Консолидация – это укрепление, сплочение. Следовательно, консолидация займов представляет собой соединение всех кредитных долгов в один. По сути, должник объединяет кредиты, полученные в разных финансовых организациях, в один большой займ. Потребность в соединении текущих денежных займов появляется в тех случаях, когда заемщик выплачивает долг нескольким банкам. Консолидация позволяет создать один общий кредит, и таким образом сделать процесс погашения долга более удобным.

Многие заемщики не видят разницы между объединением займов и рефинансированием кредитов. Однако это разные понятия, хотя они и имеют несколько схожих сторон. Перекредитование – это получение новой суммы заемных средств для погашения текущего кредитного долга. А во втором случае денежные займы просто соединяются вместе. Кроме того, к консолидации заемщики прибегают не только, чтобы уменьшить сумму переплаты, но и для упорядочения всех непогашенных кредитов.

Особенности соединения денежных займов

Финансовая организация, которая консолидирует все кредитные долги заемщика, предоставляет ему средства для погашения текущих займов. И заемщик по прежнему остается должником, но уже только одного кредитора. В качестве банка, согласного оформить все долги клиента в один, может выступать как коммерческая кредитная организация, так и соответствующее государственное учреждение. При этом возможно слияние без залоговых кредитов, а также займов, полученных с имущественным обеспечением.

Консолидировать кредиты с залоговым обеспечением более сложно, чем соединить долги по займам без залога. Это в свою очередь связано с процедурой передачи не только кредитного долга, но и предмета закладной – имущества заемщика. Но финансовые организации идут на объединение и залоговых продуктов группы денежного заимствования. Потому, что для банков слияние денежных займов – это возможность избавиться от проблемного кредита, а соответственно, и должника.

Преимущества слияния долгов

К положительным сторонам консолидации любых кредитов относится следующее:

1. Экономия времени на ежемесячной процедуре погашения долга по банковскому денежному займу. Консолидировав все свои текущие кредиты, должник избавляется от необходимости посещать разные финансовые организации. В частности, для внесения очередного платежа по займу. Это в свою очередь позволяет избежать проблем, связанных с просрочкой регулярного взноса;
2. Возможность сэкономить на итоговой переплате. Новый кредит, в котором соединяются все долги, можно взять на более выгодных условиях – по менее высокой ставке. Таким образом, консолидация – это отличный способ сократить стоимость сразу всех оформленных займов;
3. Корректировка размера ежемесячного взноса. Объединение действующих кредитов дает возможность изменить схему выплаты заемных средств. А именно – скорректировать в нужную сторону сумму платежа, каждый месяц вносимого в счет возврата долга. Условия нового объединяющего займа могут позволить сменить менее выгодную аннуитетную схему на более оптимальную – дифференцированную;
4. Удобство для должника. Чем больше непогашенных займов, тем больше проблем. Причем это связано не только с увеличением финансовой нагрузки, но и ее распределением. Заемщик может просто перепутать, сколько и в какой именно банк он должен отдать в следующий месяц. После слияние долгов по кредитам должник продолжает выплачивать заемные средства, но только одному банку. А снижает вероятность образования задолженности в результате забывчивости или невнимательности заемщика.

Недостатки этой процедуры

Рассматривая консолидацию долгов по денежным займам, нельзя не упомянуть о весьма существенных недостатках соединения таких банковских продуктов. Один из них – это ограниченное количество банков, готовых объединить все кредиты клиента. На сегодняшний день немногие финансовые организации соглашаются выступить в качестве консолидирующего кредитора. Такую процедуру проводят в основном небольшие и новые банки, которые испытывают недостаток в клиентах. Они таким образом стараются увеличить количество своих заемщиков. Но малоизвестный банк – это всегда риск для должника, тем более в случае оформления крупного займа. А соединив все кредиты, как правило, получается один, но большой долг.

Кроме того, к отрицательным сторонам относятся сложности при переговорах с первоначальными кредиторами. Для того чтобы консолидировать все свои не выплаченные займы, должнику сначала необходимо получить согласие тех банков, в которых они были получены.

Далеко не все финансовые организации передают долги своих клиентов сторонним банкам. Или же делают это при выполнении определенных условиях. Кроме того, консолидация кредитов подразумевает досрочный возврат соответствующих долгов. А за это банки могут накладывать штраф.

Еще немаловажным недостатком являются дополнительные расходы. Оформление любого займа, в том числе объединяющего, не обходится без расходов со стороны должника. Получая новый кредит, заемщик снова собирает все необходимые документы, проводит оценку залогового имущества, оплачивает комиссию за выдачу заемных средств и т.д.

Заемщикам, которые хотят воспользоваться данной процедурой, можно посоветовать следующее:

• обращаться с заявлением на соединение денежных займов лучше всего в надежный банк, имеющий хорошую репутацию на рынке соответствующих услуг;
• перед объединением следует прочитать каждый договор займа, уделив особое внимание деталям досрочного погашения кредита;
• более выгодные условия традиционно действуют для постоянных и проверенных клиентов, поэтому оптимальный вариант – банк, где есть хорошая кредитная история;
• прежде чем приступить к реализации планов по консолидации долгов, желательно все рассчитать – будет ли это выгодно.

ВНИМАНИЕ! Слияние денежных займов не избавляет от ответственности по возврату долгов, но помогает упростить процесс выплаты заемных средств;

Двадцать пять лет рыночной экономики в России – слишком малый срок, чтобы основные термины и определения по микрозаймам прочно вошли в жизнь граждан. Так и с консолидацией кредитов – одним из важнейших понятий кредитного рынка. Жизненные обстоятельства часто вынуждают нас прибегать к услугам нескольких кредиторов одновременно, что по понятным причинам требует большего внимания, времени, а иногда и денег. В ситуации, когда слежение за выплатами многочисленных займов и кредитов становится слишком обременительным, а возможность рефинансирования кредита или продления займа уже не спасает, имеет смысл прибегнуть к возможности их объединения в один. Нередко – на более выгодных условиях, подразумевающих увеличение срока погашения или более гибкий график.

Можно ли консолидировать микрозаймы?

Консолидация кредитов чаще всего ассоциируется с банками. Действительно, многие банки предлагают услуги по объединению всех текущих обязательств заемщика. Существует так же возможность частичной консолидации – вы объединяете только те долги, которые причиняют вам больше всего беспокойства. При этом, следует понимать, что процедура консолидации банковских кредитов – операция не простая и далеко не каждый банк за нее берется. Как правило, такие вещи обсуждаются с банковскими специалистами и для каждой конкретной ситуации прорабатывается своя стратегия.

Иначе обстоит дело с микрофинансовым сектором. В силу его специфики, огромной вариативности способов оформления займов, условий выплат и процентных ставок, объединение нескольких займов в один иногда представляется сложной, если не выполнимой, задачей. Поэтому специальных организаций, занимающихся консолидацией микрозаймов, в нашей стране еще нет. Однако, вы можете обратиться в брокерское агентство – некоторые брокеры оказывают услуги по консолидации микрозаймов.

Недостатки консолидации займов

Прежде чем начать непростую процедуру объединения ваших микрозаймов в один, стоит хорошо все обдумать. Прежде всего, следует отдавать себе отчет в том, что ничего не бывает бесплатно и чем-то в итоге приходиться жертвовать. Если вы пришли к выводу, что выплата полной стоимости займа по всем вашим обязательствам отнимает слишком много времени и сил, приготовьтесь к тому, что за удобство выплачивать лишь один объединенный займ, придется заплатить несколькими дополнительными процентами к сумме. Как правило, если ваш средний процент по сумме займов составляет 30%, то в результате консолидации он может возрасти до 32%.

Может, конечно, случиться и так, что выбранный вами брокер проведет очень успешные переговоры с вашими кредиторами и той кредитной организацией, в рамках которой будут объединены ваши долги. Благодаря этому выплаты консолидированного микрозайма будут больше соответствовать вашим требованиям. Не стоит забывать, что помимо непосредственных расходов по выплате долга, придется оплатить услуги брокера, услуги по переоформлению займов и, возможно, какие-то дополнительные комиссии.

Прежде чем приступать к процедуре консолидации, вам следует выяснить две вещи: какую сумму вы выплачиваете на погашение нескольких займов и сколько будете выплачивать после объединения их в один. Затем проделать то же самое применительно к времени и усилиям – сколько вы тратите на выплату нескольких микрозаймов и сколько будете тратить на выплату одного. В завершении следует проконсультироваться со специалистами относительно других деталей ваших долгов и уже после этого вы сможете принять взвешенное решение: действительно ли ваши долги нуждаются в консолидации? Возможно друг или близкий человек согласится взять часть кредитных обязательств на себя – переоформление займа на третье лицо может снизить кредитную нагрузку .

Как именно объединить долги?

Единой схемы объединения займом не существует. После тщательного анализа своей ситуации и консультаций со специалистами, выбора брокера или иной организации, готовой взяться за ваше дело, вам необходимо подготовить выписки из всех МФО, в которых вы имеете действующие займы. В этих выписках должны быть указаны сумма основного долга, процентная ставка и срок выплаты.

После подготовки пакета документов, вы прилагаете к нему заявление о консолидации и ожидаете одобрения организации, согласившейся вести ваше дело. Следует так же помнить, что подобная услуга, доступна, как правило, только клиентам с безупречной кредитной историей. Чтобы ваши усилия по переговорам с брокерами и подготовке документов не оказались напрасными, имеет смысл .

Обновлено: 30.01.2015 Создано: 30.01.2015

Процесс консолидации долгов является для российских граждан понятием новым и малоизвестным, в чем нет ничего удивительного, ведь в чистом виде подобная банковская программа в России практически нигде не распространяется. Между тем, данная услуга пользуется большим спросом на Западе и в Европейских странах.

Казалось бы, закредитованность населения нашей страны должно способствовать популярности данного продукта, к тому же, консолидация долгов является весьма привлекательным процессом для заемщика, потому как предполагает массу несомненных преимуществ. Впрочем, тот факт, что сама программа на территории России не распространяется, вовсе не означает отсутствия альтернативного аналога. Однако прежде чем решиться на проведение подобной процедуры вы должны узнать, что такое консолидация кредито в, о чем мы и поговорим в сегодняшней статье.

Процесс консолидации долгов и посредники

Говоря о том, что такое консолидация кредитов , следует уделить внимание посредничеству. Не стоит отбрасывать этот вариант, разумеется, у нас не США и специализированных агентств, оказывающих помощь заемщикам, решившим воспользоваться консолидацией у нас нет. Подобные агентства оказывают должниками неоценимую помощь и ведут переговоры с финансовыми учреждениями, которые зачастую заканчиваются уменьшением суммы задолженности. У нас же подобного рода услуги еще не успели получить столь широкого распространения, тем не менее на российском рынке банковского заимствования присутствует большое количество опытных брокеров, способных оказать помощь при решении вопросов с кредитными задолженностями.

Заметьте, речь не идет о ситуациях, когда неплательщик дотянул до общения с представителями коллекторских агентств или повестки в суд. Дело в том, что при таком раскладе брокер уже не сможете должнику чем-либо помочь, а потому обращаться к такому специалисту следует еще до начала подобных проблем. Своевременное привлечение опытного и профессионального посредника может помочь добиться неплохих результатов, при этом плата за услуги будет полностью оправдана его помощью. Разумеется, рассчитывать на существенную поддержку от посредника имеет смысл лишь в том случае, если специалист имеет положительный опыт в подобных делах, а потому прежде чем обратиться к брокеру необходимо внимательно изучить несколько предложений и по возможности почитать о них отзывы.

Зачем нужна консолидация кредитов?

Некоторые заемщики путают процесс консолидации долгов с рефинансированием кредита . Разумеется, на первый взгляд они очень похожи и имеют одинаковые черты, однако смысл этих процедур сильно отличается. Рефинансирование подразумевает изменений условий того или иного банковского займа, который стал для заемщика проблемным. То есть, имея долговые обязательства по одному кредиту, заемщик производит оформление другого, уже более выгодного, после чего направляет полученные заемные средства на погашение старого кредита, тем самым сокращает итоговую переплату и снижает нагрузку на семейный бюджет.

Говоря о том, что такой консолидация кредитов, следует сказать, что цель данной процедуры в отличие от рефинансирования займа не всегда заключается в экономии – прежде всего задача состоит в упорядочение долгов. Причем актуальна эта процедура лишь тогда, когда речь идет уже о действующих долгах, потому как необходимость в консолидации возникает только в тех случаях, когда у заемщика имеется одновременно несколько долговых обязательств перед разными банками. Согласитесь, в подобной ситуации очень просто запутаться в большом количестве графиков и кредитных платежей, а потому высока вероятность просрочки. Опять-таки, когда присутствует возможность непросто упорядочить имеющиеся долги, но сделать общую сумму итоговой переплаты по всем кредитам равной усредненному показателю, по возможности меньшему, нежели было изначально. И самое главное, процесс консолидации долгов предполагает, что все кредиты, которые имеются у заемщика, будут переведены в один заем, что гораздо удобнее.

Наводим порядок

Разумеется, если у вас имеется возможность обратиться за помощью к посреднику, то непременно следует ей воспользоваться. Тем не менее найти квалифицированного специалиста в настоящее время довольно проблематично, потому как не все брокеры специализируются на работе с консолидированными кредитами , да и услуги подобных специалистов обойдутся вам в немаленькую сумму. Между тем, не каждый заемщик может позволить себе оплатить такую помощь, а потому зачастую решать проблему приходится самостоятельно. Впрочем, при правильном подходе и определенных стараниях решить данный вопрос можно и без привлечения посредников.

В первую очередь вы должны собрать воедино все имеющиеся у вас займы. Желательно достать все кредитные договора и еще раз внимательно их изучить, с целью убедиться в том, что имеющиеся у вас кредиты действительно являются проблемными и нуждаются в консолидации. Выяснять причины возникновения сложностей с долговыми обязательствами на данной стадии уже нет смысла, хотя в большинстве случаев такие ситуации возникают только по вине самих должников, которые не утруждаются детально изучать условия кредитования еще на этапе оформления займа. Перед тем как приступить к поискам подходящих вариантов консолидации долгов, заемщик должен знать две важные вещи – сколько он переплачивает по факту и какая сумма долга имеется на данный момент по всем долговым обязательствам. Нелишним в подобной ситуации будет получить выписки по состоянию кредитных счетов .

Что касается непосредственно самой процедуры консолидации долгов , то как было сказано ранее в России подобных программ в настоящее время еще не существует. К тому же, если заемщик обратиться в финансовое учреждение и заявит, что хочет получить заем для выплаты нескольких других кредитов, то ему с большой вероятностью откажут. Альтернативным вариантом может стать оформление потребительского нецелевого кредита по льготной процентной ставке. Чтобы добиться таких условий соискателю придется сильно постараться. Например, повлиять на лояльность кредитора можно с помощью большого пакета документов и предоставления ликвидного залогового обеспечения. Кроме того, уменьшить ставку поможет привлечение к сделке заимствования поручителя, который должен соответствовать все требованиям банка.

Кредит представляет собой инструмент привлечения чужих средств в момент, когда они срочно нужны, а собственных источников недостаточно. Хорошо, если кредит тратится не на потребительские нужды, а инвестируется в активы и деятельность, которая принесет доходы в будущем.

Даже, если это не так, то текущая ситуация с низкой инфляцией и падением кредитных ставок взывает в тому, чтобы пересмотреть свой кредитный портфель: провести консолидацию или рефинансирование кредитов.

• Минимизация срока займа. Меньше срок кредитования — меньше переплата %.
• Использование льготного периода (грейс периода). Предлагается на многих «револьверных» карточных счетах. Главное внимательно следить за сроками расчетного периода, который длится не 30 дней, а приходится на последнее число текущего месяца или первое число следующего месяца. Такой подход позволяет вернуть, только основной долг, не возвращая проценты.

Полезно: При необходимости конкретного приобретения, отдавать предпочтение целевым кредитам, нежели денежным ссудам — они имеют меньшую процентную ставку.

Минимизация затрат при исполнении финансовых обязательств

• Снижение процентной ставки. Может происходить двумя основными путями: пересмотр условий или рефинансирование. Пересмотр условий происходит на основании заявления заемщика, которое он может подать при наличии обстоятельств или при отсутствии таковых. Как правило, все, чего может добиться должник таким заявлением — временная заморозка обязательств перед финансовой организацией. Временно будет необходимо выплачивать, только проценты, а основной долг — когда улучшиться его материальное положение. Рефинансирование: позволяет уменьшить процентную ставку, то есть расплатиться с долгами при минимуме переплат.
• Консолидация кредитов. При наличии нескольких кредитов логично взять один более крупный займ и расплатиться за все кредиты. Это, как правило, позволяет значительно снизить процентную ставку, так как в настоящее время кредиты выдаются на более выгодных условиях, нежели несколько лет назад. И выплачивать один кредит психологически проще. Зачастую держать кредиты в нескольких банках одновременно – неудобно и невыгодно.
• Не допускать возможность повторного использования средств, используемых на оплату задолженности по кредиту. Такая возможность реализована многими банками, выдающими кредиты на собственные пластиковые карты. В таком случае, целесообразно отказаться от оплаты покупок в магазине с помощью пластиковых карт или заблокировать возможность использования кредитного лимита на карте. Это позволит наиболее быстро расплатиться с кредитами без риска потери дополнительных материальных средств.
• Возвращение части денежных средств, потраченных на проценты и комиссии за счет налоговых вычетов.
• Возврат суммы, уплаченной за страхование жизни и здоровья заемщика при выдаче ссуды. Данную сумму можно вернуть на основании заявления, при привлечении сотрудников Роспотребнадзора или в судебном порядке. Но заемщику будет необходимо доказать, что уплата денег за страховку произошла под давлением со стороны сотрудников банка, то есть была навязана.

Ниже более подробно будет рассказано о рефинансировании нескольких кредитов в один банк, так как, именно, рефинансирование и консолидация – основополагающие способы экономии.

Рефинансирование кредитов: сущность и целевое назначение

Рефинансирование нескольких кредитов представляет собой замену долговых обязательств, существующих в данный период времени, на иное долговое обязательство, заключаемое на новых для должника условиях. Для заемщика рефинансирование направлено на реализацию одной или нескольких целей, перечисленных ниже:

• Компенсация имеющегося долгового обязательства новым — необходимость срочного погашения существующего долгового обязательства при отсутствии необходимой суммы денег или невозможности внесения требуемой суммы в связи с иными обстоятельствами.
• Оптимизирование платежей по кредиту – снижение процентной ставки, продление периода возврата займа, снижение суммы ежемесячных взносов и так далее.
• Консолидация кредитов – объединение нескольких долговых обязательств с целью замены их на один суммарный кредит.

Для банковской организации рефинансирование двух кредитов или большего числа долговых обязательств также является выгодной услугой, так как позволяет переманить клиентов из одного банка в другой. Для заемщика в рефинансировании кредитов имеются и существенные недостатки:

• Большинство кредитно-финансовых организаций с целью страхования от неплатежеспособности должника и снижения рисков упущенной выгоды распределяет ежемесячные платежи по кредиту таким образом, что первоначально заемщик выплачивает, именно, проценты по долговому обязательству.
• Затраты, связанные с процессом рефинансирования: сбор дополнительных документов, комиссии нового банка и так далее.

Полезно: Рефинансирование нескольких кредитов выгодно в первые месяцы внесения выплат. К середине расчетного периода практически все проценты по обязательству выплачены, а перекредитование наложит новые проценты, что будет способствовать большим материальным тратам.

Консолидация: сущность и целевое назначение

Консолидация кредитов представляет собой процедуру объединения двух или большего числа кредитов в одно суммарное долговое обязательство с единой процентной ставкой и единым расчетным периодом. Как правило, допускается консолидировать не более пяти кредитов. Возможна консолидация двух основных типов:

• Консолидация долговых обязательств в банке, в котором оформлен один или несколько кредитов. Консолидирование возможно в рамках долговых обязательств перед одним кредитором (если все кредиты оформлены в банке, который проводит процедуру объединения долговых обязательств) или в отношении нескольких кредиторов с последующей передачей прав на получение выплат по займ одному кредитору (если первоначальные кредиты оформлены в разных банках).
• Консолидация долговых обязательств в банке отличном от финансовых организаций, в которых первоначально были получены займы.

Полезно: Плюсом, влияющим на вынесение положительного решения кредитно-финансовой организацией, является использование заемщиком иных банковских продуктов и услуг: получение заработной платы на пластиковую карту данного банка.

Стоит отметить, что процедура консолидации в обязательном порядке включает себя процедуру рефинансирования. Происходит погашение всех долговых обязательств/всех долговых обязательств за исключением одного и новое кредитование на иных для заемщика условиях.

Пошаговая инструкция по переносу кредитов в один банк

Консолидация кредитов возможна при соблюдении требований банковской организации и выполнении ряд действий. К основным требованиям, общим для большинства банков, относятся следующие:

• Возраст заемщика для того, чтобы осуществить перенос кредита в другой банк: от 21 года до 75 лет на момент полного возврата кредита.
• Наличие регистрации в регионе нахождения банка, в котором будут проходить процедуры консолидации перекредитования.
• Сумма кредита не должна быть ниже 150 тысяч рублей.
• Остаток срока погашения долгового обязательства перед первичным кредитором не должен быть менее трех месяцев.
• Не должно быть задолженностей по кредиту. Наличие просрочек по внесению платежей при уплате кредита также может стать причиной для отказа в предоставлении соответствующей услуги.

Объединение кредитов в один в разных банках может разниться в отношении требований к заемщику и условий предоставления услуги.

Процедура подачи заявки на рефинансирования аналогична стандартной процедуре получения кредита:

• Подача заявки – лично или на сайте банковской организации.
• Сбор документов, требуемых для проведения процедуры рефинансирования и консолидации.
• Подача заявления и полного пакета документов.

Особенности программ банков: сравнительная таблица

Как уже указывалось в предыдущем разделе, требования к заемщику и прочие условия банковских организаций могут варьироваться. В большинстве случаев, чем ниже процентная ставка, предлагаемая вторичным кредитором, тем выше требования к заемщику и тем более внушительный пакет документов необходимо будет предоставить.

С целью оптимизации выбор потенциального заемщика, решившего провести в отношении своих долговых обязательств процедуру консолидации и рефинансирования, ниже будет представлена сравнительная таблица с процентными ставками по кредиту, требованиями и условиями наиболее популярных финансово-кредитных организаций.

Таким образом, каждый, кто имеет кредит в нескольких банках, может выбрать оптимальную организацию для консолидации.

Большинство людей прилагают максимум усилий для погашения своего долга за минимально короткое время, но чаще всего это затягивается, а потом наступает следующий праздник, когда делаются новые покупки и берутся дополнительные деньги в долг .

В конце концов, оплата совершенных до этого покупок возрастает на порядок раз, чем изначальная их стоимость, и человека начинает грызть его же собственная совесть за попустительское отношение к бюджету семьи.

Но не нужно впадать в депрессию при виде многочисленных займов . Сегодня существует ни один способ, что поправить бедственное положение вашей карты. Но самый продуктивный из всех способов – это объединить все долги в один личный микрокредит .

Консолидация долга – выход из финансового тупика?

Интеграция долга поможет Вам ликвидировать проблемы в кошельке при постоянных микрозаймах , сложив при этом остатки по всем кредиткам в один легкий платеж. Вы также можете рассчитывать на снижение общей % ставки. МФО в таких случаях идут навстречу своим клиентам и делают всё возможное для быстрого погашения вашего долга.

Персональные кредиты, по сообщениям МФК , более выгодны в плане условий, если сравнить их с кредитными картами. Львиная дола заёмщиков микрофинансовых организаций заявляют, что, воспользовавшись консолидацией, они получили главное преимущество – их ставка снизилась примерно на 30% по сравнению со старой.

Кроме этого консолидация долга увеличивает кредитный рейтинг клиента. Заёмщики МФО , объединившие все свои задолженности в один личный кредит, этим самым улучшили кредитную историю.

Кому не сможет помочь объединение долгов в личный кредит?

Отметим, что консолидация подходит не всем категориям заёмщиков. Следует помнить, что консолидация обеспечивает лишь удобство заёмщика в погашении (включая онлайн -режим) задолженности, но не устраняет её. Такое преимущество в наличии всего одного кредита дает человеку сомнительное чувство спокойствия. Главное при этом – не расслабляться, а сосредоточиться на быстром погашении своего долга.

Интеграция долга по праву остается компромиссным решением проблем для большинства заёмщиков, которые в перспективе могут сэкономить тысячи и тем самым улучшить собственное материальное благополучие.