кредитор вправе сам выбирать, к кому ему обращаться в первую очередь. Таким образом, если он увидит, что заемщик «на нуле» и не имеет источников дохода, а поручитель получает хороший доход — то пойдет по пути наименьшего сопротивления, что вполне логично: предъявит требования к поручителю.

В случае, если поручитель откажется выполнять обязательства должника по кредиту, банк после ряда попыток решить вопрос путем переговоров подаст на него в суд.

Существуют обстоятельства, при которых договор поручительства утрачивает силу, но их наступление маловероятно. Например, если кредитор отказывается принимать долг от должника, но при этом требует его возврата от поручителя. Или если в кредитный договор внесены изменения в части увеличения суммы долга, но при этом они не внесены в договор поручительства. Если задолженность переведена на другого заемщика, за которого поручитель не поручался и т.д.

Кстати, согласно законодательству, после того, как поручитель погашает за должника кредит или его часть, он приобретает права кредитора по отношению к нему, то есть, далее может требовать с заемщика компенсации всех этих расходов любыми законными способами, в том числе и через суд.

Кто может выступить поручителем по кредиту?

Поручителем по кредиту может выступить любой человек или предприятие, соответствующие требованиям банка по конкретной программе кредитования. Конечно же, чем лучше поручителя, и чем больше он зарабатывает, тем он будет привлекательнее с точки зрения финансовой организации.

Идеальным поручителем для физлица с точки зрения банка является юрлицо, особенно — обслуживающееся в этом же банке. Так, часто поручительство по кредиту директора, топ-менеджера или даже просто рядового сотрудника компании берет на себя фирма-работодатель. И наоборот, по кредиту юрлица часто в качестве поручителя выступает его учредитель или директор.

Если кредит берет человек, состоящий в браке, то во многих случаях банки требуют оформления договора поручительства с его супругой/супругом. Это вполне логично, ведь согласно законодательству, все имущество и обязательства супругов общие, поэтому такое поручительство только закрепляет установленные законом нормы.

Выступить поручителем по кредиту может и другой родственник, близкий или далекий, а также абсолютно посторонний человек (друг, коллега, руководитель и т.д.).

Документы для поручителя по кредиту

В любом случае поручитель должен предоставить оригинал и ксерокопию паспорта (в ряде стран — и налогового кода). Далее документы для поручителя по кредиту могут отличаться в зависимости от банка и программы кредитования.

Так, например, при самых простых банк может вообще ничего не потребовать от поручителя кроме паспорта. В других случаях банк потребует от поручителя справку о доходах. Причем, он может как обращать внимание на размер этих доходов, так и не обращать (справка может быть нужна чисто для формальности, чтобы подтвердить, что поручитель вообще имеет какие-то доходы).

Поручительство по кредиту — это очень серьезно! Выступая поручителем, вы, фактически рискуете стать должником в полной сумме кредита, процентов и штрафных санкций. Даже если это бланковое поручительство, банк вправе через суд взыскать с вас погашение всех обязательств должника, в том числе и путем реализации вашего имущества. Чем больше сумма кредита — тем больше ваши риски.

Мне кажется, что выступить поручителем по кредиту для друга или знакомого — это что-то сродни . Известная всем поговорка «хочешь потерять друга — займи ему денег» не потеряет смысл, если ее перефразировать следующим образом: «хочешь потерять друга — выступи за него поручителем по кредиту».

Выступить поручителем — это практически то же самое, что оформить кредит на себя (иногда друзья просят и о таком, и иногда им даже не отказывают…). Даже если сразу кажется, что все пройдет хорошо, поручительство — это просто формальность, а друг быстро рассчитается — в любой момент ситуация может поменяться. И речь здесь не обязательно идет о недобросовестности заемщика (хотя и это часто имеет место быть). Ваш знакомый может попросту потерять работу, лишиться доходов, получить серьезную травму, которая сделает его нетрудоспособным или вообще, не дай Бог, умереть. Ну всякое же может случиться. И вот во всех этих случаях полностью погашать кредит придется вам.

Конечно же, бывают ситуации, когда поручительство по кредиту, наоборот, даже необходимо не банку, а самому заемщику. К примеру, когда двое или несколько партнеров владеют бизнесом, и один из них берет кредит на развитие этого бизнеса, вполне логично, что остальные должны выступить за него поручителем и нести солидарную ответственность, ведь это их общее дело. Или же когда кредит берет один из супругов, а второй выступает поручителем — это тоже вполне нормальная ситуация, ведь у них общий .

Но если человек выступает поручителем по кредиту за какого-то стороннего заемщика — он, тем самым, подвергает финансовой угрозе не только себя но и свою семью, особенно, если речь идет о крупной сумме кредита, и даже если за поручительство ему что-то платят (в этом случае вероятность быть обманутым только возрастает).

Чтобы обезопасить себя, поручителю можно заключить свой собственный отдельный договор с заемщиком, в котором оговорить все условия возврата денежных сумм, которые могут быть потрачены им в будущем на погашение долгов. Это послужит неким стимулом для должника добросовестно выполнять свои обязательства по кредиту.

Что нужно знать поручителю по кредиту?

Поручитель по кредиту обязательно должен знать:

1. Полную информацию по получаемому кредиту. Сумму, сроки, процентные ставки, комиссии, график погашения и т.д. Все это нужно применить к себе и понять, в состоянии ли вы погашать такой кредит без ущерба для личных финансов. Если нет — не рекомендую соглашаться на поручительство по кредиту.

2. Полную информацию о заемщике. Кто он, откуда, где проживает, как зарабатывает, для чего берет кредит и за счет каких средств планирует его погашать. Настоятельно рекомендую, даже если речь идет о близком вам человеке, в полной мере использовать правило «доверяй, но проверяй».

Кроме того, поручитель должен осознавать, понимать и нести полную ответственность за следующие моменты:

• Поручительство по кредиту создаст препятствия, если вы сами решите (в этом случае при оценке вашей платежеспособности, банк будет учитывать, что вам должно хватать средств для погашения обоих кредитов);
• Если должник не будет погашать кредит вовремя, то возникнет не только у него, но и у вас как поручителя. Это создаст еще большие трудности, если вы решите сами воспользоваться кредитом;
• Поручительство по кредиту может привести к утрате личного имущества (даже если вы конкретно ничего не закладывали).

Пожалуй, это вся ключевая информация про поручительство по кредиту, которую я хотел вам донести. Если возникнут какие-то важные дополнения, я изложу их в отдельной публикации.

В целом, выступать или не выступать поручителем — решать только вам. Но вы должны в полной мере осознавать серьезность ситуации и нести полную ответственность за принятое вами решение.

На этом все. Сайт научит вас правильно выстраивать свои взаимоотношения с банками, зарабатывать, инвестировать и грамотно распоряжаться личными финансами. Оставайтесь с нами и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Оценить: