Система жилищного финансирования , включающая финансирование строительства жилья и приобретения жилья населением, предполагает использование таких форм финансирования, как кредитование, в том числе ипотечное, прямое инвестирование, бюджетное финансирование, долевое участие инвесторов, как юридических, так и физических лиц, в строительстве жилых домов, предоставление бюджетных субсидий гражданам на цели приобретения жилья.

Важнейшая роль в системе жилищного финансирования отводится ипотечному жилищному кредитованию.

Ипотека - это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором залогом недвижимого имущества, заключающийся в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. Предметом могут быть индивидуальные и многоквартирные жилые дома, квартиры, земельные участки, здания, сооружения и иное недвижимое имущество.

Ипотечное кредитование - предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества. Ипотечное жилищное кредитование граждан имеет ряд отличительных черт:

1. кредиты носят целевой характер и предоставляются гражданам на цели приобретения жилья или строительства индивидуального жилья; 2) обеспечением кредита, как правило, является жилье, приобретаемое с помощью кредита, или (в случае строительства индивидуального дома) залог земельного участка. На срок кредита недвижимость находится в залоге, и в случае дефолта заемщика кредитор может покрыть свои потери путем обращения взыскания на предмет залога;
2. срок (кредитный период) достаточно длителен - как правило, 10 - 15 лет и более;
3. обычно в течение кредитного периода заемщик регулярно выплачивает не только проценты, но и часть суммы основного долга, так что к концу кредитного периода основной долг полностью погашается (амортизируется). Такой кредит называется «само амортизирующимся»,
4. сумма кредита составляет обычно не более 60 - 70% оценочной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога;
5. благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.

Основные условия предоставления ипотечных жилищных кредитов

Первоначальный взнос. Одно из основных условий предоставления ипотечного кредита - необходимость внесения заемщиком первоначального взноса на оплату части жилья за счет собственных средств в сумме, как правило, не меньшей 30% его стоимости. Величина первоначального взноса имеет существенное значение.

Во-первых, заемщик показывает, что у него уже есть часть собственных накопленных средств, которые он готов направить на приобретение жилья. Во-вторых, в случае гипотетического банкротства (дефолта) заемщика и обращения взыскания на предмет ипотеки полученных денежных средств от его реализации должно быть достаточно, чтобы компенсировать потери кредитора и расходы, связанные с процедурой реализации жилья. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику

Погашение кредита . Кредит и проценты по долгосрочному ипотечному кредиту чаще всего выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь кредитный период). Это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.

Платежеспособность заемщика . Величина ежемесячного платежа по кредиту обычно не должна превышать 30 - 35% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период, При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков. Если доля платежей по кредиту и процентам существенно выше 30%, то в случае возникновения непредвиденных (форс-мажорных) обстоятельств заемщик может оказаться не в состоянии сделать очередной платеж, что чревато последующим дефолтом.

Обеспечение кредита . Приобретенное в кредит жилье служит в качестве обеспечения кредита - передается в залог кредитору. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Обращение взыскания может носить как судебный, так и внесудебный характер. В последнем случае при достижении договоренности о начале обращения взыскания и продаже предмета залога стороны могут избежать судебных издержек и реализовать жилое имущество на лучших условиях.

Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременений), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

Желательно, чтобы приобретенное за счет кредита жилье использовалось заемщиком преимущественно для личного проживания. Сдача в наем заложенного в ипотеку жилья возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном договоре.

Виды жилищных кредитов . В зависимости от цели кредита различаются формы и методы его предоставления и погашения, а также связанные с данным кредитом риски. Жилищный кредит может предоставляться на различные цели.

1. Приобретение готового жилья в качестве:

• основного места жительства;
• дополнительного места жительства;
• для сезонного проживания;
• для сдачи в аренду (наем) и т.д.

Данная классификация и уточнение целей приобретения жилья необходимы для анализа рисков в процессе андеррайтинга кредита при принятии решения о его предоставлении.

2. Кредиты на строительство индивидуального жилья. Это особый класс жилищных кредитов физическим лицам, и в их предоставлении, как правило, можно выделить две стадии:

• первая стадия - на собственно строительство индивидуального дома предоставляются кредитные средства в форме кредитной линии, обеспеченной залогом прав на земельный участок;
• вторая стадия - после окончания строительства происходит модификация кредита в долгосрочный ипотечный жилищный кредит под залог земельного участка и построенного жилья.

Способы предоставления кредитов . С учетом специфики жилищных кредитов различаются следующие основные способы их предоставления:

• выдача кредита одной суммой (в основном на приобретение готового жилья);
• поэтапное финансирование строительства жилого объекта.

Строительный кредит , как правило, выдается только на период строительства индивидуального дома - 1-1,5 года. Обеспечением займа могут быть земельный участок в собственности физического лица-заемщика, материальные активы заемщика, гарантии или поручительства. Кредит выдается по частям в соответствии с этапами реализации строительного проекта. Проценты начисляются на фактически имеющуюся задолженность по кредиту. В процессе строительства заемщик выплачивает лишь проценты по кредиту. Иногда в процессе строительства проценты начисляются, но не выплачиваются заемщиком, а прибавляются к остатку основного долга и капитализируются.

Как правило, после завершения строительства строительный кредит модифицируется в долгосрочный ипотечный кредит, обеспечиваемый построенным индивидуальным домом и земельным участком, и погашается в течение 15-30 лет.

Каждый из нас однозначно в своей жизни слышал термины «ипотека» и «ипотечное кредитование», что зачастую связывалось между собой в смутное понимание формы кредита под залог имущества, которым выступает недвижимость. Но на самом деле сказать точно, что такое ипотека сможет далеко не каждый, хотя у этого понятия весьма длительная история. Еще в античные времена такая форма залоговых отношений, где заемщик отвечал перед кредитором своими земельными владениями, была популярной и востребованной. Сам термин «ипотека» произошел от наименования обозначающего столба, который устанавливался на залоговых землях.

Определение и суть ипотеки

Ипотекой называется форма залога, условия которого подразумевают, что закладываемое недвижимое имущество на время договорных отношений остается в собственности заемщика, а заимодатель (кредитор) оставляет за собой права на собственность этого имущества в том случае, если должник не сможет соблюсти свои платежные обязательства. Как правило, кредитор выручает средства от продажи этого имущества на рынке конфискованного залогового имущества.

Суть ипотеки несколько отличается от ипотечного кредитования, которое является производным системы банковских кредитов под залог недвижимости. Ипотечное кредитование представляет собой схему, предваряющую ипотеку. Т.е., банк выдает кредит на покупку объекта недвижимости, после чего эта недвижимость сразу переходит в ипотеку к банку. В случае если погашение кредита не наступает, банк-кредитор имеет право на первостепенное удовлетворение финансовых требований перед иными кредиторами несостоятельного должника.

Особенности ипотечного кредитования

Ипотечный кредит, как правило, подразумевает длительный срок отношений заемщика и кредитора. Ставки по такому кредиту гораздо ниже, поскольку оценка рисков минимальная. Основное особенностью ипотечного кредита являются более мягкие и свободные условия, поэтому часто именно ипотечное кредитование становится основной государственных программ, целью которых является обеспечение жилья молодым семьям.

Имущество, которое становится залоговым (недвижимость) проходит обязательную процедуру страхования, что должно обеспечить кредитору сохранность денежных средств при любом исходе мероприятия. В отличие от иных форм кредита, ипотечная форма позволяет минимизировать обоюдные риски и сделать дорогостоящее приобретение доступным без дополнительных залоговых обязательств. Так, к примеру, купить в ипотеку квартиру или дом – это значить обеспечить себе жилую недвижимость без необходимости предоставлять в качестве залога другое имущество, соотносимое по цене, которого в большинстве семей попросту нет.

Виды ипотечных программ

Система ипотечного кредитования может быть как сугубо коммерческой, так и социальной, основанной на государственных программах помощи многодетным, малоимущим, молодым семьям и другим категориям граждан.

1. Наиболее широкое распространение получила социальная ипотека, субъектами которой обозначены молодые семьи, которые нормативными и правовыми актами признаны нуждающимися в улучшении или расширении жилищных условий. Для этого семья должна постоянно проживать на территории России.
2. Национальная военная ипотека является программой обеспечения жильем военнослужащих РФ. Участниками такой программы становятся офицеры, которые имеют актуальный первый контракт о прохождении военной службы, а также младшие и рядовые чины, заключившие второй контракт.
3. Общероссийская программа ипотечного кредитования «Материнский капитал» является мощным рычагом поддержки сразу двух социальных составляющих, такая система поддерживает рождаемость и помогает улучшить благосостояние российских семей, воспитывающих двоих и более детей (читайте также: ).

Любая суть социальной ипотечной программы – предоставление государственной денежной помощи на приобретение или ремонт/строительство/расширение жилья для граждан страны. Схема реализации такой помощи обычно проста: на личный счет заемщика государство перечисляет установленную сумму помощи, размер которой ежегодно индексируется и устанавливается единый для всех участников ипотечной программы. Государство нормативно-правовыми актами диктует узкие цели использования этих денежных средств.

Как осуществляется ипотечное кредитование?

Договор на ипотечный кредит можно заключить практически с любым банком РФ, при этом условия могут кардинально разниться, а вот алгоритм предоставления ипотеки остается неизменным. Обычно участниками ипотечного кредитования выступают:

• заемщик (участник ипотечной программы, физическое лицо);
• банк-кредитор;
• риэлтерская компания;
• страховщик;
• собственник приобретаемой недвижимости (застройщик, физ.лицо и т.д.)

Обобщенно алгоритм предоставления ипотечного кредита осуществляется в следующей последовательности:

1. Заемщик подыскивает подходящий объект недвижимости, привлекая для этого риэлтерскую компанию, которая является партнером банка и может дать экспертную оценку, проверить недвижимость на юридическую безопасность и помочь оформить все подготовительные документы с учетом требований определенного банка;
2. Заемщик подает, а банк рассматривает заявку на выдачу ипотечного кредита под определенный объект недвижимости;
3. При положительном ответе банка, заключается сделка о предоставлении кредита. После чего объект страхуется в обязательном порядке, и подписывается договор купли-продажи, где средством обеспечения уже выступают кредитные деньги. Такой договор может быть и трехсторонним между продавцом, покупателем, банком и страховой компанией (или серия одномоментных договоров в логичной последовательности).

Коротко об общих преимуществах ипотеки на сегодняшний день

• В первую очередь, отмечая ипотеку как доступную и реальную систему приобретения объектов недвижимости, стоит упомянуть, что многие банки в условиях жесткой конкуренции и в целях популяризации предлагают ипотечный кредит без первоначального взноса.
• Удобно и наглядно представить затраты, сроки, проценты и другие составляющие ипотеки можно на многочисленных онлайн площадках, предлагающих рассчитать на калькуляторе.
• По оценкам экспертов наиболее удобные условия ипотечного кредитования сегодня в РФ декларируют Сбербанк России, который предоставляет широкий выбор ипотечных программ, в том числе обеспечивает социальные программы, и банк ВТБ24. Лидеры рынка обеспечивают срок ипотечного кредитования в пределах тридцатилетнего периода, а процентная ставка колеблется от 10,5% до 13% в рублях. За первое полугодие 2013 года Сбербанк обеспечил ипотечные кредиты в общей сумме на 234,2 млрд рублей, ВТБ24 – на 97,7 млрд рулей.

Для посетителей нашего сайта действует специальное предложение - вы можете совершенно бесплатно получить консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.

Рассмотрев, что такое ипотека и оценив все ее преимущества и недостатки, вы можете принять очень важное в свое жизни решение.

Выгодные вклады - 10 лучших предложений на рынке

Можно ли открыть 2 или более вклада в одном банке?

Самые выгодные вклады для пенсионеров: 14 предложений банков

В чём принципиальная разница между кредитом и займом: 7 различий

Где взять кредит без процентов: 15 актуальных вариантов

Дифференцированный и аннуитетный платежи: достоинства и недостатки, особенности, сравнение

Банки, которые дают кредит на погашение других кредитов

Почему банки не дают кредит и что с этим делать: ответы 2019 г.

К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита. Каким требованиям необходимо отвечать, и на каких условиях можно получить ипотеку в России? Конечно, каждый кредит для приобретения жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все-таки можно выделить. Итак, сегодня мы поговорим про основные условия предоставления ипотечного кредита.

Гражданство и регистрация

Практически все банки готовы кредитовать только граждан Российской Федерации. Первый документ, который содержится во всех списках необходимых документов, - это паспорт. Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием . Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции. Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка.

Возраст

В среднем возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет . Но есть банки, которые готовы расширять эти возрастные рамки. Например, в Сбербанке кредит можно получить и до наступления 75-летия. Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения. Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на 20 лет, то на дату получения кредита ему не должно быть больше 45 лет.

Трудовой стаж

Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика.

Уровень дохода и его документальное подтверждение

Необходимый размер дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита. При этом кредиторы могут устанавливать минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30000 рублей.

Банк может требовать подтверждение заработной платы как по форме НДФЛ-2, так и по собственной форме. Пенсию заемщик должен подтвердить справкой из пенсионного фонда. Исключениями могут быть только случаи, когда зачисления идут на карту, открытую в этом же банке.

К рассмотрению могут приниматься и другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то необходимо предоставить соответствующий договор. При наличии депозита с ежемесячной выплатой процентов - договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доходы клиента и в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.

Отсутствие официальных доходов не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк не предоставит более 50% от стоимости жилья.

Поручители и созаемщики

Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка. Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник. Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках.

Первоначальный взнос

В среднем первоначальный взнос по ипотечным кредитам в российских банках - 20-30%. Есть отдельные предложения со взносом 15%. Получить классическую ипотеку в размере 100% стоимости кредита очень сложно. Речь будет идти, скорее всего, об отдельных программах, связанных с приобретением квартиры в новом доме, строительство которого проходило при участии этого же банка или аффилированных структур.

Потенциальному заемщику могут предложить альтернативный вариант. Самым распространенным способом получить ипотеку при отсутствии личных средств является предоставление дополнительного залога. Этот вариант больше подходит лицам, у которых уже есть какая-либо недвижимость, но они хотят улучшить условия проживания за счет кредитных средств.

Вторым вариантом является оформление потребительского кредита для оплаты взноса. Этот способ требует немаленького размера дохода заемщика и членов его семьи, так как им придется несколько лет обслуживать два кредита.

Процентная ставка

Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 12-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье.

На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования.

Срок кредита

Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, - 30 лет. Но заемщик вправе выбрать любой срок, который соответствует его возрасту, и при котором размер платежей соотносится с доходами. Обычно банки заключают договора только на период кратный 12 месяцев.

Страхование

​Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.

Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.

Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.

Недвижимость

Самым популярным объектом ипотечного кредитования является квартира на вторичном рынке . Большое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики чаще всего обращаются в банк именно с целью такой покупки.

Также много банков работает на рынке кредитования первичной недвижимости. Причем речь может идти как о домах, которые введены в эксплуатацию, так и о тех, которые находятся на стадии строительства. В последнем случае банк предложит, скорее всего, ограниченный перечень застройщиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.

Кредит для приобретения дома с земельным участком не такой популярный среди российских банков. Исключением являются только новые дома в коттеджных поселках с полностью оформленной документацией. Нежелание кредитовать частные постройки связано, в большей мере, с земельными вопросами. При более детальном изучении документов часто всплывают проблемы, которые повышают для банка риск потери залога.

Частные случаи

Кроме привычной ипотеки на квартиру или дом, деньги можно взять и на покупку другой недвижимости. Речь обычно идет о приобретении гаража, парковочного места, комнаты в коммуналке или доли в квартире. Такие программы предлагают немногие банки. Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, и банк может рассматривать документы на протяжении длительного времени.

Ипотека - разновидность имущественного залога, служащего обеспечением исполнения денежного обязательства с целью получения ипотечной ссуды. При этом ипотека представляет такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у залогодателя (заемщика).

Термин «ипотека» обозначает залог недвижимого имущества и применяется в законодательствах различных стран для обозначения трех следующих правовых категорий:

Залога;
- закладной;
- ипотечного кредита.

Действующее российское гражданское законодательство под закладкой понимает ценную бумагу, удостоверяющую следующие права ее законного владельца:

Право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без представления других доказательств существования этого обязательства;

Право залога на указанное в договоре об ипотеке имущество.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», квартира, приобретенная за счет кредита банка в собственность, считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации договора ее купли-продажи.

Вырученные залогодержателем закладной (которому переданы или на которого судом переведены права по закладной) средства в результате реализации предмета ипотеки, распределяются в следующем порядке:

Из них удерживаются суммы, необходимые для покрытия расходов, возникших в связи с обращением взыскания на предмет ипотеки и его реализацией;

Они направляются на погашение долга ипотечного залогодержателя залогодержателю закладной;

Оставшаяся сумма передается ипотечному залогодержателю в погашение причитающегося ему долга по кредитному договору или иному обязательству, обеспеченному ипотекой по закладной;

Наконец, остаток распределяется между другими кредиторами залогодателя и самим залогодателем.

Распределение проводится, органом, осуществившим исполнение судебного решения, а если взыскание на заложенное имущество было обращено во внесудебном порядке - нотариусом, удостоверившим соглашение о таком порядке взыскания, с соблюдением правил ст. 319, п. 1 ст. 334 и п. 4. и 6 ст. 350 ГК РФ.

В данном случае ипотечный залогодатель оказывается в невыгодном положении по сравнению с тем, если бы закладная не была выдана и в последующем не была заложена. Так, по общему правилу, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю (п. «б» ст. 350 ГК РФ). При залоге закладной предмет ипотеки служит обеспечением двух практически не связанных между собой обязательств: обязательств должника перед ипотечным залогодержателем; обязательств владельца закладной перед залогодержателем закладной. Причем на обеспечение второго обязательства залогодатель согласия не давал (по крайне мере, действующее законодательство не содержит требования к владельцу закладной о предварительном получении такого согласия от ипотечного залогодателя перед заключением сделки по залогу закладной).

При нарушении должником условий исполнения основного обязательства вырученная от реализации предмета ипотеки сумма направляется на погашение двух несвязанных между собой обязательств (вместо одного обязательства должника перед залогодержателем при отсутствии залога закладной). Шанс получить разницу между денежной суммой, полученной от реализации предмета ипотеки, и размером обязательств основного должника для залогодателя резко уменьшается.

Для наглядности продемонстрируем формулу расчета суммы, подлежащей передаче ипотечному залогодателю:

ЗД = С – ОД - ОЗ

где ЗД - сумма, подлежащая перечислению ипотечному залогодателю; С - сумма, вырученная от реализации предмета ипотеки, и уменьшенная на расходы, необходимые для покрытия расходов в связи с обращением взыскания на предмет ипотеки и его реализацией; ОД - размер обязательств основного должника; ОЗ - размер обязательств ипотечного залогодержателя перед залогодержателем закладной, удержанных последним. Данный правовой перекос может свети к нулю усилия по внедрению в хозяйственный оборот дополнительного гибкого и нужного финансового инструмента - закладной.

В отличие от приведенной выше формулы приоритетной должна стать следующая формула (значения показателей те же, что и в предыдущей):

ЗД = С - ОЗ

Данная формула основана на общих правилах, закрепленных в п. 5 и п. 6 ст. 350 ГК РФ, т.е если значение ЗД получается отрицательным, то данную разницу вправе требовать ипотечный залогодержатель от ипотечного залогодателя (п. 5 ст. 350 ГК РФ). Если же значение ЗД выходит положительным, то данную разницу должен перечислить ипотечный залогодержатель ипотечному залогодателю (п. 6 ст. 350 ГК РФТ).

Перечень видов закладных, отнесенных в соответствии с Методическими указаниями по применению профессиональными участниками рынка ценных бумаг Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (утв. распоряжением ФКЦБ России от 26.02.1999 г. №195-р) к категории высокорискованных относятся:

Закладные, по которым залогодателями и должниками по обеспеченным ипотекой обязательствам выступают различные лица, за исключением случаев, когда в качестве залогодателей недвижимого имущества выступают Российская Федерация, субъекты Федерации и муниципальные образования;

Закладные, залогом недвижимого имущества по которым обеспечены не обязательства по возврату полученных кредитов (займов), а иные гражданско-правовые обязательства;

Закладные, законными владельцами и отчуждателями которых являются физические лица;

Закладные, в качестве первоначальных законных владельцев которых указаны физические лица;

Закладные, в качестве первоначальных законных владельцев которых указаны юридические лица, которым законодательством РФ не предоставлено право осуществлять ипотечное кредитование;

Закладные в отсутствие приложенных к ним договоров кредита и ипотеки, форма и содержание которых соответствуют требованиям гражданского законодательства РФ, а также законодательства о регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

Закладные, недвижимое имущество по которым принадлежит залогодателям на праве хозяйственного ведения;

Закладные, недвижимое имущество по которым хотя и принадлежит залогодателям на праве собственности, но может являться предметом гражданско-правовых сделок, только с согласия третьих лиц, в т.ч. с согласия уполномоченных государственных органов или органов местного самоуправления;

Закладные, по которым заложенным является право аренды или иное право владения и пользования недвижимым имуществом;

Закладные, по которым заложенными являются воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания;

Закладные, недвижимое имущество по которым находится в совместной (общей или долевой) собственности двух или более залогодателей;

Закладные на жилые помещения (квартиры, индивидуальные жилые дома) без приложенных к ним справок о характеристике жилой площади, справок о количестве и составе зарегистрированных (прописанных) на жилой площади лиц, оформленных в надлежащем порядке документов о земле-отводе, планов земельных участков, пообъектных выписок из реестров регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Отношения между субъектами ипотечного жилищного кредитования строятся на договорной основе: между субъектами кредитных отношений заключаются соответствующие договоры, определяющие все стороны кредитной сделки, включая права, обязанности и ответственность сторон.