НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ ССУДА

НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ ССУДА

(unsecured loan) Ссуда, по условиям предоставления которой кредитор не имеет права на какую-либо определенную часть активов должника в случае ее невозвращения. Она противопоставляется обеспеченной ссуде, при которой кредитор имеет право получить какие-либо активы, если погашение не сделано к установленному сроку. В ситуации, когда заемщик приближается к банкротству или становится неплатежеспособным, кредиторы, предоставившие необеспеченные ссуды, обычно стоят после кредиторов, имеющих обеспеченные ссуды и претендующих на любые имеющиеся активы. Необеспеченная ссуда является поэтому более рискованной, чем обеспеченная, и требует более высоких ставок процента для компенсации риска кредиторов.

Экономика. Толковый словарь. - М.: "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир". Дж. Блэк. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М. . 2000 .

Экономический словарь . 2000 .

Смотреть что такое "НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ ССУДА" в других словарях:

См. Ссуда необеспеченная Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ ССУДА - экон. ссуда, предоставляемая без какого либо залогового обеспечения … Универсальный дополнительный практический толковый словарь И. Мостицкого

Ссуда, предоставляемая без залогового обеспечения. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

ССУДА, НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ Большой бухгалтерский словарь

ССУДА, НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ - ссуда, предоставляемая без какого либо залогового обеспечения … Большой экономический словарь

БУМАГА КОММЕРЧЕСКАЯ НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ - STRAIGHT PAPERВсе виды необеспеченных векселей, банковских акцептов и переводных векселей (тратт). Необеспеченная (обычная) ссуда (straight loan) ссуда под залог необеспеченной ценной бумаги (без дополнительного обеспечения)См. ВЕКСЕЛЬ ПРОСТОЙ… … Энциклопедия банковского дела и финансов

Ничем не обеспеченные кредиты по праву пользуются популярностью среди заемщиков. Тем более, что спектр их использования достаточно широк - от старта собственного дела до покупки дорогого девайса. Но прежде, чем брать такой кредит, убедитесь, что вы понимаете как он работает.

Чем обеспечивается кредит?

От прочих кредитов эти отличаются тем, что в сделке не задействованы дополнительные механизмы, гарантирующие возвратность средств. Из них больше всего банки предпочитают залог, лучше всего - недвижимость, чья ликвидность (стоимость при продаже) редко кардинально меняется. И, чтобы заинтересовать заемщиков, банки в обмен на такие гарантии охотно снижают ставки. Правда, заемщику стоит помнить, что в случае проблем с кредитом банку ничто не сможет помешать залог изъять и продать, взыскав деньги в свою пользу. Если ваш кредит беззалоговый, ничего этого не будет.

Еще одним способом гарантировать возвратность средств банку является поручительство. В случае потребительского кредитования речь идет о человеке, который, ставя подпись на соответствующем документе, обязуется вернуть долг банку, если заемщик этого сделать не сможет. При этом, если для взыскания залога кредитору потребуется еще решение суда, то к поручителю он может обратиться спустя пару месяцев просрочки. Правда, понимая ответственность таких поступков, все меньше россиян соглашаются играть роль гаранта в чужих долговых обязательствах.

Мнение банка

У банка в его кредитной деятельности 2 цели. Он хочет как можно больше заработать и как можно меньше рисковать. Чем лучше обеспечена возвратность кредита, тем, соответственно, риск меньше. Не вернул заемщик долг? Можно через суд взыскать залог и продать его. Благо, по закону обремененное имущество должник не сможет ни продать, ни подарить. Причем сумму из вырученных от продажи залога денег банк взыщет со всеми процентами и штрафами. То есть практически беспроигрышный вариант.

Поручительство в глазах банка тоже выглядит неплохим вариантом. В кредитной схеме поручитель становится едва ли не самым бесправным участником. При этом прав на объект покупки, если таковая была, он не будет иметь никаких (как в случае с созаемщиком). И даже если должник не погасил долг потому, что умер, а наследники просто откажутся платить, возвращать деньги придется все тому же поручителю.

На этом фоне остается только удивляться тому, что банки включили в перечень своих кредитных продуктов варианты кредитования без такого гарантирования возвратности. Впрочем, предлагаются такие варианты не всем. Так как дополнительных гарантий банк не получит, заемщик должен как можно больше соответствовать идеалу, продиктованному политикой банка.

Из этой категории займов самыми распространенными можно назвать два: это кредиты наличными и кредитные карты. При этом сложность их получения в большинстве случаев будет зависеть от суммы, на которую вы претендуете. Чем она больше, тем толще будет ваш пакет документов и тем идеальнее должна быть ваша кредитная история.

При совсем маленькой сумме кредита или оформлении моментальной кредитки с минимальным балансом от вас вовсе может потребоваться только паспорт и, допустим, ИНН. Если вы хотите классическую карту с солидным балансом, придется принести документ, который подтвердит возможность такой баланс обслуживать. А вот, допустим, взять

Потребительский кредит без обеспечения подразумевает отсутствие требования банка по предоставлению поручительства, залога или других видов . Рассмотрим, что это значит на практике, и кому и как его можно получить?

Виды необеспеченных кредитов

К необеспеченным потребительским кредитам можно отнести:

1. Классический банковский кредит. Это обычная потребительская ссуда наличными (или выдаваемая в безналичной форме на расчётную карточку), которая предоставляется без залога и поручительства.

2. Кредитная карта. Кредитный лимит по такому продукту устанавливается в зависимости от степени привилегированности кредитки (моментальная, классика, золото или платина). Такой суммы вполне хватит не только на повседневные небольшие приобретения, на которые просто лень копить, но и на вполне дорогостоящие покупки (не дороже нескольких сотен тысяч рублей). Зато процентов банку придется платить несколько больше, чем по обычным потребкредитам на те же цели. Да и обналичивание средств облагается дополнительными комиссионными сборами, поэтому лучше по карте расплачиваться за товары/услуги, а не снимать с неё средства в банкоматах. Тем более такая операция сводит на нет важнейшее преимущество кредитки – беспроцентный (льготный) период, дело в том, что, как правило, такой период не действует на снятие средств.

3. . Это возможность взять кредит свыше доступного кредитного лимита для юридических лиц (беззалоговые овердрафты обычно выдают на срок не более 1 года) или установленный лимит «кредитования» для держателя дебетовой карточки. В последнем случае вы можете воспользоваться заёмными средствами, если вдруг у вас на счёте карточки (например, зарплатной) закончились средства.

4. Товарный. Это потребкредит на приобретение бытовой техники, электроники и т.п., который оформляется прямо в торговой точке у банка-партнёра ( про POS-кредитование – один из видов товарного кредитования).

Последний вид кредитования может быть и с обеспечением. Одним из требований кредитора может быть залог приобретаемой вещи на время кредитования.

Условия кредитования

Ссуды без обеспечения предоставляются в сумме, не превышающей установленного банком порога (чаще всего – 500 тыс. руб.) и на срок от 3 месяцев до 5 лет. В исключительных случаях максимально возможный срок продлевается до 7 лет.

Процентные ставки устанавливаются гораздо выше, чем по обычным потребительским займам. В среднем сейчас такой кредит «стоит» от 25% годовых в банках, а в МФО ставка достигает цифры с двумя нулями, что объясняется высокими рисками финансовой организации.

Пакет документов стандартен:

• паспорт гражданина РФ;
• справки о размере дохода в форме 2-НДФЛ (могут предоставляться на бланке финансовой организации);
• любой второй документ (ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС) – при необходимости;
• трудовая книжка или соответствующий трудовой договор.

К заемщикам, подавшим заявку на кредит без обеспечения, предъявляется чуть больше требований, чем по обеспеченным ссудам:

• возраст 21-65 лет;
• в среднем 6 месяцев рабочего стажа на последнем месте и не меньше 1 года общего стажа;
• официальные источники дохода;
• постоянная регистрация на территории присутствия отделения банка (в некоторых финансовых учреждениях возможно кредитование по временной регистрации, но на срок, не превышающий дату ее окончания);
• военный билет или приписное свидетельство для лиц призывного возраста;
• наличие контактного телефона, иногда требуется указать стационарный телефон (домашний или офисный).

Подход к оценке заемщика здесь более тщательный, проверяются малейшие детали. Часто при несоответствии хотя бы одному критерию банк просит сменить программу кредитования и предоставить поручителя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита без обеспечения

Несомненный плюс для любого заемщика – отсутствие необходимости передавать банку имущество в качестве залога и искать поручителей. Тем более что может стать далеко не каждый. Это раньше кредиты брали редко и практически любой родственник или хороший знакомый удовлетворял требованиям банка и подходил по критерию платежеспособности. Сейчас же ссуды оформлены на каждого второго гражданина. А значит, планируя выступать в роли поручителя, нужно иметь доход, достаточный для покрытия обязательств по своему займу и планируемой сделке.

К остальным положительным моментам можно отнести:

• быстроту принятия решения банком;
• простоту оформления кредитной документации;
• небольшой пакет документов;
• нецелевой характер займа.

Но здесь, как и в любой другой программе кредитования, есть свои недостатки:

• высокие ставки процентов;
• ограничения по максимальной сумме;
• утверждаемые сроки кредитования (это в условиях сказано, что на 5 лет можно взять, а на практике банк этот срок старается урезать);
• существенные штрафы за просрочку платежей;
• возможность взыскания долга за счет реализации имущества должника при неисполнении им обязательств (через суд).

Банк же, выдавая необеспеченный кредит, усложняет себе жизнь лишь в вопросах взыскания просроченного долга. Поскольку нет поручителей и залогового имущества, вся процедура будет проходить через суд. А это время, в течение которого финансовое учреждение теряет планируемые доходы. Но этот риск легко окупается:

• высоким спросом, который увеличивает количество клиентов и размер кредитного портфеля банка (не все ведь заемщики недобросовестные, большинство платит исправно);
• высокой доходностью, которая связана с повышенными процентными ставками и санкциями за несвоевременную уплату (рано или поздно любой долг взыщется, а начисленная неустойка сможет покрыть все утраченные ранее доходы).

Беззалоговые кредиты для ИП

Банки разработали линейку кредитных продуктов без обеспечения и для предпринимателей. Однако взять такой заем можно лишь на небольшие потребности:

• пополнение оборотных средств;
• закупку недорогого оборудования;
• наём помещений;
• развитие бизнеса (стартовый капитал) и т.п.

Для крупных инвестиционных проектов по-прежнему нужно предоставить залог или поручительство. Что и понятно – весомыми суммами банк не может просто так рисковать.

Для получения кредита в качестве ИП нужно приготовить гораздо больше документов, чем физическому лицу. Помимо паспорта и СНИЛС вам потребуется:

• выписка из ЕГРИП;
• свидетельство о постановке на налоговый учет;
• книга доходов и расходов;
• налоговые декларации (вместе с предыдущим документом служат основанием для расчета платежеспособности);
• справки об отсутствии задолженности в ФНС;
• план доходности на период кредитования;
• выписку об открытых расчетных счетах и движению по ним.

Для одобрения заявки предприниматель должен соответствовать ряду требований:

• действующий бизнес на протяжении полугода до подачи анкеты (по экспресс-кредитам – от 3 месяцев);
• хорошая кредитная история;
• прозрачная финансовая отчетность;
• отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей.

Кредиты для предпринимателей все так же являются целевыми. Это значит, что банку нужно будет отчитаться, что вы потратили средства именно в том направлении, о котором заявляли при подаче анкеты.

Вероятность отказа

Она присутствует всегда. Неизвестно, с какой стороны посмотрит на вас банк, и в каком направлении начнет сомневаться. Самыми распространенными причинами отказов можно назвать:

• несоответствие основным требованиям, предъявляемым к заемщикам;
• предоставление подложных документов или недостоверных сведений (проверяется службой безопасности банка);
• несоответствия в юридической документации (бывали случаи, когда в паспорте или других документах ИП допущена опечатка и человек прекрасно с этим живет, пока не обратится за ссудой);
• наличие негативной информации в кредитной истории (если она появилась не по вашей вине – постарайтесь исправить сведения и документально доказать банку свою благонадежность).

Снизить вероятность отказа можно путем оформления страхового полиса. Страховка сама по себе не является обеспечением, но при этом – отличный гарантийный инструмент для банка. Особенно, если оформляется она в компании, принадлежащей самому банку. Так, например, в Россельхозбанке вам обязательно предложат застраховаться именно в «РСХБ-Страхование», а в Сбербанке – в Сбербанк Страхование. Риски финансовой организации будут частично снижены, что позволит сотрудникам банка закрыть глаза на вашу историю кредитования, несоответствие одному из параметров или некритичные расхождения в документации.

В случае невозможности кредитоваться в банке (например, по причине ) можно воспользоваться услугами частных лиц. При этом не надо забывать о большой вероятности мошенничества и завышенных процентных ставках. Обязательно оформляйте свои отношения договором или распиской.

Что такое «Необеспеченный кредит»

Необеспеченный кредит - это кредит, который выдается и поддерживается только кредитоспособностью заемщика, а не каким-либо залоговым обеспечением. Необеспеченный кредит - это тот, который получен без использования имущества в качестве обеспечения по кредиту, и его также называют кредитом подписи или личным кредитом. Заемщики обычно должны иметь высокие кредитные рейтинги, которые должны быть одобрены для определенных необеспеченных кредитов.

РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Необеспеченный кредит»

, поскольку необеспеченный кредит не гарантируется каким-либо имуществом, эти кредиты являются более крупными рисками для кредиторов и, как таковые, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, такие как ипотечные кредиты или автокредиты.

Каковы примеры необеспеченных кредитов?

Необеспеченные кредиты включают кредитные карты, студенческие ссуды и личные займы, и эти кредиты могут быть возобновляемыми или срочными. Револьверный кредит - это кредит, который имеет кредитный лимит, который может быть потрачен, погашен и потрачен снова. Примеры возобновляемых необеспеченных кредитов включают кредитные карты и личные кредитные линии.

Ссудные кредиты, напротив, представляют собой займы, которые заемщик выплачивает равными долями, пока кредит не будет погашен в конце срока его действия. Хотя эти виды кредитов часто связаны с обеспеченными кредитами, такими как ипотечные кредиты и автокредиты, существуют также необеспеченные ссуды. Кредит консолидации для погашения кредитных карт или ссудного кредита от банка будет считаться необеспеченными срочными кредитами.

Альтернативные кредиторы и необеспеченные кредиты

Альтернативные кредиторы, такие как кредиторы по получению зарплаты или компании, предлагающие денежные авансы продавца, не предлагают обеспеченные кредиты в традиционном смысле фразы. Их кредиты не обеспечены материальным обеспечением, так как ипотечные кредиты и автокредиты. Однако эти кредиторы принимают другие меры для обеспечения погашения.

В частности, кредиторы, работающие в день выплаты жалованья, заемщики дают им просроченную чек или соглашаются на автоматический вывод средств со своих расчетных счетов для погашения кредита. Многие кредиторы онлайн-авансирования онлайн-торговцев требуют, чтобы заемщик выплатил определенный процент от его онлайн-продаж через службу обработки платежей, такую ​​как PayPal. В результате эти кредиты считаются необеспеченными, хотя они частично обеспечены.

По умолчанию по необеспеченному кредиту

Если заемщик по умолчанию использует обеспеченный кредит, кредитор может вернуть залог для возмещения своих потерь. Напротив, если заемщик по умолчанию берет необеспеченный кредит, кредитор не может требовать собственности. Тем не менее, кредитор может предпринять другие действия, такие как ввод в действие коллекторского агентства для сбора долга или взятия заемщика в суд.Если суд принимает решение в пользу кредитора, заработная плата заемщика может быть украшена, залогодержатель может быть помещен в дом заемщика, иначе заемщику может быть приказано уплатить долг.

Бизнес банка, по большому счету, ничем не отличается от бизнеса бакалейной лавки, отпускающей товар в кредит. Представьте, что вы - владелец такого заведения. Чем вы будете руководствоваться, определяя розничную цену на свой товар? Во-первых, вам нужно вернуть деньги, потраченные на закупку товара у оптовиков. Во-вторых, вы должны компенсировать свои затраты на аренду лавки, зарплату продавца и бухгалтера, а также прочие расходы, необходимые для ведения бизнеса. В-третьих, вы открыли собственное дело для того, чтобы получать прибыль, поэтому ваш доход также будет заложен в цену товара. Впрочем, этот доход не так уж велик - кругом столько конкурентов, предлагающих покупателям то же самое, что с ценами особенно не разгуляешься.

И вот по этой цене вы начинаете продавать, например, сахар. Вы настолько наивны или доверчивы, что разрешаете всем без исключения покупателям расплачиваться за проданный товар не сразу, а через день-другой. Очень скоро вы обнаружите, что сумма в кассе не совпадает с количеством проданного сахара. Оказывается, среди ваших клиентов попадаются и такие, кто не считает для себя нужным держать данное слово. Одному задержали зарплату, и он заплатил за сахар не через два дня, как обещал, а через неделю, другой попросту забыл о том, что вам должен, а третий вообще уверяет, что никакого сахара он у вас не покупал.

Вы, конечно, ужасно огорчитесь и запишете стоимость неоплаченного товара себе в убыток. Однако со временем вы начнете замечать, что появление среди ваших покупателей людей нечестных, легкомысленных или же попросту нищих - это не трагическая случайность, а закономерность. Не потому, что люди плохи сами по себе, а потому что вы сами подставляетесь. Каковы будут ваши дальнейшие действия? Во-первых, вы постараетесь каким-то образом (хотя бы на глаз или опираясь на прошлый опыт общения) заранее отделить тех покупателей, в платежеспособности или порядочности которых вы сомневаетесь. Им вы в кредит никогда и ничего не продадите. Полностью проблему невозврата денег это не решит, но все же позволит хотя бы немного уменьшить потери.

Во-вторых, рано или поздно вы придете к вполне здравой мысли, что раз уж ваши покупатели хотят получать товар сегодня, а расплачиваться за него завтра, то пускай они помогут вам хотя бы частично застраховаться от потерь, которые вы должны нести из-за недобросовестности некоторых клиентов. То есть вы заложите в цену товара определенную сумму, которая позволит частично покрыть такого рода убытки. Иными словами - вы переложите часть своего кредитного риска на плечи добросовестных клиентов. Теперь они будут платить не только за себя, но и за тех, кто не хочет или не может отдать деньги за уже полученный у вас товар. Разумеется, это их не сильно обрадует, но другого выхода у вас нет - в противном случае вы просто разоритесь.

Со стоимостью банковского кредита дело обстоит примерно так же. Единственная разница заключается в том, что банк торгует не сахаром или макаронами, а деньгами. В ставку кредита банк закладывает, во-первых, стоимость денег, которые он привлекает на финансовом рынке, во-вторых, стоимость операционных издержек, в-третьих, свою прибыль, и, в-четвертых, возможные по тери от невозврата кредитов, то есть свой кредитный риск. У одного и того же банка первые три составляющие примерно одинаковы для всех предлагаемых им разновидностей кредитов. Тем не менее, ставка по потребительским и ипотечным кредитам может отличаться в разы. Все дело как раз в надбавке за кре дитный риск. Этим, собственно, и обусловлены факторы, влияющие на стоимость кредита.

Чем труднее получить кредит, тем дешевле он обходится заемщику. Чем больше банк знает о вас, тем меньше он рискует и тем более низкую ставку он может вам предложить. Поэтому не верьте, если банк предлагает деньги под низкую ставку и при этом не просит вас предоставить никаких документов кроме паспорта и водительских прав. Так не бывает. Банк явно чего-то недоговаривает. Скорее всего, в кредитном договоре вы найдете массу неприятных сюрпризов в виде ежемесячных комиссий, страховок и т. п. В целом, банк хочет знать о вас три вещи - есть ли у вас в принципе деньги, чтобы обслуживать и выплачивать кредит, есть ли у вас возможность делать это вовремя в соответствии с графиком погашения и не собираетесь ли вы обмануть банк.

Получая ипотечный кредит на 20 лет и потребительский кредит на покупку фотоаппарата на 2 месяца, заемщик сообщает о себе примерно один и тот же перечень сведений. Другое дело, что кредитная заявка на получение ипотеки будет анализироваться банком минимум неделю, тогда как вопрос с предоставлением кредита на фотоаппарат будет решен меньше чем за час, что, конечно же, скажется на тщательности проверки сведений, которые указывает о себе заемщик. Кредитный офицер банка за 30-40 минут, отпущенных на оформление такого кредита, вряд ли успеет дозвониться до вашей работы, служба безопасности вряд ли успеет проверить вас на наличие отрицательной кредитной истории и криминального прошлого. Кроме того, при покупке фотоаппарата в кредит от вас потребуется только паспорт и какой-нибудь второй документ, тогда как при получении ипотеки заемщику придется отнести в банк пухлую папку документов, на основании которых банк сможет судить о его платежеспособности и добросовестности. В итоге эффективная ставка потребительского кредита на покупку фотоаппарата может оказаться в 2-3 раза выше, чем кредита на покупку квартиры.

Чем больше сумма кредита, тем он дороже. При прочих равных размер возможных потерь банка в случае невозврата кредита напрямую зависит от его суммы.

Чем больше срок кредита, тем он дороже. Длинные кредиты более рискованны для банка, чем короткие: чем дольше заемщик расплачивается с банком, тем выше вероятность того, что в его жизни могут произойти изменения, которые повлияют на его платежеспособность.

Обеспеченные кредиты дешевле необеспеченных. Обеспечение позволяет банку существенно снизить потери в случае невозврата кредита. Наиболее распространенные виды обеспечения по кредитам для физических лиц - поручительство и залог.

Целевые кредиты дешевле нецелевых. Если банк контролирует целевое использование кредита, его риски значительно снижаются. Нецелевые кредиты - это кредиты наличными, а именно наличные и представляют интерес для кредитных мошенников. Если же кредит целевым образом перечисляется банком на оплату той или иной покупки или услуги - например, в автосалон или же на счет вуза, то у недобросовестных заемщиков практически не остается шансов на то, чтобы получить эти деньги на руки и скрыться в неизвестном направлении.