Покупка жилья (квартиры или дома) всегда будет пользоваться спросом среди населения. Потянуть даже однокомнатную квартиру мало кому удается не прибегая к заемным средствам банка. В этой статье мы рассмотрим, что лучше взять: ипотеку или потребительский кредит на приобретение квартиры.

Начнем с того, что ипотека является производной кредита. То есть это тот же кредит, но под залог недвижимости. Поскольку у банка есть все основания полагать, что ипотечная сделка гораздо менее рискованна для него, то ставки по ним значительно ниже.

Несмотря на то, что ипотека кажется заметно выгоднее, чем потребительский кредит все же некоторые рассматривают этот вариант.

Ипотека: плюсы и минусы

• Сравнительно низкие процентные ставки по кредиту. На момент сентября 2019 года она находилась на уровне 6-8% годовых.
• Погашение можно растянуть на более длительный срок, поэтому ежемесячные платежи меньше.
• Возможность брать крупные суммы (3 млн. рублей и даже выше).
• На проценты по ипотеки можно получить налоговый вычет

• Необходимо собирать большой пакет документов для оформления. Практически все они связаны с приобретаемой недвижимостью
• Большой срок ипотеки означает большие суммарные переплаты. Этот фактор, который мало кто учитывает. Большой срок погашения не означает какую-то выгодность с точки зрения переплаты. Вы все равно платите банку 6-8% годовых от оставшейся суммы займа.
• Необходимо страховать жилье. А это еще добавляет 1% ежегодно к оставшейся сумме погашения.
• После выплаты ипотеки необходимо еще раз идти в регистрационную палату, чтобы снять обременение на квартиру.
• Длительное ожидание одобрения на покупку недвижимости
• Банки часто ограничивают минимальную сумму на ипотеку (от 500 тыс. рублей)
• Необходим первоначальный взнос (10-20% от стоимости жилья, а это обычно от 300 тыс. рублей)
• Квартиру нельзя продавать, пока не выплатили ипотеку
• Банк после оценки жилья может отказать в выдаче ипотеки

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Потребительский кредит можно взять на все что угодно, банк не спрашивает зачем и на что. В этом его главное преимущество

• Быстрое одобрение кредита
• Можно брать кредит на любые нужды
• Не надо собирать кучу документов. Банк вообще не в курсе, что Вы приобретаете квартиру
• Квартиру можно продать
• Можно взять небольшую сумму

• Проценты по потребительскому кредиту раза в 2 выше, чем по ипотеке
• Невозможно взять крупную сумму. Это связано с тем, что сроки по кредиту обычно небольшие (до 3-5 лет), а ставка высокая.
• Поскольку срок погашения кредита небольшой, то необходимы довольно крупный ежемесячный взнос
• Многие банки заставляет страховать жизнь заемщика. А это еще плюс 1% от займа.

Что выбрать: потребительский кредит или ипотеку

Подводя итоги стоит сказать, что ипотека чаще всего оказывается наилучшим вариантом, поскольку чаще всего сумма займа составляет значительную сумму денег от стоимости жилья.

Потребительский кредит выигрывает только в том случае, если Ваш первоначальный взнос на жилье составляет более 80% и Вы уверены, что сможете потянуть довольно немалый ежемесячный платеж. Даже 20% займа от стоимости жилья составляют порядка 1-2 млн. рублей. А при сроке кредитования 5 лет ежемесячный платеж будет составлять порядка 20-40 тыс. рублей. Далеко не каждая семья сможет потянуть такие расходы.

Помимо этого на проценты по ипотеки можно будет оформить налоговый вычет. А с учетом того, что сумма обычно набегает приличная, то вернуть от нее 13% будет приятным бонусом.

Смотрите также видео про ипотеку:

Похожие записи:

• Рефинансирование кредита - выгодно ли это,…

• Приобретаемая недвижимость по ипотеке не будет являться вашей собственностью до того момента, пока вы полностью не рассчитаетесь с задолженностью по этому кредиту. Это значит, что при необходимости, продать вы ее не сможете;
• При кажущейся «дешевизне» ипотеки, за счет достаточно низких ставок по ней, в итоге вы значительно переплачиваете за приобретаемую недвижимость по причине длительного срока кредитования. В среднем переплата достигает 100-200%;
• Высокие требования к заемщикам со стороны банков по ипотеке, удовлетворить которые далеко не всем под силу;
• Придется представить внушительный пакет документов, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита;
• Обязательным условием при ипотеке является уплата ежегодных страховых взносов, что фактически увеличивает стоимость кредита;
• Если объектом покупки является вторичное жилье, то дополнительно придется еще потратиться на услуги лицензированных оценщиков.

Плюсы потребительского кредитования и негативные его стороны

В том случае, если вы решите рассматривать в качестве источника финансирования для приобретения недвижимости потребительский кредит, то столкнетесь с рядом положительных и отрицательных моментов такого выбора. А теперь все по порядку, рассмотрим детально каждую группу факторов.

Плюсы оформления потребительского кредита:

• Достаточно лояльные требования со стороны банков к заемщикам по программам потребительских кредитов;
• Быстрое оформление таких кредитов и соответственно оперативное их получение;
• Если вы решите брать кредит в банке, в котором у вас был размещен депозит, то смело можете рассчитывать на скидку от установленной процентной ставки по кредиту;
• Не потребуется представлять в банк большое количество документов;
• За счет того, что потребительский кредит предоставляется на относительно не продолжительные сроки, то не такая большая переплата в общем получается, относительно ипотечного кредитования.

Минусы оформления потребительского кредита:

• Претендовать по потребительскому кредиту можно на получение относительно небольших сумм;
• Достаточно высокие процентные ставки, особенно в сравнении с ипотечными программами;
• Так как сроки потребительского кредитования по большей части не продолжительные, то предстоит выплачивать достаточно внушительные суммы ежемесячно, относительно вашего бюджета. А это значит, что придется пересмотреть существенно привычный уже для себя образ жизни и перейти в режим тотальной экономии.

Все плюсы и минусы ипотеки и потребительского кредита мы перечислили, теперь хотелось бы дать несколько советов. Дело в том, что проанализировав положительные и отрицательные моменты обеих программ, можно найти некий компромисс. А он заключается в следующем: если вы накопили на квартиру достаточно внушительную сумму собственных средств, которая к примеру эквивалента 70% ее стоимости, то стоит в этом случае присмотреться именно к потребительскому кредитованию. Возможно, в данном случае это будет более выгодным решением, ведь все исходные данные потребительского кредита вам вполне подходят. Суммы, которую вам предложат по потребительскому кредиту будет достаточно, чтобы добавить и купить квартиру. При этом за счет не продолжительного периода кредитования, общий процент переплаты по кредиту будет явно меньше, чем 100% от стоимости квартиры.

В том же случае, если вы не имеете в активе собственных средств, то скорее всего вам не под силу будет потребительское кредитование. Вполне логично в этом случае рассматривать ипотеку. Исключения могут составлять лишь те обстоятельства, когда ваш ежемесячный доход стабилен и он действительно очень высокий, достаточный, чтобы выдержать нагрузку больших ежемесячных платежей.

Сравнительный расчет

А теперь перейдем непосредственно к расчетам платежей по ипотеке в сравнении с потребительским кредитом.

В основу расчетов положим следующие исходные данные: сумма необходимого кредита - 2500000 рублей; ставка по ипотеке - 11% (среднестатистическое значение), а по потребительскому кредиту - 17% (среднестатистическое значение). Срок ипотеки - 15 лет, а срок потребительского кредита - 3 года. Размер уплаты страховых выплат по ипотеке 1,5% в год (среднестатистическое значение).

Ознакомившись с данными расчетами вы теперь можете убедиться в реальности всех приведенных выше фактов. Если рассуждать исходя из принципа экономической составляющей, то на лицо выгода по потребительскому предложению, ведь переплата в итоге составит 708745,45 рублей или 28,35% от стоимости квартиры, а по ипотеке 3177187,21 рублей или 127% от стоимости квартиры. Если же посмотреть на размер ежемесячных платежей, то по ипотеке они составят 28414,92 рубля, что вполне реально для семьи со средним и чуть выше среднего бюджетом. А по потребительскому кредиту придется вносить по 89131,82 рубля в месяц, что предполагает наличии весьма высокого дохода.

Кредитование - популярная услуга на финансовом рынке России. Физические лица приобретают в долг недвижимость, автомобили, мебель, технику. Есть направления, под которые банки готовы выдавать займы. Но далее поговорим о том, что выгоднее для заемщика в 2019 году: кредит или ипотека?

Ипотека: особенности кредитного продукта

Существует заблуждение, что ипотека - это ссуда на объект недвижимого имущества. Если изучить историю развития института ипотечного кредитования, то станет ясно: ипотека - это залог. Ипотечный заем же - это кредит, выдаваемый под залог имущества.

В России под ипотекой понимают финансовую услугу, позволяющую оформить ссуду для покупки жилой или нежилой недвижимости. Взять ипотеку можно как в рамках банковских программ, так и в рамках государственных.

Специфические особенности:

• Имеет долгосрочный характер. Оформить услугу можно на срок до 30 лет. В зависимости от кредитной политики банка договор с заемщиком может подписываться на срок от 10 до 30 лет.
• Необходим первоначальный взнос. Невозможно найти предложения на рынке, которые позволяли бы оплатить всю приобретаемую недвижимость. Минимальный взнос составляет 10 %. Распространённый вариант - 20-30 %.
• Приобретаемый объект выступает залогом по обязательствам. В случае если оно не будет погашено, квартира может быть изъята и продана с аукциона.
• По действующему законодательству залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. Полис страхования приобретается только в аккредитованной банком компании на 1 год. Ежегодно заемщик обязан переоформлять полис.
• Работает дифференцированная схема погашения. Клиент сначала платит самые крупные платежи. В конце срока - самые маленькие взносы.

Кроме того, стоит отметить, что ипотека предоставляет возможность досрочно погасить задолженность без применения штрафных санкций. Если же в семье родится второй или третий ребенок, то у супружеской пары появится возможность погасить часть задолженности материнским капиталом, выплатой на третьего ребенка, введённой в действие в 2019 году. Также не стоит забывать, что для многодетных семей, семей с двумя детьми действуют пониженные процентные ставки по льготным направлениям - не более 6 %.

По поводу поручителей и созаемщиков: по ипотеке можно привлечь созаемщиков с высоким уровнем дохода. В таком случае теоретически увеличится доступный кредитный лимит. В то же время официальный супруг или супруга автоматически становятся созаемщиком по ипотечному договору.

Какие особенности у предоставления кредита?

Прежде чем сравнить ипотеку и кредит, необходимо изучить саму сущность данного понятия. Кредит может быть:

1. Целевым - предоставляться на конкретную цель. Это автокредит, потребительский заем, ссуда под залог, рефинансирование.
2. Нецелевым - кредит в наличной форме.

Если заемщик желает оформить услугу на конкретную цель, то он обязан предоставить и соответствующий документ: счет-фактуру, налоговую накладную, договор и т. д. В таком случае средства будут перечислены не на счет клиента, а на расчетный счет продавца услуги или товара.

Относительно целевого займа все проще. Клиенту не нужно представлять такие документы, а деньги перечисляются на дебетовую карту или выдаются в виде наличности в кассе банка.

В первом варианте действуют более выгодные условия. Можно приобрести конкретный товар по акции. При целевом кредитовании можно обойтись без залога. Не нужно предоставлять и поручителя. Для многих субъектов это важный критерий выбора.

При наличном займе необходимо подтвердить свой уровень платежеспособности. Взамен можно предоставить залог, поручительство. Актуально для оформления крупных займов (сумма более 100 000 рублей)

Общие специфические особенности кредитов (кроме ипотеки, автокредита):

• Высокие процентные ставки, особенно если банк выдает средства без залога и поручительства.
• Относительно небольшой срок кредитования. Как правило, он составляет 24-36 месяцев.
• Действует аннуитет, то есть погашение долга происходит равными частями. Переплата по займу по аннуитетной схеме больше, чем при дифференцированной схеме. Нет возможности даже при досрочном погашении снизить величину переплаты на процентах.

Сравнительный анализ ипотеки и кредита

Если отвечать на вопрос, что лучше: кредит или ипотека, то следует признать, что вопрос неоднозначный. Все зависит от того, какую цель преследует клиент. Если это банальное желание купить какой-либо товар, то лучше взять обычную ссуду. Все условия по кредитам смотрите .

Если есть сомнения в том, что лучше, используйте

Ипотека как разновидность кредита

Многие не знают, что были времена, когда квартиру получали бесплатно, сейчас это практически невозможно штатскому человеку, не имеющему отношения к силовым и некоторым бюджетным организациям.

Поэтому перед гражданами встает вопрос улучшения жилищных условий себе, детям или внукам. Купить квартиру, не прибегая к , могут позволить далеко не все, тогда и начинаются размышления, как лучше решить вопрос с наименьшими затратами, что выгоднее брать.

Ипотека является разновидностью кредита, банк выделяет на некоторое время денежные средства на приобретение недвижимости с ограничением распоряжением этой собственностью владельцем, выдается без залога. Банки стараются обеспечить возврат одолженных денег с процентами, залог недвижимости лучшая гарантия, поэтому по ипотечному кредиту процент ниже, чем по другим займам.

Особенности ипотеки

Положительные стороны оформления ипотеки заключаются в следующем:

1. Ставка кредита ниже, чем у других видов заимствования.
2. Продолжительность договора уменьшает сумму ежемесячного платежа.
3. Обязательное страхование заемщика и недвижимости позволит в случае непредвиденных обстоятельств погасить заем за счет страховки.
4. Должник получает возможность уменьшить налогооблагаемую базу на сумму платежей.
5. Для первоначального взноса или уменьшения основного долга можно использовать материнский капитал.
6. При оформлении ипотеки страховой компанией и банком будут подтверждены юридическая чистота квартиры, невозможность оспорить покупку со стороны третьих лиц.
7. Возможность выступать созаемщиками членам семьи, что позволяет увеличить сумму займа.
8. Возможность попадания в программу со льготными условиями.

Кроме плюсов оформления договора , имеются и минусы:

1. Заключение ипотечного договора потребует немало времени на сбор и проверку банком пакета документов.
2. Потребуются расходы на страхование клиента и приобретаемой собственности, на оценку недвижимости.
3. Если клиенту необходима небольшая сумма, банк может быть не заинтересован в выдаче кредита.
4. Распоряжаться купленной квартирой, подарить, продать, обменять можно по окончании договора.
5. Не каждая квартира подойдет банку в качестве обеспечения займа, необходима недвижимость от аккредитованных застройщиков.
6. Необходим первоначальный взнос, от 10 процентов кредита.
7. Если кредит захочет взять человек в возрасте или созаемщиками будут пожилые люди, это может привести к уменьшению сроков действия договора и, соответственно, увеличению месячных платежей.
8. После выполнения условий договора заемщику необходимо будет снять ограничения на распоряжение квартирой, это потребует некоторого времени.

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит предоставляется банком заемщику за деньги на определенный срок, обычно является краткосрочным, использовать его можно на любые цели, в зависимости от суммы не требует имущества в залог.

Преимущества оформления потребительского кредита:

Заявка рассматривается быстро, небольшой пакет документов.

1. Обязательного страхования не требуется.
2. Залог необходим при значительной сумме кредита.
3. Вид приобретаемого жилья не нужно согласовывать с банком.

Даже при неплохом доходе, если имеются дети, ипотека выглядит предпочтительнее в случае изменения обстоятельств. Снижение процентной ставки, возможность оформления договора на срок до 30 лет, дают возможность оплачивать покупку квартиры без особого ущерба для бюджета.

Принимать решение о выборе вида займа нужно после серьезного обдумывания всех возможностей и последствий этого шага. Что лучше, ипотека или кредит, в каждых конкретных обстоятельствах выбор может быть разный, смотря для каких целей покупается квартира. Если имеются накопления и нужна небольшая сумма и быстрое оформление, возможность распоряжаться квартирой сразу после покупки, то лучше рассмотреть получение нецелевого кредита.

Если накоплений нет, съемная и аренда сравнима с платежами по кредиту, то стоит присмотреться к возможности оформления ипотеки, лучше постоянно оплачивать свою недвижимость, чем платить владельцу чужого жилья.

Выгодность того или иного вида кредитования зависит от конкретных обстоятельств и возможностей отдельного человека.

Что выбрать ипотеку, или потребительский кредит при покупке жилья смотрите в следующем видео:

Июл 18, 2018 Пособие Хелп

Любой свой вопрос вы можете задать ниже