При приобретении недвижимости нередко приходится обращаться в банки. Недостающую сумму можно оформить в качестве ипотеки или потребительского кредита. Для банка это не существенно, а вот заемщикам следует хорошо подумать, прежде, чем брать деньги в долг. Нужно разобраться с нюансами ипотеки или потребительского кредита, что выгоднее и проще оформляется.

Ипотека и кредит – это разные программы кредитования, отличающиеся между собой сроками, процентными ставками и т. д. Приобретение жилья в ипотеку подразумевает, что эта недвижимость остается в залоге у банка до тех пор, пока не будет выплачен весь долг. А вот потребительский кредит никаких залогов не предусматривает и его можно взять на любые цели. По большому счету, все ссуды, выдаваемые без привязки к цели займа можно считать потребительскими.

Что лучше выбрать

Что лучше, ипотека или потребительский кредит? Это важный вопрос, так как от решения зависит очень многое – и сроки, и переплата, и штрафные санкции. Для начала заемщик должен определиться со следующими моментами:

  1. Сумма займа.
  2. Сроки, на которые рассчитывает покупатель жилья.
  3. Цель покупки.

Самый главный момент, это конечно, количество денег. Если не хватает суммы до 500 тыс. рублей, то можно взять потребительский кредит на покупку квартиры. Сумму больше этой обычно не дают, поэтому при необходимости придется оформлять ипотеку. Что касается сроков займа, то обычная ссуда очень ограничена по времени и это нужно учитывать. Максимум – это 5–6 лет. А вот взять ипотеку для покупки квартиры можно на 20–30 лет.

Специалисты по кредитованию при выборе займа рекомендуют учитывать следующее:

  1. Если денег на квартиру накоплено больше половины ее стоимости, то нет смысла оформлять ипотеку.
  2. Если же средств меньше половины, то обычный кредит на квартиру не сможет покрыть недостающий сумму. Поэтому лучше задуматься об ипотеке.

Ипотечный заем подразумевает, что новый дом или квартира будут обложены дополнительными обременениями. Чаще всего они касаются ограничений на пользование жильем. Например, нельзя регистрировать на жилплощади других лиц или сдавать ее арендаторам.

Важно: если же заемщик нарушит установленные правила, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать выплаты оставшейся суммы.

Условия

Отвечая на вопрос, что выгоднее ипотека или кредит, следует сравнить требования банков при предоставлении средств. Главное требование – это платежеспособность клиента, которую тот должен подтвердить различными доказательствами. Оформляя ипотеку или кредит, заемщик должен быть готов как минимум предоставить справку о заработной плате и иметь поручителя.

Но для того, чтобы взять ипотеку, необходимо ждать, пока банк проверит выбранную для покупки недвижимость. Обычно рассмотрение заявки занимает около недели. А вот с потребительским кредитом все проще – при наличии необходимых документов банки дают деньги в течение дня. Не менее важным является количество дополнительных бумаг, которые обязан иметь заемщик, чтобы купить квартиру под залог.

Сложности при оформлении ипотеки возникают, если клиент выбрал квартиру в новостройке, так как банки очень хорошо осведомлены о возможных рисках. Продать потом недвижимость в недостроенном доме невозможно. Но и с вторичным рынком жилья есть свои нюансы. Банку может не понравиться местоположение или техническое состояние здания. В случае с ипотекой недвижимость часто выбирает кредитное учреждение, что является несомненным недостатком для заемщика .

К минусам потребительского займа можно отнести большие ежемесячные платежи. Это связано с небольшими сроками кредитования. Поэтому такую ссуду можно взять только при высокой заработной плате. Несмотря на то, то ежемесячный платеж при ипотечном займе небольшой по сравнению с потребительским, но лицу необходимо оплатить первоначальный взнос. А его сумма нередко достигает 10% от всей суммы.

Процентная ставка

Чем ниже проценты, тем меньше придется переплачивать, считают многие заемщики. К примеру, потребительские ссуды выдаются с максимальной ставкой в 22% годовых. В то время как ипотечные кредиты выдаются под 15% годовых максимум. Но если вспомнить о сроках, то получается, что ипотечное кредитование подразумевает переплату в 100% или даже в 200%. Тогда как по обычному кредиту переплата редко составляет 50% именно из-за небольшого срока.

Расходы

Разбираясь, что выгодней ипотека или потребительский кредит, нельзя забывать о дополнительных тратах. Во-первых, это страховка имущества или заемщика при ипотечном займе. При этом все деньги в результате возникновения страхового случая получает именно банк. Кроме этого, ипотечная ссуда сопровождается оценкой жилья и оформление документов, оплачивать которые должен именно заемщик.

Потребительский кредит как первоначальный взнос

Иногда заемщики сталкиваются с тем, что у них нет средств на оплату первоначального взноса. Конечно, сумму можно накопить, но на это может уйти много времени. Остаются только два выхода:

  1. Найти программу без первого взноса. Это большая редкость, но некоторые банки идут навстречу своим клиентам.
  2. Взять обычную ссуду.

Второй способ имеет как преимущества, так и недостатки. К плюсам можно отнести возможность не ждать несколько лет, накапливая нужную сумму. Но следует учитывать, что каждый месяц придется платить в 2 раза больше. К тому же, хороший банк тщательно проверяет заемщика, и наличие невыплаченного долга будет не в его пользу. Используя обычную ссуду в качестве первого взноса за ипотеку, нужно знать следующее:

  1. Деньги, полученные в качестве ипотеки, нельзя потратить на закрытие потребительского кредита.
  2. При финансовой несостоятельности лучше в первую очередь оплачивать ипотеку, так как можно лишиться жилья.

Ипотека или потребительский кредит, что выгоднее и проще оформляется для покупки квартиры? Выбор зависит от большого количества факторов, поэтому однозначно ответить сложно. Если финансовые возможности позволяют взять квартиру в кредит без залога и на небольшой срок, то следует воспользоваться этим способом. Если же стоимость жилья слишком велика, то лучший вариант – брать деньги под залог недвижимости. Главное не забывать, что получение займа подразумевает возврат этих денег.

Приобретение недвижимости с привлечением средств банка – выгодное предложение для многих граждан, планирующих обзавестись собственным жильем или купить более просторную квартиру. Но, что лучше ипотека или кредит, ведь взять ссуду потребители стараются на выгодных условиях и без существенных переплат.

Недвижимое имущество – ликвидный актив. В сравнении с нецелевым займом, ипотечная ссуда выглядит несколько надежнее. Количество неисполненных обязательств намного меньше, ставки по кредиту – ниже. Но стоимость ссуды – не единственное отличие нецелевого займа от ипотеки.

Плюсы залогового кредитования и его отрицательные стороны

Ипотека – целевая ссуда, предоставляемая на покупку недвижимости. В качестве актива может выступать новая жилая площадь или имеющаяся собственность.

Положительные стороны целевого займа:

  • процентные ставки ниже, чем по потребительским ссудам;
  • кредит на покупку квартиры выдается на длительный срок;
  • банком предусмотрены программы с минимальным первым взносом или без него;
  • по ипотечным продуктам можно оформить ссуда на приличную сумму.

Заемщик – одно физлицо или несколько. В качестве созаемщиков могу привлекаться родственники, члены семьи. Это позволит увеличить кредитный лимит, снизить размер первого взноса и продлить срок действия договора.

Обратная сторона ипотечного продукта:

  • квартира, купленная по ипотеке – не является собственность заемщика, до тех пор, пока он не вернет средства и проценты по ним банку;
  • за счет небольших ставок, целевое кредитование привлекает многих клиентов, но продолжительный срок, страховка, комиссии – существенная переплата;
  • жесткие требования к ссудополучателю со стороны финансово-кредитной организации, выполнить которые может не каждый;
  • для оформления ипотеки потребуется большой перечень документов;
  • если актив – вторичная жилая площадь, придется заплатить за услуги оценщиков.

Что выгоднее, займ или ипотека, вопрос спорный. В рамках банковских продуктов целевая ссуда – синоним простого кредита. Отдельным видом программы он не является. Причем у каждого продукта имеются свои особенности.

Преимущества и минусы нецелевого займа

Потребительский кредит – ссуда, которую физическое лицо может взять у банка на свои нужды. Он предоставляется без залога: объект, приобретаемый с участием заемных средств коммерческой организации, остается в собственности гражданина, даже если он не исполнил взятые на себя обязательства.

Достоинства потребительского продукта:

  • Переплата меньше – короткий срок кредитования, крупные ежемесячные платежи.
  • Быстрое принятие решения по заявке. Ответ организация дает через 2-3 дня.
  • Простые условия предоставления займа. Небольшой пакет документов.

Ссуда оформляется на одно физическое лицо. Выдается независимо от семейного статуса. При получении кредита не потребуется авансовый платеж и страховка. С этой точки зрения данный продукт выгоднее, чем ипотека.

Отрицательные стороны потребительского займа:

  • Непродолжительное действие договора. Ссуда предоставляется до 5-7 лет.
  • Высокие ставки по займу. На 1-2 единицы выше, чем по ипотечному кредитованию.
  • Большие ежемесячные платежи за счет периода, на который предоставляются средства.
  • Незначительная максимальная сумма. Ипотека выгоднее, если потребуется больший размер ссуды. Нецелевой кредит ограничен.

Для того чтобы получить займ необходим стабильный доход, хорошая кредитная история. Иначе финансово-кредитное учреждение откажет в его выдаче. Желательно, чтобы доход был гарантирован на весь срок действия договора, так как выплачивать ежемесячные платежи будет затруднительно.

Отличие потребительского продукта от ипотеки

Прежде чем взять ссуду, потребитель должен подсчитать, что в его случае для него выгоднее, так как средства банку придется возвращать в любом случае.

Разница между ипотекой и нецелевым займом:

  • Проценты. По ипотеке они ниже, но дополнительные затраты, уменьшает ее привлекательность. Ставка по ипотечному кредитованию – 10-15,5 процентов, потребительскому – 18-25%.
  • Период действия договора. По нецелевому займу – до 5-7 лет, целевая ссуда – до 30 лет.
  • Ипотечное кредитование – большой перечень документов, дополнительные затраты, страховка, оценка актива.

Социальные программы поддержки целевого займа ограничивают физическое лицо в выборе недвижимости (распространяются только на аккредитованных подрядчиков), но значительно удешевляют ссуду. Можно получить кредит до 30 лет со ставкой 12 процентов годовых. Ежемесячные взносы будут в несколько раз меньше, чем при краткосрочном займе.

Налоговый вычет при ипотеке

После получения ипотечного кредита, у физического лица есть возможность вернуть определенную сумму средств. Оформляя налоговый вычет, гражданин на некоторое время освобождается от уплаты обязательных платежей – 13% от общей суммы займа. Это делает ипотеку несколько привлекательнее, чем потребительский кредит.

Видео: Вся суть ипотеки и кредита

Основные итоги по теме

Что лучше, ипотечное кредитование или потребительский продукт – индивидуальный вопрос. При выборе программы необходимо учитывать размер ежемесячного дохода, статус семьи, материальные возможности.

Если прибыль стабильная, рекомендуется предпочесть нецелевой займ для покупки недвижимости. Этот вид ссуды выгоднее со стороны вложений: переплаты будет меньше, чем при ипотечном кредитовании. Этот вариант подойдет тем, кто планирует быстрее рассчитаться с долгами.

Ипотека привлекательнее, если нет возможности ежемесячно перечислять крупные платежи. Переплата выше, но взносы меньше, поэтому подходит для среднего класса. Остановиться на этом варианте лучше, тем, кто не может быть уверен в своем достатке на 5 лет вперед.

Выбор банковского продукта зависит от материальных возможностей заемщика, стабильности его дохода, статуса, размера кредита и возможности удовлетворения требований финансово-кредитной организации.

При невозможности улучшить свои жилищные условия за счет собственных средств кредит на квартиру – прекрасная возможность решить этот вопрос. Банки предлагают приобретать жилье в ипотеку, но можно взять и нецелевой (потребительский) займ.

В первую очередь при покупке жилья с привлечением заемных средств всплывает вопрос, что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру? Чтобы ответить на него, нужно подробно проанализировать оба вида кредитования, рассмотреть их плюсы и минусы и сделать приблизительные расчеты.

Ипотечный и потребительский кредит во многом схожи. Это две разновидности денежных займов, при которых средства выдаются на оговоренный срок и под проценты. Различия заключаются в условиях предоставления, размере ежемесячного платежа, сроках и так далее. Для ответа на вопрос, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит, рассмотрим подробнее каждый вид кредитования.

Достоинства и недостатки ипотечных займов

Ипотечный кредит - вид займа, при котором недвижимость должника берется под залог. Она находится в собственности человека или семьи, взявшей ипотеку. При невыполнении созаемщиками обязательств объект кредитования переходит в собственность кредитора. Залогом будет квартира, на приобретение которой берутся средства или другая недвижимость (определяется видом займа и условиями договора).

  • Длительные сроки, выделяемые на погашение задолженности. Ипотека предоставляется на 5-30 лет.
  • Низкие ставки. Это достигается благодаря тому, что ипотека входит в программы целевого кредитования населения и рассчитана на людей со средним уровнем дохода.
  • Небольшие суммы ежемесячных взносов. Эффект проявляется за счет большой продолжительности выплат.
  • Разнообразие программ, в том числе, льготных. Ипотека выдается на первичное и вторичное жилье, на коммерческую недвижимость, объекты с земельными участками. Примеры программ: «Молодая семья», «Военная ипотека», «Материнский капитал» и другие.
  • Возможность получения большой суммы. Ипотечный кредит предоставляется специально на покупку недвижимости, поэтому он позволяет получить крупную ссуду.
  • Банк осуществляет проверку приобретаемого объекта недвижимости. Это не дает 100%-ную гарантию чистоты сделки, но позволяет существенно снизить риски.
  • Ряд кредиторов позволяет включить в договор ипотеки расходы на приобретение мебели в новое жилье, на его ремонт. Так можно сэкономить на уплате процентов при обустройстве квартиры.

Заемщиком выступает один человек или несколько. В созаемщики можно привлекать любых членов семьи, родственников. Это сделает условия выгоднее: поможет увеличить максимальный размер займа, сократить первый взнос и продлить общие сроки выплат.

  • Высокая итоговая сумма переплат. В зависимости от размера ежемесячного платежа и сроков достигает 100-200% от первоначального значения.
  • Первый взнос. Большинство ипотечных программ подразумевает внесение первоначальной суммы, равной примерно 10% (чаще 15-30%) от стоимости приобретаемого объекта.
  • Необходимость страхования приобретенного жилья. Это помогает обезопасить квартиру и гарантировать возврат средств в экстренном случае, но увеличивает переплаты.
  • Повышенные требования к заемщикам. Потребуется собрать внушительный пакет бумаг и подтвердить статус, чтобы получить одобрение банка. В то же время документы по приобретаемому жилью обычно предоставляет продавец. Покупатель лишь передает их банку.
  • Привлечение лиц предпенсионного или пенсионного возраста в качестве поручителей или созаемщиков, скорее всего, приведет к уменьшению срока кредитования, следовательно, увеличится размер платежа.
  • Ипотека предполагает ограничение права распоряжаться купленным жильем. До тех пор, пока действует обременение, недвижимость нельзя ни продать, ни подарить, ни как-то еще передать третьим лицам.
  • После погашения ипотеки нужно снять обременение. Для этого банк предоставляет гарантийное письмо и свой экземпляр закладной. Заемщик данные бумаги предоставляет в МФЦ, где через некоторое время выдадут новые документы по жилью с соответствующими отметками.
  • Стандартная схема расчетов при ипотеке следующая: покупатели передают продавцам часть стоимости объекта (это первоначальный взнос, сформированный за счет собственных средств), регистрируется право собственности, через 5 рабочих дней новые владельцы (заемщики) предоставляют банку документы из регистрирующих органов. Некоторые продавцы, несмотря на то что их права защищены договором ипотеки, не соглашаются на такую схему.
  • Услуги риелтора и юриста, сопровождающих сделку, оплатить за счет ипотечных средств нельзя.
  • Купленное жилье обязательно оформляется в собственность созаемщиков. Также владельцами могут быть и их несовершеннолетние дети. Оформление права собственности на третье лицо (например, на совершеннолетнего ребенка) исключается.
  • Если владельцами приобретаемого жилья станут, в том числе несовершеннолетние дети, то в обязательном порядке получается разрешение органов опеки. Они должны согласиться с тем, что данный объект будет передан в залог банку. При невыполнении созаемщиками обязательств по выплате займа данная недвижимость будет передана в собственность кредитору, даже если для детей она является единственным жильем.

Внимательно изучите программы ипотеки - часть из них рассчитана только на покупку квартир в новостройках.

Достоинства и недостатки потребительских займов

Потребительский кредит - заем, который банк выдает физическому лицу. Он является нецелевым, и выдается не строго на покупку квартиры, а на любые нужды. Предоставляется без залога: приобретаемое жилье или другая недвижимость остается в собственности кредитополучателя даже в случае невыполнения обязательств по соглашению.

  • Меньшая итоговая сумма переплат. Достигается за счет небольшого срока, на который выдается кредит, и большого ежемесячного взноса.
  • Оперативное рассмотрение заявок. Ответ банк выдает в течение нескольких дней.
  • Нестрогие требования к получателю. Понадобится собрать меньшее количество документации.

Оформляется на одного человека. Предоставляется вне зависимости от семейного положения. При получении этого вида займа не нужно вносить первый взнос и страховать приобретенное жилье в обязательном порядке, что делает кредит выгоднее.

  • Сохраняется право на распоряжение недвижимостью, даже если кредит еще не погашен.
  • Позволяет решить квартирный вопрос даже при отсутствии собственных накоплений.
    • Небольшие сроки на погашении займа. Выдается на срок до 3-5 лет.
    • Сравнительно высокие процентные ставки. На несколько пунктов выше, чем ставки по ипотеке.
    • Большой размер ежемесячных взносов. Повышение обусловлено небольшим сроком, на который выдаются средства.
    • Небольшая максимально предоставляемая сумма. Ипотечный кредит выгоднее потребительского, если требуется получить большой займ. Потребительский кредит всегда ограничен по сумме.
    • Отсутствие страховок жилья, жизни и титула прав означает, что все риски, связанные с владением жильем, возложены исключительно на собственника.
    • Ряд банков фактически навязывает страховку по утрате трудоспособности. Обычно она обходится на порядок дороже, нежели аналогичный продукт, предлагаемый профессиональными страховщиками.

    Для получения кредита необходимо обладать высоким уровнем дохода. В противном случае банк откажет в предоставлении. Также желательно, чтобы доход был гарантирован на несколько лет. Иначе выплата ежемесячного взноса станет затруднительной.

    Пример расчета

    Чтобы понять, что лучше: ипотека или кредит на жилье, проведите расчеты на специальном калькуляторе или вручную. Вот, например калькулятор ипотеки Сбербанка. Для примера возьмем средние значения:

    1. Ипотечный кредит. 2,5 миллиона. Процентная ставка 11% годовых. Срок 15 лет. Ежемесячный платеж 28415 рублей. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 2614700 рублей. + страховые взносы, комиссии.
    2. Потребительский заем. 2,5 миллиона. Процентная ставка 17% годовых. Срок 3 года. Ежемесячный платеж 89132 р. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 708752 рублей.

    Из расчетов видно, что переплата по обычному кредиту значительно меньше. Но каждый месяц придется отдавать много денег дополнительно к коммунальным платежам за квартиру. Это существенный минус потребительского займа.

    Строительство ИЖД

    Ипотека на строительство индивидуального жилого дома невыгодна тем, кто планирует выполнять хотя бы часть манипуляций своими руками: в качестве подтверждения факта строительства банку нужны документы на все стройматериалы, на все выполненные работы. Кредитору следует предоставить смету, договор на строительство, разрешительные документы на подключение к коммуникациям и так далее.

    Земельный участок, на котором будет построен дом, передается в залог банку. Если он в долгосрочной аренде, то в качестве обеспечения принимают право аренды.

    Если планируется строительство частного дома своими руками, то можно брать сравнительно небольшую сумму по программе потребительского кредитования, чтобы обеспечить финансирование части работ на предстоящий сезон. В зимний период можно успеть погасить часть долга, а к весне вновь оформить потребительский кредит. Но есть риск того, что в какой-то момент банк откажет в займе, например, ввиду недостаточности платежеспособности из-за кредитных обязательств, оформленных ранее.

    Если строить , что выгоднее с учетом низких ставок, нужно учитывать, что ряд банков дают возможность получать ссуду траншами, то есть частями. При такой схеме проценты начисляются только на фактически полученную часть кредита, что минимизирует переплату. Однако найти кредитора, готового работать со строительством ИЖД, тяжело.

    Налоговый вычет

    Решая, как лучше купить квартиру (в ипотеку или в кредит), следует учитывать, что в первом случае при наличии официальной, «белой» зарплаты можно воспользоваться налоговым имущественным вычетом.

    Это единовременная "скидка" на выплачиваемые налоги. То есть это сумма, на которую уменьшается общее число налоговых выплат. Вычет равен 13% от общего долга. Делает ипотечный заем более выгодным.

    Неработающие пенсионеры и инвалиды, а также граждане, работающие неофициально, воспользоваться данной льготой не смогут, поскольку не являются плательщиками налога на доходы физлиц.

    Решать, что лучше: кредит или ипотека на жилье с учетом возможности получения налогового вычета, нужно так:

    • для трудоустроенных официально, выгоднее покупка недвижимости в ипотеку;
    • для неработающих важнее учитывать прочие факторы.

    Подробнее в видео.

    Выводы

    Что выгоднее: ипотека или кредит – следует решать в каждом конкретном случае. Однозначно лучше купить квартиру с использованием потребительского займа, если необходима сравнительно небольшая сумма, а налоговый вычет не полагается. Если же нужно реализовать средства материнского капитала, то необходима ипотека, даже если речь идет о сравнительно небольшой сумме.

    Важно учитывать и размер платежей. В идеале они должны быть сопоставимы с ценой аренды приобретенного жилья. Потребительский кредит на крупную сумму – это большие ежемесячные платежи, что даже при наличии стабильно высокого дохода сегодня, завтра может оказаться проблемой.

    Чтобы снизить величину переплаты по ипотеке, достаточно гасить долг с опережением графика. Проценты банки начисляют лишь за время фактического срока пользования средствами, при этом учитывается величина остатка.

    ?

    Квартирный вопрос – один из самых важных и болезненных для общества. Иметь хорошее жилье -мечта многих. Но какими способами можно его получить, реально ли это в сегодняшнее время?

    Эта статья расскажет вам о всех минусах и плюсах кредитования.

    Что выгоднее?

    И ипотека, и кредит выгодны в разных случаях. Если вы можете выплатить 70-80 % от стоимости квартиры или у вас вот-вот появится крупная сумма вследствие вступления в право наследства, продажи недвижимости,получки годового бонуса к зарплате, то лучше брать потребительный кредит.

    Если возможности оплатить все сразу нет, предпочтите ипотечный: оформить можно на долгое время, процентная ставка вдвое ниже потребительного.

    Что такое ипотека?

    Ипотека (от греч. hipotheka – заклад, залог) – кредит под залог недвижимого имущества. Кредитором выступает банк или другое юридическое лицо.

    Заемщик гарантирует свое погашение кредита залогом квартиры, пребывающей в его
    собственности. При обоюдном согласии передается также право на аренду недвижимости.

    До сих пор ипотека остается самым надежным способом получения жилья. Ведь в случае
    заключения ипотечного кредита вы передаете деньги продавцу, а не третьим лицам. Права
    потребителей бережно защищаются: на время отсрочки страхуются все риски утраты права на
    квартиру и трудоспособности заемщика.

    Пошаговое руководство для получения ипотечного кредита:

    1. Обратите внимание на стоимость квартиры. Отнимите первый взнос и определитесь с тем, какая сумма кредита вам будет нужна. Подсчитайте с помощью ипотечного калькулятора, какие выплаты должны осуществляться вами при таком раскладе.
    2. Определяем, подходит ли ваш доход. Он должен быть в 2-3 раза выше, чем ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту.
    3. Оценка возможности получения вами кредита с точки зрения банка: сопоставления зарплаты и рыночных цен, возможности выплаты вам зарплаты вашим предприятием, оценка вашего имущественного положения.
    4. Теперь вы сможете выработать стратегию дальнейших действий. Возможно, для получения квартиры вам нужно будет согласиться на более отдаленный район или подкорректировать вашу должность в трудовой книжке.
    5. Оформление заявок в 2-3 банка с брокерской помощью или самостоятельно.
    6. Выбирая жилье, учитывайте юридические риски, условия проживания и размеры страховых платежей.
    7. Покупаете квартиру.

    Документы, необходимы для получения ипотечного кредита:

    1. Заявление.

    2. Анкета банка.

    3. Копии:

    • паспорта;
    • страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
    • свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении ИНН);
    • военного билета;
    • документов об образовании (аттестаты, дипломы).
    • свидетельств о браке, разводе, брачного контракта
    • свидетельств о рождении детей
    • трудовой книжки, заверенной работодателем.

    4. Подтверждающие доходы документы.

    Могут понадобится также дополнительные документы:

    • справка о регистрации по месту жительства;
    • копии паспортов проживающих с заемщиком лиц;
    • пенсионное удостоверение, справка о размере пенсии;
    • документы на дорогостоящее имущество (машина, ценные бумаги);
    • справки из наркологического и психоневрологического диспансеров;
    • свидетельства о смерти близких родственников;
    • документы, подтверждающие наличие счетов в банках;
    • справки о своевременной оплате коммунальных услуг;
    • документы об истории кредитования.

    Что такое кредит на покупку квартиры?

    Потребительный залог на покупку квартиры – нецелевой кредит на личные нужды. Близок к ипотеке по факту залога недвижимости, но имеет более свободный характер, потому как никто не будет регулировать, на что пойдут полученные средства. В залог идет имеющаяся квартира, а не приобретаемая.

    Сумма кредитования от 75 до 85 процентов оценочной стоимости. Многие банки устанавливают лимит на выплаты.

    Схема получения потребительного кредита:

    1. Подаете пакет документов в банк.
    2. Получение одобрение комитета.
    3. Оформление договора залога.
    4. Выплата наличных.

    Документы в Сбербанк России:

    1. Справка о доходах на заемщика и поручителя.
    2. Копии паспортов.
    3. Анкета, подписана обеими сторонами.

    Другие банки могут потребовать от вас дополнительные документы. Список необходимого лучше уточнить заранее.

    Среди них справки:

    • о получении доходов помимо работы;
    • об отсутствие долгов в ЖКХ;
    • из БТИ;
    • о прибыли в семье;
    • из психо-наркологического диспансера об отсутствии психических заболеваний.

    А еще:

    • свидетельство о праве собственности на недвижимость;
    • паспорт на транспортное средство;
    • выписка из домовой книги;
    • ксерокопия паспорта;
    • трудовая книжка; военный билет;
    • трудовой договор (при условии совместительства).

    Когда выгодна ипотека?

    Если вы нуждаетесь в длительном кредите без напряженного графика выплат и высоких процентов , то ипотека для вас. Идеальный вариант для тех, кто не может оплатить все и сразу, но хочет заполучить квартиру и готов ждать сколько нужно.

    Плюсы ипотеки:

    1. Долгий срок кредитования.
    2. Соотносительно небольшие проценты.
    3. Возможно получение большой суммы кредита.

    Минусы сделки:

    1. Недвижимость пребывает в залоге у банка.
    2. Дополнительные страховые расходы.
    3. Жесткий контроль за средствами.

    Преимущества и недостатки потребительного договора на заем

    Плюсы кредитования:

    1. Не привязан к конкретной недвижимости.
    2. Свобода в использовании полученных средств.
    3. Меньше документов, процедура получения кредита проще и быстрее.
    4. Не нужно одобрение банка.
    5. Квартира переходит в собственность сразу.

    Минусы:

    1. Высокая процентная ставка.
    2. Короткий срок кредитования.
    3. Напряженный график выплат.
    4. Относительно небольшие выплаты.

    Процентная ставка

    При подоходном налоге составляет от 15 до 19 процентов в годовых рублях . Если берете кредит в пределах 25 – 750 тысяч рублей , то залог не требуется. При большей сумме он обязателен.

    Проценты при ипотеке: 9-16 процентов .

    Срок кредитования

    Длительность ипотеки от 3 до 50 лет . Чаще всего выдается на 10, 15, 20 лет до наступления
    заемщиком пенсионного возраста. Есть программы, по которым кредит можно получать до 75 лет. Сроки ипотеки зависят от размера кредита и оценки банком возможности его погашения.

    Срок действия подоходного кредита длится от нескольких месяцев до 5 лет .

    Обеспечение

    Ипотека в любом случае имеет обеспечение , поскольку вам не нужно закладывать приобретаемую жилплощадь. Она на время сделки переходит в собственность кредитора. Залог квартиры сам по себе и является гарантией выполнения обязательств заемщика перед банком. Документы на жилье остаются у кредитора до погашения кредита.

    Дополнительным обеспечением есть личность того, кто берет кредит . Кредитор может заключить сделку только с лицом, которое имеет хороший доход, желательно с превышением ставки. Еще одно условие: безупречная кредитная история. Может потребоваться также поручительство одного-двух человек.

    Банк, предоставляющий потребительный кредит, также может потребовать обеспечения в случае
    невозможности предоставить поручителя . Может составляться под залог квартиры или
    автомобиля заемщика. Таким образом, он соглашается с тем, что при невыплате кредита, его
    собственность может перейти к третьим лицам.

    Иногда банки требуют обеспечения при выдаче суммы свыше 3 тысяч рублей. Это уменьшает риск невозврата выплат. Потребительный кредит под залог имущества оформляется дольше, чем обычный. Лучше всего в качестве обеспечения использовать автомобиль (вашу заявку рассмотрят в течении двух дней). Если захотите заложить квартиру, то понадобится временной резерв.

    Комиссия и дополнительные расходы при оформлении кредита

    Подоходный кредит: ежемесячно сплачиваете комиссию за обслуживание в размере 2 процентов от суммы кредита . Если это недвижимость, то получается 6-15 тысяч рублей , если автомобиль, то около 6 тысяч . Страховой полис равен 5-10 процентам от суммы кредита при залоге автомобиля и 0,2-1,5 процента при залоге квартиры ежегодно.

    Дополнительные расходы при ипотеке:

    1. Оценка стоимости жилья – около 5 тысяч рублей .
    2. Проверка объекта – от 4,5 до 15 тысяч рублей .
    3. Подготовка документов и регистрация – 30 тысяч рублей .
    4. Страхование – 1, 5 процента от оставшейся задолженности.
    5. Помощь риэлтера (3-8 процентов от стоимости недвижимости), ипотечного брокера (1-3 процента от суммы займа).
    6. Услуги нотариуса.
    7. Комиссия за рассмотрение заявки на кредит – от 2 до 5 тысяч рублей .
    8. Комиссия за выдачу кредита равна 1 проценту от суммы займа (от 15 до 125 тысяч рублей ) (взимают не все банки).

    Итоги

    Отличия между двумя видами получения кредита:

    • Ипотека имеет целевой характер, выдается на покупку недвижимости. Кредита предусматривает распределение средств на ваше усмотрение, сделка нецелесообразна.
    • Срок ипотеки – 3-50 лет, кредита – несколько месяцев – несколько лет.
    • Деньги по ипотеке перечисляются продавцу, кредит можете получить наличными.
    • Для обеспечения кредита залог не обязателен, для ипотеки залог жилья необходим в любом случае.
    • Проценты по ипотеке ниже, чем по кредиту.
    • Невыплата ипотеки ведет к неполучению квартиры, невыплата кредита несет большие финансовые потери.

    Каким образом получить жилье, решать вам. Все плюсы и минусы обеих сделок на лицо . Учтите все то, о чем мы говорили, во избежание возможных проблем. Будьте осторожны! Желаю вам успешных сделок, хороших заимодателей и отличных квартир!

    Остались вопросы? Спросите у юриста!