У заёмщика и у банка цели абсолютно разные . Если заёмщик хочет получить кредит на максимально выгодных условиях и в кратчайшие сроки, то банк хочет выдать кредит подороже с максимальной гарантией возврата средств. По этой причине банки предъявляют к заёмщикам достаточно жесткие условия, чтобы быть уверенными в том, что клиент сможет вернуть взятые в долг денежные средства.

Каков он – идеальный клиент?

Банки, предлагая потребителям кредитных услугу ту или иную кредитную программу, устанавливают предварительные условия, которым должен соответствовать заёмщик. Это сделано для того, чтобы на начальном этапе оценки отсеять тех заёмщиков, которые никак не подходят к категории идеальных клиентов.

К слову, таким клиентом банковские аналитики, согласно обобщённым данным скоринговых банковских систем, называют замужнюю женщину чуть старше с двумя детьми, постоянной работой и собственным жильём.

Несоответствие идеалу

Конечно же, далеко не все клиенты банковских кредитно-финансовых организаций могут похвастаться тем, что подходят к заявленным условиям.

Поэтому банки стремятся выбирать таких клиентов, которые наиболее приближены к идеалу. Но иногда руководящее значение отводится решению скоринговой системы . Поэтому в некоторых случаях даже достаточно серьезным людям, имеющим за плечами приличные финансовые сбережения, в оформлении кредита отказывают.

Требования к доходу

Конечно же, размер доходов заёмщика имеет значение. Заёмщики с небольшими доходами не могут рассчитывать на получение значительной суммы кредитных средств, поэтому при обращении за кредитом стоит указать банку свои дополнительные виды заработка.

К таковым могут быть отнесены: , различные подработки, сдача жилья арендаторам и так далее. Как ни странно, но и обладатели высоких заработных плат также могут вызвать недоверие банковских аналитиков, так как эти лица претендуют на крупные кредиты с высокой ежемесячной финансовой нагрузкой. И в случае потери работы такими заёмщиками, задолженность перед банком будет слишком большой.

Таким образом, заёмщик со средним уровнем доходов или с доходом чуть выше среднего, оформляющий в кредит среднюю сумму, будет лучшим вариантом для банка в вопросе предоставления кредитных средств.

Возраст идеального заёмщика

В предварительных условиях получение кредита банки ограничивают возраст заёмщика определенными рамками. Но дело в том, что на практике банки эти рамки сужают ещё сильнее.

Так, большинство кредитов можно оформить после достижения 21 года. Однако на деле оказывается, что лицам, не достигшим 25 лет, кредиты выдаются очень редко.

То же самое касается и верхнего предела. Если в предварительных условиях указывается, что кредит можно оформить лицу предпенсионного возраста, то на практике гражданам, которым исполнилось 50 лет , получить деньги в долг будет достаточно проблематично. Особенно, если запрашивается крупная сумма средств.

Перчинки добавляет тот факт, что заёмщику, чтобы не стало причиной отказа в кредите, её не сообщат, поскольку банку предоставлено законом право этого не делать.

Образование, профессия, семья – имеет значение или нет?

Вышеуказанные критерии имеют достаточно важное значение при решении вопроса о получении кредитных средств. Для банка будет предпочтительнее, если у клиента имеется высшее образование.

Что касается работы, то желательно, чтобы потенциальный заёмщик был на государственной службе.

Объясняется это очень просто: заработная плата государственным служащим выплачиваемые из бюджета, что означает её стабильную выплату в значительном объёме. Простому же рабочему человеку заработную плату необходимо заработать, что значительно сложнее.

Иначе говоря, сотрудникам силовых ведомств, управленцам среднего уровня, финансистам (банковские сотрудники, экономисты, бухгалтеры и так далее) получить кредит будет значительно проще, поскольку их зарплата стабильна. У всех вышеперечисленных категорий заёмщиков присутствует приличное образование, как правило, высшее и официальный стаж. А вот сотрудникам коммерческих структур с недавней историей работы и получить кредит будет куда труднее.

Семейное положение также имеет вес. Наличие семьи является признаком того, что клиент ответственен и не допустит нарушения кредитного соглашения, поскольку отвечает не только за себя, но и за свою семью.

Банки, как показывает практика, его придерживаются. Поэтому шансы на успешное кредитование у женатых (замужних) заёмщиков выше, чем у холостых. И дело здесь не только в надежности и ответственном подходе к погашению кредита, но и в том, что доход заёмщика, а значит и его платежеспособность, увеличивается на доход второй половины.

В России наблюдается значительный рост числа людей с испорченной кредитной историей. Если в 2007 году таких людей было только 10,18% от общего количества заемщиков, то за 5 лет доля горе-заемщиков увеличилась более чем в 1,5 раза и на сегодняшний день составляет 17%. Следует отметить, что неблагонадежным заемщиком считается человек, который хотя бы однажды допустил просрочку более чем на 90 дней. Стремительно сокращается количество идеальных заемщиков, таких кто не допускал ни одной просрочки – 57%, в то время как в начале 2008 года – 68%.

В связи с тем, что кредитные организации все больше основываются при принятии решения о выдаче кредита на данных БКИ, многие заемщики начинают интересоваться своей кредитной историей. Особенно остро звучит вопрос исправления негативной кредитной истории. Продукт «Идеальный заемщик» интернет-сервиса «Кредитная история онлайн» был специально разработан аналитиками бюро кредитных историй «Эквифакс» для того, чтобы помочь заемщикам с недостаточно хорошей кредитной историей реабилитировать ее и вновь стать желанными клиентами для банков, чтобы иметь возможность кредитоваться на выгодных условиях.

«Идеальный заемщик» анализирует кредитную историю каждого конкретного пользователя и на основании имеющейся в БКИ информации, а также его скорингового балла предлагает возможные варианты улучшения. Скоринговый балл расчитывается на основании большого количества параметров, в число которых входят и просрочки, и действующие или закрытые кредиты, кредитные карты, и многие другие. Вместе они образуют модель, которая помогает оценить степень кредитоспособности и благонадежности заемщика используя для этого цифровой диапазон от 1 до 999, где число 999 – соответствует максимально надежному потенциальному заемщику.

Каждый банк самостоятельно принимает решение о том, как использовать скоринговую оценку для принятия решения о выдаче кредита и каким образом рассчитанный скоринговый балл характеризует потенциального заемщика (позитивно и негативно). Скоринговый балл, который предоставляет Equifax, дает возможность достаточно точно оценить свои шансы на получение кредита в большинстве банков. Он рассчитывается по универсальной модели скоринга, очень близкой к правилам большинства крупных банков. После проведения расчетов согласно модели, предлагаемой сервисом “Кредитная история онлайн”, пользователь сможет выбрать для себя оптимальный вариант действий, которые позволят ему через некоторое время стать заемщиком с идеальной кредитной репутацией.

«Идеальный заемщик» на основании вашей кредитной истории определит необходимые действия для улучшения скорингового балла. Необходимо будет ответить на несколько простых вопросов относительно желаемого уровня улучшения и времени, которым располагает для этого заемщик. Каждая модель индивидуальна и основана на кредитной истории пользователя на текущий момент времени. День за днем можно наблюдать, как меняется кредитная репутация и растет скоринговый балл.

Данная услуга доступна зарегистрированным и верифицированным пользователям (необходимо подтверждение личности). Годовая подписка на продукт "Идеальный заемщик" - 495 рублей.

О бюро кредитных историй «Эквифакс»
Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» является крупнейшим российским БКИ и частью глобальной империи Equifax. “Эквифакс” имеет базу из более чем 120 миллионов кредитных историй по физическим лицам и организациям, пополняемую 300 организациями на контрактной основе. Предоставляет кредитным организациям в РФ услуги по управлению рисками, аналитики и предотвращению мошенничества. Является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК).
Компания Equifax основана в 1899 году, в Атланте, шт. Джорджия, США. На текущий момент компания представлена в 15 странах по всему миру. Компания включена в индекс S&P 500. Признана одной из «Самых уважаемых компаний в мире» (2011, 2012) по версии журнала Fortune. Обладатель награды «Mortgage Technology Synergy Award» (2011).

» совместно с Бюро кредитных историй «Эквифакс» запустили услугу предоставления отчета и рекомендаций по улучшению персональной кредитной истории клиента во всех салонах компании.

Клиентам, желающим получить отчет о своей кредитной истории в салонах «Евросети», также доступна услуга «Идеальный заемщик», определяющая необходимые действия по улучшению кредитной истории. Клиенту достаточно уведомить сотрудника салона о желании воспользоваться данной услугой и уточнить срок, в течение которого ему необходимо улучшить свою кредитную историю. Специалист предоставит список действий, которые необходимо предпринять, чтобы получить желаемый результат. Рекомендации строятся на основании скорингового балла, указанного в кредитном отчете. Стоимость услуги составляет 490 рублей.

Директор управления финансовых сервисов «Евросети» Алена Родионова: «Более 10 лет назад в салонах «Евросети» была открыта возможность получения кредитных банковских продуктов, которые сегодня представлены потребительскими кредитами, кредитами наличными, кредитными лимитами и микрозаймами на карту «Кукуруза». По отзывам клиентов мы поняли, что существует потребность в предварительном запросе кредитной истории. Нередко банки отказывают в получении кредита без объяснения причин, а сами причины бывают при этом несущественными, если их вовремя исправить. В ноябре 2014 года «Евросеть» начала предоставлять своим клиентам услугу заказа своей кредитной истории непосредственно в салонах компании. Получив кредитный отчет, клиент может самостоятельно разобраться, что послужило причиной отказа в выдаче кредита ранее. Данная услуга предоставляется не только клиентам, обращающимся за кредитом, но и любому, кто желает контролировать свою кредитную историю, чтобы пользоваться кредитными продуктами банков на максимально выгодных условиях».

Особенно актуальным заказ кредитной истории становится для клиентов, которые планируют взять ипотечный кредит для приобретения жилья. Так, Елене Фалиной, начальнику отдела бюджетного планирования и финансового контроллинга «Евросети», данная услуга помогла не только в получении ипотечного кредита после первого отказа банка, но и в повышении размера одобренной суммы. С подробностями истории можно ознакомиться на сайте .

Генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин: «Уверен, что у агентской схемы предоставления кредитного отчета через салоны «Евросеть» огромный потенциал: в первую очередь, потому, что она охватывает всю Россию. Даже самые маленькие населенные пункты смогут оперативно интересоваться своей кредитной историей. А тот факт, что появилась возможность не только узнать свою кредитную историю, но и получить рекомендации по ее улучшению — делают обращение в «Евросеть» удобным вдвойне. Мы, со своей стороны, подготовили пакет обучающих материалов, которые позволяют в сжатые сроки консультанту квалифицированно работать с гражданами, помогать советом и рекомендовать, куда можно обратиться по тому или иному вопросу, чтобы исправить/улучшить свою кредитную историю. Для физлиц мы также разработали подробную памятку, как правильно читать свой кредитный отчет, на какие разделы обратить внимание. В данной памятке кредитный отчет рассматривается «глазами» банка: мы даем советы, как работать со своей кредитной историей так, чтобы всегда быть у кредитных организаций на хорошем счету и кредитоваться на выгодных условиях».

По данным БКИ «Эквифакс», более 80% россиян в возрасте от 18 до 60 лет хотя бы однажды обращались за кредитом в банк или микрофинансовую организацию (МФО). Таким образом, у 80% финансово-активного населения страны есть кредитная история, которая является показателем платежного поведения потенциальных заемщиков для кредитных организаций. Сведения о ранее взятых кредитах и порядке их погашения помогают банкам оценивать степень риска и отсеивать недобросовестных заемщиков.

На сегодняшний день «Эквифакс Кредит Сервисиз» имеет базу из более чем 180 миллионов кредитных историй по физическим лицам и организациям, пополняемую 1200 организациями на контрактной основе, что делает «Эквифакс Кредит Сервисиз» лидером среди бюро кредитных историй в Российской Федерации.

Согласно данным БКИ «Эквифакс» сегодня только 47% заемщиков не имеют проблем в получении нового займа, 25% являются удовлетворительными заемщиками, 28% — клиенты, которые с большой долей вероятности кредит никогда не получат, так как их кредитная история нуждается в улучшении.

Отчет по кредитной истории представляет собой информацию об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам с подробной разбивкой по датам совершения каждого платежа и включает в себя три части:

  • титульная часть: персональные данные заемщика, переданные кредитными организациями (банками и МФО) в БКИ;
  • основная часть, которая может содержать несколько подразделов: активные кредиты (непогашенные кредиты, числящиеся на балансе банка), закрытые кредиты, проданные кредиты и безнадежные кредиты, списанные кредитной организацией с баланса. В основной части отражается информация о том, допускал ли заемщик нарушение кредитных обязательств и на какой срок, сколько раз за период кредитования и на какую сумму. Эта информация помогает банкам оценить заемщика при подаче заявки на новый займ и определить, стоит ли кредитовать его и на каких условиях;
  • закрытая часть: сноска на закрытую часть доступна только субъекту кредитной истории, и в ней отображаются наименования кредитных организаций, которые делали запросы кредитной истории заемщика в БКИ за весь период ее существования, а также даты этих запросов.

Стоимость услуги составляет 990 рублей.

Каждый клиент банка знает, что для получения кредита необходимо иметь постоянный и стабильный источник дохода, а также хорошую кредитную историю. Но как ни странно, даже в этом случае банк не редко может ответить отказом. Специалисты Кредиты.ру нашли ответы на вопрос о том чего же хотят банкиры от своих клиентов, как не получить отказ и каким образом повысить свои шансы на одобрение кредита .

Идеальный заёмщик

Не секрет, что неофициально устроенный человек имеет значительно меньше шансов на одобрение кредита в отличии от человека который может подтвердить свой доход. Не менее важным фактором является и хорошая кредитная история. Банковские эксперты выделяют свой образ идеального заёмщика. Коновалова Наталья, являясь вице-президентом – директором одного из департаментов Банка Москвы утверждает, что кредиты поровну пользуются популярностью как у мужского пола так и у женского.

Наимениие надежными заемщиками являются мужчины до 20-27 не имеющие семьи. Наиболее ответственными являются женщины 30-45 лет, замужем и имеющие несколько детей.

Банк оценивает потенциального клиента по многим факторам, в том числе по возрасту и по своевременным погашениям предыдущих задолженностей. Арутюнова Регина, которая находится на должности советника председателя банка “Западный” говорит, что наиболее частой причиной отказа в кредитования является плохая кредитная история клиента.

Идеальный заемщик - человек среднего возраста с официальным постоянным трудоустройством, со средним доходом, с высшим образованием и семьей.

Так как они сильно зависят от взаимоотношений с банками и отчётливо понимают, что в случае не погашения кредита в указанный срок в следующий раз им могут отказать в услуге кредитования. Среди финансово обеспеченных людей надёжных плательщиков куда меньше.

Женский вариант

Продукт менеджер банка “Хоум Кредит” Гапеенко Анна заявляет, что самые пунктуальные и обязательные клиенты это, как правило, женщины средних лет с высшим образованием и положительной кредитной историей.

Выокий доход является далеко не главным определяющим фактором в вопросе кредитования. Наиболее важной является кредитная история, а также возраст и постоянное проживание клиента в регионе расположения отделения банка. В свою очередь Лагуткин Олег, гендиректор бюро кредитных историй “Эквифакс”добавил, что идеальным образом заёмщика является женщина имеющая высшее образование и семью. Которая к тому же является государственным работником и получает зарплату в том же банке где и берёт кредит. Также банкир утверждает, что женщины в отличии от мужчин более ответственно подходят к вопросу кредитования и допускают намного меньше просрочек.

Мифы о кредитах

Интересным является мнение о том, что банки стараются выдавать кредиты преимущественно ненадёжным клиентам. Это объясняется тем, что такой клиент хоть и не вовремя вернёт деньги, но зато помимо самой суммы кредита и процентов выплатит все штрафы и неустойки. На нашем сайте вы часто можете наблюдать в разделе отзывов записи о том, что человеку с хорошей зарплатой и кредитной историей отказали в услуге кредитования, а его знакомому, который еле зарабатывает себе на хлеб кредит одобрили. Но эксперты подобное мнение опровергают. Нестеренко Александр, начальник управления “Нордеа Банк” заявляет, что на неответственном и неплатёжеспособном клиенте заработать очень трудно. От такого рода сотрудничества у банка может сильно вырасти просроченная задолженность, что оказывает существенную нагрузку на банковские резервы и на профильные структуры.

Оправданность рисков

В свою очередь Олег Лагуткин уверен в том, что банки не станут идти на риск, выдавая кредиты ненадёжным клиентам. Важным фактором в этом вопросе выступает кредитная история. Если же клиент не своевременно выплачивает задолженность и допускает просрочки, то всё это отражается и на его кредитной истории. И в будущем такому человеку будет трудно рассчитывать на кредит. Для любого банка важна гарантия получения прибыли, как возврат самой суммы кредита, так и начисленных процентов.

Но если клиент не может выплатить задолженность по кредиту то как он будет оплачивать ещё и штрафы? Банкир объясняет, что проведение любых затратных мероприятий в связи с неплатёжеспособностью клиента ведёт к уменьшению прибыли организации банка. Другой точки зрения придерживается вице-президент Национальной службы взыскания Шпетер Сергей. По его словам банки не занимаются намеренным поиском таких клиентов. Из десяти человек один - два, о все же обязательно не смогут вовремя платить кредит.

Это случается по разным обстоятельствам, но тем не менее такие неответственные заёмщики вполне могут стать своего рода любимыми клиентами банка. Как правило, это вполне платежеспособные люди, но они часто забывают вовремя внести платёж или путаются в условиях зачисления выплат на кредитный счёт. В результате они попадают в просрочку по кредиту сроком от нескольких дней до месяца. Для банка этот срок не является критическим, но он вполне может стать выгодным благодаря дополнительно выплаченным процентам, штрафам либо пеням.