Если вы уже интересовались вопросом кредитования, то наверняка могли слышать, что сегодня кредит предоставляется как без обеспечения, так и с обеспечением. Многие потенциальные заемщики не знают, что обозначают данные понятия. На деле же все очень даже просто.

Обеспечение — это своего рода гарантия, что заемщик выплатит весь долг по кредиту, который он брал в банке. А даже если не выплатит, то банк сможет воспользоваться обеспечением, что бы вернуть свои средства. В качестве обеспечения выступает либо залог, либо поручитель. Некоторые специалисты сюда же относят и страхование кредита, но это неправильно, поскольку страховка выплачивается в исключительных случаях. А вот тот же залог банку получить куда проще — через суд.

Вот вам пример. Некий потенциальный заемщик обращается в банк, что бы взять в кредит, положим, 1 миллион рублей. Это очень крупная сумма, поэтому банк имеет полное право запросить обеспечение заемщика. Допустим, что тот соглашается и в качестве залога предлагает финансовой организации свой автомобиль, стоимость которого составляет, допустим, 1,5 миллиона рублей. Банк доволен и выдает заемщику указанную ранее сумму. И вот проходит некоторое время, после чего выясняется, что денег для выплаты долга у заемщика не осталось — произошло непредвиденное событие. Через некоторое время банк имеет право подать на заемщика в суд с целью отсудить транспортное средство, которое находится в залоге. Суд в таких делах в большинстве случаев находится на стороне банка, поэтому последний получает автомобиль и пускает его с молотка. Долг по кредиту закрывается, а если остаются лишние средства, они возвращаются заемщику. Банк получает все свои средства назад и ему не нужно передавать долг за смехотворный процент от общей суммы кредита.

Кредит без обеспечения — это, как вы догадались, кредит, который банк выдает, грубо говоря, основываясь на доверительных отношениях с клиентом. Обычно это небольшой потребительский кредит, сумма которого не превышает пары-тройки сотен тысяч рублей. Почему банк не требует обеспечение? Потому, что многие потенциальные заемщики будут отказываться от подобных предложений, тем более, что банк, находящийся по соседству, никакого обеспечения не требует. Да, это риск для банковских организаций, но свои риски они закладывают в относительно высокую процентную ставку и дополнительные платежи.

Если заемщик решает не выплачивать долг, спустя некоторое время подключается служба безопасности банка, которая станет напоминать должнику о долге. Спустя несколько месяцев банк может обратиться в суд. Поскольку суд наверняка будет на стороне последнего, то судебные приставы могут изъять имущество должника на покрытие долга. В иных случаях , которые самостоятельно занимаются долгами.

А какие плюсы есть у обеспечения? Во-первых, более высокая сумма кредита, а во-вторых, низкая процентная ставка. Однако и ответственность при этом возрастает — в случае чего банк может претендовать на залоговое имущество, а если речь идет о , то банк может заставить его выплачивать долг заемщика, который не платит.

Кредит с обеспечением — что это? Заходите – не стесняйтесь! Мои вот друзья не стесняются, и чуть дело касается банковских кредитов, бегут ко мне за советом.

Так и сделали мои дорогие Озеровы. Ребенок у них в школу в этом году идет, а комнаты отдельной нет, парту ставить некуда.

Задумались над покупкой более просторной квартиры, но распереживались, что не хватит денег, ведь жена только вышла в декрет – за вторым собрались.

Я их начал успокаивать, что им просто нужно будет предоставить обеспечение.

Какие виды обеспечения кредита бывают?

Обеспечением кредита называется та или иная форма страховки случаев невыплаты по кредитам, то есть конкретный источник погашения долга в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.

Согласно ст.326 Гражданского Кодекса РФ, существуют следующие способы обеспечения кредитных договоров:

• поручительство,
• залог,
• банковская гарантия,
• неустойки,
• удержание имущества и т.д.

Одной из наиболее распространенных форм обеспечения кредитных договоров является залог. Эта форма обеспечения предполагает, что банк, в случае непогашения кредитного долга заемщиком, может воспользоваться имуществом, находящимся в залоге, для обеспечения возврата суммы кредита, процентов по нему, а также оговоренных договором неустоек.

Предупреждение!

Именно поэтому, а также в связи с тем, что существует риск снижения рыночной стоимости закладываемого объекта, залоговая стоимость всегда ниже текущей рыночной стоимости имущества.

Существуют следующие виды залога:

1. залог имущества (движимого или недвижимого)
2. залог имущественных прав.

Как правило, договор залога оформляется в том случае, если запрашиваемая сумма кредита значительна. Чаще всего банки принимают в качестве залога недвижимое имущество, при этом договор залога обязательно регистрируется в органах Росрегистрации.

В качестве недвижимого имущества могут выступать жилые, нежилые, офисные, производственные и другие помещения, капитальные гаражи и другая аналогичная недвижимость. При оформлении ипотечного договора в роли залогового имущества выступает приобретаемое жилье.

В качестве движимого имущества банки могут принять в залог автомобили, оборудование, оргтехнику, товары и материалы, а также другое имущество, имеющее определенную ценность. Также имуществом, передаваемым в залог, могут являться акции, облигации, векселя, другие ценные бумаги, депозиты и т.д.

Под залогом имущественных прав понимается залог права заказчика по договору подряда, залог права аренды и т.д. Имущество, являющееся предметом залога, должно быть ликвидным, находиться в собственности заемщика и быть свободным от прочих обязательств.

После передачи имущества в залог заемщик утрачивает право распоряжаться им без ведома банка, однако зачастую предмет залога остается в пользовании залогодателя. В этом случае банк имеет право проверять наличие и состояние заложенного имущества, а в случае его порчи или утраты потребовать досрочного погашения кредита.

Иногда кредитные организации требуют также застраховать предмет залога.

Второй, и, пожалуй, самой распространенной формой обеспечения кредита, является поручительство. В этом случае третье лицо (поручитель) обязано погасить задолженность заемщика перед банком, если он не выполняет своих обязательств по кредитному договору.

Внимание!

Поручителем может быть юридическое или физическое лицо, соответствующее определенным условиям (в том числе обладающее достаточной платежеспособностью). В зависимости от суммы договора, платежеспособности заемщика и других условий, банк может потребовать привлечения одного, двух или нескольких поручителей.

Следующим, достаточно распространенным видом обеспечения является неустойка. Она подразумевает обязательство заемщика уплатить банку штрафные санкции в размере, установленном кредитным договором, в случае нарушения им условий договора (чаще всего в случае просрочки погашения очередного платежа).

При кредитовании юридических лиц нередко в качестве обеспечения выступает банковская гарантия, которая представляет собой письменное обязательство другого банка. В этом документе также указывается и сумма, на которую выдается гарантия.

Остальные виды обеспечения используются значительно реже. Нередко один кредитный договор сопровождается несколькими видами обеспечения кредита.

источник: http://сайт/www.icofc.ru/articles/zaemshik.php

Обеспечение кредита — что подойдет?

При оформлении кредитного договора, банки, как правило, требуют предоставить соответствующее обеспечение, вид которого определен той или иной кредитной программой.

Обеспечение кредита – это страховка банка от случаев невыплаты по кредитным договорам.

Наиболее популярными видами обеспечения являются залог и поручительство третьих лиц. Залогом называется такой вид обеспечения, при котором банк, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, может компенсировать свои убытки за счет заложенного имущества.

Различают следующие виды залога:

• залог недвижимого имущества, называемый иначе ипотекой,
• залог прочего имущества
• залог имущественных прав.

Что можно предложить банку в качестве залога? Это во многом зависит от того, какого рода кредит вы берете.

Если банк выдает в кредит небольшую сумму, то, зачастую, в качестве обеспечения бывает достаточно одного или нескольких поручительств. При выдаче значительной суммы, как правило, оформляется договор залога.

Предупреждение!

Роль обеспечения лучше всего выполняет недвижимость. Договор залога недвижимого имущества подлежит обязательной государственной регистрации. Недвижимость может быть любой. Это может быть квартира, гараж, дачный домик или офисное помещение.

Причем, чем больше рыночная стоимость предлагаемой в залог недвижимости, тем большую сумму можно запросить у банка. Однако, например, при оформлении ипотечного кредита, предметом залога в подавляющем большинстве случаев является именно приобретенная недвижимость.

Так же строго определен предмет залога при оформлении кредита на покупку автомобиля – приобретенный заемщиком автомобиль остается в залоге у банка. В иных случаях, в качестве залога могут выступать, кроме недвижимости: оборудование, машины, оргтехника, товары и прочие товаро-материальные ценности, и т.п.

Так же, в качестве обеспечения можно предложить ликвидные ценные бумаги (например, акции). При этом, окончательное решение о выборе предмета залога принимает банк.

Однако, нужно учитывать, что предметом залога может быть только имущество, удовлетворяющее следующим требованиям:

1. имущество должно быть в собственности заемщика, причем это должно быть документально подтверждено;
2. оно не должно находиться в залоге, согласно каким-либо другим договорам;
3. предмет залога должен иметь цену подтвержденную документально;
4. предлагаемое в качестве залога имущество должно иметь спрос в случае его реализации, а, соответственно, не должно находиться в запущенном или ветхом состоянии.

Как правило, сумма выдаваемого кредита всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк имеет право контролировать сохранность предмета залога, будь то движимое или недвижимое имущество.

Находящееся в залоге имущество, заемщик не имеет право продавать, дарить, завещать или выполнять в отношении него какие-либо другие подобные действия. Иногда банки требуют, так же, застраховать предмет залога.

Поручительство – это форма обеспечения кредита, состоящая в том, что третье лицо, называемое поручителем, берет на себя обязательства перед банком по возврату выданных кредитных средств. Выбирается поручитель, как правило, на основании уровня его доходов.

В случае, когда заемщик не исполняет своих обязанностей по кредитному договору, банк направляет в адрес поручителя соответствующее уведомление, после чего поручитель обязан перечислить в банк требуемую сумму в счет погашения кредита.

Внимание!

В качестве поручителя могут выступать, в зависимости от вида кредитного договора, как юридические, так и физические лица. Договор поручительства всегда составляется в письменной форме, и представляет собой соглашение между банком и поручителем.

Используются банками и такие виды обеспечения, как неустойка, страхование кредитов, банковские гарантии и др. Так же банки могут использовать несколько различных форм для обеспечения одного кредитного договора.

источник: http://сайт/www.scfactoring.ru/press-1385.php

Что такое залог и обеспечение? Пример и формулы расчета

Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди.

Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди. В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк.

Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».

Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен. Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство.

Предупреждение!

Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.

Сходство и различие залога и обеспечения

Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение - «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.

Обеспечение кредита залогом

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог.

При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д. Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.

Документальная составляющая

После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования».

Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита.

При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.

Что будет если не заплатить Банку?

В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности.

Внимание!

Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества.

Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд.

При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка.

Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.

Расчет обеспечения по залогу и обязательств

Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:

сумма кредита + начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту

Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример расчета
Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:

Пример 1 .
Вы взяли кредит:
Параметры кредита 1
Цель на пополнение оборотных средств
Сумма 5 000 000 рублей
% ставка 11% годовых
Срок 60 месяцев (5 лет).

В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей.

Предупреждение!

При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества.

В вашем случае допустим, он будет составлять 50%. Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:

5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.

Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.

Пример 2.

Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.

Цель - покупка квартиры
Параметры кредита на покупку квартиры
Сумма 14 000 000 рублей
% ставка 10% годовых
Срок 120 месяцев (10 лет).

При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости.

Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее. Коэффициент ликвидности будет также равен 50%.

Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей.

А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:

14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!
Образовалась разница в 21 000 000 рублей.

В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%.

источник: http://сайт/mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

Виды обеспечения по кредитам юридических лиц и предпринимателей, особенности предоставления залога

Одним из принципов кредитования является обеспеченность кредита. При предоставлении кредита банк снижает свои риски за счет оформления договоров залога и поручительства.

Обеспечение, принимаемое банком по кредиту, делится на:

• основное
• дополнительное.

Основное обеспечение должно покрывать всю сумму обязательств заемщика по кредиту.

Внимание!

Под суммой обязательств понимается сумма основного долга (сумма кредита), а также комиссионных и процентных платежей по нему, рассчитанных за определенный период.

Как правило, сумма платежей рассчитывается за квартал, либо за два квартала (в зависимости от установленной периодичности уплаты процентов), реже – за весь период действия кредитного договора.

Обеспечение по кредиту – пример расчета

Для этого нужно определить минимальную расчетную залоговую стоимость – это сумма кредита и платежей, как указано выше. Расчетная залоговая стоимость, поделенная на поправочный коэффициент, дает рыночную стоимость обеспечения.

Например, при сумме кредита пятьсот тысяч рублей под восемнадцать процентов годовых и ежемесячной комиссии один процент годовых, расчет будет следующий:

(18+1)/100/365*92*500 000+500 000) = 523 945,21 (рублей) – это необходимая расчетная залоговая стоимость обеспечения по кредиту,

523 945,21/0,6=873 242,02 (рублей) минимальная рыночная стоимость обеспечения по испрашиваемому кредиту, где

(18+1)/100 – процентная ставка и ежемесячный комиссионный платеж (в процентах годовых),
365 – количество дней в году,
92 – количество дней в периоде (данная величина варьируется в зависимости от условий кредитования конкретного банка),
5000000 — сумма кредита,
0,6 – поправочный коэффициент, применяемый к определенному виду залога (величина так же варьируется в зависимости от вида обеспечения и условий кредитования конкретного банка).

Комиссия за предоставление кредита в расчет не принимается, поскольку уплата данной комиссии осуществляется единовременно до первого предоставления заемщику кредитных средств.

Основное обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт.

Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. Залогодателями могут выступать физические лица и организации.

Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя.

Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым. Необходимое условие — отсутствие отрицательных чистых активов.

Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество.

При предоставлении в залог:

1. недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права,
2. транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства,
3. оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор).

Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику. Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5.

Совет!

В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

Договор залога имущества, за исключением залога недвижимости, вступает в силу с момента подписания. Договор залога недвижимости (договор ипотеки) подлежит государственной регистрации.

Что касается оборудования, принимаемого в залог, оно не должно быть стационарным, уникальным, не имеющим аналогов, с узкой сферой применения. Имущество должно иметь индивидуальные признаки для возможности его идентификации (заводской номер, инвентарный номер и т.п.).

Транспорт, в свою очередь, должен быть в хорошем техническом состоянии, на ходу, не старше определенного возраста (как правило, не более десяти — пятнадцати лет).

Недвижимое имущество, принимаемое в залог, – это нежилые здания, сооружения, земельные участки, недострой (если оформлено право собственности согласно действующему законодательству). Жилая недвижимость принимается в качестве обеспечения по кредиту, если в ней никто не прописан.

Так же залогом могут выступать суда (морские и воздушные). В банк необходимо предоставить выписки из регистрационной службы об отсутствии обременения на предмет залога.

При наличии оформленных и зарегистрированных договоров аренды с третьими лицами, банк может потребовать заключение дополнительного соглашения к договору аренды о прекращении договора аренды в случае обращения банком взыскания на залоговое имущество.

По отдельным программам кредитования в залог в качестве основного обеспечения так же могут приниматься:

• право требования по контракту,
• поручительство муниципального образования,
• вексель (в большинстве случаев Сбербанка РФ),
• банковская гарантия,
• приобретаемое имущество и т.д.

Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения.

Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей.

Предупреждение!

В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором.

График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.

Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.

Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения.

С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка).

Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию. Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение.

А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю.

Внимание!

Покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Дополнительное обеспечение по кредиту

Дополнительным обеспечением по кредиту может также выступать и имущественный залог, и поручительство юридических и (или) физических лиц.

При кредитовании малого бизнеса обязательно предоставление поручительства основных учредителей предприятия или руководителя, а так же лиц, имеющих возможность оказывать непосредственное влияние на принимаемые предприятием решения.

Если заемщик входит в группу взаимосвязанных предприятий, банк может потребовать поручительство основных организаций группы.

источник: http://сайт/www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita.php

Потребительский кредит с обеспечением и без — основные отличия

Основные виды потребительского кредита:

1. кредит без обеспечения.

В последнее время все чаще встречаются такие понятия, как потребительский кредит с обеспечением и кредит без обеспечения. Стоит узнать подробнее, чем данные виды кредитов отличаются, а также какие преимущества могут характеризовать каждый из этих кредитов.

В первую очередь, стоит сказать, что потребительский кредит с обеспечением является определенного рода гарантией банковскому учреждению в том, что при появившихся непредвиденных жизненных обстоятельствах взятые в кредит денежные средства все-таки будут обратно возвращены в банк.

К примеру, в качестве обеспечения по кредиту может выступать залог какого-либо ценного имущества заемщика либо поручительство другого физического и юридического лица.

Другими словами, когда заемщик по каким-либо появившимся причинам не сможет оплачивать кредитную задолженность, тогда заложенное банковскому учреждению или другому кредитному учреждению имущество будет продано, а полученные денежные средства возвратятся в банковскую организацию.

Поручительство подразумевает кредитные обязательства по оплате задолженности другим лицом. Во всяком случае, банковская организация не останется в выгодном положении.

Предупреждение!

Характеризуя потребительские кредиты без залога и обеспечения, которые не подразумевают под собой никакого дополнительного залога и поручительства, можно сказать, что банковская организация выдает кредит заемщику на доверительных взаимоотношениях.

Однако это вовсе не значит, что при прекращении исполнения кредитных обязательств, заемщик ничем не рискует и не будет за все отвечать по закону.

Как раз именно федеральным законом предписывается то, что в случае с потребительским кредитованием без залогового обеспечения клиент должен отвечать перед банком всем своим имуществом, которое он имеет.

В жизни это выглядит следующим образом: недобросовестный плательщик на протяжении определенного времени не совершает оплату задолженности по кредиту.

Вначале подключаются взыскивающие службы безопасности банка, которые неоднократно станут напоминать заемщику о его задолженности, только потом будет вынесено судебное решение, предписывающее взыскать все ценное имущество данного заемщика.

За данный процесс уже отвечают службы судебных приставов, в обязанность которых входит приходить по месту проживания (или прописки) гражданина, описывать и конфисковать бытовую технику, электронную технику, автотранспорт и многую другую собственность на всю сумму непогашенного долга по кредиту.

Теперь стоит отметить положительные и отрицательные аспекты, если заемщик оформляет потребительский кредит с обеспечением или без обеспечения. Разумеется, условия этих видов кредитования: в первом случае они обычно намного проще.

А вот при кредите без обеспечения от заемщика требуют представить документы о доходах, а кредитная сумма, как правило, достаточно несущественна, и процентная ставка напротив, значительно выше.

Тем не менее залог требует сбора большого количества документов, оформления страховки на объект залога, а это также требует дополнительных расходов.

Каким видом кредитной программы воспользоваться будет решать сам клиент. Во всяком случае, заемщику необходимо помнить, что кредитная задолженность подразумевает ее возвращение и полное погашение. Не стоит доводить свою ситуацию до принудительного взыскания долга.

Любой кредит, выдаваемый банком, имеет свои специфические характеристики и особенности. Так, кредиты могут быть с обеспечением, под которым, в большинстве случаев, подразумевается имущественный залог.

Что такое обеспечение кредита

Если заемщик берет в банке кредит в крупном размере, то кредитная организация требует с него справку о доходах, а также применяет залоговое обеспечение, подстраховывая собственный риск. Залоговое обеспечение может быть основным или дополнительным.Первое покрывает всю сумму займа, с учетом начисленных процентов за пользование денежными средствами. При этом в качестве залога может выступать имущество заемщика: автомобиль, недвижимость, ценные бумаги.

Дополнительное обеспечение подразумевает привлечение к процессу поручителей - физических или юридических лиц. В таком случае обязательно составляется официальный документ - договор поручительства. При большой сумме займа поручителями могут выступать несколько человек или организаций.

На что выдается кредит с обеспечением

Кредит с обеспечением может быть выдан на следующие цели:

• развитие бизнеса;
• приобретение недвижимого имущества или транспортного средства;
• увеличение основных фондов предприятия;
• на неотложные нужды.

В последнем случае выдается потребительский кредит в крупном размере. Сумма кредита с обеспечением напрямую зависит от стоимости залога или оценки эффективности других гарантий. Срок, на который выдается кредит, зависит от его вида. Так автокредит выдается сроком до 10 лет, потребительские кредиты на 5-7 лет, кредит на приобретение недвижимого имущества - максимум на 30 лет. В последнем случае ограничением служит возраст заемщика, которого он достигнет к моменту погашения кредита (предел 75 лет).

Договор и заявка на кредит

Договор на кредит с обеспечением составляется по форме, принятой кредитной организацией, и подписывается обеими сторонами сделки. В договоре залога содержится информация о его предмете, стоимостной оценке, обязательствах и правах обеих сторон. Если в качестве налога выступает недвижимое имущество, то такой договор требует нотариального подтверждения.

Для того чтобы получить кредит с обеспечением необходимо:

• подать заявку в офисе или на официальном сайте банка;
• предоставить необходимые документы (паспорт, справку о доходах, документы на предмет залога);
• найти поручителя (при необходимости).

Заявка на кредит содержит только общую информацию. Даже если банк примет ее, при отсутствии некоторых документов или при несоблюдении условий, кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита.

Чтобы выдать кредит без обеспечения, банк должен максимально снизить риски невозврата денежных средств. Поэтому оформить такой кредит без справок получится не везде. Чаще всего банки Москвы предъявляют следующие требования к заявителю:

• возраст от 21 года;
• гражданин России;
• регистрация в Орске;
• трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода.

Кредитный лимит варьируется от 1 до 15000000. Можно получить деньги наличными или на банковскую карту.

Предложения банков

Получить потребительский кредит без обеспечения в Москве можно во многих банках. Самые выгодные условия предлагают до 5 млн под ставку от 9,9%

• Альфа-Банк;
• Хоум Кредит Банк;
• Банк ВТБ;
• УБРиР;
• Тинькофф Банк.

Как взять кредит без обеспечения в Москве?

Чтобы выбрать подходящий кредит , заполните форму вверху страницы – введите сумму и срок кредитования, поставьте «галочки» в нужных полях. Кликните «Найти кредиты» и делайте выбор. Чтобы подать онлайн-заявку в выбранный банк, нажмите кнопку «Узнать решение» и заполните анкету в открывшемся окне.

В жизни постоянно возникают ситуации, когда срочно нужны деньги в небольшом количестве. Перехватить у родственников, друзей, знакомых не получилось. Остается одна дорога — в банк, за кредитом. Однако возможности предоставить в залог имущество нет. Поручителя так же не удалось найти. Остается просить выдать ссуду без поручителей и без обеспечения.

Потребительские кредиты могут быть кратко- и долгосрочные, целевые и нецелевые, с обеспечением и без. От вида ссуды зависит процентная ставка и ее величина.

Что такое кредит без обеспечения? Потребительский заем без обеспечения — это ссуда, возврат которой не гарантируется заемщиком принадлежащими ему на праве собственности ценными бумагами или материальными ценностями (имуществом, драгоценными металлами, произведениями искусства и т.д.). На языке юристов и финансистов — это бланковый кредит.

Виды бланковых кредитов

Появление бланковых кредитов не связано с потребительскими займами. Первоначально они выдавались юридическим лицам в виде:

• овердрайфта (подробная информация о нем );
• контокорректа — возобновляемого краткосрочного кредита, выделяемого под закупаемые товары.

С развитием сферы банковских услуг такие кредиты стали выдаваться и физическим лицам. Бланковые кредиты без обеспечения частным лицам могут быть в виде:

• кредитных карточек;
• купленных с отсрочкой платежа товаров (полную стоимость оплачивает кредитная организация);
• денежных ссуд, выдаваемых наличными или перечисленных на лицевой счет.

Кто несет ответственность за невыплату долга

Выдача банком необеспеченного займа вовсе не означает, что у кредитора нет возможностей его вернуть. Здесь можно выделить три четко очерченных ситуации:

• смерть заемщика;
• хронические финансовые трудности дебитора, приведшие его в долговую яму, из которой нет выхода;
• нежелание заемщика возвращать задолженность по займу, независимо от побудительных причин.

Рассмотрим каждую из них.

1. При смерти заемщика не должно возникать вопроса относительно того, кто несет ответственность по обязательствам умершего перед кредитором. В соответствии с законодательством РФ, необходимость погашения долгов по ссуде переходит к наследникам;

2. Отсутствие средств для погашения долга приводит финансово несостоятельного дебитора в арбитражный суд, где его признают банкротом (читать подробнее про последствия банкротства физических лиц ), а банк спишет с баланса эту задолженность. Высокая процентная ставка для того и применяется, чтобы распределить риски невозврата долгов среди других клиентов банка.

3. Слабая дисциплина в погашении займа или желание уйти от такой обязанности могут дорого обойтись дебитору. Шаги банка по возврату ссуды очень подробно рассмотрены . Отметим лишь те моменты, которые не попали в предыдущую работу, а именно — уголовную ответственность за умышленное уклонение от уплаты кредита.

В соответствии со ст. 177 УК РФ, за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может быть подвергнут:

• штрафу в 200,0 тыс. руб. или сумме, эквивалентной заработной плате за 18 месяцев (это максимально возможный штраф, суд может применить и меньшие суммы);
• или обязательным общественным (не оплачиваемым) работам до 480 часов;
• или принудительным работам до 2-х лет (работа оплачивается, но все суммы идут на погашение кредита);
• или арестом на срок до 6 месяцев;
• или тюремным сроком до 2 лет.

Отличия от обеспеченных займов

Кредит с обеспечением и без, в чем разница? Здесь два принципиальных отличия.

1. Выдача ссуды под залог или поручительство снижает риски банка по невозврату долга до минимума. Лишь наступление форс-мажорных обстоятельств у заемщика не позволит кредитору возвратить ссуду (война, стихийное бедствие, пожар и т.д., в ходе которых погибает заложенное имущество, а заемщику наносятся финансовые потери). Поэтому у таких кредитов низкая процентная ставка.

Ссуда без обеспечения такие риски увеличивает в разы. По стране сотни тысяч списанных кредитов по решению суда из-за невозможности взыскать задолженность.

2. Другой порядок действий кредитной организации в отношении должника.

Какие банки предлагают такой кредит

Развернувшаяся жесткая борьба за клиентов привела к тому, что все без исключения кредитные организации выдают бланковые кредиты. Многие пошли дальше — стали выдавать кредиты без подтверждения дохода. Среди них:

• «Альфа-Банк» — кредит «Рефинансирование»;
• «Тинькофф Банк» — кредит «Наличными»;
• «Почта Банк» — кредит «Рефинансирование»;
• «TOUCH BANK» — кредит «Персональный».

Требования к заемщику

Выдача ссуды без обеспечения увеличивает риски кредитных организаций по ее возврату. Поэтому у кредитора всегда повышенные требования к заемщику: возрасту, месту проживания, источникам дохода, и, следовательно, к стажу работы, кредитной истории. Поэтому такой кредит недоступен:

• студентам;
• пенсионерам;
• лицам без постоянного места жительства;
• безработным;
• инвалидам;
• людям с плохой кредитной историей (о том, что это и как её проверить, изложено в ).

Кто же может взять потребительский кредит без обеспечения? Заемщиком может быть гражданин России, имеющий:

• постоянную (в ряде банков допускают временную, если она связана с местом работы) регистрацию на территории страны в регионе расположения филиала кредитного учреждения;
• минимальный возрастной ценз — 18 лет (кредитные учреждения со средним объемов капиталов увеличивают его до 21 года) и максимально возможный возраст на момент погашения ссуды — 65 лет, (у средних и мелких банков это 60 лет);
• официальный источник дохода;
• работу на момент оформления ссуды, при этом общий стаж должен быть не менее года за последние 5 лет и 3 месяцев непрерывной работы у одного работодателя на момент подачи заявки (встречается требование 6 месяцев стажа на последнем месте работы);
• мобильный номер, зарегистрированной на заявителя;
• положительную кредитную историю.

Необходимо иметь в виду, что соответствие приведенным требованием не означает гарантию выдачи займа. Банки в каждом случае подходят к рассмотрению заявки индивидуально. Но, так или иначе, получить кредит без обеспечения еще несколько лет было очень сложной задачей, но сейчас, как можете видеть, это уже не так.

Предоставляемые документы

На этапе согласования условий кредитования банки требуют:

1. заявление-анкету;
2. документы, идентифицирующие личность: общегражданский паспорт (обязательно); один, на выбор, из перечисленных документов: заграничный паспорт, удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
3. копию или выписку из трудовой книжки, содержащую сведения за последние 5 лет работы;
4. оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы, а если работодатель не имеет возможности ее выдать, то предоставляется бумага на бланке предприятия с печатью и штампом по форме кредитного учреждения;
5. справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
6. налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
7. СНИЛС.

Усредненные условия кредитования

Условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц в различных банках значительно отличаются друг от друга. На это всегда есть объективные причины. Но у всех них есть общие моменты.

1. Лояльное отношение к собственным клиентам. Если заявку на ссуду подал владелец зарплатной или дебетовой карточки, кредит будет одобрен. При этом на более выгодных условиях — пониженная процентная ставка, максимальный срок кредита и лимит.
2. Оформление страхового полиса от потери трудоспособности позволяет также получить более лояльные условия по займу.
3. Годовые ставки по кредиту значительно выше, на 5-22%, по сравнению с займами с обеспечением. Кредитные организации практикуют индивидуальный подход, поэтому в договоре можно увидеть и 17% годовых, и 39,0%.
4. Сроки кредитования значительно уменьшены. Выдаются только краткосрочные кредиты, до года. В отдельных случаях можно получить среднесрочную ссуду, но только до 3-х лет.
5. Минимальный порог по сумме займа стандартный — 10,0 тыс. руб. Максимально можно рассчитывать на ссуду от 100,0 тыс. руб. до 500,0 тыс. руб. Имеются отдельные предложения до 1 500 000 рублей.
6. Всегда есть комиссии за выдачу и обслуживание кредита.
7. Практически всегда затруднен процесс обналичивания денег. Или повышенный процент за снятие денег через банкомат, или полный запрет. Выдача таких кредитов в наличной форме практикуется, но такой подход использует небольшое количество банков.

Наличие вклада в банке позволяет претендовать на условия кредитования с обеспечением (досрочное изъятие вклада приводит к потере процентов, поэтому часто оказывается экономически эффективнее оформлять краткосрочные займы).

Виды программ и условия кредитования в «Сбербанке»

Кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять на любые цели. Здесь условия кредитования зависят от наличия или отсутствия поручителя. Если ссуда без обеспечения и поручителя, то можно воспользоваться акцией 11% и получить:

• до 5,0 млн. руб.;
• под 17,0-19,9%;
• сроком до 5 лет.

Конкретные условия банк предлагает каждому клиенту индивидуально.

Вероятность отказа

Кредит не выдадут при следующих условиях:

• несоответствие возрастному цензу;
• отсутствие регистрации (постоянной или временной);
• наличие решения суда о банкротстве (в течение 5 лет);
• непогашенные задолженности в других банках (плохая кредитная история).

Преимущества и недостатки

Бланковые кредиты имеют плюсы и минусы, как для кредитных организаций, так и для заемщиков.

Для банков

У кредитных организаций при выдаче необеспеченных кредитов лишь один минус — возрастают риски их невозвращения. Плюсы полностью гасят негативные последствия возросших рисков:

• возрастают доходы (применяются большие процентные ставки);
• увеличивается клиентская база;
• упрощается оформление займов, что ведет к сокращению кредитных специалистов и экономии на заработной плате и начислениях на нее.

Для заемщиков

Минус также один, но очень существенный — значительно ужесточаются условия кредитования:

• уменьшаются лимиты по суммам;
• сокращаются сроки кредитования;
• значительно возрастают ставки по кредитам.

Положительные стороны:

• возрастает вероятность получения кредита;
• во многих кредитных линиях нет необходимости подтверждать доход;
• сокращается количество справок;
• максимально сокращаются сроки между подачей заявки и получением ссуды (в ряде банков — до 1 дня).

Нюансы кредита без обеспечения для ИП

Кредиты без залога для ИП практически не отличаются от условий для физических лиц. Заем можно взять для:

• пополнения оборотных средств;
• выплаты заработной платы наемным работникам, если технологический цикл превышает 1 месяц;
• покупки или аренды помещений и оборудования, а также других целей.

Единственное условие — целевой характер займа. ИП должен показать банку, куда были направлены кредитные средства. Для получения финансовой помощи индивидуальный предприниматель должен предоставить кредитору:

• свидетельство о регистрации (сотрудник банка снимет копию и самостоятельно заверит ее);
• справку из ФНС и ЕГРИП о постановке на учет;
• паспорт гражданина России;
• анкету-заявку.

Кроме этого, есть ряд обязательных условий:

• наличие действующего бизнеса (минимум 3 месяца);
• возраст — 21-60 лет;
• опыт самостоятельной работы не менее 3-х лет (пункт не входит в противоречие с первым, так как ИП могло быть переоформлено, или заявитель владел частной компанией, которую закрыл и т.д.);
• отсутствие задолженности по налогам и заработной плате (кредит необходимо оформлять до наступления такой ситуации);
• жить или работать в регионе нахождения филиала банка, но если прибыль превышает 60,0 млн. руб., условие не действует;
• прозрачная бухгалтерская отчетность.

Кредиты без обеспечения, имея очень жесткие условия выдачи, все же набирают популярность. Главное здесь рассчитать свои возможности по их возврату.