Частичное досрочное погашение сбербанк онлайн. Досрочное погашение кредита в Сбербанке

У всех клиентов Сбербанка, взявших кредит, есть возможность преждевременно погасить его, когда предоставляется случай. Существует несколько способов, как оплатить долги досрочно:

досрочное погашение кредита через «Сбербанк онлайн»;
досрочное погашение займа в отделении банка.

Согласно федеральному закону (ФЗ 284), каждый заемщик имеет право на досрочное полное или частичное погашение кредита в СБ. При этом от вас не потребуют комиссий, и не начислят штрафы.

У всех банков существует требование, чтобы заемщик заранее (30 дней) известил банк о своем намерении преждевременно погасить кредит. За этот срок, финансовая организация сможет минимизировать все риски и потери. Ведь не секрет, что досрочные выплаты — не выгодны банкам. Сбербанк не является исключением, хотя в договоре этот пункт не прописан из-за своей неправомерности. Поэтому, лучше предупредить банк, чтобы не испортить отношения с ним.

Досрочное погашение кредита через «Сбербанк онлайн»

Многие клиенты СБ, в будние дни, не могут посетить отделение организации и дожидаться своей очереди на прием к сотруднику. В такой ситуации возникает вопрос, как досрочно погасить кредит через «Сбербанк онлайн»?

Алгоритм закрытия займа до установленного срока, через онлайн-сервис:

произведите вход в свой Сбербанк Онлайн, используя данные для аутентификации;
перейдите в раздел «Кредиты»;
в следующем окне вы увидите все свои активные кредиты, выберите тот, который вы хотите закрыть ранее срока;
далее вам будет предложено два варианта погашения: «Частичное досрочное погашение» и «Полное досрочное погашение» (выберите нужный);

Но самым надежным способом решить вопрос, как досрочно закрыть кредит в Сбербанке, остается личное посещение отделения СБ.

Досрочное погашение займа в отделении банка

Чтобы преждевременно погасить ссуду, вам потребуется личное посещение отделения СБ. Перед посещением не забудьте взять с собой документы (паспорт) и договор кредитования.

Существует два метода досрочного погашения займа, и зависят они от вида платежей, назначенных при составлении договора.

Виды платежей бывают аннуитетными и дифференцированными.

Аннуитетный платеж подразумевает внесение суммы равными частями на протяжении кредитного периода. При таком виде платежа, процедура выглядит следующим образом:

пишется заявление на частичное или полное погашение задолженности;
в установленное время вносится сумма, указанная в договоре;
если вы собираетесь частично погашать долг, вам будет предоставлен новый договор с меньшими суммами выплат;
когда денежные средства будут сняты со счета, вам выдадут справку об аннулировании долга;

Дифференцированный платеж, подразумевает перерасчет суммы ежемесячно, исходя из оставшегося долга. В данном случае процедура выглядит так:

у сотрудника банка узнается сумма, оставшаяся для погашения;
далее требуется внести средства на счет;
в назначенный день, когда будет производиться списание, приходите в отделение СБ для составления соответствующих документов;
после погашения долга, берете справку о его аннулировании.

Справка, подтверждающая отсутствие долга

В справке содержится информация о займе: сумма взятого кредита, сроки погашения, даты последних платежей. Также в ней будет указано о закрытии кредитного счета, с указанием даты погашения и его номера. В конце должна быть отписка, что у кредитора нет претензий к заемщику.

Документ выдается либо сразу, либо через несколько дней после того, как вы подали заявление. Такая справка должна быть у вас, даже если вы не планируете сделать возврат процентов, она будет служить подтверждением того, что долг является погашенным.

К примеру, если задолженность будет списана не в полном размере и останутся даже копейки, на счет будут автоматически начисляться проценты. В дальнейшем отсутствие поступления средств, повлечет применение санкций, таких как — пеня и штрафы. И уже через некоторое время, на вашем счету, из копеек образуется внушительная сумма. Следует внимательно проверять все документы, подтверждающие отсутствие задолженности.

Возврат процентов

При досрочном погашении кредита, подавать заявку на возврат процентов рекомендуется сразу после того, как вами была получена справка об отсутствии долга.

Для этого попросите сотрудника дать вам бланк заявления. Если сотрудник откажется это делать, по причине того, что якобы в банке такая процедура не предусмотрена, то напишите его в свободной форме и добейтесь его принятия, пригрозив, что в противном случае вы будете вынуждены подать жалобу в органы надзора.

Заявление банк должен принять в любом случае. При том у вас должна остаться копия заявления, заверенная сотрудником банка принявшим его.

В самом заявлении указываются:

ФИО, данные паспорта и личная информация;
номер договора по займу и дата его подписания;
информация о величине займа, ставках, сроках (можно увидеть в договоре);
сумма, которую вы заплатили при внесении досрочного платежа;
данные, что ссуда была закрыта;
номер карты или счета, куда СБ сделать возврат переплаченных средств.

К заявке прилагается справка о закрытии долга и копия договора. Уточните дату, когда будет перечисление. Обычно банк делает перерасчет и возврат денег в течение нескольких дней.

Таким образом, погасить кредит раньше установленного срока возможно, и эта процедура не является сложной. Но не рекомендуется злоупотреблять этой возможностью, дабы не испортить свою кредитную историю и иметь возможность заключать договор займа в дальнейшем.

Многим людям для осуществления своей мечты приходится брать кредит. Но если кредит будет погашен раньше прописанного срока, то и платить придется меньше. Поэтому, в целях экономии средств, и если у Вас имеются возможности для досрочного погашения кредита, лучше этой возможностью воспользоваться. Ни один банк в этой услуге не имеет права отказать, т. к. данное действие прописано Гражданском кодексе РФ. Все, что от Вас потребуется, это написать заявление о намерении погасить кредитный долг досрочно частично.

Погашение кредита в Сбербанке, будет зависеть от способа погашения.

Для клиентов, кредит которых был оформлен с фиксированной суммой оплаты (аннуитетный способ):

Достаточно будет подойти в то отделение Сбербанка, где заключался кредитный договор, чтобы сообщить банку о своем намерении внести сумму больше, чем было прописано в договоре.
Специалист банка, предложит Вам составить новый график платежей, после его распечатают для подписания.
В день списания денег на погашения долга по кредиту (а именно до 21.00), необходимо положить деньги на счет, с которого и будет списывать оговоренная сумма.

Для клиентов, кредит которых был оформлен с возможность вносить денежные средства на погашение кредита, и где сумма с каждым взносом будет уменьшаться (дифференцированный способ), то здесь не потребуется никакого изменения графика, а достаточно будет вносить любую сумму на кредитный счет.

Многих интересует досрочное погашение кредита в Сбербанке. Кредит, оформленный в Сбербанке, доступен для выплаты раньше окончания действия договора всем заемщикам при соблюдении условий, которые прописаны в соглашении. Обязательства по выплате задолженности снимаются, а переплата в виде процентов уменьшается. Многих заемщиков интересует, как правильно произвести досрочное погашение кредита в Сбербанке.

Полное досрочное погашение

Как и во всех банках на территории РФ, заранее закрыть договор со Сберегательным банком можно бесплатно. Подобный вариант возврата не представляет выгоды для финансовой организации, поскольку процент переплаты минимизируется. Поэтому, несмотря на добросовестное исполнение долговых обязательств, в результате преждевременной оплаты кредитная история ухудшается.

Полное погашение кредита в Сбербанке раньше срока сопровождается перерасчетом начисленной процентной ставки. Общая сумма переплаты, которую должен был отдать заемщик после произведения досрочной выплаты, нивелируется.

Для досрочного погашения при аннуитетных платежах необходимо высчитать размер общего долга вместе с установленными договором процентами, которые были начислены до планируемого дня оплаты. Затем в личном кабинете или филиале финансовой организации необходимо оформить обращение. После этого заранее следует зачислить на счет нужную сумму для проведения окончательного платежа.

Если клиент неправильно произвел расчет, часть ссуды останется непогашенной. Впоследствии на нее начнут начисляться проценты. По этой причине ограничиваться самостоятельными подсчетами не стоит. Лучше дополнительно удостовериться в правильности результата у менеджеров банка в офисе или по номеру контактного центра.

В случае отправки платежа через стороннюю платежную систему либо банк важно осуществлять транзакцию заранее, так как перевод может занять до 7 дней. Дополнительно нужно внести средства с учетом комиссии, если она предусмотрена. Если ко времени планируемого погашения денег на счету окажется недостаточно, закрытия займа и досрочного погашения не произойдет.

После того как заем будет оплачен полностью раньше срока, нужно посетить отделение банка лично и проверить поступление заявки и поступление перевода. Если все в порядке, в целях получения гарантий рекомендуется взять справку, подтверждающую погашение кредита, отсутствие претензий со стороны заимодавца и закрытие договора.

Возможность частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке

До 2011 г. большинство российских банков применяло штрафные санкции при нарушении порядка произведения обязательных взносов. Это затрагивало не только просрочки, но и преждевременный возврат задолженности. Сейчас заемщикам доступна частичная и полная оплата долга в любой момент. Нужно лишь учесть величину установленной ставки по процентам и прочие условия, указанные в договоре.

Размер планируемой оплаты должен превышать стандартный ежемесячный взнос. Если этого не произойдет, оплата не зачтется в качестве досрочного возврата долга.
Зачислять средства на счет следует в дату, указанную в качестве контрольной по платежному графику. Второй вариант — заранее согласовать этот вопрос с банком.
Предупредить финансовую организацию о намерениях нужно письменно путем подачи заполненного бланка заявления. Запрос оформляется минимум за 1 месяц (по условиям кредитора).

Для погашения частичной суммы займа предусмотрено несколько способов:

личный кабинет сервиса Сбербанк Онлайн;
устройства самообслуживания сторонних организаций;
банкоматы кредитора;
касса Сберегательного или другого банка.

Для проверки счета после оплаты можно зайти в Сбербанк Онлайн или воспользоваться мобильным банком.

Для ответа на вопрос, выгодно ли гасить часть кредита, рассмотрим пример. Сумма ежемесячного взноса по схеме оплаты составляет 20000 руб. Клиент желает произвести частичное погашение своего займа раньше срока на 10000 руб. В этом случае на счет нужно зачислить 30000 руб.

Сбербанк учтет очередную выплату по договору 20000 рублей, спишет с основного долга 10000. С этого момента тело кредита уменьшится, а вместе с ним и начисляемые проценты. Так как размер основной задолженности изменился, финансовое учреждение обязано изменить дальнейший график оплаты в соответствии с внесенной суммой частичного досрочного возврата.

На практике получить модифицированную схему затруднительно, несмотря на то что клиент совершил преждевременную оплату ссуды. В Сбербанке по всем кредитным программам используется одинаковый алгоритм погашения. Он основывается на принципе равномерного распределения суммы процентов и займа на каждый месяц платежного графика, прикрепляемого к договору. Если же клиент вносит единоразовый взнос в большем размере, общее время кредитования уменьшается, а схема выплаты не меняется.

Минимальная сумма для досрочного погашения

Размер преждевременной оплаты кредита Сбербанком не лимитирован. Однако многих потребителей интересует способ уточнения необходимой суммы. Некоторые заемщики считают, что они могут самостоятельно рассчитать точную величину платежа для досрочного возврата ссуды, но это ошибочное мнение.

Правильное раннее погашение в полном объеме осуществимо при условии, что менеджер банка произведет подсчеты. Для консультации клиент может обратиться к операторам контактного центра. Служба работает круглосуточно.

Озвученную сумму следует полностью зачислить на клиентский счет с учетом даты, установленной графиком погашения. После произведения оплаты рекомендуется дополнительно позвонить на номер горячей линии или отправиться в офис лично для выяснения вопроса о закрытии договора. Неоспоримым доказательством при возникновении каких-либо претензий со стороны кредитора будет справка, подтверждающая полный возврат заемных средств.

Расчет через онлайн сервис

Как узнать сумму для досрочного гашения самостоятельно — отдельная тема для обсуждения. Удобным вариантом для клиента будет применение онлайн калькулятора. На официальном сайте Сбербанка подобная утилита не представлена, поэтому заемщикам способ расчета через интернет не предлагается.

Для предварительного уточнения размера платежа необязательно посещать филиал финансовой организации или дожидаться ответа операторов. В интернете можно воспользоваться бесплатным сервисом для расчетов по досрочной выплате долга.

Для самостоятельного расчета суммы погашения предусмотрен следующий алгоритм:

Найдите и откройте сайт, где представлен такой калькулятор.
В специальной форме программы укажите дату начала действия договора (когда была взята ссуда), сумму заемных средств, размер ставки по процентам и срок возврата задолженности.
Выберите схему оплаты (аннуитетная либо дифференцированная).
Впишите дату, когда планируется погашение ранее предусмотренного срока, затем кликните по клавише «Рассчитать».

Калькулятор выдаст необходимый размер платежа, учитывая процентную ставку и прочие параметры. Дополнительно программа укажет, сколько денег сэкономит клиент при досрочной выплате. Важной особенностью подобных сервисов является их применимость только для подсчетов по кредитам с разделенными взносами, которые подразумевают помесячное начисление на остаточную сумму задолженности процентов.

Поскольку основная задолженность по займу регулярно снижается по мере возврата, то меняется и величина ставки по процентам. Для точного подсчета по досрочной оплате нужно принимать во внимание несколько параметров:

модификация процентов;
примененные пени;
наложение штрафных санкций и прочие факторы.

Поэтому полагаться на результат, полученный с помощью онлайн-сервисов, не стоит. Подобные вопросы лучше согласовать с представителями кредитной организации.

Где можно досрочно погасить кредит

Плательщикам по ссудам Сбербанка предоставляется несколько методов погашения через:

кассовые зоны филиала, где оформлялся кредит;
частичное досрочное погашение кредита через Сбербанк Онлайн;
филиалы Почты РФ;
интернет-банкинг сторонних банков;
мобильный банк;
в собственных либо сторонних терминалах и банкоматах;
через офис в другом отделении.

Если плательщик является держателем карты, выпущенной Сбербанком, наиболее просто и удобно перевести деньги в счет погашения займа можно с ее помощью. Этот вариант применим как при осуществлении ежемесячных взносов, так и в случае досрочной выплаты.

Произвести оплату через интернет в сервисе Сбербанк Онлайн можно по следующей схеме:

Авторизуйтесь на сайте online.sberbank.ru и перейдите в главное меню.
Среди разделов найдите «Кредиты» и войдите в него.
Укажите свой незакрытый заем.
Из предложенных опций выберите нужную и откройте ее: частичное или же полное досрочное гашение.
Сервис перенаправит вас на страницу с пустым бланком онлайн-заявки. Все поля следует заполнить для отправки запроса в Сбербанк.
Перед подтверждением рекомендуется внимательно проверить все сведения. Затем определитесь с номером карты списания, сроком оплаты, заполните сумму списания и другие запрашиваемые данные.
Финальный шаг — нажатие клавиши «Отправить заявку». Снова просмотрите заполненные строки, после чего выберите «Подтвердить», если все верно. В случае обнаружения ошибки нажмите «Редактировать». Если же вы передумали досрочно возвращать долг, кликните по клавише «Отменить».

Заявку нужно подтвердить посредством ввода специального кода, который система вышлет на контактный номер мобильного телефона клиента. После указания секретной комбинации снова выберите «Подтвердить».

С этого момента заявка считается оформленной. По желанию пользователь может ее распечатать. Рассмотрение запроса и его одобрение осуществляются в режиме онлайн, как и внесение денежных средств.

Во избежание возникновения каких-либо недоразумений, связанных с процедурой погашения, операцию стоит проводить в соответствии с датой, прописанной в заявлении.

После перевода суммы для преждевременного прекращения действия кредита следует обязательно проверить, что средства списались с банковской карты и зачислились на счет, относящийся к займу. Если в процессе просмотра возникли какие-либо проблемы, необходимо сразу позвонить на номер контактного центра Сбербанка и озвучить ситуацию операторам.

Специалист составит обращение и передаст его в обработку. После рассмотрения и разрешения сложностей нужно отправиться в офис обслуживания финансовой организации, удостовериться, что платеж прошел, и взять справку, подтверждающую закрытие кредитного счета, а вместе с этим и прекращение долговых обязательств.

Порядок заполнения заявки на частично-досрочную выплату кредита

Если заемщик решил вернуть деньги, взятые под проценты раньше срока, отмеченного в подписанном договоре между ним и банком, он обязан действовать в соответствии с порядком досрочной выплаты, установленным Сбербанком.

Закон о преждевременной выплате ссуды без наложения комиссионного сбора появился в 2011 г. Благодаря новому постановлению клиенты теперь могут сэкономить деньги за счет снижения переплаты за несколько месяцев или лет, если у них появились средства для закрытия ссуды полностью либо частично раньше положенного срока. Законодательство распространяется только на физических лиц, включая все виды программ кредитования, к которым относится и ипотека.

Порядок действий при проведении процедуры ранней выплаты описывается в договоре. Желательно изучить соответствующие пункты соглашения, прежде чем отправляться в офис.

Схема досрочной оплаты состоит из нескольких этапов:

Уточнение суммы (при закрытии договора).
Уведомление кредитора о намерении произвести частичную либо полную выплату.
Проведение платежа.
Получение выписки в филиале об отсутствии долговых обязательств и закрытии договора (если ссуда выплачена полностью).

Закон обязывает граждан предупредить кредитора за 30 суток до проведения оплаты. С этой целью заемщик должен оформить специальную заявку. Внутренний регламент банка предполагает подачу запроса плательщиком за 5 дней, однако лучше уточнить это заранее у менеджеров финансовой компании.

Получив бланк у сотрудника филиала, плательщику предстоит заполнить заявку, указав следующие сведения:

личные данные заемщика;
данные о кредите, включая номер договора и остаточную задолженность;
сумма предполагаемой выплаты (размер выплаты должен превышать величину ежемесячного взноса);
дата планируемого перевода (должна приходиться на будний день);
информация о счете списания денежных средств.

Документ составляется в 2 экземплярах: один предоставляется на обработку банком, а второй плательщик забирает себе. На бланке ответственный сотрудник ставит свою подпись. Обязательным условием является соблюдение сроков и суммы оплаты, указанных в заявлении. В ином случае процедуру могут признать не состоявшейся.

При желании полностью закрыть ссуду рекомендуется обратиться в отделение заранее и получить выписку. Подобная мера позволит убедиться, что задолженность отсутствует, поскольку даже если неоплаченная часть составляет несколько копеек, на нее начнут начисляться пени. В результате небольшая сумма с течением времени может сильно вырасти.

Комиссионный сбор за погашение займа раньше времени не предусмотрен Сбербанком. Если применялся частичный досрочный возврат задолженности, клиенту нужно повторно посетить офис для получения нового платежного графика.

Вследствие снижения остаточной суммы по основному долгу проценты будут начисляться в меньшем объеме, что повлияет на изменение размера обязательного взноса в последующий период возврата. В случае отсутствия изменений схемы оплаты операционист уведомит об этом заявителя в момент оформления заявки.

Новый график после досрочной выплаты

Произвести перерасчет в случае частичной преждевременной выплаты можно после того, как средства переведены и оплата принята. Так как проценты меняются при досрочном погашении кредита, меняется и график платежей. Заемщику нужно посетить отделение Сбербанка и попросить менеджера представить ему обновленный документ, в котором будут указаны новые схемы возврата задолженности.

Если клиент вернул долг полностью, ему также предстоит обращение в банк с целью получения письма-справки, где документально подтверждается погашение кредитных обязательств и закрытие договора.

Чаще такое уведомление выдается плательщику на специальном бланке с официальной печатью и подписью лица, занимающую руководящую должность в кредитном отделе (начальника).

Использование этого письма в некоторых случаях необходимо для оформления какого-либо разрешения либо справки. Примером может послужить запрос кредитной истории. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. В этом случае документ нужен сотрудникам БКИ, если в их информационной базе отсутствует информация о выплате долга, зафиксированного за физическим лицом.

Законодательная база

Заемщики ранее могли вернуть средства, полученные по кредиту, только в соответствии со сроком погашения, предусмотренным договором. Банки с целью удержания прибыли запрещали досрочно выплачивать задолженность либо применяли штрафные санкции, что подразумевало наложение существенных пеней на клиентские счета.

В октябре 2011 г. был принят новый ФЗ №284. С его появлением были внесены изменения в статьи ГК РФ под номерами 810 и 809. Они регламентируют выполнение долговых обязательств по кредитам. Теперь досрочная оплата — неотъемлемое право гражданина.

Однако воспользоваться им заемщик может при выполнении обязательного условия, указанного в нормативном акте. Кредитное учреждение должно быть извещено о планах клиента касаемо предварительного закрытия займа за 1 месяц до проведения операции. Заранее закрыть разрешается только займы, выданные на семейные или личные цели. В кредитном договоре может указываться другой период, в течение которого нужно предупредить банк, но лишь менее длинный.

Федеральный закон №353, изданный в декабре 2013 г., наделяет плательщика полномочиями отказаться от ссуды и осуществить полный ее возврат без уведомления кредитора (ст. 11). Однако сделать это можно в течение 14 дней со дня получения заемных средств.

В случае предоставления денег под проценты для использования на конкретизированные нужды (целевой кредит), прописанные в пунктах договора, период возврата увеличивается до 30 дней. В таком случае клиент выплачивает начисленные проценты по факту за предоставленное время использования средств.

Дополнительно ФЗ №353 позволяет банкам внести в текст договора условие, что преждевременное погашение возможно только в контрольный день, когда по графику вносится очередной платеж.

В случае поступления от заемщика уведомления о его намерении заранее полностью закрыть кредит в обязанности финансовой организации входит расчет и предоставление всех сведений о размере основной задолженности вместе с процентами в пятидневный срок. Рассчитанная сумма подлежит уплате для закрытия займа.

Отличия досрочной выплаты при разной форме кредитования

Ответ на вопрос о выгоде произведения преждевременной оплаты ссуды напрямую зависит от схемы погашения: аннуитетной либо дифференцированной.

Первый вариант подразумевает внесение платежей, одинаковых по сумме в течение всего периода кредитования. Размер взноса формируется из части основного долга, процентов и дополнительных комиссионных сборов заимодавца (если предусмотрено).

В течение первых лет или месяцев клиент платит в основном проценты. Основной долг входит лишь в малую часть транша (взноса). К окончанию кредитования соотношение меняется в обратную сторону, но размер платежей остается одинаковым.

Дифференцированный график состоит из разных по сумме ежемесячных взносов. По мере возврата задолженности транши пропорционально уменьшаются. Наиболее высокий размер платежей приходится на первую ¼ срока погашения, а низкий — на последнюю четверть.

В середине периода величина оплаты аналогична аннуитетной. По окончании каждого месяца тело займа уменьшается на одинаковые доли, а проценты начисляются на оставшуюся задолженность. По этой причине размер взносов варьируется от оплаты к оплате.

Выгода при дифференцированном графике

Если в договоре указана дифференцированная система платежей, основная часть (тело) не меняется. Она распределяется пропорционально месяцам действия кредита, а к ней добавляются проценты, которые ежемесячно снижаются. Это связано с уменьшением задолженности. Полная выплата раньше срока сопровождается сокращением основного долга.

Рассмотрим в качестве примера кредитование на сумму 120000 руб. сроком на 5 лет. Размер ежемесячного взноса составляет 120000 / 60 = 2000 руб. Спустя 1 год было осуществлено преждевременное погашение на 60000 руб. Обновленная постоянная составляющая обязательного платежа легко рассчитывается:

2000 * 12 = 24000 руб. — выплачено за год.
Дополнительный взнос равен 60000. руб., остаток по кредиту: 120000 — 60000 — 24000 руб. = 36000 руб. Внесено дополнительно: 50000 руб.
В последующие 4 года размер ежемесячной оплаты составит: 36000 / 48 = 750 руб.

На оставшуюся задолженность будет начисляться процентная ставка, указанная в соглашении с банком. Сумму переплаты можно выяснить с помощью любого онлайн-калькулятора. Наиболее выгодным решением для заемщика является оставить размер обязательного платежа тем же, но уменьшить период кредитования.

Однако сделать это можно только при условии получения разрешения от финансовой организации, большинство банков не согласится с подобным намерением, а законодательством этот вопрос не регламентирован.

Аннуитетные платежи

Главное отличие аннуитетной схемы состоит в сохранении одинакового размера оплаты в течение всего периода возврата долга по займу. Начало периода сопровождается взносами, основная доля которых состоит из процентов. Тело кредита погашается медленно, а величина переплаты в результате гораздо больше, чем в случае применения дифференцированной системы расчетов.

Отразится ли на кредитной истории

Заимодавцы по-разному относятся к плательщикам, которые решили вернуть одолженные средства задолго до окончания периода кредитования. При рассмотрении параметров претендента, который подает запрос на получение ссуды, система скорингового анализа БКИ выдает оценку. Факт преждевременного погашения никак не сказывается на рейтинге потенциального заемщика.

В отчете, предоставляемом банковской организации, выводятся все займы, ранее оформленные кандидатом. По каждому продукту приведены дата планируемого и фактического возврата задолженности. В зависимости от внутренней политики банка досрочное гашение может расцениваться положительно, поскольку это говорит об ответственности претендента и его добросовестности.

Другие кредиторы отказываются от сотрудничества с клиентом по причине того, что в случае преждевременной выплаты долга прибыль будет частично утеряна. Кредитным специалистам приходится привлекать новых претендентов на средства, которые вернул плательщик. Подобная необходимость связана с желанием банка отрабатывать ссуды с максимально возможной выгодой.

Если клиент предъявил документы, подтверждающие получение большого дохода и стабильное трудоустройство, запрос о выдаче кредита на небольшую сумму могут отклонить. Такая тактика применяется во избежание слишком быстрого возврата займа.

При достаточном уровне платежеспособности продолжение выплаты процентов нелогично. Новую ссуду проще оформить, если все предыдущие кредитные договоры, закрепленные за кандидатом, закрыты. Если все параметры кредитной истории устроят менеджера и банк, то претенденту с высокой и стабильной зарплатой можно рассчитывать на новый заем.

Может ли Сбербанк отказать в проведении досрочной оплаты

Право на преждевременное закрытие кредита предоставляется по всем видам кредитных программ, включая ипотечные продукты. Сбербанк не вправе противостоять подобному намерению плательщика даже при условии потери выгоды.

При таких условиях банк теряет выгоду: финансовое учреждение потеряет переплату, которую могло бы получить от клиента при полном сроке кредитования. Возврат долга раньше срока может отразиться на кредитной истории, что станет результатом отказа банка в предоставлении потребителю займа на выгодных условиях.

Однако запрещать досрочную выплату Сберегательный банк не уполномочен. Исключение составляют ссуды, договор по которым содержит запрет на ранний возврат долга. В тексте соглашения могут встречаться условия, предписывающие необходимость уведомления кредитора провести оплату за 6, 3 или 1 месяц. Ранее указанного времени осуществить платеж не удастся.

Возврат денег за страховку

По желанию заемщики могут оформить в Сбербанке страховой полис. Услуга предоставляется дочерней организацией кредитора — Сбербанк Страхование. Процедура применяется для получения гарантии погашения займа в ситуациях:

утраты трудоспособности по причине несчастного случая;
смерти плательщика.

При наступлении случая, предусмотренного полисом страхования, родственники клиента и он сам получат финансовую защищенность, поскольку кредит будет оплачен фирмой Сбербанк Страхование. Так как потребительские ссуды не выдаются на длительный срок (максимально 5 лет), такие ситуации не предусматриваются. Поэтому страхование оформляется только по желанию клиента, либо деньги выдаются без покупки полиса в Сбербанке.

Для ипотечных программ используется расширенный перечень рисков, включающий дополнительные случаи:

возникновение травмы либо заболевания, которое стало причиной появления временной нетрудоспособности;
незапланированные финансовые сложности, коснувшиеся семьи заемщика;
потеря рабочего места вследствие сокращения предприятия или увольнения по независящим от клиента причинам.

Если возникает какой-либо из приведенных случаев, погашение обязательной суммы оплаты по жилищной ссуде происходит за счет страховой организации в течение согласованного периода (1 раз либо ежемесячно) при наличии документального подтверждения.

Получить страховку вправе лица, состоящие в близком родстве с заемщиком, или наследники, обозначенные клиентом. При невозможности выполнения долгового обязательства плательщика перед банком его наследник получает страховую компенсацию и в будущем своими силами погашает кредит.

В ситуации, когда заем выплачен раньше установленного срока, действие страхового полиса продолжается. Предусматривается возможность возврата части денежных средств, потраченных на покупку услуги страхования.

Прекращение действия полиса достигается посредством соблюдения одного из следующих условий:

покупатель оформил отказ;
зафиксировано наступление одного из случаев, прописанных в страховке.

Дополнительно закрыть договор можно также при тяжелом заболевании заемщика, которое препятствует законному оформлению полиса.

Процедура возврата

Сумма денежных средств, которая может быть получена, меняется в соответствии со временем покупки полиса:

Меньше месяца. При отказе клиента от услуги в этот период потраченные деньги возвращаются полностью.
До полугода. Сумма компенсации составит не больше 50% от стоимости страховки.
6 месяцев и более. Рассчитывать на получение выплаты в этом случае не стоит. Допустимо решить вопрос через судебные инстанции при отказе финансовой организации, но это не принесет выгоды, так как возвращена будет лишь небольшая сумма. В этой ситуации истцу придется предоставлять доказательства, что осталась неиспользованная часть стоимости полиса.

Не следует ожидать, что сотрудник банка укажет, как можно вернуть страховку. Решением вопроса нужно заняться самостоятельно, предварительно изучив полную информацию.

Процедура состоит из следующих этапов:

Посещение банковского филиала либо офиса страховой организации.
Оформление заявки и указание сведений о кредите.
Получение в банке выписки об отсутствии задолженности в банке и представление документа ответственному сотруднику.
Передача документов на рассмотрение в отведенный срок.
Если заявление пока не рассмотрено, придется посетить офис страховщика.

При проведении процедуры возврата денег за полис в Сбербанке нужно заполнить бланк соответствующего заявления и представить сотрудникам полученную ранее банковскую справку о преждевременной выплате займа.

Если заявка об отказе от услуги подается в период охлаждения, возврат должен быть осуществлен в десятидневный срок. При задержке выплаты страховщиком страхователь вправе подать претензию в Роспотребнадзор.

Величина возвращенных денег напрямую зависит от даты подписания договора о страховании. Если действие документа еще не началось, агенты обязаны вернуть всю потраченную ранее сумму в полном объеме. Если же заявка подается через несколько дней, а соглашение уже вступило в силу, у страхователя имеется право удержать частичную сумму за этот период.

Чаще это совсем небольшая часть денег, спорить о которой бессмысленно. Однако получение компенсации распространяется только на договоры индивидуального страхования. Большинство крупных банков предлагает клиентам страховки в рамках коллективных программ. Условия возврата по ним могут сильно различаться, поэтому лучше узнать о них у менеджеров.

Перед покупкой страхового полиса стоит как можно лучше прочитать текст договора, поскольку подпись клиента означает его согласие со всеми условиями. Следует обратить внимание на возможность возврата в случае досрочного закрытия кредита, процент выплаты и критерии его формирования.

Досрочное погашение ипотечного кредита всегда выгодно для заемщиков. Рассмотрим особенности досрочного погашения ипотеки у лидера ипотечного кредитования – "Сбербанка".

Условия досрочного погашения

Досрочное погашение ипотечного кредита в "Сбербанке" происходит по условиям, отличающимся от условий в большинстве банков:

Заявление о досрочном погашении пишется не позднее чем за день до даты следующего платежа;
Вносить частичный досрочный платеж суммой не менее 15 000 рублей сначала необходимо на кредитный счет;
Денежные средства досрочного платежа будут списаны в дату платежа по договору ипотечного займа;
При досрочном погашении платеж будет уменьшать тело кредита в большей мере, чем оплату процентов;
"Сбербанк" предоставит вам новый график платежей при частичном досрочном погашении кредита на подпись;
Заявление о досрочном погашении должно быть написано вами лично при посещении того отделения, где вам был выдан ипотечный кредит;
Штрафных санкций и комиссии при досрочном погашении кредита в настоящий момент политикой Банка не предусмотрено.
Ограничения на сумму частичного погашения Банком не предусмотрены.

Погашение в сумму или срок – что выбрать?

Согласно Федеральному Закону №284, банки не имеют права ограничивать клиентов в досрочной выплате ипотечного кредита. Если же такой пункт был внесён в договор, он не будет иметь юридической силы.

Как известно, получив от банка займ, мы обязуемся выплачивать ему проценты по этому займу. График выплаты задолженности может составляться в двух видах: аннуитетными платежами или дифференцированными платежами.

Если выбрана схема дифференцированными платежами, то проценты равномерно распределены по всей сумме выплаты. Большая выплата уменьшит как общую сумму выплачиваемых процентов, так и последующие платежи. При таком виде выплат целесообразно будет вносить большие суммы и в конце, и в начале выплат, поскольку всё это уменьшает общую сумму выплат: дополнительная сумма гасит основной долг, снижая переплату на остальные платежи.
Если оплата производится аннуитетными выплатами, Вы погасите проценты в первой части выплаты ипотеки. Исходя из этого, досрочное погашение кредита будет не таким уместным, поскольку главной его целью является уменьшение общих выплат путём снижения выплат по процентам.

Тем не менее, при аннуитетных платежах погашение может быть на особых условиях:

Сохранение суммы ежемесячных выплат, но снижение срока выплаты кредита. Сокращение срока выплаты ведёт к уменьшению размеров выплачиваемых процентов;
Сохранение срока выплаты, но уменьшение суммы ежемесячного платежа. Меньше выгоды, но сокращение финансовой нагрузки на семейный бюджет.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки "Сбербанка"

Для получения полной картины досрочного погашения ипотеки советуем воспользоваться ипотечным калькулятором на официальном сайте "Сбербанка" . С его помощью Вы сможете расчитать будущие расходы на ежемесячные платежи и узнать полный график выплат.

Чтобы воспользоваться калькулятором, нужно ввести следующие данные:

Цель ипотеки;
Срок ипотеки;
Размер первоначального взноса;
Стоимость недвижимости и другие необязательные пункты.

Как проходит процедура досрочного погашения в "Сбербанке" – общий алгоритм

Рассчитайте выгоду от досрочного погашения ипотеки в "Сбербанке" . Чтобы рассчитать изменение параметров ипотечного кредита самостоятельно, найдите калькулятор на официальном сайте "Сбербанка". Или попросите специалистов ближайшего отделения.
Для расчетов вам понадобится информация о дате заключения ипотечного кредита, изначальной сумме долга. Укажите размер процентной ставки и срок, а также вид внесения ежемесячного платежа (дифференцированный или аннуитетный). Также требуется определиться с размерами досрочного платежа.
Пополните свой кредитный счет.
В любой удобный день приходите в отделение и пишете заявление о досрочном погашении ипотеки.
Специалист Банка выдаст вам новый график платежей при частичном погашении.
При полном досрочном погашении ипотечного кредита просите выдать Вам на руки документ об отсутствии долга перед банком.

Заявление на досрочное погашение ипотеки

Заявление на частичное или полное досрочное погашение кредита в "Сбербанке" - это документ, который уведомляет Банк о решении заемщика вернуть долги раньше, чем это прописано в договоре. Запросите бланк заявления на досрочное погашение ипотечного кредита в "Сбербанке".

В него будет нужно вписать такие данные:

ФИО заемщика;
номер договора ипотечного кредитования;
сумму к оплате;
дату платежа;

Заещик может погасить ипотечный кредит как частично, так и полностью. Сравним некоторые особенности частичного и полного погашения ипотеки в самом известном банке нашей страны.

Правила досрочного частичного погашения ипотеки в "Сбербанке"

Если Вы решились досрочно погасить кредит, то у Вас на руках наверняка уже имеется необходимая сумма. Помните, что процедура требует Вашего времени и личного присутствия в отделении Банка, в котором Вы оформляли ипотеку. Согласно порядку досрочного погашения ипотеки в "Сбербанке" с помощью частичного досрочного погашения, Вы можете уменьшите сумму ежемесячных платежей в оставшемся периоде кредитования.

Как полностью досрочно погасить ипотечный кредит, взятый в "Сбербанке"

Прежде чем погасить взятый ипотечный кредит полностью, запросите точную сумму задолженности и процентов на предстоящую дату очередного платежа по кредиту. После того, как Вы получите письменное уведомление банка о том, что ипотечный кредит закрыт и Вы не имеете долговых обязательств перед Банком, идите в регпалату. Вам необходимо снять залоговое обременение с купленного Вами жилья. Также Вам придется уведомить о полном досрочном погашении Вашу страховую компанию и вернуть себе средства за неиспользованный страховой период.

Программы государственной поддержки ипотечного кредитования

Государство с помощью средств Пенсионного фонда частично финансирует программы жилищного кредитования.
Так на льготы могут рассчитывать следующие категории граждан:

стоящие в очереди на получение жилплощади;
нуждающиеся в улучшении жилищных условий;
имеющие квадратные метры жилой площади меньше установленной нормы (для каждого региона - своя);
специалисты “бюджетной” сферы.

В рамках данной программы Вы можете рассчитывать:

на дотирование процентной ставки : она будет снижена за счет региональных выплат;
на субсидирование части стоимости вашего будущего жилья : вы можете получить средства для уплаты первоначального взноса или для частичного погашения до 35% для бездетных семей и до 40% для остальных.

Чтобы получить средства для частичного погашения ипотеки или для уплаты первоначального взноса, Вам необходимо собрать следующие документы:

оригиналы и копии паспортов, свидетельства о браке, свидетельства о рождении, справка о составе семьи;
сведения о доходах по форме, установленной Банком (45% от ваших доходов должны перекрыть сумму ежемесячного платежа по ипотечному кредиту);
другие сведения по требованию Банка.

Достоинства и недостатки проведения процедур в "Сбербанке"

Банкам данная процедура конечно добавляет хлопот и уменьшает доходность , но благодаря конкуренции в сфере ипотечного кредитования они вынуждены идти на уступки такого рода для привлечения клиентов. Не исключением стал и самый крупный банк страны – "Сбербанк".
Процедура досрочного погашения удобна для клиентов, которые хотят расплатиться как можно быстрее и уменьшить общую сумму выплат по ипотечному кредиту.
Помните, что вы таким образом сбиваете график и доходность банка – поэтому не удивляйтесь, если ваше досрочное погашение не вызовет энтузиазма у работников Банка.
В "Сбербанке" погасить ипотеку гораздо легче, Политика Банка гораздо лояльнее к своим клиентам.
Программа доступного жилья в "Сбербанке" успешно работает и доказала свою привлекательность и эффективность тысячам молодых семей.
Никаких дополнительных комиссии или штрафов – "Сбербанк" идет навстречу желанию клиента досрочно погасить ипотечный кредит.
Минусом досрочного погашения ипотеки является нахождение средств для такой крупной выплаты, что может повлечь за собой новые кредиты или снижение доходности семейного бюджета.

Если Вы собираетесь погасить ипотечную задолженность частично или полностью, примите во внимание наши рекомендации: они существенно облегчат вам жизнь и сэкономят время .

Выбирайте дату досрочного погашения как можно раньше : так Вы существенно снизите остаток по кредиту, а значит, уменьшится выплата процентов по ипотеке.
Чем больше сумма частичного погашения, тем выгоднее.
Если Вы располагаете значительной суммой на сберегательном счете, посчитайте – может статься, что оставить сумму на вкладе на некоторое время будет выгоднее, чем вносить ее в ипотеку. Большие проценты по вкладу с капитализацией обеспечат Вам прибыль, если внимательно отнестись к процентной ставке.
Если Вы вдруг имеете одного ребенка, то при появлении второго Вы можете получить материнский капитал и внести его в качестве суммы досрочного погашения.
Помните о возможности снижения процентов по ипотечному кредиту по программам рефинансирования .

Государственные субсидии вполне реально внести в качестве досрочного или полного погашения. Поэтому прикладывайте всевозможные усилия для их оформления.

В заключение хочется напомнить о том, что за 20-30 лет, на которые Вы взяли ипотеку, Ваша заработная плата также индексируется и растет – значит, досрочно выплатить ипотеку реально, несмотря на почти двойную переплату за стоимость вашего жилья.

Видео: как досрочно погашать кредиты Сбербанка

Взять нужную для клиента сумму в кредит на сегодняшний день не представляет никакой проблемы, тем более в условиях, когда большинство банков ведут достаточно агрессивную рекламную кампанию. выгоден как банку, так и клиенту. Следует отметить, что кредит – это как позитивное явление, так и негативное. Его следует брать только при условии, что Вы, как клиент кредитного заведения, коим является банк, отдаёте себе отчёт о возможных последствиях такого договора. Если клиент не уверен в том, что сможет , тем самым выполнив свои обязанности перед банком, в таком случае от взятия кредита лучше воздержаться.

После взятия кредита у многих клиентов, при финансовой возможности, возникает желание , что – бы избавится от «камня на шее». С 2011 года стала на много проще. Напомним, что только в 2011 году на законодательном уровне, а именно в статье 809 и второй части статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации было прописано право клиента кредитного учреждения, погасить кредит досрочно.

Процедура досрочного погашения кредита

Итак, клиент имеет средства для досрочного погашения кредита, и хочет ними воспользоваться. При этом есть несколько правил. Дело в том, что досрочное погашение кредита может быть как полное, так и частичное, кроме того, дата погашения тоже регулируется с банком.

Что касается даты погашения, то клиент обязан предупредить кредитное учреждение о своём намерении погасить кредит досрочно за 30 дней до внесения средств. Банки имеют право изменять эту цифру, но только в меньшую сторону. Форма такого предупреждения так же может различаться, но за некий стандарт принято всё же письменное предупреждение. Форму можно взять в .

Следует так же принять во внимание то, что банк имеет право рассматривать заявление клиента о досрочном погашении кредита в течении 3-5 рабочих дней. Банк не сможет списать долг клиента, если эта процедура не будет пройдена, так как для каждого кредита разрабатывается график его погашения. На сегодняшний день кредит абсолютно любого типа можно погасить досрочно, то есть это касается как , так и и .

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Какая разница между полным и частичным в аспекте процедуры оформления? С полным погашением дела обстоят по проще, так как всё, что требуется от клиента в таком случае – это погашение средств с процентами на день погашения в точности до копейки, в противном случае, договор не будет закрыт, а кредит, соответственно, не будет считаться погашенным. Некоторые банки грешат тем, что не предупреждают клиентов о том, что они должны внести недостающие 100-200 рублей, а за несколько лет сумма может увеличиться до нескольких десятков тысяч рублей.

Клиент – это та сторона, которая заинтересована в досрочном погашении кредита, так что именно клиент должен проконтролировать, что кредитный договор действительно закрыт.

Когда речь идёт о частичном досрочном погашении кредита, то тут всё немного сложнее. В общепринятой банковской практике существует два варианта процедуры частичного досрочного погашения кредита.В первом варианте клиент вносит определённую сумму, при этом срок окончательного погашения кредита не меняется, меняется в меньшую сторону только сумма ежемесячного платежа, так как он рассчитывается из изначального тела кредита. Соответственно, переплата клиента в таком случае значительно уменьшается. Второй вариант – уменьшить срок погашения, в таком случае сумма ежемесячного платежа увеличится. Клиент имеет полное право сам выбрать подходящий для себя вариант досрочного погашения кредита.

Калькуляторы досрочного погашения кредита

На сегодняшний день в сети интернет без большого труда можно найти самые разнообразные . При их помощи можно не только рассчитать общую выгоду при внесении части тела кредита, но и то, насколько изменится сумма ежемесячного платежа. Такие калькуляторы действуют не только как отдельные сервисы, но и часто появляются на официальных сайтах банков.

Каждый клиент должен помнить о том, что досрочное погашение кредита, причём как полное, так и частичное выгодно исключительно для клиента, а вот банку оно очень не желательно, ведь в таком случае банк теряет свои доходы. При подписании кредитного договора стоит либо уточнить этот пункт у консультанта или же кредитного агента, а ещё лучше прочитать его самостоятельно, ведь такие детали могут быть прописаны в конце договора, да ещё и мелким шрифтом.

Как правильно досрочно выплатить кредит

Сразу следует оговориться, что сами банки не в восторге от досрочного погашения кредитов – вследствие этого они теряют часть своего дохода с каждого заемщика. Выплачивать ссуду до истечения срока, оговоренного в кредитном договор, имеет смысл только в том случае, если процентная ставка достаточно высока. В противном случае, при небольшом проценте, целесообразность такого шага оказывается под вопросом.

Виды досрочного погашения кредита

Коротко о трех основных вариантах!

Досрочное погашение кредита чаще всего реализуется в одной из трех представленных ниже вариаций.

Сокращение срока кредитования, сохранение ежемесячного платежа на одном уровне. Преимущество такой модели состоит в уменьшении начисляемых процентов, однако величина ежемесячной долговой нагрузки остается неизменной.
Уменьшение ежемесячных взносов при неизменяемом сроке кредитования. Ситуация здесь прямо противоположна первому варианту: при сокращении ежемесячной долговой нагрузки процентные выплаты практически остаются прежними.
Сохранение срока кредитования и временное прекращение выплаты основного долга. Уплата процентов при этом продолжается, что приводит к кратковременному снижению долговой нагрузки.

Самый выгодный из этой тройки – первый вариант: «тело» долга, а за ним и проценты «тают» быстрее . Второй вариант тоже неплох, особенно если нужно снизить налоговую нагрузку. Наконец, третий вариант наименее привлекателен.

Еще на стадии подписания договора изучить закрепленные в нем пункты, посвященные досрочному погашению кредита. Особого внимания заслуживают такие детали, как минимальная сумма, возможные штрафные санкции, сроки и варианты.
Чтобы каждый раз не ездить в банк и писать заявление на досрочное погашение, имеет смысл параллельно с подписанием договора составить заявление на безакцептное гашение задолженности при поступлении денег на счет.
Прежде чем вносить всю оставшуюся сумму, необходимо запросить в банке документ, в котором был бы указан остаток на текущую дату. Письменно подтверждение обязательно! К сожалению, многие банки «не чисты на руку» . И если вы думаете, что достаточно просто позвонить по телефону и узнать сумму, то это не так.
Обязательно храните все документы, которые подтверждают внесение средств по кредиту.

В завершение стоит повторить, что досрочное погашение кредита целесообразно лишь при непосильной процентной ставке .