Нищета консолидации, или Проблема-175 Говоря об элите, которой необходимо экстренно консолидироваться, Кремль на самом деле имеет в виду весьма узкий кружок, состоящий примерно из 175 физических лиц: 25 крупных собственников, 50 ключевых чиновников и порядка 100 человек

В этом случае на помощь приходит механизм, называемый консолидацией кредитов. Чтобы эффективно управлять деньгами, нужно уметь грамотно применить данный финансовый инструмент. Любые долговые обязательства можно трансформировать, если на это заёмщику дано право в соответствующем договоре.
Не стоит путать консолидацию – объединение кредитных обязательств, с рефинансированием – получением нового кредита, которым клиент закрывает предыдущие обязательства.

Предположим, что у клиента большое количество разных кредитов, как мелких, взятых на приобретение бытовой техники или накладные расходы, так и крупных, потраченных на обучение, ремонт, путешествия, медицинское обслуживание, и в достаточно большом количестве банков. Ведь в одном банке могут не давать сразу большие суммы денег.

Проводить консолидацию кредитов нужно тогда, когда совпадут все составляющие этой мозаики. Нужно понимать, что не каждый банк сегодня берётся за такую операцию. Ведь бывает кредитная история настолько обременена штрафными санкциями и пенями, что распутать данный клубок не возьмутся даже специалисты.

«За» проведение консолидации говорят следующие факты.

1. Объединению подвергаются все текущие обязательства заёмщика. Существуют банки, которые консолидируют выборочные кредиты. Если клиенту такой расчёт выгоден, то можно соглашаться на частичную консолидацию, которая облегчит долг.
2. В процессе консолидации один банк становится новым кредитором для клиента, что очень удобно. Теперь не нужно будет помнить все сроки и другие условия всех кредитных договоров. Консолидированный кредитный договор будет один. Вместо большого количества мелких сумм, теперь придётся платить одну большую и один раз в месяц.
3. Условия консолидированного кредита подбираются наиболее выгодные, по сравнению с совокупными условиями по всем ранее взятым обязательствам. Об этом нужно будет позаботиться самому клиенту. Внимательно прочитать новый договор, пересчитать по нему все кредитные суммы, условия досрочного погашения и так далее.
4. Нередко сам банк предлагает клиенту консолидировать все его долги, выдвигая наиболее выгодные условия для своего будущего кредитного договора (гибкий график оплаты, сроки выплат, пониженные процентные ставки, уменьшение суммы долга за счёт увеличения суммы переплаты).
5. Преимуществом данного механизма является то, что консолидированный кредит освободит от залога предыдущие обязательства. Вместе с тем необходимо понимать, что банк по новым кредитным обязательствам потребует новые гарантии. В этом случае нужно быть готовым предоставить новый равноценный и ликвидный залог. Хотя нередки случаи, когда новый кредит предоставлялся без залога. Это зависит от кредитной истории заёмщика и других факторов.

«Против» консолидации говорит следующие факты.

1. Разобраться во всех тонкостях данного процесса под силу только профессионалам. Заключая новый договор необходимо проанализировать все имеющиеся кредитные договора клиента, сделать выводы, обрисовать схему и последовательность действий, написать требуемые запросы в банки, привлечь нужных кредитных брокеров. Данный процесс может затянуться. На определённый момент необходимо будет правильно и законно зафиксировать все кредитные долги, оформить письменные сверки, уступки и согласования с кредитными комиссиями всех участвующих в консолидации банков, провести переговоры по долгам. Именно из-за этих сложностей, а нередко из-за возникающей необходимости оплачивать дополнительные комиссионные вознаграждения за указанные услуги брокерам или банку, становится нецелесообразным проведение данной операции.
2. Некоторые банки не согласятся на консолидацию кредитов, если хотя бы по одному из них имели место просрочки или штрафы. Репутация клиента должна быть в этом случае безупречной. Перед тем, как получить консолидированный кредит необходимо будет запросить в Бюро кредитных историй личный отчёт.
3. Наличные деньги при консолидации исключены. Это даже не минус, просто обратите внимания на то, что новый кредитор должен будет своевременно произвести безналичный расчёт и закрыть существующие кредитные договора. Именно это должен будет проверить клиент, убедившись, что с него полностью сняты предыдущие обязательства. Если новый кредит предлагается выдать наличными, а сам клиент понесёт их в банки, то это называется рефинансированием и ответственность по нему принимает на себя целиком и полностью клиент.

Несмотря на все минусы для некоторых потребителей консолидация кредитов может стать спасительным средством, которое поможет разобраться со своими долгами и избавиться от рисков просрочки и сэкономить. Необходимо понимать, что от долгов консолидация не избавит, но упорядочить и проконтролировать имеющиеся кредиты она непременно поможет.

Когда прежние договоренности утратили актуальность настолько, что составлять дополнительные соглашения не имеет смысла, оформляют договор новации.

Согласно законодательству, договор новации – полное прекращение обеими сторонами условий первоначального обязательства. Альтернативой в этом случае выступает замена старых договоренностей новыми условиями.

Что такое новация займа

Новация выражается участниками отношений по обоюдному согласию. Новые договоренности конкретно указывают, какие пункты аннулируются или появляются, отмечают результат процесса новации. Это относится к аннулированию требований пунктов первоначального обязательства.

Процедура новации подразумевает остановку их действия и моментальное появление новых соглашений между теми же участниками отношений. Появление определённых новых обязательств предусматривает обязательное заключение контракта участниками заемных отношений.

Соответственно, альтернативной формой замены сделки аренды, купли-продажи можно назвать договор займа.

Согласно законодательству, непосредственный объект займа – это деньги или предметы, имеющие определённые родовые характеристики. К группе таких объектов не могут относиться различные работы, права или предоставление услуг.

Заем – реальное соглашение, официально заключенное с момента передачи финансовых средств или предметов.

Договор новации из договора займа

Договор новации предусматривает аннуляцию дополнительных условий или обязательств, предусмотренных первоначальным документом, если только в условиях новации участники не предложат другие варианты.

Так, смена договорных условий поставки товаров договором займа не предусматривает взыскание финансовой неустойки, описанной в пунктах о поставке. Это объясняется тем, что в процессе возникновения нового документа этот нюанс утратил связующее звено между участниками договора по поставке.

Принцип свободы нового соглашения в заемном варианте предусматривает выплату неустойки, в случае упоминания о ней в новой документации о займе.

Заемные ситуации могут возникать по различным причинам. Это вариант покупки-продажи, рассрочка платежных сроков, выплата арендной задолженности и другие варианты. Законодательство предусматривает замену предварительных пунктов на условия купли-продажи или другие договоренности.

Из документа возникает предложение о замене долговых обязательств на прочие формы привлечения средств. Соглашение не меняет фиксированные обязательства ранее, чем участники отношений не выполнят указанных договорных условий.

Соглашение о новации по договору займа

Если в случае новации сделка покупки-продажи выступает заменой первоначального обязательства, необходимо четко прописывать пункты о наименовании, количестве продукции, которая подлежит передаче.

Это регулируются соответствующими статьями законодательного кодекса, и относится к условиям заключения сделки купли-продажи. В случае отсутствия данных нюансов, контракт считается неправомерным и незаключенным.

Процесс замены по договору займа возможен между сторонами отношений и на этапе иска или исполнительного производства. Процедура предусматривает мировое соглашение, являющееся основой остановки производства судебными органами.

Вступление в силу, требует официального подтверждения суда. Иначе такой новый контракт не обладает юридическими полномочиями.⁠

Новация векселя в договор займа

В некоторых вариантах новые обязательства среди участников договора выражаются в виде передачи векселя долговой бумаги, имеющей определенную ценность. Вексель – вариант заемных обязательств долгосрочного характера. Длительность действия займов по векселю можно увеличивать на неопределенный период.

Вексель – ценный документ, который подтверждает отношения участников договора. По окончании срока его действие аннулируется и тогда возникает необходимость создания варианта ценной бумаги, именуемой новацией векселя.

Особенности векселя

Вексельная документация актуальна в ряде случаев:

1. в варианте истечения срока вексельных задолженностей и отсутствия спорной ситуации между участниками отношений;
2. при создании нового контракта с учетом обязательств участников и другим периодом погашения;
3. при пересмотре и дополнении суммы финансовой задолженности, процентных ставок и прочих условий;
4. если задолженность выражена не в виде финансовых средств, а по взаимному согласию участников отношений реструктурируется в обязательства по вексельным бумагам. Заемщик возвращает задолженность не финансовым путем, а используя векселя на общую сумму задолженности.

Новация – многосторонняя сделка, предусматривающая применение норм и условий, при которых договор можно считать заключенным. В обязательном порядке документация должна составляться в форме предусмотренной законодательством, иначе она может считаться недействительной или неправомерной.

Консолидация – это укрепление, сплочение. Следовательно, консолидация займов представляет собой соединение всех кредитных долгов в один. По сути, должник объединяет кредиты, полученные в разных финансовых организациях, в один большой займ. Потребность в соединении текущих денежных займов появляется в тех случаях, когда заемщик выплачивает долг нескольким банкам. Консолидация позволяет создать один общий кредит, и таким образом сделать процесс погашения долга более удобным.

Многие заемщики не видят разницы между объединением займов и рефинансированием кредитов. Однако это разные понятия, хотя они и имеют несколько схожих сторон. Перекредитование – это получение новой суммы заемных средств для погашения текущего кредитного долга. А во втором случае денежные займы просто соединяются вместе. Кроме того, к консолидации заемщики прибегают не только, чтобы уменьшить сумму переплаты, но и для упорядочения всех непогашенных кредитов.

Особенности соединения денежных займов

Финансовая организация, которая консолидирует все кредитные долги заемщика, предоставляет ему средства для погашения текущих займов. И заемщик по прежнему остается должником, но уже только одного кредитора. В качестве банка, согласного оформить все долги клиента в один, может выступать как коммерческая кредитная организация, так и соответствующее государственное учреждение. При этом возможно слияние без залоговых кредитов, а также займов, полученных с имущественным обеспечением.

Консолидировать кредиты с залоговым обеспечением более сложно, чем соединить долги по займам без залога. Это в свою очередь связано с процедурой передачи не только кредитного долга, но и предмета закладной – имущества заемщика. Но финансовые организации идут на объединение и залоговых продуктов группы денежного заимствования. Потому, что для банков слияние денежных займов – это возможность избавиться от проблемного кредита, а соответственно, и должника.

Преимущества слияния долгов

К положительным сторонам консолидации любых кредитов относится следующее:

1. Экономия времени на ежемесячной процедуре погашения долга по банковскому денежному займу. Консолидировав все свои текущие кредиты, должник избавляется от необходимости посещать разные финансовые организации. В частности, для внесения очередного платежа по займу. Это в свою очередь позволяет избежать проблем, связанных с просрочкой регулярного взноса;
2. Возможность сэкономить на итоговой переплате. Новый кредит, в котором соединяются все долги, можно взять на более выгодных условиях – по менее высокой ставке. Таким образом, консолидация – это отличный способ сократить стоимость сразу всех оформленных займов;
3. Корректировка размера ежемесячного взноса. Объединение действующих кредитов дает возможность изменить схему выплаты заемных средств. А именно – скорректировать в нужную сторону сумму платежа, каждый месяц вносимого в счет возврата долга. Условия нового объединяющего займа могут позволить сменить менее выгодную аннуитетную схему на более оптимальную – дифференцированную;
4. Удобство для должника. Чем больше непогашенных займов, тем больше проблем. Причем это связано не только с увеличением финансовой нагрузки, но и ее распределением. Заемщик может просто перепутать, сколько и в какой именно банк он должен отдать в следующий месяц. После слияние долгов по кредитам должник продолжает выплачивать заемные средства, но только одному банку. А снижает вероятность образования задолженности в результате забывчивости или невнимательности заемщика.

Недостатки этой процедуры

Рассматривая консолидацию долгов по денежным займам, нельзя не упомянуть о весьма существенных недостатках соединения таких банковских продуктов. Один из них – это ограниченное количество банков, готовых объединить все кредиты клиента. На сегодняшний день немногие финансовые организации соглашаются выступить в качестве консолидирующего кредитора. Такую процедуру проводят в основном небольшие и новые банки, которые испытывают недостаток в клиентах. Они таким образом стараются увеличить количество своих заемщиков. Но малоизвестный банк – это всегда риск для должника, тем более в случае оформления крупного займа. А соединив все кредиты, как правило, получается один, но большой долг.

Кроме того, к отрицательным сторонам относятся сложности при переговорах с первоначальными кредиторами. Для того чтобы консолидировать все свои не выплаченные займы, должнику сначала необходимо получить согласие тех банков, в которых они были получены.

Далеко не все финансовые организации передают долги своих клиентов сторонним банкам. Или же делают это при выполнении определенных условиях. Кроме того, консолидация кредитов подразумевает досрочный возврат соответствующих долгов. А за это банки могут накладывать штраф.

Еще немаловажным недостатком являются дополнительные расходы. Оформление любого займа, в том числе объединяющего, не обходится без расходов со стороны должника. Получая новый кредит, заемщик снова собирает все необходимые документы, проводит оценку залогового имущества, оплачивает комиссию за выдачу заемных средств и т.д.

Заемщикам, которые хотят воспользоваться данной процедурой, можно посоветовать следующее:

• обращаться с заявлением на соединение денежных займов лучше всего в надежный банк, имеющий хорошую репутацию на рынке соответствующих услуг;
• перед объединением следует прочитать каждый договор займа, уделив особое внимание деталям досрочного погашения кредита;
• более выгодные условия традиционно действуют для постоянных и проверенных клиентов, поэтому оптимальный вариант – банк, где есть хорошая кредитная история;
• прежде чем приступить к реализации планов по консолидации долгов, желательно все рассчитать – будет ли это выгодно.

ВНИМАНИЕ! Слияние денежных займов не избавляет от ответственности по возврату долгов, но помогает упростить процесс выплаты заемных средств;

Консолидирующий кредит - это услуга банка, которая позволяет объединить все имеющиеся задолженности и выплачивать общую сумму в одном банке.

Когда это нужно?

Предположим, что вы решили обзавестись некоторыми благами – например, огромный телевизор, итальянский кухонный гарнитур и хорошая новая машина. При этом, вашей супруге очень понравилась шубка, а ребенок закончил школу, поступил в вуз, и теперь нужно оплачивать его образование. Ни у вас, ни у жены нет кредитной карты, поэтому вы оформляли займы на месте, и, конечно же, получилось, что все они в разных банках. Теперь вам придется каждый месяц ездить в отделения разных банков для того, чтобы погасить ежемесячную задолженность. При этом нужно не запутаться в бумагах и датах (как это часто бывает), оплатить в каждом банке нужную сумму. Согласитесь, иметь кредиты в пяти разных банках – это не совсем удобно. Гораздо проще иметь один в том банке, отделение которого находится в минуте ходьбы от вашего дома или офиса.

Консолидирующий кредит - как это сделать?

Для удобства своих клиентов, банки придумали процедуру консолидации, которая позволяет объединить все задолженности в одном банке и оплачивать один (общий) ежемесячный платеж в удобном для вас отделении банка.

Ни для кого уже не является секретом тот факт, что банки взаимодействуют между собой, продавая друг другу задолженности. Вот и выбранный вами банк может скупить ваши кредиты у других и объединить все в один.

Вам для того, чтобы воспользоваться этой услугой, нужно лишь прийти в отделение выбранного банка и написать соответствующее заявление о желании создать консолидирующий кредит.

Цена вопроса

Конечно, такая услуга имеет свою цену, ведь для ее реализации кому-то придется потрудиться, а потому итоговая сумма кредита может несколько возрасти. Однако на практике, вы окажитесь скорее в плюсе: вам бы все равно пришлось потратить , ведь для поездок в разные отделения вам нужно было бы оплачивать бензин, а так же вы бы потеряли драгоценное время, а, как известно, время - деньги.

Так что, как вы можете понять, небольшая приплата банку может существенно разгрузить вашу голову – вам больше не придется заниматься подсчетами и составлением плана погашения задолженностей на месяц. Теперь вы будете ровно один раз в четыре недели ходить в ближайшее отделение банка и оплачивать за один раз все кредиты. Согласитесь, это намного удобнее и быстрее?

Еще одним пунктом расходов, который может стать решающим для отказа от консолидирующего кредита является суммация и пересчет рисков, которые должны быть компенсированы. В результате банк может попросить или увеличить сумму кредита. В том случае, если у вас уже имеются залоговые займы, залог станет распространяться на всю сумму.

Однако, с другой стороны, правильно выбранный банк позволит вам сэкономить на иных расходных статьях кредитного договора, которые подразумевают большие процентные надбавки. Поэтому, в итоге большая часть ваших дополнительных расходов опять же окажется компенсированной.

Консолидирующие кредиты в последнее время пользуются все большим спросом, но прежде, чем согласиться на такое предложение, стоит присесть и серьезно подумать – взвесить все «за» и «против», просчитать риски.

Консолидированный кредит – это одна из тех банковских услуг, обратившись к которой, вы можете существенно облегчить свою жизнь. Однако, здесь есть множество подводных камней, знать о которых нужно заранее, а потому относиться к этой возможности нужно «с умом».

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш