Начало работы отделения Сберегательного Банка РФ по г.Тюмень с международными картами приходится на конец 2000 года - начала 2001 года.

Для того чтобы получить разрешение на осуществление операций по международным пластиковым картам, контролеры валютных вкладов проходили специальное обучение: изучали признаки платежеспособности пластиковых карт, порядок проведения операций по ним, порядок проведения авторизации. Для этого проводилась тестовая авторизация каждого контролера, после чего в банк Сберегательного Банка РФ были направлены данные контролеров, прошедших данную авторизацию, также проводилась проверка рабочих мест контролеров, обслуживающих пластиковые карты на их соответствие с пунктом выдачи наличных (ПВН) по пластиковым картам. ПВН - специальное оборудование и сертифицированное рабочее место.

Требования, предъявляемые к ПВН: наличие импринтеров; наличие пакета прикладных программ на совершение операций по пластиковым картам; факс (для проведения голосовой или путем передачи данных по нему), подключенный к различным номерам телефонной сети; вспомогательное оборудование: увеличительное стекло с не менее, чем пятикратной увеличительной способностью, источник ультрафиолетового света для проверки подлинности пластиковых карт.

Поэтому отделением были выполнены следующие организационно-технические мероприятия: установлен факс; приобретен принтер; разработан проект пакет прикладных программ; ПВН был оборудован всем необходимым для хранения материальных ценностей согласно Положения № 56 ЦБ РФ « О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 25.03.1997 года: подключен на пульт вневедомственной охраны и укреплен средствами физической защиты.

К работе с ПВН могут быть допущены сотрудники, имеющие сертификат, дающий право выполнять операции с пластиковыми картами. Обучение и сертификация контролеров проводилась в Академии Сберегательного Банка РФ.

После проведения всех процедур, необходимых для начала работы с пластиковыми картами отделение Сбербанка РФ по г.Тюмень выслало в отделение Сберегательного банка РФ следующие документы: акт службы безопасности о готовности участия в выдаче наличных денег по пластиковым картам, с перечнем оборудования, установленного в ПВН; списки сотрудников, имеющих сертификат на выполнение операций по пластиковым картам.

Территориальный банк, в свою очередь направил вышеперечисленные документы в Главный процессинговый центр, запросив о дате начала работы.

Получив заключение от главного процессингового цента Территориальный банк издал приказ о дате начала работы ПВН отделения СБ РФ.

В настоящее время Сбербанк России, является полноправным членом международных платежных систем Visa International и Europay International, эмитирует карты Eurocard/MasterCard (Mass, Gold, Business) и Visa (Classic, Gold, Business), дебетовую карту Сбербанк-Cirrus/Maestro (Сбербанк-Visa Electron, Сбербанк-Maestro Пенсионная, Сбербанк-Maestro Студенческая). Эмиссию международных карт на 01.01.04 г. осуществляли более 1680 учреждений в 61 территориальным банке и ОПЕРУ Сбербанка России.

Рост числа выпущенных международных карт Сбербанком России развивается значительными темпами. Общее количество международных карт возросло за год в 14,8 раза, с 26 318 до 235 392 карт (абсолютный прирост - 209 074 шт.), из них: Visa и ЕС/МС - с 12 230 до 26 761 штук (рост в 2,7 раза/ + 14 531 шт.); Сбербанк-Cirrus/Маеstro - c 14 088 до 208 631 штук (рост в 12,1 раза / + 194 543 шт.).

В 2000 году Сбербанк России приступил к эмиссии международных карт, привязанных к рублевому счету. В настоящий момент на долю карт Visa, ЕС/МС с рублевым счетом приходится 35,6 %. Карты Сбербанк - Сirrus/Маеstro выпускаются в основном с рублевым счетом. В 2003 году продолжилось развитие инфраструктуры приема международных карт. Кроме того, международные карты принимаются в 162 банкоматах Сбербанка России (в Москве - 136, в Санкт-Петербурге - 26 (только ЕС/МС, Cirrus/Maestro)) и в 191 торговой точке Санкт-Петербурга. Остаток средств, привлеченных на счета международных карт на 01.01.03 г. составил: валютных - 18, 6 млн. долларов США, рублевых - 141, 2 млн. рублей.

Таблица 2.1 Сравнительная характеристика пластиковых карт Сбербанка России и международных пластиковых карт

Условия открытия и обслуживания	Карточные продукты
Visa Classik Eurocard/MasterCard	VisaCold Eurocard/MasterCard	Cirrus/Maestro Vsa Elertron	Cirrus/Maestro Молодедная	Cirrus/Maestro Пенсионная/студенческая	АС «Сберкарт»
Время проведения
Уровень сервисного обслуживания	низкий уровень сервисного обслуживания (только в операционном отделе)	Широкая сеть обсуживания
Первоначальный взнос на счет карты					По усмотр.	По усмотр.
Плата за годовое обслуживание карточного счета По основной карте По каждой дополнительной карте	25$ или 600 р. 15$ или 360р.	75$ или 1800 р. 50$ или 1200 р.	5$ или 120 р 5$ или 120 р.	6$ или 144 р не выдается	60р./50р. 120р./не выдается	250р.
Начисление % на остаток средств по картсчету В долларах США В рублях РФ	Ежеквартально по ставке вкладов до востребования
Взнос на резервный счет		2002$ или 48000 р.
Плата за овердрафт по счету в пределах суммы разрешенного овердрафта, % годовых		В размере ставки кредитования физических лиц
Постановка карты в стоп-лист	70$ или 1680 р.	100% или 2400 р.	бесплатно	бесплатно	бесплатно
Досрочный перевыпуск карты за исключением: Случая утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты	Бесплатно
5$ или 120 р.	бесплатно	2$ или 48 р.
Обслуживание карты в предп-риятиях торгов ли / сервиса	Бесплатно
Плата за загрузку средств на карту В учреждениях Сбербанка В учреждениях других территориальных банков		Бесплатно
Срок действия карты	По истечению года, картсчет закрывается, а карта подлежит уничтодению	По истечению года продляется
Плата за получение наличных денежных средств через кассу или банкомат: На территории обслуживания Уральского банка, выдавшего карту На территории обслуживания другого территориального банка В стороннем банке (без учета комиссии, взимаемой сторонним банком): Через банкомат Через кассу	Бесплатно Бесплатно 0,75 % от суммы 1% от суммы (минимум 3$ или 72 р.) не обслу 1% от суммы (минимум 5$ или 120 р.) живается	Бесплатно по Тюм. Обл. 1% от суммы

Анализ структуры международных банковских пластиковых карточек производится на основе ежеквартальных сводок. Эти сводки составляются в конце каждого квартала на основе данных, полученных в операционном отделе у контролеров, обслуживающих пластиковые карты. Полученная информация обрабатывается работниками отдела по организации операционно-кассовой работы и обслуживанию физических лиц, а затем передается в территориальный банк в составе отчета.

Таблица 2.2 Количество открытых международных пластиковых карт в отделении Сберегательного банка г.Тюмень

По данным таблицы можно сделать вывод, что к концу IV квартала 2003 года наблюдается рост открытия счетов по международным пластиковым картам.

На конец четвертого квартала 2003 года в Курчатовском отделении открыто всего 89 карточных счетов, из них 26 карт «Visa», 58 карт «Cirrus/Maestro» и 5 карт «Euro Card/ MasterCard».

Таблица 2.4 Сведения об эмиссии и остатках на счетах карт международных платежных систем по отделению № 8053 за I квартал 2004

ведения об эмиссии и остатках на счетах карт международных платежных систем по отделению № 8053 за III квартал 2004	Количество карт (основные держатели + дополнительные держатели)	Количество карт в использовании (только основные держатели)	Обороты за месяц	Остатки денежных средств на конец месяца	Овердрафт по картам
		На карточные счета	На прочие (резервные и др.) счета
Счета в валюте Российской Федерации
Visa, всего
Eurocard/MasterCard, всего
Сбербанк- Cirrus/Maestro
Сбербанк-Visa Electron
Сбербанк-Ma Estro пенсион.
Сбербанк-Ma Estro cтуденческая
Счета в иностранной валюте
Visa, всего
Eurocard/MasterCard, всего
Сбербанк- Cirrus/Maestro
Сбербанк-Visa Electron
Visa, всего
Всего Eurocard/MasterCard
Всего Cirrus Maestro
Всего Visa Electron

Рис. 2.5

Графически структура международных карт представлена на диаграммах, приведенных на рисунке 2.7.

Рис. 2.7 Структура международных пластиковых карт, открытых в отделении Сбербанка РФ г.Тюмень (IV квартал 2002 г.)

Рис. 2.8

Важно отметить, что существенных изменений структура международных карт, выданных в отделении в четвертом кварталах 2002 года и 2003 года, не претерпела. Так, доля карт “Eurocard/MasterCard” осталась неизменной и составляла 2,5% от общего числа выданных карт. Карта “Visa” увеличила свою долю с 26,9% в четвертом квартале 2002 года до 31,6% в том же периоде 2003 года.

Таким образом, можно выделить несколько причин недостаточного количества международных карт, находящихся в обращении в Уральском регионе в целом.

Одним из наиважнейших факторов является экономический - нестабильное финансовое положение предприятий и отсутствие достаточной платежеспособности населения Челябинской области.

Стабилизация экономической ситуации, возможно, в скором приведет к тому, что тарифы станут более доступными для всех желающих получить данные карты. Кроме того, отсутствие связей у предприятий нашей страны с зарубежными партнерами приводит к тому, что корпоративные карты остаются невостребованными.

Еще одним обстоятельством небольшого числа выданных карт в отделении Сбербанка РФ г.Тюмень является недостаточная рекламная деятельность отделения, поэтому банку необходимо проделать ряд рекламных мероприятий с тем, чтобы увеличить показатели выданных международных карт: проводить рекламную компанию в средствах массовой информации (телевидение, радио, газеты); выпустить рекламные щиты на улицах города; разместить рекламные объявления в филиалах отделения, в крупных супермаркетах города.

На основе описанных выше достоинств и недостатков, для улучшения работы отделения с пластиковыми картами можно дать некоторые рекомендации: расширить сеть обслуживания пластиковых карт международных систем, то есть организовать работу в филиалах отделения; пересмотреть тарифы для некоторых регионов страны; провести рекламную компанию по международным пластиковым картам.

Активное развитие бизнеса пластиковых карт привело к тому, что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только за вкладчика, но и за заемщика. В последнее время наряду с потребительским экспресс-кредитованием многие банки стали активно предлагать своим клиентам кредитные карты. По мнению экспертов, в скором времени кредитные карты станут преобладать на рынке потребительского кредитования. Так, по данным ЦБ РФ, по итогам 2007 года объем эмиссии кредитных карт в России превысил 200 тыс., при этом эмиссия именно кредитных карт за прошедший год возросла в 4,3 раза, а объем транзакций -- в 2,3 раза.

В обращении появились не только традиционные продукты на основе карт Сlаssiс/Mаss или Gоld с овердрафтным режимом ведения счета, но и ряд новых кредитных продуктов от международных платежных систем, таких, как Vizа Еlесtrоn Instаnt или MаstеrСаrd Еlесtrоniс, которые ориентированы на массового потребителя.

Естественно предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ожесточится (учитывая, что операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности). Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, остатки по которым можно довольно точно прогнозировать. Издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации. Довольно существенны для банков и комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также эквайринговые поступления. С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов по кредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.

Крупнейшим банком нашей страны является Сбербанк России. Его деятельность служит примерным ориентиром для всех прочих российских коммерческих банков.

Доля Сбербанка России на рынке банковских карт остается стабильной и по результатам работы составляет более 30% по таким основным показателям, как количество обслуживаемых карт и обороты по ним. Доля Сбербанка России от общей суммы расчетов в российской торговой эквайринговой сети снизилась с 7,4 до 6,7 %.

Общее число выпущенных карт увеличилось за первый квартал 2005 года на 7,6% и превысило 9,8 млн. штук. При этом Сбербанк России обеспечил рост эмиссии карт адекватный общему росту российского рынка банковских карт.

Количество карт международных платежных систем возросло за 2007 год на 0,6 млн. карт или 52% (за 2006год - 2,15 млн. карт) и достигло 6,3 млн. карт (рис.3.1):

Рис. 3.1.

В качестве одной из задач бизнес-плана на 2006 год по эмиссии карт ставилась задача структурной перестройки пакета эмиссии карт в территориальных банках за счет увеличения доли международных банковских карт в общем объеме эмиссии карт банка с 47,9% до 53,2%, за счет сокращения доли карт СБЕРКАРТ и доли карт локальных платежных систем. В целом по банку указанная доля увеличилась за год на 6,8% до 54,7%.

За 2006 г. выросли остатки денежных средств физических лиц на счетах банковских карт Сбербанка России, достигнув на 01.01.2007 г. 14,7 млрд.руб. и 133,3 млн. долларов США (на 01.01.2006г. соответственно 8,44 млрд. рублей и 98,4 млн. долларов США). Прирост за год составил соответственно 74% и 35%, что обеспечило увеличение доли средств, привлеченных на счета банковских карт, в общем объеме привлеченных от физических лиц средств с 2,33% до 2,74%.

Распространению всех видов карт способствовало дальнейшее развитие инфраструктуры их обслуживания.

Большое внимание в отчетном периоде уделялось проблеме создания универсальной сети обслуживания банковских карт. Так 148%-й рост количества банкоматов, обслуживающих карты международных платежных систем, обусловлен, в первую очередь, тем, что банки активно внедряли программное решение для банкоматов, которое позволяет на одном устройстве обслуживать карты международных платежных систем и микропроцессорные карты СБЕРКАРТ.

Увеличение количества пунктов выдачи наличных и установка банкоматов во всех основных промышленных центрах России способствовало росту объема операций в них по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами, и картам Сбербанка России, выпущенным в других ТБ. Объем снятия наличных денежных средств в других ТБ по картам Сбербанка составил 11,9 млрд.руб. (за 2006 год - 8,6 млрд. руб.), в том числе по картам СБЕРКАРТ и международным картам 8,35 млрд. руб. и 3,56 млрд. руб. соответственно. Объем выдачи наличных средств по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами, за отчетный период превысил 4,79 млрд. рублей (за 2006 год - 2,3 млрд. руб.).

В 2006 году общее количество карт, выпущенное и обслуживаемое российскими банками, возросло на 45% и достигло 15,4 млн. карт по сравнению с 10,6 млн. карт на начало года (рис. 3.2).

Рис. 3.2.

Темп роста эмиссии карт для различных платежных систем в течение года был неоднородным. Среди основных участников рынка максимальными темпами росло число карт международных систем на 77% (из них: VISА - 98%, MаstеrСаrd - 54%), а также платежной системы Ассоrd - 102%. Сбербанк России обеспечил прирост эмиссии адекватный росту рынка - на 44%, при этом за указанный период было проведено сокращение числа локальных карт на 230 тысяч штук. Без учета локальных карт. Темп роста объема эмиссии Сбербанка России составил в 2006 году 57% (рис. 3.3)

Рис. 3.3.

Можно отметить следующие качественные изменения, характеризующие состояние рынка:

На международные карты приходится уже 50% всех выпущенных карт в России, при этом их доля на рынке в течение года возросла на 9%. Фактически прекратился рост числа карт платежной системы Uniоn саrd, продолжается перевыпуск банками указанных карт на карты международных платежных систем. Снизился темп роста карт «Золотая корона» до 24% за год, что привело к снижению их доли на рынке с 8,4% до 7,2%. Аналогично сокращались как доля, так и абсолютное число карт, выпущенных банками в рамках собственных локальных программ. Как следствие, их доля на рынке сократилась с 14% до 8,5% (рис. 3.4).

Рис. 3.4.

Доля Сбербанка России на российском рынке банковских карт осталась практически неизменной и составляет около 30% как по числу выпущенных карт, так и по дебетовым оборотам по ним. Для платежной системы MаstеrСаrd в России на карты, обслуживаемые Сбербанком России, приходится 57% (год назад 51%), для платежной системы Vizа - 16,3% (год назад 12,8%).

Анализируя характер использования карт, выпущенных в рамках различных платежных систем, можно сделать следующие выводы.

Карты по-прежнему в подавляющем числе случаев используются только для снятия наличных денежных средств. В целом по России на долю торговых операций пришлось всего 7,0% от объема общего дебетового оборота (без учета таможенных платежей). При этом для карт международных платежных систем этот показатель равняется 11,9%, для карт Сбербанка России в среднем по всем продуктам - 7,1%.

Общий объем операций в торговой и сервисной сети по картам, выпущенным российскими банками, превысил 50 млрд. рублей, при этом на долю карт Сбербанка России приходится 8,7 млрд. рублей или 14%. В разрезе платежных систем данные по оборотам приведены на рис.3.5.

Рис.3.5.

Объем операций торгового эквайринга по банковским картам за 1 квартал 2005 года составил 4,6 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2007 года более чем в 2,4 раза.

Средняя сумма одной операции за отчетный период не изменилась и составила 1 080 рублей. Основной объем операций приходится на карты международных платежных систем - 81% от общей суммы операций (уменьшение доли за год на 4%). Средняя сумма операции по международной карте составила 2 600 рублей. Для сравнения средняя сумма 1 операции для карт Сберкарт, «Золотая корона» и Uniоn саrd составила соответственно 234 руб., 251 руб. и 154 рубля (указанные карты интенсивно используются для микроплатежей и в локальных расчетах). Активно в течение года рос торговый оборот по картам «Русский стандарт», что позволило этому банку увеличить долю на рынке до 1,0% при самой высокой среди всех платежных систем средней сумме покупки, равной 10 300 рублям.

Характерным моментом является тот факт, что значительно возросла в объеме операций торгового эквайринга по международным картам доля оборотов по картам российских банков - с 39% в 2005 году до 57% в 2007 году. В торговых точках, обслуживаемых Сбербанком России, доля операций по российским картам была еще выше в среднем за год 68% (в декабре 2007 г. - 76%). Указанная тенденция ведет к снижению себестоимости обслуживания операций эквайринга Сбербанка России, поскольку в общем объеме количество операций возрастает по собственным картам банка, по которым не выплачивается комиссия взаимообмена (для Сбербанка России доля операций ОN-US в общем эквайринговом обороте составила в прошедшем году 15,2%, увеличившись на 2,4%)(рис. 3.6)

Рис. 3.6.

Высокими темпами в 2007 году продолжался рост инфраструктуры обслуживания банковских карт в стране. Общее количество банкоматов увеличилось. Сбербанком России установлено 5194 банкомата (по состоянию на 01.01.2007 - 4816 шт., что на 33% превышает показатели предыдущего года 01.01.2008 г.-3202 шт.), из них:

4884 банкомата принимают карты международных платежных систем Visа и MаstеrСаrd;

3300 банкоматов принимают карты СБЕРКАРТ;

4615 банкоматов принимают карты Аmеriсаn Ехрrеss;

3899 банкоматов осуществляют прием платежей за услуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.).

Количество электронных терминалов, обслуживающих карты, составило 61,1 тысячи штук (год назад 41,4 тыс. штук), число торговых и сервисных точек, с которыми были заключены договоры на прием банковских карт, достигло 49,0 тысяч организаций, увеличившись за период на 52%.

Сеть отделения Сбербанка состоит из 173 учреждений: головное отделение, 17 ОСБ и 155 филиалов. Эмиссия международных карт осуществляется в 19 из них - Томское головное ОСБ, все отделения Томской области (17 ОСБ) и ф.№13/122 г. Томск. В 2 из них осуществляется эмиссия АС Сберкарт - ОПЕРУ Томского ОСБ и Центральное ОСБ № 8607.

Основной задачей программы развития банковских карт Отделения Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжается работа по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Сбербанка. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт, как для физических, так и для юридических лиц.

Одновременно с программой развития международных банковских карт банк будет последовательно развивать собственную программу микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ, использование которых не зависит от существующей в различных регионах инфраструктуры услуг связи.

Сбербанк определяет следующие основные направления развития карточного бизнеса:

Международные карты Vizа, Еurосаrd/MаstеrСаrd - карты Сlаssiс и Gоld предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов. Международные дебетовые карты Сбербанк - Сirrus/Mаеstrо, Сбербанк - Visа Еlесtrоn -- предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ - для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции.

Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ.

Предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в России в целом.

Привлекательность банковских карт обеспечивается распространением операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.

С целью улучшения качества обслуживания клиентов в 2005 году Сбербанком были реализованы следующие проекты Сбербанка России:

Июль 2005 г. Сбербанк начал выдавать наличные денежные средства по картам Аmеriсаn Ехрrеss в своих банкоматах.

Август 2005 г. Сбербанк предоставил сотрудникам Предприятий (организаций), заключивших с Сбербанком “зарплатные” договоры, возможность получения овердрафта по счетам карт.

Сентябрь 2005 г. Сбербанк, в рамках совместного проекта авиакомпании «Аэрофлот - Российские авиалинии» и Сбербанка России, предложил клиентам международную банковскую карту «Visа Аэрофлот», держатели которой становятся участниками Программы «Аэрофлот Бонус».

Октябрь 2005 г. Сбербанк, в рамках проекта Сбербанк России, предложил своим клиентам - держателям международных банковских карт реализовать возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона - “Мобильный банк”.

Сбербанк продолжает работу по увеличению в регионе эмиссии карт международных платежных систем и привлечению крупных клиентов на обслуживание.

В целях увеличения остатков средств на счетах банковских карт Сбербанк повышает эффективность проводимой работы по привлечению на обслуживание по картам Сбербанк-Mаеstrо «Социальная» потенциальных держателей из числа военных пенсионеров.

Количество карт Сбербанк-Mаеstrо «Социальная» для тех, кто получает пенсионное пособие и другие социальные выплаты, составило 606 тыс.

Удельный вес остатка денежных средств на счетах банковских карт физических и юридических лиц в общем остатке на 01.01.07 г. отображен на рис. 3.7, 3.8.

Рис. 3.7.

Рис. 3.8.

В системе Сбербанка России по состоянию на 01.01.2005 действует 7,4 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств, из них 6,2 тыс. обслуживают операции по картам международных платежных систем Visа и MаstеrСаrd и 1,2 тыс. - по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ.

В Томской области во всех населенных пунктах с численностью свыше 15 тысяч, Сбербанком были организованы пункты выдачи наличных денежных средств для обслуживания карт международных платежных систем. Сбербанк России обслуживает операции по картам в 2,6 тыс. населенных пунктах 79 субъектов Российской Федерации.

Большая работа проведена отделением Сбербанка России по расширению сети обслуживания держателей банковских карт с помощью банкоматов. По последним данным на начало 2005 года в Томской области установлено 42 банкомата.

Таким образом, отделение Сбербанка России успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в Томской области.

Негосударственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«ХАКАССКИЙ ИНСТИТУТ БИЗНЕСА»

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

На тему: ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОПЕРАЦИЙ КОМЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ

Абакан 2012

Введение

Глава 1. Теоретические основы операций коммерческих банков с банковскими картами

1.1История развития пластиковой карты. Виды современных пластиковых карт

1.2Роль современного банка в использовании банковских карт

1.3Особенности функционирования платежной системы с использованием пластиковых карт

Глава 2. Анализ деятельности банка с использованием пластиковых карт на примере Абаканского отделения № 8602 Сбербанка России

2.1Общая характеристика Абаканского отделения как субъекта рынка банковских услуг

2.2Анализ проведения операций банка на основе пластиковых карт

3Анализ доходности банка по операциям с пластиковыми картами

Заключение

Библиография

Приложение

ВВЕДЕНИЕ

Современная банковская сфера - важнейшая сфера национального хозяйства России. Изменения в мировой экономике, реальная хозяйственная ситуация привели сегодня к жизненной необходимости освоения банками новых способов и приемов, ориентированных на поддержание бизнеса. Именно на это ориентирует универсализация банковской деятельности, ее выход за границы традиционных операций, усиление конкуренции.

Сегодня современный коммерческий банк представляет большое количество услуг для своих клиентов. Однако, наиболее динамично развивающимся видом является эмитирование пластиковых карт.

За последние несколько десятилетий объем использования персональных пластиковых карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно развивается. Причиной является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов.

Пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволяет обеспечить обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приводит к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России. В настоящее время доля безналичных платежей в общем обороте существенна, безналичный оборот по картам увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного роста «карточного» рынка в целом.

Россия вошла в рыночные отношения после перестройки банковской системы, появления большого количества банков, страховых и финансовых компаний, заинтересовавшихся возможностью использования карт.

В современных условиях, когда конкурентная борьба между банками в данной сфере достигла особого накала, рассмотрение механизма операций банка с пластиковыми картами становится особенно важно.

Актуальность выбранной для исследования темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить объем налично-денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

Проблемы, рассматриваемые в дипломной работе, характерны для большинства коммерческих банков, занимающихся продвижением данного банковского продукта. Поэтому очень важно для них иметь четкую стратегию, которая как можно более соответствовала бы миссии банка, ее стратегическим целям и задачам. Все вышесказанное свидетельствует о высокой практической значимости проведенных в дипломной работе исследований.

Целью исследования в данной дипломной работе является разработка мероприятий по совершенствованию операций банка с пластиковыми картами.

Для достижения поставленной в рамках дипломной работы цели необходимо решить следующие задачи:

1.Рассмотреть основы операций коммерческих банков с банковскими картами.

2.Проанализировать операции банка с использованием пластиковых карт на примере Абаканского отделения № 8602 Сбербанка России.

.Разработать мероприятия по совершенствованию операций банка с пластиковыми картами.

В первой главе дипломной работы рассмотрены теоретические основы операций коммерческих банков с банковскими картами, описаны исторические аспекты развития пластиковой карты, даны характеристики видам современных пластиковых карт. В ней рассмотрены особенности функционирования платежной системы с использованием пластиковых карт.

Во второй главе проанализирована деятельность коммерческого банка с использованием пластиковых карт на примере Абаканского отделения № 8602 Сбербанка России. Дана общая характеристика Абаканского отделения как субъекта рынка банковских услуг. Рассмотрены особенности механизма операций банка с пластиковыми картами. Представлен анализ доходности операций по пластиковым картам. Дана оценка перспективы развития системы расчетов на основе применения пластиковых карт.

В третьей главе представлены мероприятия по совершенствованию операций банка с пластиковыми картами.

При проведении прикладного исследования появилась возможность сформулировать рекомендации по оптимизации деятельности кредитного учреждения с просроченной задолженностью клиентов.

В данной дипломной работе на основе системного анализа рассмотрены аспекты функционирования банка с использованием пластиковых карт.

При проведении прикладного исследования появилась возможность разработать мероприятия по совершенствованию операций коммерческого банка с пластиковыми картами, исходя из практических аспектов его деятельности.

При проведении исследования в работе применялись такие методы как теоретические, эмпирические, математические.

Объектом исследования в дипломной работе является Абаканское отделение № 8602 Сбербанка России - динамично развивающееся кредитно-финансовое учреждение, являющееся одним из лидеров на рынке предоставления банковских услуг и продуктов.

Под предметом исследования понимается анализ операций коммерческого банка с пластиковыми картами.

При исследовании темы были использованы официальные интернет-источники, изучены работы российских и зарубежных экономистов и аналитиков, связанные с аспектами операций с банковскими картами, и банковской деятельности, в целом. Эти вопросы рассматриваются и анализируются в работах таких авторов, как: Азаров М.В., Букато В.И., Вишневский А.А., Жуков А.И., Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Милюков А.И., Усоскин В.М., Исаенко А.Н., Тагирбекова К.Р., Тони Райс, и другие.

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

1.1Исторические аспекты развития пластиковой карты

В нашей современной жизни наличием банковского счета никого не удивишь, а с принципом работы пластиковой карты сейчас знаком почти каждый. Однако, метод платежных систем пережил долгий путь эволюции, прежде чем стал современным средством электронных расчетов.

Что же такое банковская карта? Основное разделение пластиковых карт происходит по видам и целям их выпуска. Банковская карта имеет разных эмитентов.

Когда же речь идет о кредитных картах, то подразумевается схема расчетов между держателем пластиковой карточки и, к примеру, магазином или страховой компанией (эмитентом), который может быть не обязательно банком.

Что касается времени появления пластиковых карт, данный вопрос в определенной степени является спорным. Вся разница от того, о каких карточках говорить. Рассуждая о карточках, путают разные понятия. Одни говорят о кредитных картах, другие называют их банковскими картами, третьи - пластиковые карты.

Считается, что первыми возникли именно кредитные карты, они не были еще ни пластиковыми ни банковскими. Они должны были только подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Несомненно, такое средство кредитования могло возникнуть только в США, где потребительский кредит частных лиц начал бурно развиваться с конца девятнадцатого века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать самым богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе.

В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые карты, это были металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались только кредитоспособным клиентам. Продавец клал такую пластинку в специальный прибор, так называемый импринтер, и прокатывал. Буквы, которые были выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Уже позже были придуманы такие элементы финансово-кредитной схемы, как ежемесячное погашение долга, с периодом отсрочки (т.е. беспроцентного кредита) и многое другое. Многие специалисты считают, что начало банковским кредитным картам было положено Джоном С. Биггинсом, одним из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году Биггинсом была организована работа по кредитной схеме назваемой Charge-it. Схема предусматривала расписки, которые принимали местные магазины от клиентов за мелкие покупки. После осуществления покупки, магазин передавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

Впервые классическая цепочка расчетов была опробована во Флэтбуше, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно. Однако, исследователь банковского дела, Льюис Мэнделл считает, что первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club.

Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими товары и услуги, существует посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой в отличие от магазинных карт, «бензиновых» карт.

Однажды, в 1949 году Алфред Блумингдейл, который являлся внуком основателя одного из самых крупных американских универмагов, прилетел в Нью-Йорк и встретил тамм Фрэнсиса Макнамару, своего давнего друга. Макнамара тогда возглавлял финансовую компанию Hamilton Credit Corp, которой на тот момент клиенты задолжали 35 тысяч долларов, при этом Макнамара сомневался, что когда-либо ему вернут эти долги. Встретившись, они решили вместе пообедать в ресторане Majers Cabin Grill, который находился неподалеку от Эмпайр Стейт Билдинга, в центре Манхэттэна. В процессе обеда разговор зашел об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял своим соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов, звонили ему по телефону, получая от него разрешение, чтобы записать стоимость своих покупок на его счет.

Данный способ кредитования был не новым, но новшеством здесь являлось наличие посредника, который использовал свою кредитоспособность, чтобы предоставлять кредит людям, которые по другому, не могли бы его получить. Манхэттен с большим количеством ресторанов, в которых регулярно обедает большое количество бизнесменов, показался им подходящим местом для развития нового бизнеса. Под воздействием эмоций, они попросили подойти владельца ресторана и поинтересовались у него, сколько он намерен платить за новых клиентов, которых они собираются к нему присылать. Владелец, даже не моргнув глазом, незамедлительно ответил: «Семь процентов». Так появилась ставка, которая установилась на десятилетия в области кредитных карточек.

Немного позднее, когда их карточный бизнес начал процветать, они задали вопрос тому же хозяину этого ресторана, откуда он взял эти известные «семь процентов». Хозяин ответил: «Агент по путешествиям потребовал бы десять».

Для того, что бы круг клиентов расширился, а также для идентификации их в ресторанах соучредители решили использовать эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно известны и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях.

Таким образом, за обедом было принято решение создать новое предприятие. Они подкладывали под двери близ лежащих офисов листовки с предложением воспользоваться предоставленной услугой. Оплата за пробный вариант карточек не взималась, и кредитная история этой организации никак не проверялась.

Чтобы получить карточку, клиенту, пришедшему в эту организацию, достаточно было выглядеть подобающем образом и заявить, что он в этом же здании.

Для обслуживания клиентов было задействовано 10-12 близлежащих ресторанов этого города. Компания в первый месяц получила порядком 140 долларов дохода от оборота, оборот же составил всего 2 тысячи долларов. В течение следующего месяца, бизнес стал развиваться гораздо быстрее, и появилась необходимость в более крупном капитале для кредитования.
На просьбу своих партнеров о дополнительном взносе, Блумингдейл поставил обязательное условие: увеличить в капитале компании его долю. Ньюйоркцы, которые были уверенны в конечном успехе этого предприятия, не уступали. Тогда Блумингдейл начал собственные операции с картами по той же схеме в Лос-Анджелесе. Он привлек 25 ресторанов, а через 3 месяца его ежемесячный оборот уже составлял более 150 тысяч долларов, но и сам начал тоже испытывать затруднения. Тогда партнеры решили объединиться. После их объединения, дело стали повсеместно называть «Diners Club», 70% всего, принадлежало Макнамаре, остальные 30% делились ровно пополам между Снайдером и Блумингдейлом.

Вместе с развитием рынка Соединенных Штатов Америки повсеместно внедрялись операции с карточками. В 1951 году Diners Club дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные системы, как Visa, MasterCard, American Express.

За рубежом универсальные карточки разделяли по классификациям и предназначались для оплаты ресторанов, гостиниц, и для путешествий бизнесменов. Другие - чисто банковские карты, предназначались для обычных клиентов и имели потребительский характер.

В пятидесятые годы более 100 банков Америки начали свои программы с кредитными картами.

Но новый период в развитии бизнеса пластиковых карт началось в 1958 году, со вступлением в карточный бизнес первого по величине, американского банка - Bank of America.

В то же время бывшей частной корпорацией отелей Хилтон была создана новая система Cart Blansh, в 1965 году купленная National City Bank (позже названная City Bank). Первая карта компании American Express, была выпущена 1 октября 1958 года, а всего через один год она насчитывала более 475 тысяч частных держателей карточек и около 32 000 предприятий.

Прежде всего, успех American Express объясняется приобретением Universal Travel Card, принадлежащую ассоциации американских отелей, которая уже имела разветвленную международную сеть обслуживания дорожных чеков American Express, и очень большие финансовые средства, которые и позволяли кредитовать клиентов.

В процессе развития карточных программ многое количество банков столкнулось с проблемой-локальностью сети обслуживания карточек. Так же карточный бизнес воспринимался банками как нечто побочное, некая услуга клиентам. В итоге количество держателей стало значительно уменьшаться, операционные расходы и невозврат кредитов значительно росли.
По сравнению с убытками, которые несли банки, рос успех Bank Americard, выпускаемой Bank of America. Превосходство банка заключалась в разветвлённой сети отделений в Калифорнии с её богатой клиентурой. В конце 60 годов банки, которые выпускали BankAmerikard, потребовали, чтобы была выведена из-под строгого контроля карточная программа Bank of America. Таким образом в июле 1970 года была создана National Ban-Amercard Ink. - NBI (НБИ). В 1976 году NBI переименовала свою карточку Bank Americard, на более известную теперь всем, как Visa.

Быстрый рост карточек Bank Americard до более высокого уровня общенационального расчетного средства, послужил катализатором объединения группы банкиров, которые представляют 17 финансовых учреждений. Они решили создать сеть банков вне отделений банков, где больше всего велики скопления так называемых потенциальных клиентов, например, на железнодорожных станциях, несмотря на то что, аренда площади под банкоматы выше.

Примерно 30% банкоматов от общего количества находится в Западной Европе, около 26% приходится на Японию, 25% на США. Самое большое количество пользователей банкоматов зафиксировано в Великобритании, на втором месте Франция, на третьем - Германия.

В настоящее время эксперты считают самым перспективным рынком, для терминалов, на ближайшее будущее Россию, Индию, Болгарию, где ожидается рост количества банкоматов на 421%, 625% и 364% соответственно.

Общее количество держателей карт JCB в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых.

Таким образом, в современной банковской системе крупнейшей платежной организацией является VISA Int. Она занимает около 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int, регулирующая еще 30 % рынка. Остальные 10% приходятся на карточки других международных организаций и различных банков.

На российском рынке активно внедрялись системы, основанные на новых картах. Наиболее известной является «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм. Это - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по смарт-картам.

Карточки «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, а также как средство расчетов в магазинах и для оплаты оптовых поставок товаров.

На чиповую технологию ориентировались Сбербанк России, Промстройбанк и Агропромбанк, подписавшие соглашение осенью 1994 года, предусматривающее координацию действий в этом направлении. Но благодаря разветвленной сети филиалов и отделений, каждый из этих гигантов способен эмитировать для своих клиентов сотни и миллионы.

Сфера применения пластиковых карт расширяется с каждым днём. Пластиковые карты широко используются для осуществления безналичных расчетов, контроля доступа, удостоверения личности и для других целей.

С их помощью легко решаются неудобства с наличными расчетами, с оказанием страховых услуг (пластиковая карта как страховой полис), идентификационными документами и предоплаченными услугами (мобильная связь, телефония, Интернет).

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Пластиковые карты различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам.

Дисконтные пластиковые карты <#"justify">Смарт-карты. Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты, которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности.

Смарт-карты находят все большее применение в повседневной жизни - это и системы контроля доступа, системы защиты от краж, автоматизация логистики, интеллектуальные бесконтактные карты (электронные кошельки, учет времени на рабочем месте и прочие).

Смарт-карты по своим надежностным и эксплутационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки. Смарт-карты работают в режиме off-line.

Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации.

Электронный пластиковый кошелек. <#"justify">1.2 Роль коммерческого банка в использовании пластиковых карт

Однозначно, что современный коммерческий банк и пластиковые карты - неразделимы. Банковские карты предоставляют своим держателям массу возможностей: оплачивать покупки и снимать наличные средства в банкоматах; бронировать номера в отелях и приобретать авиа и ж/д билеты; избегать декларирования денежных средств, находящихся на банковской карте при выезде за границу; участвовать в розыгрышах Банка и платежных систем; оперативно управлять средствами и контролировать все операции, которые проводятся с использованием банковской карты.

Широкое использование банковских карт позволяет кредитным организациям не только расширить бизнес, но и начать предоставление финансовых услуг тем слоям населения, которые ранее не пользовались услугами банков. При этом точками оказания платежных и иных банковских услуг становятся почтовые отделения и точки розничной торговли, в том числе продуктовые магазины, аптеки, розничные торговцы, а также автозаправочные станции.

Для малообеспеченных слоев населения применение карточных продуктов может оказаться удобным и эффективным механизмом доступа к финансовым услугам. Для многих малообеспеченных клиентов это может впервые открыть доступ к легальным финансовым услугам, поскольку легальные услуги обычно гораздо безопаснее и дешевле, чем «теневые» (серые) альтернативы.

В эпоху глобализации и снятия трансграничных барьеров перед участниками денежного рынка и рынка капиталов - коммерческими и инвестиционными банками, биржами, управляющими компаниями и инфраструктурными организациями - встает непростая задача адаптации и сохранения конкурентоспособности.

В этой «гонке технологий» национальный финансовый рынок и органы регулирования находятся в роли догоняющих. Экономические проблемы, связанные со скудостью ресурсной базы, тесно переплетаются с неразвитостью законодательства, правовой неопределенностью, а подчас и прямыми нормативными запретами.

Быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать такие технологии.

Эффективность участия населения России в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом с выгодой для себя можно использовать новые финансовые продукты, и это сделать невозможно без базовых знаний и навыков.

Банк играет огромную роль в предоставлении финансовых продуктов, и здесь ясно, что всяческой поддержки заслуживают инициативы, направленные на расширение наших знаний о новых финансовых технологиях - кредитных картах, электронных деньгах, мобильном банкинге и т. п.

Состояние рынка торгового эквайринга показывает, что до формирования зрелого рынка пластиковых карт в России пройдет еще весьма продолжительное время. В настоящее время наиболее слабым сегметом рынка пластиковых карт в России является именно рынок торгового экварийнга. Его формирование в Российской Федерации началось уже после того, как среди большей части населения закрепилось представление о пластиковой карте как об инструменте получения наличных.

Кроме того, значительная доля теневой экономики, которая была характерна для России образца 90-х годов XX в., не позволяла развиваться платежной инфраструктуре торгового эквайринга.

Дополнительно следует учитывать традиционный менталитет большой части населения, которая реальные деньги до сих пор воспринимает только в наличной форме. При этом в настоящее время рынок торгового эквайринга под воздействием мощных факторов роста демонстрирует высокие темпы развития, поэтому есть основания полагать, что в ближайшее время он останется одним из наиболее активно растущих сегментов российского банковского рынка, но для этого банкам необходимо направить свои усилия на проведение акций, призванных научить владельцев карт использовать их как платежный инструмент, а не как средство для обналичивания.

На текущий момент банковский маркетинг, в России только начинает развиваться, часто для разработки стратегий развития или проведения разовых исследований банки прибегают к услугам специальных агентств или приглашают иностранных менеджеров. В основе банковского маркетинга лежит стратегия удовлетворения потребностей клиентов, которая приводит к повышению рентабельности банков.

По исследованиям западных специалистов, розничные банки, способные осуществлять подобную стратегию, могут повысить рентабельность своих операций на 50-100% в расчете на одного клиента. Но, к сожалению, российские банки в настоящее время еще не оценили эффективность грамотного банковского маркетинга, и расходы на маркетинг сейчас не превышают 2% по сравнению с 15%, которые тратят компании, производящие товары массового потребления.

К факторам, тормозящим развитие банковского маркетинга как направления деятельности, помимо низких расходов, можно отнести организационную структуру многих банков, где различные подразделения ведут свое направление, зачастую предлагая продукты одной и той же группе клиентов, концентрируя внимание клиента именно на своем продукте.

В данном случае достаточно слаб общий план развития (стратегии). Таким образом, выявив функции коммерческих банков и их влияние на производственную сферу, можно отметить, что банковская система и материальное производство - две взаимосвязанные составляющие воспроизводственного процесса. Поэтому оздоровление, стабилизация и укрепление банковской системы становятся необходимым и решающим фактором стабилизации и оживления всей экономики.

Банк является одним из звеньев системы рыночных структур. Его развитие - необходимое условие реального создания рыночного механизма. И именно коммерческий банк выполняет разнообразные функции и вступает в сложные взаимоотношения между собой и другими объектами экономики.

Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, - два пути развития. Первый путь - это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов - обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, прежде всего внутри страны.

Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с международными успешно действуют локальные платежные системы. Наиболее сильные из них успешно сотрудничали с международными. Однако предсказать, что произойдет с той или иной действующей российской платежной системой в будущем практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь разветвленную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство населения страны.

Учитывая вышеизложенное, в современных условиях весьма важным представляется изучение экономических основ и факторов устойчивости коммерческих банков. Исследование факторов устойчивости банков означает их изучение во взаимосвязи с другими экономическими субъектами и секторами, выяснение, насколько развиты процессы взаимодействия между банковским и другими секторами экономики. Итак, следует заключить, что в мировой практике приоритетным финансовым инструментом расчетов являются пластиковые карты. Ими пользуются более миллиарда людей по всей планете. Именно умение и подготовленность банка к работе с пластиковыми картами является необходимым условием для достижения банком высокого уровня обслуживания на уровне мировых стандартов.

1.3Особенности функционирования платежной системы с использованием пластиковых карт

Одним из прогрессивных направлений организации безналичных расчетов является развитие платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт.

Сейчас, помимо международных платежных карточных систем, созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы. Наибольшее распространение получили «СТБ Кард» (STB Card) и «Юнион Кард» (Union Card).

Большинство стран имеет специальное законодательство, регулирующее операции с пластиковыми карточками. Определенная работа в этом направлении проводится и в России. Магнитная полоса, расположенная на пластиковой карте, позволяет записывать и считывать с нее необходимую информацию при операциях с пластиковыми картами. При этом используются специальные устройства, а способы записи и чтения - аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. На магнитные карты существует много национальных и международных стандартов, но наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой на задней стороне карты. Первая и вторая дорожки допускают только чтение записанной при эмиссии карты. Информационная емкость их составляет 79 и 40 символов соответственно. Третья дорожка емкостью 107 символов допускает чтение и запись в процессе обслуживания карты.

В платежных системах для повышения безопасности работы с пластиковыми картами информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. Как правило, идентифицируются держатель карты, эмитент, номер счета, дата эмиссии карты, срок действия.

Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок. Они позволяют в памяти микросхемы надежно хранить конфиденциальную информацию, в том числе и стоимостные показатели. Структура данных на этих картах может соответствовать структуре, приведенной на рисунке. Для защиты областей данных от несанкционированного доступа предусматриваются поля, контролирующие доступ к этим данным.

Использование этих ключей дает возможность доступа к чтению информации из соответствующей области или записи информации. Как правило, активизация одного ключа позволяет только читать информацию, а активизация сразу всех ключей - ее и записывать.

Существующие особенности и возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных систем.

В общем случае развитую платежную систему составляют: владельцы карточек; банки-эмитенты карточек; банки-эквайеры (acquirer); расчетные банки; магазины и другие точки обслуживания; процессинговые компании.

При получении пластиковых карт их владельцы имеют непосредственные контакты с работниками банков-эмитентов этих карт. Банк после проверки финансового положения и кредитоспособности своего клиента принимает решение о выдаче ему карты. Учет операций, проводимых с помощью пластиковой карты, осуществляется на специальном счете, который иногда сокращенно именуют «спецкартсчет». Отношения между банком и владельцем карточки оформляются договором, в котором обуславливается порядок взимания комиссии, получения и оплаты процентов.

Основные операции с карточкой ее держатель совершает в магазинах (торговых предприятиях) и других пунктах, предоставляющих различные виды услуг. При этом данные торговые предприятия должны входить в платежную систему, поддерживающую расчеты с помощью такой карточки. Они должны иметь возможность получить на свои счета в банках суммы за предоставленный товар и услуги владельцам карты. Обслуживание таких торговых предприятий осуществляют банки-эквайеры. В частном случае это может быть тот же банк-эмитент, выдавший пластиковую карту. Возможно существование в системе и третьего (расчетного) банка. Он позволяет проводить расчеты между банком-эмитентом и банком-эквайером, но наличие в системе этого банка тоже не обязательно.

В общем виде платежи с использованием пластиковой карты с магнитной полосой можно описать следующим образом. Магазин, отпуская владельцу карты товар, проверяет возможность совершения платежа с использованием этой карты и оформляет слип с распиской клиента на соответствующую сумму. Согласно представленным слипам, банк-эквайр перечисляет сумму на расчетный счет предприятия торговли и через процессинговый центр в электронной форме оформляет расчеты с банком-эмитентом. При этом может быть задействован расчетный банк. Банк-эмитент на основе электронных журналов, поступивших через процессинговый центр, кредитует карточный счет владельца карточки. Банк-эмитент информирует клиента о состоянии его счета, предоставляя выписку по счету. Клиент по выписке контролирует состояние своего счета, проводя своевременное его пополнение или погашая предоставленный кредит.

Операции с пластиковой картой, снабженной микропроцессором, могут происходить примерно по той же схеме.

Исключение составляет процесс авторизации. Он уже не требует режима on line (непосредственной связи с процессинговым центром), а может происходить в торговой точке автономно (в режиме off line). Передача информации от предприятия торговли о совершенных операциях в процессинговый центр происходит по истечении некоторого времени, например дня. Процессинговый центр периодически обновляет у предприятия торговли «черный список», обеспечивающий авторизацию в режиме off line.

Учет операций с пластиковыми картами зависит от выбранной схемы организации расчетов с использованием той или иной карты. Известны две основные схемы расчетов: с использованием дебетовой и кредитной пластиковых карт.

Дебетовая пластиковая карта обеспечивает расчеты в рамках кредитового остатка на спецкартсчете клиента. Кредитная пластиковая карта позволяет образование дебетового остатка на спецкартсчете, т. е. предоставление клиенту своеобразного кредита.

При использовании дебитной пластиковой карты снижаются риски банков, но сужается сфера предоставляемых услуг. Дебетовая карты выдаются клиентам, не имеющим необходимой кредитной истории или обеспечения под выдаваемые кредиты.

В качестве одного из видов обеспечения может выступать страховой депозит. Его наличие позволяет выдавать кредиты по карточке в рамках суммы страхового депозита.

Резюмируя, следует отметить, что операции с кредитными картами имеют свой ярко выраженный характер, заключенный в специфике безопасности их обращения.

Рынок современных пластиковых карт достаточно разнообразен и служит для современного потребителя активным помощником в разнообразии потребления различных услуг и приобретения товаров. Одним из прогрессивных направлений организации безналичных расчетов является развитие платежных систем, основанных именно на использовании современных пластиковых карт.

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ НА ПРИМЕРЕ АБАКАНСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ № 8602 СБЕРБАНКА РОССИИ

2.1Общая характеристика Абаканского отделения как субъекта рынка банковских услуг

Абаканское отделение № 8602 является одним из филиалов Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО), на протяжении многих лет успешно выполняя свои обязательства перед клиентами, являясь самым крупным кредитно-финансовым учреждением на территории Республики Хакасия, способное решать вопросы комплексного подхода к обслуживанию своих клиентов. Местонахождение: 655017, РХ, г. Абакан, ул. Пушкина, 165. Управляющий - Романов Александр Юрьевич.

Абаканское ОСБ № 8602 не является самостоятельной кредитной организацией, поэтому рассматривать отделение изолировано представляется нецелесообразным. В виду этого рассматривать в дальнейшем Абаканское отделение необходимо комплексно, в общей структуре Сбербанка.

Сбербанк России был создан на базе сберегательных касс, которые появились в стране по указу императора Николая I в 1842 году. В 1987 банк трудовых сбережений и кредитования населения приобрел свое название - Сбербанк СССР, в его состав входили 15 республиканских банков. В 1990 году Сбербанк приобрел статус акционерного коммерческого банка, а в 1991 стал собственностью Центробанка. На сегодняшний день 58% акций Сбербанка приходится на долю ЦБ РФ. Остальные распределены между физическими и юридическими лицами, а также иностранными инвесторами. Сегодняшнее название ОАО «Сбербанк России» банк получил в сентябре 2010 года.

Основное его предназначение - достижение весомых финансовых результатов, удержание контрольного показателя рентабельности капитала путем востребования предоставляемых Банком услуг в области расчетно-кассового обслуживания, банковских карт, операций с государственными ценными бумагами, валютно-обменных, конверсионных операций, кредитования юридических и физических лиц.

Основной целью деятельностью банка является привлечение денежных средств физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами. В итоге - получение прибыли.

Основные задачи банка. Отделение осуществляет следующие банковские операции:

-привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

-размещает привлеченные денежные средства физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

-открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

-инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

-покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

-привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

-выдает банковские гарантии;

-осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

-выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

-приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

-осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

-осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствие с законодательством Российской Федерации;

-предоставляет в аренду физическим/юридическим лицам специальные помещения или сейфы для хранения документов и ценностей;

-осуществляет лизинговые операции;

-оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги;

-эмитирует и обслуживает пластиковые карточки международных и российских платежных систем;

-осуществляет обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением различных финансовых инструментов, принятых в международной банковской практике;

-осуществляет валютный контроль за операциями клиентов - физических и юридических лиц.

Резервный фонд банка формируется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Размер фонда составляет не менее 15% от размера уставного капитала банка, он предназначен для покрытия убытков банка, в случае его возникновения, а также для погашения облигаций и выкупа акций банка в случае отсутствия иных средств.

Уставный капитал банка сформирован в сумме 1 000 000 000 рублей и разделен на 19 000 000 обыкновенных акций номинальной стоимостью 50 руб. и 50 000 000 привилегированных акций номинальной стоимостью 1 руб..

Уставный капитал равен общей сумме номинальной стоимости акций банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Размер уставного капитала может быть увеличен путем увеличения номинальной стоимости размещенных акций или размещения дополнительных акций, а также может быть уменьшен путем уменьшения стоимости размещенных акций, сокращения их общего количества или путем приобретения и погашения части акций.

Кредитные ресурсы банка формируются за счет:

-собственных средств банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);

-средств юридических лиц, находящихся на их счетах в банке;

-вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;

-кредитов, полученных в других банках.

Абаканское ОСБ № 8602 осуществляет свою деятельность, исходя из той же цели, что и Сберегательный банк, выполняет на основании доверенности все вышеперечисленные сделки и операции.

Для того чтобы определить место Абаканского ОСБ № 8602 в системе Сбербанка целесообразно проанализировать его (Сбербанка) организационную структуру (Приложение А).

Высший орган управления - общее собрание акционеров, которое утверждает Устав, избирает Наблюдательный Совет, принимает другие решения. Наблюдательный совет осуществляет руководство деятельностью Сбербанка, определяет приоритеты его развития и формирует Правление, которому делегированы полномочия по текущему управлению.

Система управления филиальной сетью четырехзвенная: Центральный аппарат; 17 территориальных банков; 1145 отделений; 18980 внутренних структурных подразделений - дополнительных офисов и операционных касс вне кассового узла.

Абаканское отделение имеет филиальную сеть, которая состоит из 6 Дополнительных офисов и 22 Операционных касс вне кассовых узлов, оказывающих как стандартный набор услуг, так и специализирующихся на развитии отдельных направлений бизнеса и на индивидуальном обслуживании клиентов, расположены во всех районах и крупных населённых пунктах РХ и предлагают клиентам полный комплекс услуг Сбербанка.

Так как отделение является структурным подразделением Восточно-Сибирского банка, структура управления (Приложение Б) - централизованная, деление на отделы осуществляется по функциональному признаку, с элементами дивизиональной структуры.

В состав отделения входят структурные подразделения, каждое из которых по своим направлениям курируют деятельность ВСП (внутренние структурные подразделения - операционные кассы и дополнительные офисы). Основные: отдел кредитования; сектор вкладов и расчётов населения; сектор расчётно-кассового обслуживания юридических лиц и бюджетов; сектор валютных, неторговых операций и ценных бумаг, сектор банковских карт.

Для наиболее эффективной деятельности решения кадровых вопросов в отделении, действует коллегиальный орган управления отделения - Совет отделения. Совет отделения осуществляет свою деятельность на основании Устава Сбербанка России, Положения об отделении, постановлений Наблюдательного совета и Правления Сбербанка России.

Персональный состав Совета отделения по представлению управляющего Абаканским отделением утверждается приказом Председателя Восточно-Сибирского банка Сбербанка России.

В состав Совета отделения входят управляющий отделением - председатель Совета отделения, его заместители, главный бухгалтер, руководители ведущих отделов отделения, заведующие филиалами отделения.

Работа Совета отделения организуется в соответствии с утверждаемыми им перспективными планами. Совет отделения созывается управляющим по мере необходимости, но не реже 1 раза в неделю.

Совет отделения в соответствии с возложенными на него задачами:

-определяет основные направления совершенствования деятельности отделения, мероприятия по всестороннему удовлетворению потребностей клиентов в банковских услугах;

-решает производственные и социальные проблемы коллектива отделения;

-заслушивает отчеты руководителей структурных подразделений о состоянии работы;

-рассматривает материалы ревизий деятельности отделения;

-рассматривает вопросы подбора, расстановки, оценки и освобождения от должностей руководителей подразделений отделения.

В Абаканском ОСБ № 8602 с целью улучшения состава персонала проводится работа по повышению квалификации сотрудников банка, формированию и обучению резерва руководящих кадров и осуществления контроля за профессионально-психологической адаптацией вновь принятых работников.

В отделении всего работающих - 562 человека, из них с высшим образованием - 70,8%, в том числе 59,2% с высшим профильным образованием. Обучение в вузах без отрыва от основной деятельности на данный период времени проходят 60 сотрудников.

В рамках работы по повышению квалификации в течение 2006 года 295 сотрудников прошли обучение по приоритетным направлениям банковской деятельности.

Используя популярные формы обучения (деловая игра, групповая дискуссия, решение ситуативных и практических задач) проводится работа по изучению морально-психологического климата в коллективе с целью профилактики конфликтных ситуаций и повышения уровня обслуживания клиентов.

Сегодня Сбербанк - это универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам широкий спектр качественных банковских услуг. Ориентируясь на многообразие клиентской базы, Сбербанк осуществляет любые виды кредитования предприятий и организаций всех отраслей экономики, населения и органов государственной власти, эффективно размещая привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

В условиях снижения доходности основных инструментов финансового рынка, сопровождающегося ростом конкуренции на всех сегментах финансового рынка, Абаканское ОСБ № 8602 уделяет особое внимание улучшению качества обслуживания всех категорий своих клиентов и совершенствованию системы продаж банковских продуктов. Преимущества и недостатки отделения СБ РФ в сравнении с коммерческими банками, расположенными в регионе представлены в Приложении В.

Специальное внимание банк уделяет решению задачи опережающего развития долгосрочных вкладов, продолжают быстро развиваться операции по кредитованию частных клиентов.

Также большое значение банк придаёт комплексному подходу к обслуживанию своих клиентов. Клиентам предлагается не только расчётно-кассовое обслуживание, но и рассматриваются вопросы кредитования, инкассации, выдачи заработной платы, валютных операций, обслуживания по пластиковым картам и многое другое.

Одним из приоритетных направлений остаётся обслуживание безналичных денежных потоков физических лиц, растёт удельный вес пенсионеров Министерства труда и социального развития, Минобороны, МВД и других силовых структур, получающих пенсию через ВСП Абаканского ОСБ.

Проводится постоянная работа по привлечению предприятий и организаций РХ с целью выплаты заработной платы через счета банковских карт и вклады.

Сбербанк России, в лице Абаканского ОСБ, являясь уполномоченным банком по выплате компенсаций по вкладам населения, постоянно проводит работу с наиболее незащищёнными слоями населения Республики Хакасия.

2.2Анализ операций банка на основе пластиковых карт

Абаканское ОСБ № 8602 Сбербанка России занимает одно из лидирующих мест на региональном рынке банковских карт среди кредитных организаций, работающих с банковскими картами. Юридическим лицам и частным клиентам Банк предлагает полный набор карточных продуктов. Рассмотрим основные их виды.

Банковские карты Сбербанка России на личные нужды. На сегодняшний день банк предлагает самый широкий спектр карточных продуктов: Сбербанк -Maestro «Социальная» - бесплатная карта для лиц, имеющих право на получение пенсии; Сбербанк-Maestro «Студенческая» - карта на льготных условиях для лиц, имеющих студенческий билет, независимо от формы обучения и учебного заведения; Visa Classic и Euro card/ Master Card Mass - для лиц, планирующих использовать карту по России, за рубежом и в Интернет - ресурсах; Сбербанк - Visa Electron и Сбербанк-Maestro - для лиц, планирующих использовать карту по России и за рубежом и при этом недорогую в обслуживании.

Сбербанк России предлагает держателям международных карт уникальную услугу «Мобильный банк». Данная услуга доступна в любой стране. Воспользовавшись этой услугой, держатель международной банковской карты с помощью мобильного телефона сможет оперативно получать информацию о совершенных по карте операциях, краткую историю операций по карте, а также сведения о доступном лимите. В случае утраты карты или возникновений подозрений на проведение мошеннических операций по ней держатель может блокировать карту с помощью мобильного телефона. По желанию клиента, по счету карты в филиале, где открыт счет, можно оформить длительное поручение на безналичное перечисление сумм коммунальных платежей, пополнения счета карты с другого счета, открытого в и т. п. Ежемесячно, без Вашего присутствия в указанный Вами день денежные средства в определенной Вами сумме будут переведены с Вашего счета на счета юридических или физических лиц.

Владельцам срочных вкладов Сбербанка России на их выбор предоставляется возможность оформления (переоформления) банковских карт на специальных условиях (льготное годовое обслуживание счета) в течение срока действия вклада по месту открытия. Специальные условия выдачи банковских карт также предоставляются и физическим лицам, получившим кредит в оплату обучения в образовательных учреждениях. Держатели карт могут оформить близким людям дополнительные карты к своему счету. Кроме того, существует возможность установления лимитов по картам основному и дополнительным держателям карт.

Простота - основное преимущество данных пластиковых карт. Они не имеют лишних функций, которые порой только запутывают клиентов. При этом карты позволяют обналичивать денежные средства и оплачивать товары и услуги, как в России, так и за рубежом (более 463 000 банкоматов и более 4 000 торговых точек по всему миру). У карт самая низкая стоимость годового обслуживания, а по студенческим и социальным картам предусмотрен также повышенный уровень дохода на средства, хранящиеся на карточном счете.

Отдельно стоит упомянуть о картах Сбербанк-Maestro «Momentum». Она выдается в рамках универсального договора банковского обслуживания. На карту не наносится информация об имени и фамилии клиента, карта выдается в момент обращения клиента. Счет карты открывается в рублях Российской Федерации. Карта принимается к обслуживанию только на территории Российской Федерации: во всех торгово-сервисных точках, обозначенных логотипом «Maestro» на сумму не более 100 000 рублей в сутки; выдача/прием наличных денежных средств осуществляется исключительно в подразделениях и банкоматах Сбербанка России, данные операции в подразделениях и банкоматах других банков не проводятся. Операции по карте проводятся с обязательным вводом ПИН-кода.

Если работа клиента связана с постоянными разъездами по стране и за ее пределами или он просто любит путешествовать, то предлагается пластиковые карты Visa Classic или MasterCard Standard - Приложение Г.

На эти карты также возможно перечисление заработной платы и прочих поступлений, но количество банкоматов и сервисных точек, принимающих их к обслуживанию намного больше (более 900 тысяч банкоматов и более 29 миллионов торгово-сервисных точек по всему миру). По сравнению с электронными, могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг.

Если статус для клиента превыше всего, идеальным вариантом считается Visa Gold или Gold MasterCard. Достаточно большое число банкоматов и торгово-сервисных точек, скидки и бонусы при оплате товаров или услуг и многие другие привилегии доступны владельцам данных карт. Это - карты самого высокого уровня и свидетельствуют о состоятельности своего владельца и подчеркивают его престиж - Приложение Д.

Так же у Сбербанка имеются и бонусные карты - это Visa «Аэрофлот» (Gold или Classic) - карты, принимающие участие в программе международного уровня «Аэрофлот-Бонус» Российских авиалиний - ее владелец получает определенное число бонусов, а точнее дополнительных миль, которые при достижении определенного уровня дают возможность на бесплатные премиальные полеты; а так же Visa Classic «Золотая маска» - карта для театралов. Помимо основных функций карты Visa Classic, клиентам доступны скидки при бронировании или покупке билетов, информирование о поступлении билетов по электронной почте, VIP-статус при покупке билетов на сумму 60 000 руб. в год, участие в различных розыгрышах.

В Приложении Е показаны бонусные карты банка.

Стоит так же упомянуть про карты с благотворительными программами - это Visa Gold «Подари жизнь». Первая платёжная банковская карта Сбербанка России с благотворительной программой. Фонд «Подари жизнь» основан в 2006 году по инициативе Чулпан Хаматовой и Дины Корзун. Целью Фонда является помощь детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями - Приложение Ж.

Все описанные выше пластиковые карты Сбербанка являются дебетовыми, т.е. клиент имеет право пользоваться денежными средствами только в пределах имеющейся на карте суммы.

Кредитные карты также имеются в активе Сбербанка. Процедура их получения более легкая по сравнению с процедурой оформления обычного кредита. В данном случае не требуется ни залога, ни поручительства третьих лиц. Кредитная карта позволяет многократно пользоваться средствами в пределах лимита, т.е. работает по принципу возобновляемой кредитной линии. Также существует льготный период начисления процентов (при погашении всей суммы задолженности в льготный период процентная ставка равна 0%). Кредитную карту можно использовать и в качестве дебетовой, но с возможностью овердрафта (т.е. отрицательного остатка по счету).

Помимо прочего, Абаканским отделением № 8602 ведется активная работа по распространению первой кредитной карты с официальной символикой XXII Олимпийских зимних игр 2014 г. в Сочи - Приложение И.

Уникальный дизайн кредитной карты Visa Сбербанка Росси «Сочи 2014» был определен по результатам всероссийского конкурса «Твой дизайн карты Visa Сбербанка России к XXII Олимпийским зимним играм 2014 г. в Сочи». Необходимо отметить преимущества кредитной карты. Простота и доступность использования кредитных средств - в любой момент, когда необходимо оплатить покупки и услуги, кредитная карта Visa Сбербанка России «Сочи 2014» всегда с Вами. Карта принимается к оплате в России и других странах - везде, где есть логотип платежной системы Visa.

Многократность использования кредита - расходуемый по карте кредитный лимит восстанавливается и вновь доступен к использованию по мере погашения задолженности. Лимит восстанавливается на сумму погашенного кредита. Оплата услуг и информация по карте доступны в любое время через Интернет в системе «Сберанк Онл@йн» и через мобильный телефон посредством услуги «Мобильный банк». Эта услуга предоставляется каждому держателю кредитной карты Visa Сбербанка России «Сочи 2014».

В настоящее время Восточно-Сибирским банком Сбербанка России, и Абаканском отделением, в частности, введена и широко используется услуга - погашение ссудной задолженности с помощью банковских карт на устройствах самообслуживания (инфокиосках). Для совершения платежа владелец карты может вводить номер счета, сумму самостоятельно, либо заполнить заявление установленного образца - в дальнейшем информация по кредиту будет выводиться на экран автоматически (в т.ч. номер ссудного счета и сумма).

Помимо погашения ссудной задолженности, инфокиоски предназначены для проведения уже привычных безналичных операций с картами: загрузка средств; история карты; остаток средств на карте; остаток неотраженных средств; перевод с закрытого счета на открытый.

В целом, эмиссия банковских карт в отделении осуществляется в большей степени в рамках зарплатных проектов. Личные карты в основном используются частными лицами в следующих случаях: как альтернатива переводу средств на территории России, переводе наличных средств на ее территории и за пределами, для получения кредита и банке. Ввиду отсутствия в Сбербанке привлекательного для граждан процента, хранение денежных средств на личных картах не представляется интересным. Личные карты являются средством для краткосрочных оборотных операций, что ограничивает круг потенциальных потребителей данной банковской услуги Сбербанка.

Оценивая выполнение главных задач по клиентской работе, проведенной в 2011 г., можно отметить возрастающий интерес юридических лиц к зарплатным проектам с использованием банковских карт, появление доверия у населения к данной услуге. При этом увеличение числа торгово-сервисных предприятий, принимающих карточки, банкоматов и пунктов выдачи наличных в регионе и по России, постепенно меняет мышление обывателя, привыкающею к данной услуге банков как неотъемлемой части современной жизни. Сбербанк, работающий с банковскими картами, к концу 2011года, значительно увеличили количество банкоматов в регионе для обслуживания держателей карт.

Для держателей карт предлагается шкала высоких процентных ставок на остатки по счетам в зависимости от периода хранения, при этом существует возможность использования свободных средств за исключением неснижаемого остатка, на который и начисляются проценты, что является очень привлекательным для клиентов. Кроме того, проведение операции занимает меньшее количество времени (мгновенное пополнение счета карты, отсутствие большого скопления средств в филиалах банка).

Абаканским отделением ведется работа по привлечению организаций и предприятий региона, как являющихся пользователями пластиковых карт сторонних банков, так и неработающих с данным видом предлагаемых услуг. Из стабильно работающих предприятий можно выделить клиентов: АПК «МАВР», ОАО «Хакасхлебопродукт», и не являющихся клиентами отделения по основным денежным потокам ОАО «Разрез «Изыхский», ОАО «Евразруда» и дочерние предприятия Абаканского рудоуправления.

Анализируя рынок банковских услуг региона с использованием пластиковых карт, можно отметить разнообразие дополнительных льготных программ и уникальных возможностей для держателей карт, предлагаемых Абаканским отделением № 8602, что является сильной стороной работы банка в целом. Держатели карт, открывшие счет в отделении, активно используют долгосрочные поручения, выдачу к своему счету дополнительных карт, подключение к услуге «Мобильным банк», приобретение страховых полисов.

С целью уменьшения очередей по обслуживанию клиентов в операционных кассах и дополнительных офисах отделения, совершающих операции с банковскими картами, банком проводится планомерное увеличение пунктов - эмиссии и пунктов выдачи наличных по картам международных платежных систем. С целью увеличения скорости обслуживания клиентов, многие операции проводятся в автоматическом режиме, обновляется техническое оборудование, систематически проводится обучение персонала.

Сейчас становится очевидным, что в условиях активного развития электронных технологий, возможно постепенное исчезновение наличных денег и их замена электронными аналогами - платежными картами, электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны). Многие специалисты считают, что будущее за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.

Увеличению спроса на наличные деньги со стороны населения республики Хакасия способствует усиление процесса дедолларизации. По данным платежного баланса Российской Федерации, превышение продажи валюты населением и нефинансовыми предприятиями над ее покупкой в 2010 г. по сравнению с 2009 г. увеличилось в 9 раз.

Фактором роста наличных платежей также является большое количество операций, совершаемых населением в многочисленных мелких розничных магазинах, где наличность является единственным инструментом расчетов. Кроме того, значительная часть товаров в настоящее время реализуется на вещевых, смешанных и продовольственных рынках. Так, в 2009 г. доля продаж на вещевых, смешанных и продовольственных рынках составила около 20% общего объема оборота розничной торговли.

Склонность к покупкам на рынках объясняется относительно невысоким уровнем доходов населения. Так, в 2010 г. более половины российских граждан имели менее 8 000 месячного среднедушевого дохода.

Росту наличных денег в обращении способствует также развитие сети банкоматов, которые в любое время обеспечивают клиентов необходимой наличностью, отсюда - система банкоматов постоянно нуждается в достаточном количестве наличных денег, чтобы она могла функционировать бесперебойно. Изначально, развитию сети банкоматов способствовал, в свою очередь, широкомасштабный выпуск банковских карт в рамках так называемых «зарплатных» проектов.

В данном случае вид карты и банк определяется административным путем, т. е. конечный потребитель - держатель карты - не принимает участия в выборе продукта. Более того, не все держатели «зарплатных» карт знают, какой универсальный инструмент у них в руках и что они могут использовать его при оплате товаров и услуг. В то же время благодаря средствам массовой информации наши граждане хорошо осведомлены, как мошенники могут обнулить карточные счета.

Банк России проводит постоянную работу по расширению применения электронных средств платежа. В международной практике, помимо банковских карт, развиваются и другие средства безналичных платежей. В настоящее время все чаще используются «электронные кошельки», наиболее простые варианты которых имеются и в России (в том числе телефонные карты и карты для проезда в метро).

По данным Банка России, на начало 2010 г. на территории Российской Федерации действовало 1189 кредитных организаций, из них 723 организации (более 60%) осуществляли эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Всего на за I квартал 2010г. было выпущено 1071800 млн. банковских карт, из них более 90% - дебетовые. Отдельно следует выделить тот факт, что подавляющая часть платежных карт в России (90%) выпускается в рамках «зарплатных» проектов.

Анализ текущего состояния Абаканского отделения 8602 в области развития расчетов на основе применения пластиковых карт позволил сделать выводы.

На протяжении 2010-2011 гг. Абаканским отделением стабильно выполнялись такие показатели бизнес-плана как «Комиссия от обслуживании по банковским картам», «Оборот в торгово-сервисной сети», «Остатки на счетах кapт физических лиц», и, соответственно, «Прирост средств населения, привлеченных на остатки по счетам банковских карт». Показатель «Количество международных карт на отчетные даты составлял от 95% до 113% планового значения ввиду следующих факторов:

-более развитая сеть обслуживания зарплатных карт на предприятиях торговли и сервиса; отсутствие мгновенного пополнения счета; наличие в регионе конкурирующих банков, эмитирующих аналогичные карты.

Все банки, работающие с банковскими картами, к концу 2011 г., значительно увеличили количество банкоматов в регионе для обслуживания держателей карт. Основными преимуществами банков-конкурентов являются:

-гибкая тарифная политика в обслуживании клиентов по пластиковым картам: более выгодные для держателей карт личные тарифы (система скидок при эмиссии карт, низкий процент по переводу средств со счета, и т.п.); индивидуальные тарифы по зарплатным проектам, в большинстве случаев - бесплатное обслуживание зарплатных проектов, без оплаты комиссионных сумм от ФОТ, при том предусмотрены только комиссии с самих держателей карт в момент транзакции, что очень привлекательно для бюджетных организаций, не планирующих статьи расходов на заработную плату;

-для держателей карт предлагается шкала высоких процентных ставок на остатки по счетам в зависимости от периода хранения, при этом существует возможность использования свободных средств за исключением неснижаемого остатка, на который и начисляются проценты, что является очень привлекательным для клиентов;

-проведение операции занимает меньшее количество времени (мгновенное пополнение счета международной карты, отсутствие большого скопления средств в филиалах банка).

В качестве причин, тормозящих развитие данного вида услуги по региону в целом можно выделить:

-отдаленность Республики Хакасия от центра и основных финансовых потоков, где пластиковая карта является более прогрессивным средством расчетов и перевозки денежных средств;

-настороженное отношение коллективов к данному банковскому продукту, отрицание всего нового;

-устаревшая материально-техническая база некоторых предприятий по формированию списков (на открытие счетов, на перечисление заработной платы), что также вызывает отрицательный настрой коллектива.

Крупнейшими клиентами Абаканского отделения являются предприятия-производители, чья продукция пользуется высоким спросом не только среди жителей Республики Хакасии, но и далеко за ее пределами. Это такие организации, как АПК «Мавр», ОАО «Аян». Продукция предприятий имеет большое значение, как для экономического, так и социального развития Республики. Также список значимых и VIP-клиентов составляют юридические лица и предприниматели без образования юридического лица, занимающиеся торговлей ГСМ (Хакасская топливная компания, «Хакаснефтепродукт», и др.), предприятия энергетической отрасли (ОАО «Хакасэнерго»), связи (ОАО «Сибирьтелеком»). Список крупных клиентов представлен в Приложении К.

В большинстве клиенты удовлетворены качеством и разнообразием предоставляемых им услуг. Основной причиной, которая может повлиять на уход клиента в другой банк является тарифная политика банка, при которой, по мнению клиентов, установлены низкие процентные ставки, начисляемые на остатки по счетам и высокая комиссия за расчетно-кассовое обслуживание.

При этом основным фактором, влияющим на «верность» банку крупных клиентов является возможность кредитования значительными ресурсами банка при условии достаточно низких процентных ставок Сбербанка по кредитованию юридических лип по отношению к другим коммерческим банкам. Большая часть значимых для банка клиентов пользуется кредитными ресурсами банка на постоянной основе, значительное распространение получили и такие продукты кредитования как вексельное, предоставление овердрафта, кредит в иностранной валюте. Комплексное обслуживание корпоративных клиентов, индивидуальный подход по видам, объемам услуг и персональным тарифам определяют общую направленность работы отделения в текущем 2012 году. Динамика роста расчетов по зарплатным проектам приведена в таблице 1.

Таблица 1 - Динамика эмиссии карт по зарплатным проектам запериод 2009-2011 гг.

Показатель2009 г.(шт.)2010 г.(шт.)2011 г.(шт.)Отклонение 2009 г-2011 г.12345Эмиссия карт1764624524254027756пластиковый карта платежный банк

Полученное отклонение показывает прирост карт зарплатных проектов по сравнению с 2009 годом на 7756, что говорит о положительной динамике роста эмиссии. Общая направленность банка определяется как отношение к крупным корпоративным клиентам, так и к клиентам среднего и малого бизнеса эмиссией карт международных платежных систем. При этом снижение затрат непосредственно отделения и широкий выбор карточных продуктов с приобретением дополнительных услуг для держателя карт дает обеим сторонам взаимовыгодное сотрудничество.

К концу 2011 года отделением открыто 62 бизнес-счета с использованием корпоративных карт с остатком средств на 01.01.2012 г. - 6,82 млн. рублей. Прирост остатков на счетах банковских карт физических лиц за год на отчетную дату составил 17 млн. рублей. Остатки на счетах «Зарплатных» карт работников предприятий и организаций составляют 55% от суммы средств па счетах физических лиц. Исходя из фонда оплаты труда, как сторонних организаций, так и Абаканского отделения, можно сделать вывод, что средняя «оседаемость» денежных средств на счетах банковских карт «Зарплатная» составляет ориентировочно 42 % перечисленных средств.

За 2011 г. количество пунктов выдачи наличных по зарплатным картам увеличилось на 5, банкоматов по международным картам - на 5, банкоматов общих - на 4. В отделении количество пунктов выдачи наличных 15, банкоматов - 9, (в т.ч. 1 банкомат приобретен непосредственно клиентом под зарплатный проект). Семь банкоматов настроены па обслуживание карт как зарплатных», так и международных платежных систем, два находятся в процессе регистрации. Существует также возможность обналичить через общедоступные банкоматы средства по карте American Express. Ведется работа по установлению банкоматов в места круглосуточного доступа клиентов. Банкоматы оснащены видеонаблюдением. Всего в торговой сети Республики Хакасия установлено 36 терминалов Абаканского отделения, позволяющих рассчитываться за предоставленные товары и услуги, получая скидку от 2 до 4 %. Терминалы обслуживают карты зарплатных проектов, в т.ч. карты международных систем - 4. За 2011 г. торговый оборот по картам посредством терминалов, установленных и торгово-сервисных точках, составил 6670 тыс. руб., превышая оборот 2010 г. в 2,4 раза. Для наглядности рассмотрим средние суммы снятия наличных в РФ - рисунок 1.

Рисунок 1 - Средние суммы снятия наличных по РФ

В 2011 г. сумма снятых наличных средств составила 5200 рублей, а средний чек по оплате товаров и услуг по карте составил 1600 руб. Годом ранее, средний размер операций по снятию наличных в банкомате составлял 5500 руб., средний размер чека по оплате картой товаров, услуг равен 2000 руб.

Что касается ситуации по России в разрезе регионов, то по совершению операций по снятию наличных по регионам выявлено, что самые крупные операции по снятию наличных совершают в Чукотском автономном округе (в среднем, 10360 рублей за одну операцию), Москве и Московской области (в среднем, 8455 рублей за одну операцию), Магаданской области (в среднем, 7771 рублей за одну операцию), в Сахалинской области (в среднем, 7435 рублей за одну операцию) и Камчатском крае (в среднем, 7210 рублей за одну операцию). Наименьшие операции по снятию наличных зафиксированы в Псковской области (3112 рублей за одну операцию), Чувашской Республике (3112 рублей за одну операцию), Удмуртской Республике (3108 рублей за одну операцию), Курганской области (3008 рублей за одну операцию) и Ульяновской области (2749 рублей за одну операцию) - рисунок 2.

Рисунок 2 - Динамика снятия наличных по регионам

Анализ рисунка 2 показал, что Республика Хакасия уступает другим регионам в отношении объема снятия наличных. Самые большие чеки по оплате товаров и услуг по банковским картам зафиксированы в Москве и Московской области. Здесь средний размер операции по оплате товаров или услуг составляет 3300 рублей.

Рисунок 3- Динамика снятия по чекам по регионам

Анализ выявил, что самые минимальные операции по оплате товаров и услуг по итогам 2009 года зафиксированы в Республике Хакасия (в среднем, 421 руб.), Удмуртская Республика (в среднем, 418 руб.), Оренбургская область (в среднем, 390 руб.), Ульяновская область (в среднем, 360 руб.) и Республика Мордовия (в среднем, 347 руб.).

Принимая во внимание вышеизложенное, можно отметить, что подавляющее большинство операций совершается с целью снятия наличных, а сумма операций по оплате товаров и услуг остаётся достаточно небольшой.

Проникновение платёжных терминалов в магазины и точки продаж, а также распространение банкоматов всё ещё крайне низкое на территории Хакасия.

Иными словами, рынок банковских карт как в России, так и в регионах, в Республике Хакасия, в частности, всё ещё остаётся недостаточно развитым, даже не смотря на огромные вложения в продвижение карт со стороны банков и платёжных систем.

И все же клиенты банков региона пользуются предоставленными возможностями и увеличивают количество сделок с использованием карт (таблица 2).

Таблица 2 - Сведения о сделках за период 2009-2011 гг.

Показатели2009 г.2010 г.2011 г.1234Количество сделок, совершенных клиентами на территории Хакасии (тыс.шт.), в т.ч:5355,45343,95800,2- при оплате товаров и услуг1564,11511,51561,9- при получении наличных3791,33832,44238,3Сумма сделок (млн. руб.):14304,714975,517543,0- при оплате товаров и услуг493,2554,8693,4- при получении наличных13811,514420,816849,6Кол-во сделок, совершенных клиентами за пределами Хакасии (тыс. шт.), в т.ч:31,823,515,0- при оплате товаров и услуг11,516,110,3- при получении наличных20,37,54,7Сумма сделок (млн. руб.)240,6192,4122,5- при оплате товаров и услуг67,1107,564,4- при получении наличных173,584,958,1

Если сравнить объемы получения наличных денежных средств с суммой сделок по оплате товаров, услуг, очевидно, что большинство операций является снятием с карточки заработной платы в ближайшем банкомате, хотя количество операций по оплате и растет достаточно высокими темпами.

Однако, положительная динамика имеет место.

По состоянию на начало 2012 г. отношение количества операций по снятию к расчетам в торговой сети было 95% к 5%, а на начало 2011 г. уже 93% к 7% (рисунок 4).

Примечание: 93% - снятие наличных в банкоматах, 7% - операции по оплате

Рисунок 4 - Структура расчетов на 01.01.2012 г., %

Следует отметить, что Абаканским отделением не достаточно активно внедрялись новые разработки, существенно расширяющие сервисные возможности как для организаций, передавших заработную плату на обслуживание в банк и принимающих коммунальные и другие платежи, так и для держателей карт Visa. По состоянию на 01.01.2011 г. объем зачислений по зарплатным проектам в 2011 г. возрос всего на 20% по отношению к предыдущему году (рисунок 5).

Рисунок 5 - Динамика зачислений по зарплатным проектам за период 2009-2011 гг.

С целью уменьшения очередей по обслуживанию клиентов в операционных кассах и дополнительных офисах отделения, совершающих операции с банковскими картами, проводится планомерное увеличение пунктов - эмиссии и пунктов выдачи наличных по картам международных платежных систем. С целью увеличения скорости обслуживания клиентов, многие операции проводятся в автоматическом режиме, обновляется техническое оборудование, систематически проводится обучение персонала.

В 2010 г. установлены ITT (информационно-транзакционно терминалы) во всех кассах и доп. офисах, которые предназначены для приема розничных платежей и выполнения сервисных операций самообслуживания клиентов с использованием микропроцессорных карт и карт с магнитной полосой, а также для информационно-справочного обслуживания населения.

Несмотря на то, что основным средством внедрения пластиковых карт остается реализация зарплатных проектов на крупных и средних предприятиях, в большинстве учреждений в Хакасии существует и стандартная выдача пластиковых карт для клиентов.

Следует отметить, что сегодня отделение уже решило проблему создания в регионах, в которых он обслуживает своих клиентов, единой мультисервисной сети, которая работает с банкоматами, с терминалами, а также позволяет производить электронную авторизацию международных пластиковых карт.

2.3 Анализ доходности банка по операциям с пластиковыми картами

Проведение мероприятий с одновременным изменением условий сотрудничества с торгово-сервисными предприятиями и частными лицами, все-таки постепенно приводит к росту оборота и доходов от безналичных операций с использованием пластиковых карт.

Анализ доходности операций с пластиковыми картами в отделении позволил выявить следующие результаты.

Непосредственно механизм функционирования системы расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и рабочем месте. Доля услуг в общем обслуживании представлена в таблице 3.

Таблица 3 - Доля услуг в общем обслуживании за период 2009-2011 гг.

годыДоля услуг в обслуживании, %Выдача наличных денегТоргово-сервисное обслуживание1232009 г.98,60,42010 г.94,85,22011 г.94,25,8

В рассматриваемом периоде наблюдалась устойчивая тенденция сокращения наличного и увеличение безналичного оборотов в Абаканском отделении № 8602 Сбербанка России.

Доля торгово-сервисного обслуживания увеличилась с 0,4% до 5,8% (на 5,4 пункта).

Развитию инфраструктуры обслуживания способствует увеличение числа пунктов обслуживания пластиковых карт.

За период 2009-2011 гг. отделением была проведена работа по установке кассовых терминалов, терминалов для магазинов, а также терминалов локальной системы, следовательно, выросло и количество транзакций - таблица 4.

Таблица 4 - Количество транзакций с банковскими картами за период 2009-2011 гг.

Наименование показателя (шт.)2009 г.2010 г.2011 г.Откл-е., %12345Кассовые терминалы254785678990987357Торговые терминалы234543215670241Терминалы локальной системы109801234516783152Банкоматы5621768921230377Итого4442481144134670303

Анализ активности транзакций за исследуемый период 2009-2011 гг. клиентами отделения показал, что владельцами карт было совершено в общей сложности 260238 транзакций.

Так, достаточно большое увеличение выявлено по количеству транзакций через банкоматы, увеличившись в 2011 г. по сравнению с 2009 г. на 377%, самое наименьшее обслуживание наблюдается по транзакциям через терминалы локальной системы: увеличилось на 152% по сравнению с 2009 г.

В общем количестве, снижения операций не было, темп роста составил 303%.

Увеличение количества транзакций через банкоматы свидетельствует о том, что часть операций связана с обналичиванием денежных средств.

Динамика изменений транзакций представлена на рисунке 6.

Рисунок 6 - Динамика изменений транзакций

Что касается сумм транзакций по банковским картам за период 2009-2011 гг., то прослеживается динамика увеличения сумм по транзакциям за исследуемый период - таблица 5.

Таблица 5 - Динамика транзакций в сумме, тыс. руб.

Наименование показателя2009 г.2010 г.2011 г.Откл., тыс. руб.12345Кассовые терминалы678908900210190034010Торговые терминалы1450234625001050Терминалы локальн. системы146722201570103Банкоматы128999011609815909Итого7209610347112206849972

Анализ показал, что сумма всех транзакций за период 2009-2010 гг. выросла с 72098 до 122068 тыс. руб., т.е. темп роста составил 169%.

Сумма транзакций, совершаемых через кассовые терминалы выросла с 67890 тыс. руб. - в 2009 г. до 101900 - в 2011 г.

Величина суммы транзакций, совершаемых через банкоматы, выросла с 1289 тыс. руб. в 2009 г. до 16098 тыс. руб. Темп роста составил 1248 %.

Величина суммы транзакций, совершаемых через торговые терминалы, выросла с 1450 тыс. руб. в 2009 г. до 2500 тыс. руб. Темп роста составил 172%.

Величины сумм транзакций, совершаемых через терминалы локальной системы, выросла с 1471 тыс. руб. в 2009 г. до 1570 тыс. руб. - в 2010 г. Темп роста составил 107%.

Наглядно динамика сумм транзакций за период 2009-2010 гг. представлена на рисунке 7.

Рисунок 7 -Динамика транзакций за период 2009-2011 гг.

Таким образом, наибольшую долю на протяжении всего рассматриваемого периода в общей величине сумм транзакций составляют транзакции, совершаемые через кассовые терминалы.

Наибольший темп роста транзакций наблюдается по операциям, совершаемых через банкоматы.

Таблица 6 - Динамика остатков денежных средств на счетах карт за период 2009-2011 гг.

Показатель2009 г.2010 г.2011 г.Откл., тыс. руб.12345Остатки на счетах, тыс. руб.541,921749,166014,415472,5Остатки на счетах, тыс. долл.95,30109,9893,99-1,31

В рассматриваемом периоде выросла величина остатков на счетах в Российской валюте с 541,92 тыс. руб. - в 2009 г., до 6014,41 тыс. руб. - в 2009 г. Иными словами, рост составил 1109,83% - рисунок 8.

Рисунок 8 - Динамика остатков на картсчетах в российской валюте

По счетам в иностранной валюте в период 2009-2011 гг. наблюдалось увеличение остатков на счете с 95,30 тыс. долл. до 109,98 тыс. долл., а в период 2009-2011 гг. снижение остатков на счете составило 93,99 тыс. долларов.

Наглядно динамика остатков на картсчетах в иностранной валюте представлена на рисунке 9.

Рисунок 9 - Динамика остатков на картсчетах в иностранной валюте

Таблица 7 - Сведения о финансовых результатах банка с банковскими картами за 2009-2011 гг., тыс. руб.

Показатель2009 г.2010 г.2011 г.Откл., тыс. руб.12345Комиссионные доходы от операций с пластиковыми картами770,471392,053567,092998,62Административно-хозяйственные расходы от операций с пластиковыми картами381,51080,441928,91547,4Инвестиции29,12722,13100,13091

Анализ данных показал, что за период 2009-2011 гг. произошло увеличение комиссионных доходов от операций с пластиковыми карточками, с 770,47, до 1567, 09 тыс. руб. Темпы роста составили в 2009 -2010 гг. 180,68%, в 2010-2011 гг. - 184,41%.

Увеличение доходов банка, прежде всего, связано с расширением своей деятельности, привлечении новых клиентов. На рисунке 10 представлена динамика доходов от операций с пластиковыми картами.

Рисунок 10 - Динамика доходов от операций с пластиковыми картами

Исходя из данных таблицы, очевидно, что произошло увеличение административно-хозяйственных расходов с внедрением карточек с 381,5 до 1128,0 тыс. руб. При этом темпы роста составили в 2009-2010 гг. 283,47%, а в 2010-2011 гг. - 178,36%. Также, с внедрением пластиковых карточек с 29,1 до 3100,1 тыс. руб. При этом темпы роста составили в 2009-2010 гг. - 935,43%, а в 2010-2011 гг. - 113,88%.

Итак, в результате анализа доходов от пластиковых карт, были получены следующие результаты.

Непосредственно механизм функционирования системы расчетов в банке основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов в торговых организациях. Доля торгово-сервисного обслуживания увеличена от 0,4% до 5,8% (на 5,4 пункта). Развитию инфраструктуры обслуживания способствует увеличение числа пунктов обслуживания пластиковых карт. Анализ активности транзакций за исследуемый период 2009-2011 гг. клиентами отделения показал, что владельцами карт было совершено в общей сложности 260238 транзакции.

Увеличение количества транзакций через банкоматы свидетельствует о том, что часть операций связана с обналичиванием денежных средств. Величина суммы транзакций, совершаемых через банкоматы, выросла с 1289 тыс. руб. в 2009 г. до 16098 тыс. руб. Темп роста составил 1248 %. Величины сумм транзакций, совершаемых через терминалы локальной системы, выросла с 1471 тыс. руб. в 2009 г. до 1570 тыс. руб. - в 2010 г. Темп роста составил 107%. Таким образом, наибольшую долю на протяжении всего рассматриваемого периода в общей величине сумм транзакций составляют транзакции, совершаемые через кассовые терминалы. Наибольший темп роста транзакций наблюдается по операциям, совершаемых через банкоматы. По счетам в иностранной валюте в период 2009-2011 гг. также наблюдалось увеличение остатков на счете. Анализ данных также показал, что за период 2009-2011 гг. произошло увеличение комиссионных доходов от операций с пластиковыми карточками. Темпы роста составили в 2009 -2010 гг. 180,68%, в 2010-2011 гг. - 184,41%. Увеличение доходов банка, прежде всего, связано с расширением своей деятельности, привлечении новых клиентов. Также очевидно, что произошло увеличение АХР с внедрением карт, темпы роста составили в 2009-2010 гг. 283,47%, а в 2010-2011 гг. - 178,36%.

Резюмируя, следует отметить, что наряду с неплохими результатами в работе с пластиковыми картами, все-таки существуют проблемы, встающие перед Абаканским отделением № 8602 Сбербанка России.

В первую очередь, это - невысокая доля торгово-сервисного обслуживания, что говорит о плохо развитой банковской культуре жителей республики. Отделением проводится недостаточно мероприятий, разъясняющих преимущества использования пластиковых карт в безналичных расчетах, рекламных акций.

Также не достаточно активно внедряются новые проекты с использованием пластиковых, с целью привлечения новых клиентов банка, в т.ч. зарплатных проектов и эквайринга.

Кроме того, отдаленность Республики Хакасия от центра и основных финансовых потоков, где пластиковая карта является более прогрессивным средством расчетов и перевозки денежных средств, является, как считает автор, одной из основных причин, тормозящих процесс развития расчетов при помощи пластиковых карт.

Сейчас основной задачей развития банковских карт Абаканского отделения № 8602 должно являться увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их уровня мировым стандартам. Необходимо продолжать работу по созданию платежной системы банка, включающей единый набор карточных продуктов, и единую сеть приема карт, составным элементом которой должна являться сеть банкоматов и терминалов, расширяя сферы применения банковских карт как для физических, так и для юридических лиц.

Глава 3. Повышение эффективности механизма операций с пластиковыми картами в Абаканском отделении № 8602 Сбербанка России

Анализ операций с пластиковыми картами в Абаканском отделении № 8602 показал, что они являются доходным инструментом в платежной системе, а суть инструментария заключается в организации отлаженной и эффективно функционирующей системы безналичных расчетов на их основе.

В целях совершенствования операций с пластиковыми картами, проводимых Абаканским отделением № 8602, автором были сформулированы предложения, рассмотренные ниже.

Развитие услуги «Мобильный банк».

Развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, а так же развитие мобильной связи привело к необходимости активного внедрения «молодой» банковской услуги «Мобильный банк» - комплекса услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям международных карт Сбербанка России. Подключение к данной услуге дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона. В рамках услуги Банк в режиме реального времени направляет на подключенный мобильный телефон клиента информацию об операциях по банковским картам в виде SMS-сообщений.

Услуга позволит клиентам не только получать информацию о картах, подключенных к «Мобильному банку», но и осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу организаций, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные отношения, а также оперативно устанавливать регионы использования карты с целью снижения риска совершения мошеннических операций по карте.

Развитие услуги «Интернет-банкинг».

В последнее время возрастает необходимость в ускорении расчетно- платежных операций, проводимых через банки вследствие повышения интенсивности бизнес процессов.

При использовании беспроводных (Wi-Fi и Wi-Max) сетей, активное развитие технологии GPRS открывают еще большие возможности для владельцев ПК: скоростной доступ в Интернет становится более доступен. Используя любое мобильное устройство на базе архитектуры Intel®XScale™, можно оперативно посмотреть текущее состояние банковского счета, заплатить за коммунальные услуги или сотовый телефон при помощи платежного сервиса FakturaPay, запросить в банке выписку или изменить установленные лимиты по пластиковой карте или sim-карте SimMP.

Доступная уже сейчас 37 банкам услуга Интернет-банкинг Faktura.ru - это безопасный доступ к банковским счетам с любого компьютера через интернет и возможность выполнять платежи и осуществлять другие операции по счету удаленно - не посещая офис банка. Все, что необходимо для работы в системе - компьютер, подключенный к сети интернет и электронный цифровой сертификат. Сервис предназначен как для корпоративных, так и для частных клиентов банков.

Введение данной услуги может принести существенный доход банку. Кроме того, она удобна для клиентов, т.к. не требуется устанавливать на компьютер специальное ПО; содержать в штате технических сотрудников для обслуживания клиентской части системы; беспокоиться о сохранности локальных данных при выходе из строя или замене компьютера, переустановке операционной системы.

При использовании системы Faktura.ru клиент в своей работе получает следующие преимущества: широкий спектр банковских услуг независимо от его местонахождения; возможность работы в одной системе со счетами в разных банках; возможность работы с документом в многопользовательском режиме.

Функциональные возможности использования интернет-системы позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов. Кроме того, у клиента появиться реальная возможность управлять счетом через интернет.

Большинству людей, независимо от того, сколько они зарабатывают и как распоряжаются своим доходом, приходится оплачивать массу услуг, регулярно затрачивая на это личное время. При помощи интернет-банкинга можно упростить для клиентов эту обременительную процедуру: не ходить ежемесячно в кассы по приему платежей и не стоять в очередях.

Кроме того, считается возможным развитие одного из направлений Интернет-банкинга - «Интернет-кошелек» («Яндекс.Деньги») - совокупность программных и аппаратных средств, обеспечивающих информационное и технологическое взаимодействие между оператором системы, пользователями системы и продавцами при совершении платежей с использованием сети Интернет в целях оплаты сделок между пользователями и продавцами. Пользователь может осуществить платеж оператору системы с помощью пластиковой карты VISA Classik, Euroсard/MasterCard Mass, VISA Gold и Euroсard/Master Gold, Сбербанк-Maestro и Сбербанк-VISA Electron за считанные секунды любой суммой.

3.Усовершенствование введения социальных карт.

Необходимо более активно внедрять социальную карту - многофункциональную персонализированную пластиковую карту. Такая карта обеспечит держателей бесплатным проездом, сохранит их деньги, предоставит льготы и скидки в магазинах, даст доступ к персональной информации в налоговых органах, службе занятости, ЖКХ и др. Карта подтвердит право держателя на получение социальной поддержки, обеспечит авторизированный доступ к государственным информационным ресурсам. И, кроме того, если на социальной карте будет иметься банковское предложение, то это еще и обычная банковская карта, на счет которой поступает пенсия или другие выплаты, для управления владельцем карты. Внедрение социальной карты, однако, не принесет активного денежного дохода, однако, повысит лояльность клиентов как настоящих, так и потенциальных.

4.Усовершенствование дизайна пластиковых карт.

Сбербанку необходимо рассматривать дизайн карт как одну из основных составляющих их дальнейшего развития.

Предлагается следующий вариант изготовления карты. На самом пластике возможно размещение световых датчиков. Например, синий датчик загорается при оплате покупок наличными средствами, а зеленый - бонусными баллами.

Для клиентов VIP-класса возможно изготовление карты из прозрачного пластика, с размещением на нем драгоценных камней и металлов.

Помимо прочего, возможно изготовление карты по индивидуальному дизайну (например, с фото клиента). Достоинства такой карты - она будет привлекать внимание тех, на кого будет направлен проект, повышая их лояльность и привлекая узкие целевые группы.

-гендерному позиционированию (позиционированию для уникальных групп) - создание карт для мужчин, карт для женщин;

-ценностному позиционированию - например, создание карт для религиозных граждан, а также карт, направленных на экологические вопросы.

Реализуя принцип прозрачности, банк должен расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Следует ввести в практику клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов.

Помимо прочего, необходимо: размещение рекламных стендов в организациях и предприятиях, являющихся перспективными для привлечения на обслуживание по банковским картам; проведение встреч с коллективами предприятий и организаций для информирования о предлагаемых видах банковских услуг с применением пластиковых карт; развитие инфраструктуры обслуживания банковских карточек в регионе и (проведение операций по банковским картам в отдельных окнах в новых городских операционных кассах и дополнительных офисах отделений, максимально возможная установка банкоматов в местах с круглосуточным доступом). Кроме того, необходимо проводить опросы плиентов по предлагаемой автором анкете - Приложение Л.

6. Установление свободной зоны беспроводного доступа в Интернет посредством системы Wi-Fi.

В рамках программы лояльности клиентов необходимо установить зону беспроводного доступа в Интернет посредством Wi-Fi внутри офиса. Клиенты и партнеры банка, находящиеся в офисе филиала, могут оперативно принимать решения, получая необходимую информацию посредством сети Wi-Fi.

Необходимо рассмотреть, в первую очередь экономическую сторону вопроса. Устройства для распространения радиосигнала стоят недешево, а ведь беспроводная сеть должна обеспечивать главное условие - быть дешевле проводных технологий. В основном, используется специальный высокочастотный разъем для беспроводных сетей такого типа. Однако, он дорог и труднодоступен для покупки, поэтому автором предлагается приобрести обыкновенный BNC-разъем, через разъемы которого (от 10-мегабитной сети) подключить к антеннам кабель, цена которого не может превышать 15 руб/метр., и при этом он должен обладать затуханием не более 30дБ/100м. Рассчитаем ориентировочную стоимость проведения и установки.

Таблица 8 - Затраты на проведение Wi-Fi сети

ОборудованиеТрудозатраты (чел/час)Затраты (руб.)123Кабель RG-6U1 час - 200 руб.= 3 час*200 руб*3 чел=1800 руб.40 руб.*40 м = 1600Wi-Fi Edimax EW-7128G1000 руб.Разъем BNC150 руб.Спайки и разъемы100 руб.Антенна600 рубУстановка громозащиты30 мин*300 руб.*1 чел=300 руб.500 руб.Итого2100 руб.2350 руб.

Расчет показал, что начальная стоимость установки беспроводного интернета посредством Wi-Fi сети, будет равна, в общей сложности 4450 руб. -эта сумма использования наиболее недорогих компонентов.

Рассчитаем экономическую эффективность, используя следующую формулу (1).

Эффективность = результат/затраты (1)

Отсюда следует:

Э=10000 руб./4450 руб.= 2,47 руб.

Экономическая эффективность составляет 2,47 руб. Это при расчете результата прибыли в 10000 руб. (взят ориентировочный минимум).

Предлагаемые выше мероприятия в области совершенствования применения пластиковых карт позволят повысить заинтересованность клиентов банка в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал.

Банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов. Банку необходимо придерживаться философии маркетинга в будущем: привлечение узких целевых групп, развитие неповторимой индивидуальности; создание карты как продукта непосредственно с клиентом; ориентация на ценности клиента.

Заключение

В настоящее время не существует коммерческого банка, не осуществляющего операции с пластиковыми картами. Пластиковые карты заняли свои прочные позиции среди самых востребованных банковских услуг. Использование высокопроизводительных линий коммуникаций позволило существенно ускорить проведение взаиморасчетов между участникам платежных систем.

Интерес клиента к пластиковой карте растет, она является не только признаком статуса ее владельца, но и предметом комфорта. Поэтому в ближайшее время тенденция популяризации кредитных карт сохраняется, а число держателей карт увеличивается стремительными темпами.

В ходе анализа совершения операций с пластиковыми картами в Абаканском отделении № 8602 Сбербанка России, автором были получены следующие основные результаты.

Сфера применения пластиковых карт расширяется с каждым днём. Пластиковые карты широко используются для осуществления безналичных расчетов, контроля доступа, удостоверения личности и для других целей. Рынок современных пластиковых карт достаточно разнообразен и служит для современного потребителя активным помощником в разнообразии потребления различных услуг и приобретения товаров. С их помощью легко решаются неудобства с наличными расчетами, с оказанием страховых услуг (пластиковая карта как страховой полис), идентификационными документами и предоплаченными услугами (мобильная связь, телефония, Интернет).

Пластиковые карты создают возможность функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволяет обеспечить обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приводит к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков. В настоящее время доля безналичных платежей в общем обороте существенна, что является отражением стабильности и сбалансированного роста «карточного» рынка в целом.

Абаканское ОСБ № 8602 Сбербанка России занимает одно из лидирующих мест на региональном рынке банковских карт среди кредитных организаций, работающих с банковскими картами. Юридическим лицам и частным клиентам Банк предлагает полный набор карточных продуктов.

Основными преимуществами в области введения «карточных» услуг а территории республики Хакасия являются: гибкая тарифная политика в обслуживании клиентов по картам (выгодные для держателей карт тарифы, система скидок при эмиссии, низкий процент по переводу средств, и т.п.); индивидуальные тарифы по зарплатным проектам, в большинстве случаев - бесплатное обслуживание проектов, без оплаты комиссионных сумм от ФОТ. Для держателей карт предлагается шкала высоких процентных ставок на остатки по счетам в зависимости от периода хранения, при этом существует возможность использования свободных средств за исключением неснижаемого остатка, на который и начисляются проценты, что является очень привлекательным для клиентов. Кроме того, проведение операции занимает меньшее количество времени (мгновенное пополнение счета карты, отсутствие большого скопления средств в филиалах банка).

В качестве причин, тормозящих развитие данного вида услуги по региону в целом можно выделить: отдаленность Республики Хакасия от центра и основных финансовых потоков, где пластиковая карта является прогрессивным средством расчетов и перевозки денежных средств; общее негативное, либо настороженное отношение коллективов к данному банковскому продукту, отрицание всего нового; устаревшая материально-техническая база предприятий по формированию списков (на открытие счетов, на перечисление з/пл) и соответственно вызывает отрицательный настрой коллектива.

Непосредственно механизм функционирования системы расчетов в банке основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов в торговых организациях.

Доля торгово-сервисного обслуживания увеличена от 0,4% до 5,8% (на 5,4 пункта).

Развитию инфраструктуры обслуживания способствует увеличение числа пунктов обслуживания пластиковых карт. Анализ активности транзакций за исследуемый период 2009-2011 гг. клиентами отделения показал, что владельцами карт было совершено в общей сложности 260238 транзакции. Увеличение количества транзакций через банкоматы свидетельствует о том, что часть операций связана с обналичиванием денежных средств.

Наибольший темп роста транзакций наблюдается по операциям, совершаемых через банкоматы. По счетам в иностранной валюте в период 2009-2011 гг. также наблюдалось увеличение остатков на счете. Анализ данных также показал, что за период 2009-2011 гг. произошло увеличение комиссионных доходов от операций с пластиковыми карточками. Темпы роста составили в 2009 -2010 гг. 180,68%, в 2010-2011 гг. - 184,41%.

Увеличение доходов банка, прежде всего, связано с расширением своей деятельности, привлечении новых клиентов. Также очевидно, что произошло увеличение административно-хозяйственных расходов с внедрением карт, темпы роста составили в 2009-2010 гг. 283,47%, а в 2010-2011 гг. - 178,36%.

Ввиду отсутствия в Сберегательном банке привлекательного для граждан процента, начисляемого на неснижаемый остаток средств на счете банковской карты, хранение денежных средств на личных картах не представляется интересным. Т.е. личные карты являются средством для краткосрочных оборотных операций, что ограничивает круг потенциальных потребителей данной банковской услуги Сбербанка.

Результаты проводимых ранее исследований позволяют сказать о большой потенциальной емкости оптового рынка банковских услуг. Банк должен хорошо знать бизнес своих клиентов «изнутри», понимать цели и задачи корпоративного потребителя и предлагать различные варианты оптимизации и совершенствования финансовых механизмов.

В ходе исследования перспектив развития операций коммерческих банков с пластиковыми картами, были получены следующие результаты.

1.Рассмотрены теоретические основы операций коммерческих банков с банковскими картами;

2.Рассмотрены операции банка с использованием пластиковых карт;

.Проанализирована доходность банка по операциям с картами;

.Разработаны мероприятия по совершенствованию операций банка с пластиковыми картами.

Таким образом, следует заключить, что на протяжении всей своей деятельности Абаканское отделение № 8602 активно развивается, что положительно сказалось на динамике роста и укрепление позиций в регионе. Обладая высоким значением собственных средств на территории Республики Хакасия среди кредитных учреждений, банк имеет отличную возможность дальнейшего развития и высокий уровень надежности в условиях нестабильности экономики.

Однако, в условиях обострения конкуренции, как со стороны региональных банков, так и со стороны филиалов иногородних банков, одной из важнейших задач, которая стоит перед Абаканским отделением № 8602, и Восточно-Сибирским банком, в целом, является сохранение и укрепление своих позиций на рынке обслуживания предприятий и организаций региональной территории.

Банку необходимо продолжать функционировать в единой универсальной расчетной сети, которая позволяет обеспечить обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приводить к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков.

Библиография

1.Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 9.

2.Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (с последующими изменениями и дополнениями).

.Андреев А.А. Пластиковые карточки в России. - М.: БАНКЦЕНТР, 2010. - 256 с.

.Андреев А.А. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2010. - 312 с.

.Абашин М.М. Электронные средства платежа. - М.: Проспект, 2009. - 209 с.

.Агапов Ю.В., Лаврушин О.И. Банковский кризис вошел в открытую форму// Деньги и кредит 2009.- № 10.-с.15.

.Алехин Б.И. Рынок ценных бумаг. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 140 с.

.Веденеева М.А. Современные виды платежа: банковские карточки. - М.: Прогресс, 2010. - 298 с.

.Банковское дело. Под ред. проф. Маркушина М.А. -М.: Банки и биржи, 2012. - 56 с.

.Борисов С.М. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит. 2010.- № 2.- с.5.

.Бубнов Л.Н. Одна из возможностей стабилизации Российского денежного рынка//Бухгалтерия и банки 2009.- №1.- с.4.

.Буасье К.. Банковская система России: проблемы переходного периода// Деньги и кредит. 2009. - № 1.- с. 31.

.Витвицкая Т.Р. «Электронные деньги в России»/Экономика и жизнь 2009. - № 10. - с. 20.

.Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт. Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - № 2. - с.10.

.Вартанов М.Л. Пластиковые карточки: прошлое, настоящее, будущее//Финансист, 2009. - № 8. - с.56.

.Гризов А. Выбор стратегии // Банки и технологии, 2010. № 2. - с. 31.

.Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 14 с.

.Ермолаев Е.В. «Карточный бизнес: итоги и тенденции» / Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2009. № 2. - с. 100.

.Иванов Н.В. «Операционная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2010. - № 3. - с.13.

.Клепиков А. «Пластиковое» перенасыщение // Эксперт. Северо-Запад, 2010. - № 20. с. 32-35.

.Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник // Под ред. д-ра экон. наук, проф. - М.: Юристъ, 2004. - 75 с.

.Коробов Ю.И. Банковская конкуренция в условиях рыночных отношений. - Саратов.: 2009. - 23 с.

.Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. - Саратов: Изд. Центр Сарат. Экон. Акад., 2009. - 64 с.

.Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2010. - № 2, с. 28-29.

.Конакова Л.В. Банковский маркетинг: организация, особенности, тенденции. - СПб.: СПБГУ, 2010. - 70 с.

.Кулибанова В.В. Маркетинг сервисных услуг. - СПб.: Вектор, 2009. - 30 с.

.Лаврушина О.И. «Банковское дело». - М.: Финансы и статистика, 2010.- 27 с.

.Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки. - М.: Финстатинформ, 2009. - 37 с.

.Маркова В.Д. Маркетинг услуг. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 90 с.

.Мещеряков Г.Ю. Банковские операции на рынке ссудного капитала. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 97 с.

.Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 31 с.

.Никифоров С. Карточный долг Родины // Известия, 2009.- № 75. с. 9.

.Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2009. -№ 75. с. 9.

.Павлов В.В. Разработка и реализация маркетинговой стратегии универсального банка на региональном уровне. - СПб.: СПБГУЭФ, 2010.- 40 с.

.Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 261 с.

.Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2009. - № 47. с. 44-52.

.Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 261 с.

.Сальников Д.П. «Международные платежные системы» // Мир карточек - международные платежные системы. 2010. - № 12.

.Самоварщикова О.М. «Производство карточек с микросхемой в России». - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 25 с.

.Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии, 2010. - № 3, с. 34-36.

.Стромский П. Мошенничество с картами // Банки и технологии, 2009. - № 3, с. 82-83.

.Спицын И.О. Маркетинг в банке. - Тернополь: АО «Тарнекс», 2010. - 368 с.

.Сагитдинов М.Ш. Основы взаимодействия банковской системы и экономики региона. - Уфа, 2009. - 45 с.

.Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2009. - 144 с.

.Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 20 с.

.Филипповская Л.М. Претензионная работа с картами // Расчеты и операционная работа в КБ. 2010. - №1. - с. 4.

.Усоскин В. М. Управление и операции. - М.: Антидор, 2009. - 320 с.

.Уткин Э.А. Маркетинг. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 147 с.

.Хруцкий В.Е. Современный маркетинг. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 528 с.

.Шипилова О. Электронные деньги с точки зрения юриста // Мир карточек, 2011. - № 3, с. 29-31.

.Яковчук Н.К. «Новая монополия? Кое-что о секретах кредитных карточек»,//Экономика и жизнь, 2010. - № 3. - с. 30.

.Яковчук Н. Новая монополия? Кое-что о секретах кредитных карточек, //Экономика и жизнь, 2011. - № 3. - с.15.

.Яныгин С.А. «Методы внедрения банковских карт», // Банки и технологии. 2011. - № 1, - с. 2.

54.[Электронный ресурс] Режим доступа: // <#"justify">ПРИЛОЖЕНИЕ А

Организационная структура Сбербанка по состоянию на 01.01.2011год

Приложение В

Преимущества и недостатки отделения СБ РФ в сравнении с коммерческими банками, расположенными в регионе

Банки-конкурентыПлатежная системаПреимущества банков-конкурентовПреимущества Сбербанка РоссииАКБ «Кедр»Union CardБолее высокие процентные ставки, возможность внесения наличных на счет карты в любом отделении банка, стоимость годового обслуживания карты до 100 рублей.Больше ПВН, развита торговая сеть, бесплатное обналичивания денежных средств в банкомате, меньше времени уходит на совершение операций, по международным картам существует возможность снятия денег практически в любом банке по всей территории страны.АКБ «Хакасский республиканский банк-Банк Хакасии»«Золотая корона»Шире развита торговая сеть, высокие процентные ставки, выдача наличных по торговым терминалам, установленным в ТСТ, гибкая система индивидуальной работы с частными лицами.Шире территория использования, возможность обналичивания средств по международным карточкам в других банках, бесплатная транзакция в ТСТ при оплате товаров.КБ «Росбанк»STB Card, Visa Int., MC Int.Работают с картами с 1997 года, существует общая база данных, позволяющая пополнить счет карты в любом отделении банка, хорошие каналы связи, зарплатные договоры заключаются бесплатно.Шире территория использования, дополнительные программы и услуги, круглосуточная служба помощи Сбербанка.Саяногорский ФАКБ «Московский деловой мир»Visa Int., MC Int.Начали первыми эмитировать карты на территории Республики Хакасии, более низкие тарифы за годовое обслуживание карт, быстрое пополнение счетов международных карт.Плата за обналичивание средств не удерживается, большое количество собственных ПВН, количества банкоматов, дополнительные программы и услуги, круглосуточная служба помощи СбербанкаФАКБ «Навигатор»«Золотая корона» Visa Int., MC Int.Приступили к эмиссии карт платежной системы «Золотая корона», таким образом для держателей карт данной системы увеличилось количество ПВН в регионе.Шире территория использования, дополнительные программы и услуги, в т.ч. «Мобильный банк», круглосуточная служба помощи Сбербанка.

Приложение К

Список основных крупных клиентов отделения

Наименование клиента

ОФСС по РХ

ОАО «Хакасэнерго»

П-ль Ромашов В.М.

ЗАО «Хакаснефтепродукт»

ОАО «Аэропорт-Абакан»

ЗАО «Хакасская топливная компания»

ОАО «Сибирьтелеком»

ЗАО «Восточно-Сибирская компания»

ОАО «Аян»

ООО «Абаканский торговый дом»

ООО «Нефрас»

ООО «Фармастер»

ООО АКПФ «Сибтехторг»

Приложение Л

Уважаемые друзья, мы рады приветствовать Вас в качестве клиентов Сбербанка России!

Стремясь к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, улучшению качества работы, Абаканское отделение № 8602 Сбербанка России предлагает Вам ответить на нижеприведённые вопросы. Ваши ответы помогут специалистам банка повысить уровень обслуживания клиентов банка

Сколько лет Вы являетесь клиентом нашего банка? ______________

2.Какими банковскими продуктами Вы пользуетесь?

Прием коммунальных платежей банковские карты

Услуги по кредитованию частных клиентов переводы денежных средств ф/лиц

Выдача справок по вкладам услуги по операциям с ин. валютой

Получение заработной платы, пенсии операции с драг. металлами

Розыск действующих и закрытых вкладов электронные платежи «Клиент-Сбербанк»

Операции с ценными бумагами

3.До того, как стать нашим клиентом, кроме Сбербанка Вы пользовались услугами других банков? Если Вы ответили «нет», то перейдите к вопросу № 6

Да нет

4.Укажите, пожалуйста, услугами каких банков Вы пользовались или пользуетесь в настоящее время?

Банк Хакасии Кедр

ХМБ Москва.Центр

Росбанк Банк МДМ

ЦАБ Россельхозбанк

По какой причине Вы перешли на обслуживание в Сбербанк России?

Более удобное месторасположение

Более хорошее отношение к клиентам

Более надежный банк

Высокий профессионализм и компетентность сотрудников

Неудовлетворенность контактами с прежними банками

Без особых причин

профессионализм в обслуживании 1 2 3 4 5

доброжелательность работников банка 1 2 3 4 5

оперативность обслуживания 1 2 3 4 5

внешний вид работников банка 1 2 3 4 5

внимание к клиенту 1 2 3 4 5

7. Обращали ли Вы внимание при выборе банков на рейтинг их надежности?

Да нет

ПРОДОЛЖЕНИЕ

ПРИЛОЖЕНИЯ Л

Как Вы считаете, достаточно ли информации поступает к Вам о банковских продуктах?

Да затрудняюсь ответить нет

9.Какой способ получения информации об услугах банка для Вас более предпочтителен?

Средства массовой информации рекламная рассылка

Информационные стенды другой способ

Консультация специалиста

Стремятся ли работники банка при возникновении проблемной ситуации понять Вас и решить Вашу проблему?

Да проблемных ситуаций не возникало

Нет затрудняюсь ответить

Сообщите, пожалуйста, некоторые сведения о себе:

Ваш пол?

Муж жен

12.Ваш возраст?

До 25 лет 46-55 лет

25-36 лет 56-65 лет

37-45 лет более 65 лет

13.Ваше образование?

Начальное незаконченное высшее

Среднее высшее

Среднее специальное имею ученую степень

14.Если Вы работаете, то укажите, пожалуйста, сферу деятельности:

Промышленность бытовое обслуживание

Строительство здравоохранение

Транспорт образование, наука, культура

Торговля, общественное питание финансы, кредит, страхование

Связь управление

ЖКХ

Другая отрасль

15.Каков средний доход на одного члена Вашей семьи в месяц?

До 2000 руб. 7001 - 10000 руб.

2001 - 3000 руб. 10001 - 15000 руб.

3001 - 5000 руб. 15001 - 20000 руб.

5001 - 7000 руб. более 20000 руб.

Благодарим Вас за ответы! Мы рады видеть Вас в нашем банке!

Дипломная работа выполнена мной совершенно самостоятельно. Все используемые материалы и концепции из опубликованной научной литературы и других источников имеют ссылки на них.

«»2012 г.

________________

(подпись) (Ф.И.О.)

Тема: Пластиковые карты, как один из видов банковского продукта

Введение

1.Экономическая сущность пластиковых карт

1.1 Понятие банковского продукта

1.2 Пластиковые карты, как банковский продукт

1.3 Принципы работы пластиковых карт

2. Особенности операций Сбербанка России с пластиковыми картами

2.1 Виды пластиковых карт Сбербанка России

2.2 Анализ операций с пластиковыми картами Уральского банка СБ России

3. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России

Заключение

Список использованных источников

Введение

Вместе с российским потребительским рынком так же стремительно развивается рынок пластиковых карт. Оплата по карте становится повсеместной нормой - одной из отличительных черт современной жизни. Магазины и рестораны, отели и туристические агентства, поставщики различных товаров и сервисов приобщаются к карточным технологиям, рассчитывая при этом на дополнительный интерес и привязанность со стороны своих потребителей.

Целью данной дипломной работы является изучение пластиковых карты, как одного из видов банковского продукта. Для достижения поставленной цели автором будут решаться следующие задачи:

Изучение сущности пластиковых карт;

Рассмотрение особенностей операций Сбербанка России с пластиковыми картами;

Определение проблем и перспектив развития рынка пластиковых карт в России.

Объектом изучения в данной работе выступают банковские карты. Базой исследования является работа Сберегательного банка России с пластиковыми картами.

Для проведения исследования в настоящей дипломной работе будут использованы доводы основных специалистов в области пластиковых карт, таких как: Андреев А.А., Вартанов М., Быстров Л., Головин Ю.В., Иванов Н.В., Коробова Г.Г., Лаврушина О.И., Макарова Г.Л., Немчинов В.К. и др., а так же нормативные документы, регулирующие данный вид банковской деятельности, материалы периодической печати, статистические данные и данные сети интернет.

По своей структуре работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложения.

Во второй главе проводится анализ работы Сбербанка России с пластиковыми картами, рассматриваются виды и типы предлагаемых банком карт.

1. Экономическая сущность пластиковых карт

1.1 Понятие банковского продукта

В экономической литературе продолжается дискуссия по поводу содержания и разграничения таких понятий как «банковская операция», «банковская услуга», «банковский продукт». Анализ современной научной литературы позволил выделить различные подходы к определению данных понятий и провести их систематизацию.

При маркетинговом подходе, исследователи выделяют такие категории, как «банковская операция» и «банковская услуга». Отметим, что данный подход представляется как наиболее традиционный. Банковская услуга определяется как выполнение банком определенных действий в интересах клиента. 1 Современное понятие «банковский продукт» при данном подходе не используется.

Отметим, что при данном подходе, в рамках другой концепции, наблюдается совмещение определений «банковский продукт» и «банковская услуга». Уткин Э.А. 2 предлагает определять банковский продукт (услугу) как разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства. Маркова В.Д. 3 определяет банковский продукт как комплекс услуг банка по активным и пассивным операциям.

Представителями другого подхода являются Лаврушин О.И., Быкова Н.И, Головин Ю.В. и другие исследователи. Так, в частности, Головин Ю.В. 4 определяет деньги – как ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. Автор не делает разграничения «денежной» и «неденежной» составляющих банковского продукта.

Анализ современного банковского законодательства 5 позволяет сделать вывод о том, что такие понятия как «банковская услуга» и «банковская операция» трактуются неоднозначно, а понятие «банковский продукт» не нашел отражения.

Ряд исследователей отмечают, что критерием, позволяющим отличить «банковскую услугу» от «банковской операции» представляется механизм удовлетворения потребностей клиентов (см. рисунок 1).

Рисунок 1 - Схема взаимоотношение между банком и клиентом в соответствии с клиентской концепцией

Так, в частности, Коробов Ю.И. 6 использует «банковский продукт» как синоним «банковской услуги». Он отмечает, что услуги как результат выполнения банковских операций имеют свои отличительные признаки, а именно – абстрактность, непостоянство спроса на банковские услуги, вторичность удовлетворяемых потребностей и другие. 7

Современные исследователи определяют банковскую услугу как деятельность банка, направленную на удовлетворение потребности клиентов (участников экономических отношений) в приращении финансовых ресурсов, получении дополнительных ресурсов, проведении расчетов, хранении и информационном обеспечении. В процессе осуществления банковской услуги появляется банковский продукт. Банковский продукт – это то, что клиент в действительности приобретает у банка. 8

На взгляд автора, для того, чтобы определиться в терминологии «банковский продукт», необходимо обозначить критерии отнесения к данному продукту. Термин «банковский продукт» достаточно новое явление в теории и практике банковского дела.

Автор согласен с мнением Л.В.Конаковой 9 о том, что к критериям определения «банковского продукта» представляется возможным отнести следующие: банковский продукт, предлагаемый на рынке должен быть выгоден и клиенту банка и непосредственно банку, обладать определенными полезными свойствами.

Г.Ю. Мещеряков определяет «…банковскую услугу как совокупность операций, удовлетворяющих какую-нибудь потребность клиента. Банковские услуги состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения. В этом заключается их отличие от других видов услуг.

Только одна банковская услуга может быть идентифицирована как продукт – это эмиссия денег, включая их электронную форму» 10 .

Все остальные услуги, по его мнению, обеспечивают перемещение денег, в том числе их перемещение со счета на счет и образование денежных фондов.

В концепции маркетинга получила развитие трехуровневая концепция продукта Ф.Котлера 11 , которая включает:

Товар по замыслу: основная выгода или услуга;

Товар в реальном исполнении: марочное название, упаковка, качество, внешнее оформление, свойства;

Товар с подкреплением: поставка, послепродажное обслуживание, гарантии, монтаж.

По аналогии с данным подходом, Павлов В.В. 12 предлагает представить «банковский продукт» в следующем виде:

1) товар по замыслу: основная выгода или услуга, которая лежит в основе банковского продукта;

2) товар в реальном исполнении: банковские операции, банковская технология, банковские документы;

3) товар с подкреплением: обслуживание (материальная обстановка, в которой оказывается услуга; процесс оказания услуги; персонал банка).

Павлов В.В. отмечает, что все указанные элементы образуют банковский продукт. Банковская услуга лежит в основе потребительской ценности банковского продукта.

Элементы, перечисленные во втором уровне, оказывают влияние на различные аспекты производства банковского продукта: банковские операции влияют только на себестоимость; банковские технологии влияют как на себестоимость, так и на потребительскую ценность; а банковские документы отражают юридический аспект продукта.

Третий уровень банковского продукта формируют «расширенные» характеристики, увеличивающие потребительскую стоимость товара. Ужесточающаяся конкуренция в банковском бизнесе за корпоративных клиентов вынуждает российские банки разрабатывать и предлагать новые банковские продукты.

Резюмируя указанные подходы, можно сделать общий вывод. Все сторонники различных концепций, тем не менее, видят предназначение банков в повышении уровня рационального поведения участников экономических отношений в условиях рыночной неопределенности, в снижении размеров их транзакционных издержек и минимизации информационной асимметрии в отношениях между ними.

И так, попробуем все же определить, что же называется банковским продуктом. Банковский продукт – набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании.

К примеру, банковский продукт – «зарплатный проект» может состоять из трех операций:

Выпуск банком пластиковых карт для сотрудников предприятия;

Установление лимита на кредит по пластиковым картам в размере 1-2 зарплат сотрудника;

Установка банкомата на предприятии.

Как правило банковский продукт нацелен на конкретную группу клиентов. Группы клиентов, например, могут быть образованы комбинациями из следующих:

Физические лица и юридические лица;

Резиденты и нерезиденты;

Крупные, средние, мелкие вкладчики и т.п.

По роду деятельности:

а) страховые компании;

б) пенсионные фонды;

в) банки-корреспонденты;

г) инвестиционные компании;

д) магазины;

е) туроператоры и т.п.

Отметим, что новые банковские продукты создаются на основе анализа потребностей клиента и возможностей их удовлетворения банками. Банковские продукты могут быть классифицированы по признакам клиентов и/или по следующим признакам:

Головная организация, филиалы;

Рубли, валюта;

Проценты или комиссии;

Место и время оказания услуги;

Специальные признаки банковской операции - специфические для каждой конкретной услуги.

Действуя в интересах участников экономических отношений, банк удовлетворяет их основные потребности:

1. в увеличении размера (приращении) ресурсов;

2. в получении (мобилизации) дополнительных ресурсов;

3. в осуществлении расчетов и платежей;

4. в хранении денежных средств и ценностей;

5. в получении информации, консультации и содействии.

В соответствии с этим банковский продукт можно считать формой правления банковской услуги, а элементами банковского продукта являются (см. рисунок 2).

Рисунок 2 – Элементы банковского продукта

Банковские услуги (расчетные, депозитные, кредитные);

Банковские операции (продуктообразующие, производительные, управленческие, аналитические);

Банковские технологии (процессы) – т.е. последовательность, порядок совершения операций;

Банковские документы – т.е. материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта.

Установление четкого подхода к разграничению основных понятий банковской деятельности направлено на упорядочение банковской терминологии, что в немалой степени определяет деятельность маркетинговых служб банка, четко формируя их функции и определяя объекты функционирования.

1.2 Пластиковые карты, как банковский продукт

Банковские карты предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки в основном и используются как для совершения покупок в Интернет, так и в оффлайновой торговле.

На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:

На лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма.

На оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.

По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету).

Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.

Владелец дебитовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на кард-счету. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт.

Следует обратить внимание, что понятие «кредитная карточка» может употребляться и в более широком смысле. Очень часто под «кредитными карточками» понимаются все виды банковских карточек, то есть происходит подмена понятия «банковская карточка» понятием «кредитная карточка». В таком обобщенном значении понятие кредитная карточка можно встретить во многих печатных и онлайн изданиях. В данной работе также, если иного не следует из контекста, под кредитной карточкой следует понимать пластиковая банковская карточка.

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

Надо обратить внимание, что некоторые платежные системы могут выпускать только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки.

Еще нужно отметить такую особенность кредитных карточек разных систем как деление их на классы. У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита.

В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.

А теперь более подробно о некоторых из этих классов:

Masterсard Standard – классический карточный продукт международной системы MasterCard International. Это самые массовые и популярные карты в мире, поскольку одинаково хороши как для расчетов в интернете, так и для снятия наличных в банкомате.

Visa Business – из семейства корпоративного «пластика», используется для учета расходов на командировки, представительских расходов, счетов за офисное оборудование и т.д. В данном классе предусмотрено предоставление более подробной информации по трансакциям (банковским операциям, состоящим в переводе денежных средств с одного счета на другой) при выставлении счета. Услуга значительно облегчает компаниям составление налоговых и иных отчетов.

В сегменте элитного «пластика» сервисный пакет заметно отличается от стандартного. Он включает комплексное страхование при поездках за рубеж; страхование денежных средств на карточном счете клиента; круглосуточную поддержку клиентов в любой точке мира, всевозможные скидки и специальные предложения при оплате товаров и услуг (о чем держатели таких карт зачастую не догадываются, приобретая карту чаще всего из соображений престижности).

Но стоит ли игра свеч – большой вопрос: разница между картами Classic/Standard, Gold, Platinum и т.д. не столь очевидна, как в этом убеждают банки. Хотя кое-что есть – стоимость обслуживания. Если карта Visa Classic или MasterCard Mass обойдется клиенту в среднем от $20 до $30 в год, то Gold – уже в $100, а Platinum облегчит счет на целых $250.

Существуют также и «суперэлитные» банковские карты. Картхолдерам таких «кошельков» как Visa Infinity, MasterCard World Signia предоставляются даже консьержи. Они заказывают для своих клиентов авиабилеты, бронируют номера в отелях, решают вопросы доставки цветов, выступают в роли шопинг-консультантов, ищут подарки близким и сотрудникам.

Теперь рассмотрим конкретное предложение банка по «суперэлитному» пластику. Мастер-Банк, например, предлагает следующие условия: кредитный лимит до 100 000 евро в месяц, а страховое покрытие при поездке за рубеж – более 500 000 евро. Владельцам карты World Signia Мастер-Банк предоставляет возможность бесплатно получить дополнительные пластиковые карты: еще одну карту World Signia, две золотые, четыре классические, а также любое количество электронных карт международной платежной системы MasterCard International. Эти прелести выльются в достаточно «кругленькую» сумму: 900 евро в год за обслуживание основной карты MasterCard World Signia.

Таким образом, условия получения, специальные предложения по карточке зависят не только от класса «пластикового кошелька», платежной системы, но и от банка, его условий.

Внутри каждого из указанных классов карточки могут делиться еще на ряд подклассов. Более подробно о таком делении и о разнице между тем или иным классом или подклассом карточек можно прочитать непосредственно на сайтах компаний выпускающих карточки.

Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем - электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro. 13 Как уже отмечалось, такие карточки неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus.

И в заключении разберемся, что значит ATM карты. ATM - это аббревиатура с английского Automatic Teller Machine (иногда еще их называют Automatic Banking Machine (ABM) или Payment Banking Machine (PBM)) то есть банкомат. Все банковские карточки, за редким исключением, можно назвать ATM картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить наличные деньги.

1.3 Принципы работы пластиковых карт

К какой бы международной платежной системе не относились банковские пластиковые карты, и какой бы дизайн не использовали банки при их выпуске, основополагающие принципы работы всех карт, выпускаемых Банками России, подчинены законам России. А основные принципы функционирования пластиковых карт в России регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 года № 23-П - «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». 14 В этом положении даны все определения, связанные с выпуском в обращение банковских пластиковых карт.

Итак, деятельность коммерческого банка, связанная с выпуском банковских карт, открытием счетов и расчетно-кассовым обслуживанием клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт называется эмиссией банковских карт. А сам коммерческий банк, осуществляющий эмиссию (выпуск) банковских карт – эмитент. И любая, выпущенная в обращение банком пластиковая карта, принадлежит банку, ее выпустившему.

Зато держателем банковской карты является клиент банка (физическое лицо или уполномоченный представитель юридического лица), заключивший договор с кредитной организацией-эмитентом на открытие банковского счета или банковского вклада, на выдачу кредита или прочие услуги, который предусматривает осуществление операций с использованием банковской карты.

Сама карта (банковская), это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Банковские карты, выдаваемые банком-эмитентом физическим лицам, бывают следующих типов:

1. Расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств;

2. Кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств. 15

На любой банковской карте должны присутствовать наименование и логотип банка- эмитента, однозначно его идентифицирующие и наименование платежной системы, с помощью которой обслуживается карта.

Для примера, на рисунке 3 и 4 приведены по два вида банковских карт Сбербанка России и банка «Русский Стандарт».

Рисунок 3 – Платежные карты Сбербанка России

Рисунок 4 – Кредитные карты банка «Русский Стандарт»

При внимательном изучении приведенных образцов карт, можно различить на них четкие изображения: название и логотип банка, логотип и название международной платежной системы (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).

Банковская карта может быть выдана физическому лицу, не зависимо от его гражданства (как резиденту, так и не резиденту). Кроме того, по одному счету клиента могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт (расчетные карты, кредитные карты) одной или различных платежных систем, выданных кредитной организацией либо самому клиенту, либо лицам, уполномоченным клиентом.

С целью улучшения сервиса для своих клиентов, и естественно с учетом своих интересов каждый банк разрабатывает различные привлекательные для клиентов варианты использования банковских карт.

Рассмотрим принцип работы карточного счета и банковской карточки.

1.Текущие банковские счета с прикрепленной расчетной (дебетовой) картой, относятся к разряду счетов, работающих по принципу вкладов до востребования. За хранение средств на текущих карточных счетах банки устанавливают проценты с минимальными процентными ставками, или вообще не устанавливают. Так, например, Сбербанком России проценты на текущий счет с прикрепленной дебетовой картой Maestro «Социальная», предназначенной для выплаты пенсий, начисляются в размере 4% годовых. И это самый высокий процент, начисляемый на остатки средств по карточному счету.

Для обслуживания текущих счетов (до востребования) используются дебетовые пластиковые карты разных международных платежных систем (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON…) Проведение расходных операций с помощью дебетовых карт осуществляется только в пределах остатка денежных средств на карточном счете. Многими банками предлагается и услуга, в виде выпуска нескольких карт, привязанных к одному карточному счету. То есть, кроме основной карты, выданной на имя хозяина счета банковской карты, могут, по его ходатайству, выдаваться и дополнительные дебетовые карты, например, членам его семьи.

Счета дебетовых карт, в зависимости от их назначения, пополняются деньгами за счет:

Перечисления заработной платы организацией клиента.

Перечисления пенсий и пособий социальными службами.

Перечисления стипендий учебными заведениями.

Внесением наличных денежных средств самим держателем карты.

Получения денежных средств со счета другой банковской карты, путем

перечисления средств через банкоматы, имеющие такую функцию.

6) Перечисление средств со счетов срочных вкладов по окончании срока вложения (по договору) и отсутствии или нежелании осуществлять пролонгацию вклада.

7) Зачисление средств физических лиц, поступающих по системам денежных переводов.

Расчетная (дебетовая) карточка очень распространена и удобна в применении, и по ней можно:

Получать деньги через банкомат, как своего банка, так и других банков;

Получать деньги через кассу расчетного центра банка;

Производить безналичные расчеты за услуги предприятиям сервисной сети;

Осуществлять покупки товаров в магазинах, имеющих установленные терминалы вашего банка;

Осуществлять оплату услуг связи (МТС, Билайн, Телеком…);

Производить перевод денежных средств с одной банковской карты на другую;

Оплачивать услуги спутникового телевидения и др.

В зависимости от выбранного вида карты, расчеты можно осуществлять на территории России или на территории России и за рубежом. Расчетные карты выдаются физическим лицам (резидентам и нерезидентам) по предъявлении документа, удостоверяющего личность.

Для оформления отдельных видов карт в банк необходимо предъявить, кроме паспорта и ИНН – пенсионное удостоверение или студенческий билет. Дебетовая расчетная карта позволяет использовать средства только в пределах зачисленных на этот счет (вклад) средств. Но для каждого вида банковской карты каждым банком устанавливается свой суточный лимит выдачи наличных денежных средств.

Так, например, на карточный счет перечислена заработная плата в сумме 50000 руб., вот эту сумму и можно получать в банке или снимать через банкоматы и терминалы по дебетовой карточке. Но если суточный лимит выдачи наличности по банковской карте установлен в размере 20000 руб., то получение всей суммы средств наличными в банкомате может растянуться не менее чем на 3 дня.

Длительное хранение средств на таких счетах (вкладах) процентных доходов, как правило, не приносит из-за низких процентных ставок или отсутствия таковых вообще. Зато по большинству карточных счетов взимается плата: за годовое обслуживание счета, за получение наличных денежных средств через кассу или банкомат, за обслуживание карты и др.

2. Срочный вклад, параллельно с которым клиенту открывается текущий карточный счет, с прикрепленной к нему расчетной (дебетовой) карточкой.

Этот вид «карточной» услуги отдельные банки практикуют при оформлении срочных вкладов (депозитов). Такая услуга банка предлагается вкладчикам как одно из условий по отдельным видам срочных вкладов. В этом случае, вкладчику, параллельно со счетом срочного вклада, оформляется текущий карточный счет с прикрепленной к нему банковской расчетной картой. Банковская карта, как правило, в этом случае выдается клиенту банка бесплатно. А принцип работы карточного счета, описан автором в первом варианте.

В соответствии с условиями договора срочного вклада, на открытый текущий счет банковской карты могут зачисляться:

Проценты;

Проценты и сумма самого вклада по окончании срока вложения.

По таким срочным вкладам снятие процентов или сбережений осуществляется только через банковскую карту.

Так, например, практически по всем вкладам Банка «Русский Стандарт» клиентам гарантированы дополнительные возможности в виде получения дебетовой (расчетной) карты. При оформлении срочного депозита, вкладчик бесплатно получит банковскую карту Русский Стандарт «Депозит». На этот счет банковской карты по окончании срока вклада и зачисляются сумма вклада и проценты, а другие варианты даже не рассматриваются и не предлагаются.

А Московский Залоговый Банк, например, оформление вклада «Лига Чемпионов», сопроводил оформлением международной банковской карты. Начисляемые по этому вкладу ежемесячно проценты перечисляются на международную банковскую карту MasterCard UEFA Champions League.

В чем плюсы такой услуги банка для вкладчика? Ну, во-первых, по окончании срока вклада можно не торопиться сразу в банк за вкладом и не проявлять излишнюю поспешность при выборе нового вложения средств, так как сбережения хранятся в банке.

Во-вторых, при появлении потребности в средствах, можно использовать перечисляемые на этот счет проценты или средства самого вклада, зачисленные сюда при истечении срока вложения. Да банковская карта просто упростит процедуру снятие денег через любой банкомат.

В-третьих, уже открытую расчетную карту можно использовать и дальше для своих целей при поездках и покупках в магазинах через терминалы, периодически пополняя ее средствами в дальнейшем.

А что дает такая услуга банкам? Банк получает на некоторое время дополнительные и уже почти бесплатные ресурсы. А так как снятие средств через банкомат ограничено суммой дневного лимита, то и снятие всей суммы вклада, если она значительная и превышает дневной лимит, происходит в течение нескольких дней. Клиент «возможно» заплатит и комиссию за получение наличных средств через банкомат. Но самая главная стратегия банка, связанная с выдачей дебетовой карты, это удержать клиента в банке. И большая часть клиентов, как правило, оставит свои сбережения на карточных счетах на более длительный срок или вновь разместит их на срочные вклады в этом же банке.

3. Срочный вклад, параллельно с которым клиенту открывается ссудный счет, к которому прикрепляется кредитная карта. Это весьма удобное сочетание двух услуг банка для вкладчиков, и особенно для тех, кто имеет средние и большие вклады. Особенность такого сочетания в том, что одновременно с открытием срочного вклада, вкладчику открывается и ссудный счет, т.е. открывается кредитная карта, по которой можно получить кредит.

Сумма кредита устанавливается банком в определенном проценте от суммы вклада, как правило, не превышающем размера в 60-70 % от суммы вклада, а вклад является как – бы залогом по кредитованию. Из-за малой активности клиентов, такие виды вкладов банками предлагаются вкладчикам в последнее время все реже и реже.

Выгоду от такого применения кредитной карты можно увидеть на условном примере. Допустим, клиент положил на годовой срок вклад в размере 300 000,00 руб. под высокий процент в 10% «годовых», а через 6 месяцев, т.е. в середине срока вклада ему вдруг срочно потребовалась часть этих сбережений на 2 месяца с последующим их восстановлением. При досрочном расторжении депозитного договора, все начисленные ранее проценты банком аннулируются, а взамен начисляются проценты по ставке до востребования. Упущенный доход за все время хранения вклада может составить 14 850,00 рублей (10% - 0,1% = 15 000,00 – 150,00). Если же договор по депозиту не расторгать, а воспользоваться прикрепленной к срочному вкладу кредитной картой и получить кредит в размере, допустим, 70% от суммы депозита, то есть 210 000,00 рублей, то клиент еще останется с выигрышем. Проценты по депозиту продолжают начисляться, и за год составят 30 000,00 рублей. Проценты по кредиту, допустим, по минимальной ставке банка в 15% «годовых», за два месяца составят 5 250,00 руб. В результате чистый доход вкладчика может составить 24750,00 руб.

4. Текущий банковский счет, к которому прикрепляется пластиковая карта с разрешенным овердрафтом.

Это наиболее интересная и удобная форма использования пластиковой карты, прикрепленной к текущему счету. Пластиковая карта в данном случае имеет два применения: она используется и как расчетная и как кредитная. Называется она картой с разрешенным овердрафтом или дебетовой (расчетной) картой с наличием лимита кредитования (овердрафта).

Сегодня банки открывают физическим лицам текущие счета и выдают карты с разрешенным овердрафтом в основном в рамках «зарплатных» проектов корпоративных клиентов. Отдельные банки уже идут дальше и начинают рассматривать вопрос открытия счета и выпуска дебетовой карты с разрешенным овердрафтом для лиц, не являющихся работниками корпоративных клиентов банка.

Предлагая физическим лицам, владельцам пластиковых карт, такую услугу, как овердрафт, банки внедряют новую форму кредитования физических лиц – «до зарплаты». Особенность данного кредитного продукта банков заключается в том, что клиенту расчетной карты открывается кредитная линия с определенным лимитом кредитования. 16

Итак, если клиент, относится к сотрудникам предприятия, которое является корпоративным клиентам банка, и получаете зарплату на личный (текущий) банковский счет, который привязан к пластиковой карте, то он может оформить в банке кредитную линию «Овердрафт».

Рассмотрим что же такое овердрафт, оформленный к счету пластиковой карты. Овердрафт, это многократно возобновляемый кредит (кредитная линия), который выдается для пополнения личного банковского счета физического лица, в ситуации, когда средства клиента уже закончились.

При недостаточности средств на текущем счете для решения отдельных срочных задач и мелких проблем, получение кредита овердрафт - идеальный выход из ситуации. Это, как правило, небольшой и легко погашаемый кредит. По овердрафтной карте оформляется возобновляемый кредит в размере 60-70 % от среднемесячного дохода клиента. Погашение овердрафта производится в течении 30 дней с момента очередного начала использования кредита по карточке.

Для получения банковской карты с овердрафтом клиентам необходимо предоставить в банк документы:

Заявление на открытие банковского счета и получение банковской карты с лимитом кредитования;

Документ, удостоверяющий личность;

Заверенную работодателем копию трудовой книжки;

Документ, подтверждающий образование (не всегда)

Дополнительное обеспечение (иногда), если фирма не является корпоративным клиентом банка, а возможный лимит кредитования, выше планки по кредитованию без обеспечения, установленной в вашем банке.

Справку о средней зарплате, если зарплата не перечисляется на счет в банке (не всегда).

5. Ссудный счет, к которому прикрепляется кредитная карта. Это активно внедряемая банками услуга, относящаяся к разновидности потребительского кредитования через кредитные карты, прикрепленные к ссудному счету.

Ссудный счет с прикрепленной к нему кредитной картой - это банковский ссудный счет, на котором банк учитывает предоставление и возврат кредита конкретного ссудополучателя. С помощью кредитной карты, ее держатель осуществляет операции по ссудному счету в пределах установленного ему банком лимита кредитования, другими словами - расходует заемные средства.

Оформление кредитной карты – это уникальный и самый простой способ получения нецелевого кредита, который позволяет ссудополучателю рассчитываться за товары, оплачивать различные услуги и снимать наличные в банкоматах.

Срок кредитования по различным кредитным картам составляет, как правило, 2 – 3 года. Это возобновляемое кредитование в пределах доступного (установленного банком) Вам лимита кредитования. И если клиент при первом получении кредита по кредитной карте не исчерпал лимит кредитования, то он в любой момент можете вновь воспользоваться доступным остатком лимита для своих нужд (получить наличные через банкомат или оплатить покупки и услуги).

При данном кредитовании, банки не настаивают на ежемесячном погашении всего освоенного вами по кредитным картам кредита, но обязательно предложат ежемесячно погашать:

Минимальный процент (у каждого банка свой) от остатка задолженности по кредиту;

Проценты за месяц;

Пени за задержку оплаты предыдущего платежа, если была задержка;

Комиссий за предоставление кредита (за снятие наличных сумм, за обслуживание карточного счета и т.д.)

Максимальная сумма лимита кредитования каждым банком определяется по своей методике от среднемесячной заработной платы, но ограничивается предельной суммой кредитования по данному виду кредита. Так, например, максимальная сумма кредитования по кредитной карте «Золотая Корона» Инвестсбербанка не может быть установлена более 100 тысяч рублей, а по кредитной карте «VISA» УРСАБанка – более 500 тысяч рублей.

Чтобы к концу срока кредитования погасить всю сумму кредита, необходимо проявлять активность по увеличению суммы средств, направляемых на погашение кредита, и контролировать ежемесячные остатки ссудной задолженности 17 .

Таким образом, преимущества использования карты зависит от многих факторов – вида, банка, его специальных программ и предложений. Но все, же можно выделить общие плюсы использования пластикового «кошелька»:

снижение рисков потерь крупных денежных сумм;

возможность моментально оплатить покупку;

вопрос конвертирования валюты за клиента может решить банк;

удобнее контролировать собственный личный бюджет;

Однако следует помнить и о таких минусах как:

комиссионные за операции (покупка, обналичивание, конвертирование);

получение карты не всегда является бесплатным;

карточки до сих пор принимаются не всеми организациями и предприятиями торговли.

2. Особенности операций Сбербанка России с пластиковыми картами

2.1 Виды пластиковых карт Сбербанка России

Сегодня пластиковые карты – наиболее динамично развивающийся вид банковских услуг. Одну из ведущих позиций среди российских банков по количеству выпускаемых пластиковых карт занимает Сбербанк России. Предлагаемые Сбербанком карточные продукты достаточно многочисленны и разнообразны.

Некоторые пластиковые карты Сбербанка настолько схожи по своим функциям и параметрам, что на первый взгляд практически не имеют никаких отличий. Именно таким бывает первое впечатление при знакомстве с перечнем предлагаемым банком карт, и оно вполне оправдано. Ведь любая пластиковая карта предназначена для перечисления/зачисления денежных средств, их последующего хранения, обналичивания или оплаты различного рода услуг. Но в зависимости от образа жизни, статуса, потребностей и типа зачисляемых средств, пластиковые карты подразделяются на несколько видов. Попробуем описать каждый вид карт, исходя из целей, которые они призваны выполнять.

Если пластиковая карта необходима клиенту для перечисления на нее заработной платы, то можно остановить свой выбор на самых простых картах: Сбербанк-Maestro или Сбербанк-Visa Electron (платежных систем MasterCard и Visa соответственно). Именно благодаря своей распространенности в качестве средства получения заработной платы эти карты получили статус зарплатных карт Сбербанка России.

На рисунке 5 наглядно показаны карты Visa Electron. Они наиболее доступные по стоимости обслуживания. На них можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства, как в России, так и за рубежом.

Рисунок 5 – Образца карты Сбербанк-Visa Electron

Карта может быть выдана при следующих условиях:

Физическому лицу - резиденту РФ, имеющему документ, удостоверяющий личность, в возрасте от 14 и имеющем регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;

В отдельных случаях - физическому лицу - резиденту РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального банка, а также физическому лицу - нерезиденту РФ. Решение о выдаче карты в этих случаях принимает руководитель филиала Сбербанка России по месту подачи заявления на получение карты. 18

Кроме того, Сбербанк-Maestro выпускается еще в дополнительных двух видах: карта «Студенческая» (см. рисунок 6).

Рисунок 6 – Сбербанк- Maestro «Студенческая»

Такая карта может быть выдана учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений и аспирантам, независимо от формы обучения (очная, вечерняя, заочная) - физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам РФ), достигшим 14 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность.

Карта может быть выдана как территориальным банком, в зоне обслуживания которого находится учебное заведение, в котором обучается клиент, так и территориальным банком, в зоне обслуживания которого клиент зарегистрирован (прописан).

«Социальная» карта (для пенсионеров или других клиентов, получающих различные социальные выплаты) (см. рисунок 7).

Рисунок 7 - Сбербанк-Maestro «Социальная»

Карта может быть выдана:

Физическому лицу, имеющему право на получение пенсии (по старости, по случаю потери кормильца, по инвалидности и пр.), а также различных социальных пособий, дотаций и иных выплат социального характера, достигшему 14 лет, имеющему документ, удостоверяющий личность и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;

В отдельных случаях - физическому лицу - резиденту РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального банка, а также физическому лицу - нерезиденту РФ. Решение о выдаче карты в этих случаях принимает руководитель филиала Сбербанка России по месту подачи заявления на получение карты. 19

Простота – основное преимущество данных пластиковых карт. Они не имеют лишних функций, которые порой только запутывают клиентов. При этом карты позволяют обналичивать денежные средства и оплачивать товары и услуги, как в России, так и за рубежом (более 463 тысяч банкоматов и более 4 тысяч торговых точек по всему миру). У данных карт самая низкая стоимость годового обслуживания, а по студенческим и социальным картам предусмотрен также повышенный уровень дохода на средства, хранящиеся на карточном счете.

Отдельно стоит упомянуть о картах Сбербанк-Maestro «Momentum». Карта Сбербанк-Maestro «Momentum» выдается в рамках Универсального договора банковского обслуживания. На карту не наносится информация об имени и фамилии клиента, карта выдается в момент обращения клиента. Счет карты открывается в рублях Российской Федерации. Карта принимается к обслуживанию только на территории Российской Федерации:

Во всех торгово-сервисных точках, обозначенных логотипом «Maestro» на сумму не более 100 тыс. рублей в сутки;

Выдача/прием наличных денежных средств осуществляется исключительно в подразделениях и банкоматах Сбербанка России, данные операции в подразделениях и банкоматах других банков не проводятся. Операции по карте проводятся с обязательным вводом ПИН-кода.

Если работа клиента связана с постоянными разъездами по стране и за ее пределами или он просто любит путешествовать, то стоит присмотреться к пластиковым картам следующего уровня – Visa Classic или MasterCard Standard (см. рисунок 8). На эти карты также возможно перечисление заработной платы и прочих поступлений, но количество банкоматов и сервисных точек, принимающих их к обслуживанию намного больше (более 900 тысяч банкоматов и более 29 миллионов торгово-сервисных точек по всему миру). По сравнению с электронными, могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг.

Рисунок 8 - Visa Classic/MasterCard Standard

Если статус для клиента превыше всего, идеальным вариантом станет Visa Gold или Gold MasterCard. Это карты самого высокого уровня, которые свидетельствуют о состоятельности своего владельца и подчеркивают его престиж (см. рисунок 9).

Рисунок 9 - Visa Gold и Gold MasterCard

Огромное число банкоматов и торгово-сервисных точек по всему миру, различные скидки и бонусы при оплате товаров или услуг и многие другие привилегии доступны владельцам данных карт. Но и стоимость годового обслуживания по золотым картам прямо пропорциональна их высокому статусу. В приложении А приведена сводная таблица условий и тарифов Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт на 2010 год.

Так же у Сбербанка имеются и бонусные карты – это Visa «Аэрофлот» (Gold или Classic) – карты, принимающие участие в программе международного уровня «Аэрофлот – Бонус» Российских авиалиний. Совершая покупки или оплачивая услуги по такой карте, ее владелец получает определенное число бонусов, а точнее дополнительных миль, которые при достижении определенного уровня дают возможность на бесплатные премиальные полеты.

А так же Visa Classic «Золотая маска» - карта для театралов. Помимо основных функций карты Visa Classic, клиентам доступны скидки при бронировании или покупке билетов, информирование о поступлении билетов по электронной почте, VIP-статус при покупке билетов на сумму 60 тыс.рублей в год, участие в различных розыгрышах.

На рисунке 10 показаны бонусные карты Сбербанка России.

Рисунок 10 – Бонусные карты Сбербанка России

Стоит так же упомянуть про карты с благотворительными программами – это Visa Gold «Подари жизнь». Первая платёжная банковская карта Сбербанка России с благотворительной программой. Фонд «Подари жизнь» основан в 2006 году по инициативе Чулпан Хаматовой и Дины Корзун. Целью Фонда является помощь детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями:

На приобретение дорогостоящих лекарств;

На микробиологические исследования;

На поиски и активацию доноров костного мозга, и другие необходимые медицинские действия.

Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование за счет своих доходов в размере:

50% платы за первый год обслуживания карты;

0,3% от сумм покупок клиентов. 20

Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование со счета карты в размере: 0,3% от сумм покупок клиента. Такие же условия при открытии простой Visa Classic «Подари жизнь» (см. рисунок 11).

Рисунок 11 - Платёжные банковские карты Visa Classic Сбербанка России с благотворительной программой «Подари жизнь»

Карты АС Сберкарт в настоящее время незначительно распространены среди клиентов банка. Причина тому: дороговизна выпуска карт по сравнению с магнитными, а также ограниченное число банкоматов и пунктов приема карт. Даже не все банкоматы Сбербанка принимают подобные карты, не говоря уже о банкоматах прочих банков. Кроме того, такой картой можно расплачиваться только в рамках страны.

Необходимо также сказать о принципиальном отличии этих двух видов выпускаемых банком продуктов, состоящем в самой технологии изготовления и использования карт, а также способах хранения и обработки информации. Международные банковские карты относятся к классу магнитных (т.е. к картам с магнитной полосой, хранящей на себе определенную информацию о владельце счета и с помощью которой происходит связь с процессинговым центром банка) (см. рисунок 12).

Рисунок 12 – Микропроцессорная карта Сберкарт

Карты АС Сберкарт – совсем иные, они являются микропроцессорными (или, как их еще называют, чиповыми, смарт-картами). В каждую такую карточку встроен микропроцессор (чип), представляющий собой, по сути, мини-компьютер. Пользоваться денежными средствами по такой карте можно только, предварительно зачислив их на нее со своего счета. Зачислить можно как всю имеющуюся на счете сумму, так и отдельную ее часть. С этого момента деньги, можно сказать, содержатся уже непосредственно на карте, и доступны даже в офф-лайн режиме при отсутствии связи с банком.

Кроме того, благодаря этой технологии, смарт-карты считаются более защищенными, поскольку доступ ко всему счету целиком закрыт, а пароли на зачисление и списание средств – разные и устанавливаются самим владельцем, а не банком. Помимо этого, подделать чип практически невозможно, в отличие от магнитной полосы, поэтому за всю историю существования микропроцессорных карт не известно ни одного случая мошенничества с ними. Но в силу дороговизны их выпуска и наименьшему количеству пунктов приема и обслуживания, большее распространение, как у нас, так и за рубежом получили карты с магнитной полосой.

Однако, учитывая стремительный рост количества мошеннических операций в последние годы, ситуация может измениться, и микропроцессорные карты возможно одержат верх в будущем. В этом случае банки, уже занимающиеся эмиссией таких карт, и Сбербанк в том числе, будут обладать заметным конкурентным преимуществом.

Все описанные выше пластиковые карты Сбербанка являются дебетовыми, т.е. клиент имеет право пользоваться денежными средствами только в пределах имеющейся на карте суммы. Но и кредитные карты также имеются в активе Сбербанка. Процедура их получения более легкая по сравнению с процедурой оформления обычного кредита. В данном случае не требуется ни залога, ни поручительства третьих лиц.

Кредитная карта позволяет многократно пользоваться средствами в пределах лимита, т.е. работает по принципу возобновляемой кредитной линии. Также существует льготный период начисления процентов (при погашении всей суммы задолженности в льготный период процентная ставка равна 0%). Кредитную карту можно использовать и в качестве дебетовой, но с возможностью овердрафта (т.е. отрицательного остатка по счету).

На рисунке 13 показана первая кредитная карта с официальной символикой XXII Олимпийских зимних игр 2014 г. в Сочи.

Рисунок 13 – Visa «Сочи 2014»

Уникальный дизайн кредитной карты Visa Сбербанка Росси «Сочи 2014» был определен по результатам всероссийского конкурса «Твой дизайн карты Visa Сбербанка России к XXII Олимпийским зимним играм 2014 г. в Сочи».

Оформление кредитной карты Visa Сбербанка России «Сочи 2014» производится при следующих условиях:

гражданство Российской Федерации;

возраст от 21 года до: 52 лет – для женщин / 57 лет – для мужчин;

постоянная регистрация (прописка) в регионе, где оформляется карта;

наличие действующей «зарплатной» карты Сбербанка России – не менее 6 месяцев либо наличие оформленного кредита «Доверительный» Сбербанка России в сумме свыше 100 тыс. руб. 21

Отметим преимущества кредитной карты:

Простота и доступность использования кредитных средств – в любой момент, когда необходимо оплатить покупки и услуги, кредитная карта Visa Сбербанка России «Сочи 2014» всегда с Вами. Карта принимается к оплате в России и других странах - везде, где есть логотип платежной системы Visa.

Многократность использования кредита – расходуемый по карте кредитный лимит восстанавливается и вновь доступен к использованию по мере погашения задолженности. Лимит восстанавливается на сумму погашенного кредита.

Возможность не платить проценты за кредит пользоваться кредитом - в случае погашения общей суммы задолженности в льготный период (50 календарных дней) проценты за кредит не начисляются.

Оплата услуг и информация по карте доступны в любое время через Интернет в системе «Сбербанк Онл@йн» и через мобильный телефон посредством услуги «Мобильный банк». Услуга «Мобильный банк» бесплатно предоставляется каждому держателю кредитной карты Visa Сбербанка России «Сочи 2014».

Снятие наличных и внесение денежных средств на счет карты через одну из крупнейших в России сетей банкоматов Сбербанка России.

Благодаря такому разнообразию видов пластиковых карт Сбербанка каждый клиент сможет выбрать для себя наиболее подходящий вариант, который будет не только соответствовать всем потребностям держателя карты, но и не отяготит его ненужными функциями или лишними денежными тратами.

2.2 Анализ операций с пластиковыми картами Уральского банка СБ России

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

По данным департамента расчетно-кассового обслуживания физических лиц Сбербанка России объем эмиссии карт по состоянию на 1 января 2010 года составил 39,8 миллиона карт, увеличившись за 2009 год на 30,7 процента. Количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard возросло за 2009 год на 34,9 процента и составило 36,7 миллиона карт, в том числе: MasterCard и Maestro – 21,8 миллиона карт; Visa и Visa Electron – 14,9 миллиона карт. Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ составило 3,1 миллиона карт.

В 2010 году банк продолжает работу с целевыми группами клиентов, для которых разработаны специальные карточные продукты и услуги. С декабря 2008 года Сбербанк выпускает карты в рамках проекта Visa «Подари жизнь». Уникальный на российском рынке проект осуществляется в сотрудничестве с Благотворительным Фондом помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь». Карта Visa «Подари жизнь» помимо стандартных функций платежной карты обеспечивает отчисление средств со счета карты в Фонд. По состоянию на 1 января выпущено 85,9 тысячи карт Visa «Подари жизнь». За 2009 год на лечение детей в фонд «Подари жизнь» по картам Сбербанка перечислено 26,3 миллиона рублей.

В 2009 году Сбербанк дополнил линейку карт Visa «Подари жизнь» кредитными и платиновыми картами, а также привлёк к сотрудничеству по программе более 300 торговых точек. Общее число кредитных карт и карт с разрешенным овердрафтом составляет 763 тысячи шт.; ссудная задолженность по счетам карт, включая счета карт с разрешенным овердрафтом, составляет 8,6 миллиарда рублей.

По состоянию на 1 января выпущено 570,4 тысячи карт Visa Аэрофлот (рост за 2009 год – 61,7 процента), держатели которых одновременно являются участниками программы «Аэрофлот Бонус», реализуемой ОАО «Аэрофлот – российские авиалинии».

Количество карт Сбербанк-Maestro «Социальная», предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера, возросло за 2009 год на 69,2 процента и составило 8,3 миллиона карт.

Количество клиентов «Мобильного банка» за 2009 год увеличилось на 87,3 процента и составило 12,6 миллиона человек; за 2009 год отправлено 573,8 миллиона уведомлений об операциях по картам.

В системе Сбербанка действует 12,3 тысячи пунктов выдачи наличных денежных средств. Сбербанком установлено и введено в эксплуатацию 22,9 тысячи банкоматов, из них: 22,9 тысячи осуществляют прием платежей за услуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.);

5,3 тысячи осуществляют прием наличных денежных средств для зачисления на счета карт. Также Сбербанком введено в эксплуатацию 10,6 тысячи информационно-платежных терминалов.

Количество торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, составило 92,5 тысячи

Количество операций в сети устройств самообслуживания Сбербанка по международным банковским картам, исключая операции снятия наличных денежных средств, за 2009 год превысило 133,8 миллиона операций.

Оборот в эквайринговой торговой сети Сбербанка за 2009 год увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2008 года на 29,6 процента и составил 202,9 миллиарда рублей 22 .

Уральский банк Сбербанка России является одним из 17 Территориальных банков крупнейшего банковского учреждения России - Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации и действует на территории Свердловской, Челябинской, Курганской областей и Республики Башкортостан. Уральский банк обладает наиболее разветвленной филиальной сетью в регионе и предоставляет полный спектр банковских услуг на рынке, охватывающем более чем 13,1 млн. человек.

Традиционно Уральский банк Сбербанка России является лидером в регионе в сфере обслуживания физических лиц. Банк предлагает вклады в рублях, долларах США и евро, различные программы кредитования населения (на покупку жилья, получение образования, неотложные нужды и пр.), выпускает банковские карты международных платежных систем и АС СБЕРКАРТ, осуществляет денежные переводы, прием коммунальных и иных платежей в пользу юридических лиц, реализует монеты и слитки из драгоценных металлов, открывает обезличенные металлические счета.

Уральский банк Сбербанка России предлагает широкий спектр услуг корпоративным клиентам: комплексное банковское обслуживание юридических лиц (в рублях и иностранной валюте); кредитование; финансирование инвестиционных проектов и экспортно-импортных операций; реализация "зарплатных" проектов; обслуживание участников внешнеэкономической деятельности; операции с драгоценными металлами; операции с ценными бумагами; инкассация, доставка денежной наличности и других ценностей; услуги Негосударственного Пенсионного Фонда Сбербанка России.

Первые сберкассы в городе Уфа появились в начале 60-х годов XIX столетия, которые находились в ведении Госбанка России. К середине 90-х годов XIX века, в Уфе и Уфимской губернии работало уже около 40 сберкасс. Первая трудовая центральная сберкасса открылась в Уфе 8 августа 1923 года. Сегодня Сбербанк Уфы, вместе с отделениями Сбербанка Челябинска и Кургана, является одним из трех основных подразделений ОАО «Уральский банк», обслуживающим Стерлитамак, Салават, Нефтекамск, Белорецк и другие города, и поселки Республики Башкортостан. 23

Управление и координация деятельности учреждений Сбербанка, расположенных в г.Уфе, осуществляется центральным аппаратом Башкирского отделения Сбербанка России. На сегодняшний день 37 отделений и около 700 филиалов Сбербанка России охватывают практически все города и районы Республики Башкортостан.

Сбербанк России в г. Уфа имеет филиальную сеть, в которую помимо головного офиса, входят:

65 дополнительных офисов;

11 операционных касс.

В число основных услуг Сбербанка России в Уфе, входят (см. таблицу 1).

Таблица 1 – Основные услуги СБ России в г. Уфа

Основные виды услуг
Для частных клиентов	Для юридических лиц
Операции по вкладам в национальной и иностранной валюте;	Ведение счетов;
Кредитование физических лиц	Кредитование юридических лиц;
Выплата заработной платы через Сбербанк;	Выдача и оплата векселей банка;
Операции с дорожными чеками;	Специальное обслуживание малого бизнеса;
Обмен наличной иностранной валюты;	Выдача депозитных сертификатов банка;
	Обслуживание и выдача банковских карт;
Депозитарное обслуживание физических лиц;	Аренда сейфов;
Негосударственный пенсионный фонд;	Депозитарное обслуживание юридических лиц;
Услуги по аренде сейфов;
Выплата пенсий посредством Сбербанк России.	Пенсионный Фонд Сбербанка.

С 2009 года клиентам банка предоставлена возможность заключения Универсального договора банковского обслуживания (УДБО) (с одновременным получением банковской карты Momentum), который позволит сделать сотрудничество с банком более удобным для клиента и существенно сократить время обслуживания.

В 2010 году запущен в опытно-промышленную эксплуатацию в г. Уфа проект «Базовый продукт» – комплекс новых возможностей, которые будут предоставляться клиенту, оформившему УДБО в качестве стандартного набора услуг. В этом случае клиент может через банкомат, информационно-платежный терминал «Сбербанк ОнЛ@йн» увидеть все свои вклады, карты, кредиты, постоянные поручения, металлические счета в «личном кабинете» и осуществить в он-лайн режиме операции перевода средств между своими счетами, картами, кредитами. Для идентификации клиента используется банковская карта Momentum или любая другая карта банка.

Всего по республике за 3 последних года, банком выпущено около 600 тысяч пластиковых карт, среди них как классические – VISA и MasterCard, так и специальные виды карт социальной направленности с более низкой, льготной стоимостью обслуживания – «Студенческая» и «Социальная». Например, такая карта, как «Социальная», очень широко используется в республике для получения пенсий, пособий и иных выплат социального характера. 24

Каждый четвертый пенсионер в Башкортостане получает пенсию по карте. По всей республике изо дня в день развивается карточная инфраструктура в сфере торговли и услуг, все больше торговых точек принимают к оплате товаров банковские карты Сбербанка России.

Рассмотрим структуру комиссионных доходов Уральского банка СБ России, которая показана в таблице 2.

Таблица 2 - Комиссионные доходы Уральского банка СБ России в динамике с 2007 – 2009 гг. млрд. руб.

Показатели				Изменение,%
Расчетно – кассовое обслуживание юр. лиц
Расчетно – кассовое обслуживание физ. лиц
Операции с пластиковыми картам
Прочие комиссионные доходы

Как видно из таблицы 2 основной источник комиссионных доходов: расчетно- кассовые операции с клиентами (увеличение на 43,4%). Операции с пластиковыми картами за три года показали увеличение на 21,6%.

Сведения о деятельности Башкирского отделения и его филиалов, в части расчетов с использованием банковских карт, показаны в таблице 3.

Таблица 3 – Сведения о деятельности Башкирского отделения по расчетам с использованием пластиковых карт в динамике с 2007 – 2009гг.

Показатели
Количество клиентов (ед.):
Юридических лиц
Физических лиц
Количество карточек в обращении (шт.), из них:
Расчетные
Кредитные
Количество пунктов выдачи наличных (шт.)
Количество банкоматов (шт.)
Количество установленных терминалов (шт.)

В целом, динамика сохраняется. Увеличение идет по всем показателям: растет поток клиентов – как физических лиц, так и предприятий; увеличивается количество карт в обращении – прирост за последний год составил около 20%. Также на увеличение спроса продолжает реагировать и банк, постоянно увеличивая количество банкоматов, терминалов, пунктов выдачи наличных. Если год назад по карточке можно было рассчитаться в 2744 точках, то теперь таких мест уже 3690 – прирост более 30%.

В свою очередь, клиенты банков пользуются предоставленными возможностями и также увеличивают количество сделок с использованием пластиковых карт (см. таблицу 4).

Таблица 4 – Сведения о сделках с использованием пластиковых карт, с 2007 -2009гг.

Показатели
Количество сделок, совершенных клиентами отделения на территории Башкирии (тыс.шт.), в том числе:
При оплате товаров и услуг
При получении наличных
Сумма сделок (млн. руб.):
При оплате товаров и услуг
При получении наличных
Количество сделок, совершенных клиентами отделения за пределами Башкирии (тыс. шт.), в том числе:
При оплате товаров и услуг
При получении наличных
Сумма сделок (млн. руб.)
При оплате товаров и услуг
При получении наличных

Однако, если сравнить объемы получения наличных денежных средств с суммой сделок по оплате товаров и услуг, мы увидим следующую картину (см. рисунок 14).

Нужно отметить, что подавляющее большинство операций является снятием с карточки заработной платы в ближайшем банкомате, хотя количество операций по оплате и растет достаточно хорошими темпами.

Тем не менее, положительная динамика имеет место. Так, по состоянию на начало 2008 года отношение количества операций по снятию к расчетам в торгово-сервисной сети было 95% к 5%, а на начало 2009 года уже 93% к 7%.

Рисунок 14 – Структура расчетов по средствам банковских карт на 01.01.2010 года, %

Нужно также отметить, что за анализируемый период, Банком активно внедрялись новые и совершенствовались действующие разработки, существенно расширяющие сервисные возможности как для организаций, передавших заработную плату на обслуживание в Банк и принимающих коммунальные и другие платежи, так и для держателей карт Visa. По состоянию на 01.01.2010 г. количество предприятий-партнеров Банка, сотрудники которых получают заработную плату на пластиковые карты Visa составляло более 316 юридических лиц и предпринимателей Башкирии. При этом объем зачислений по зарплатным проектам в 2009 году возрос на 20% по отношению к предыдущему году (см. рисунок 15).

В условиях обострения конкуренции, как со стороны региональных банков, так и со стороны филиалов иногородних банков, одной из важнейших задач, которая стоит перед Банком и в 2010 году является сохранение и укрепление своих позиций на рынке обслуживания предприятий и организаций Башкирии.

Рисунок 15 – Динамика зачисления по зарплатным проектам за 2006 – 2009гг. в Башкирском отделении Сбербанка России, млр.руб.

По состоянию на 01.01.2010 г. количество выпущенных карт Visa превысило 66,000,00 штук. Остатки на специальных карточных счетах клиентов выросли по сравнению с предыдущим годом на 8.6% и на начало года составили 614 114 тыс. руб.(см. рисунок 16). 25

Рисунок 16 – Динамика остатков на специальных карточных счетах Башкирского отделения на 2009 год, млн. руб.

В 2009 году была пересмотрена политика Банка относительно работы с торгово-сервисными предприятиями в сфере сотрудничества по обслуживанию пластиковых карт. Торгово-сервисная сеть банка по обслуживанию карт системы «Visa» в 2009 году была увеличена на 44%. С 20 сентября по 20 ноября 2009 года Уральский банк Сбербанка России проводил специальную акцию для держателей банковских карт – «Карта вместо кошелька».

Автоматическое участие в акции принимали все держатели карт Сбербанка России, которые в указанный период расплачивались за покупки и услуги не наличными деньгами, а с помощью банковской карты. Единственное условием было - в период проведения акции необходимо совершить не менее 15 покупок, сумма каждой из которых должна превышать 300 рублей.

Тысяча активных участников, совершивших самое большое количество покупок, получили денежное вознаграждение от банка и призы от партнёров акции: торговой сети «Атлант», аптечной сети «36,6» и кинотеатра «Титаник-Синема». Кроме основных призов, держатели карт Сбербанка смогли получить скидку при оплате покупок и услуг компаний-партнеров акции: гарантированную 10% - в кинотеатре «Титаник-Синема», 3% - в сети аптек «36,6».

Проведение мероприятий с одновременным изменением условий сотрудничества с торгово-сервисными предприятиями привели к росту оборота и доходов от безналичных операций с использованием пластиковых карт.

В 2010 году, так же продолжаются акции. Сбербанк России и MasterCard® проводят промо-акцию, приуроченную к Международному дню защиты детей. Клиенты, оплатившие свои покупки с 1 по 21 июня 2010 года картой MasterCard® или Maestro® Сбербанка России на сумму не менее 1000 рублей, становятся участниками лотереи, в которой разыгрываются призы от студии Disney-Pixar. 26

Главный приз - поездка в Disneyland® Париж на 4 человека. Разыгрываются также 1000 чайных наборов и пазлов с изображением героев фильма Disney-Pixar «История Игрушек: Большой Побег», премьерный показ которого состоится 17 июня 2010 года. Чем больше оплат по карте, тем больше шансов стать обладателем приза.

Таким образом, можно сделать вывод, что объем клиентуры, обслуживаемой сегодня Уральским банком Сбербанка России в Башкирии, позволяет достаточно быстрыми темпами развивать сами пластиковые проекты, а также ту сеть банкоматов, каналов связи, терминалов в магазинах и торговых сетях, которая обеспечивает удобство использования этих карт.

Несмотря на то, что основным средством внедрения пластиковых карт остается реализация зарплатных проектов на крупных и средних предприятиях, в большинстве учреждений Сберегательного банка в Башкирии существует и стандартная выдача пластиковых карт для клиентов. Наконец, нужно отметить, что сегодня Уральский банк Сбербанка России активно решает проблему создания в регионах, в которых он обслуживает своих клиентов, единой мультисервисной сети, которая будет работать с банкоматами, с терминалами, а также позволит производить электронную авторизацию международных пластиковых карт.

3. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире.

Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле».

Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности 27 .

На волне кризиса многие отечественные банки заметно ухудшили финансовое положение клиентов, привыкших пользоваться пластиковыми деньгами в долг.

В период экономического роста в России почти все потребители банковских услуг сталкивались с неполным раскрытием информации по кредиту со стороны банков. В результате клиент не понимает, что за каждое движение приходится платить, а ставка отнюдь не так мала и привлекательна, как пишут в рекламе. Впрочем, прокуратура, суды и Роспотребнадзор приучили финансистов вести себя с заемщиками цивилизованно: по некоторым вопросам уже есть зафиксированная законом или определенная в суде норма поведения. А что касается остального, то выходит, все, что не запрещено, разрешено. Вот почему в кризис российские банки стараются получить прибыль там, куда закон еще не дотянулся. Самые большие возможности для них открываются на поле кредитных карт. 28

Выделим некоторые проблемы развития рынка пластиковых карт в России.

1.Увеличение процентной ставки

Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами. За месяцы, пока страну лихорадит от кризиса, ставка по кредитным карточным продуктам выросла на 7-10%. Например, по совмещенным кредитно-депозитным картам Русского банка развития по средствам, получаемым в кредит, она увеличилась с 14 до 22% в рублях и с 10 до 19% в долларах и евро. Полная стоимость кредита (эффективная ставка) по картам Ситибанка поднялась с 29 до 43,1%. На 5-10% (в зависимости от программ кредитования) подорожали займы по картам ДжиИ Мани Банка и банка «Авангард».

2. Информирование клиента об изменении процентной ставки

Повышение процентной ставки – полбеды, если потребитель услуг предупрежден заранее. Но не все банки делают это открыто, то есть, отправляя по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации перестали рассылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Есть и менее дружественный подход к потребителю – информирование его через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».

3.Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода кредитования.

Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет комиссию. Так, если держателю карты Русского банка развития нужен льготный период (он составляет в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов, 20 евро или 600 рублей в зависимости от валюты кредита.

4. Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате.

Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но, увы, часто случается так, что именно сегодня нужен кэш. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от затребованной суммы (в зависимости от банка – эмитента карточки) в родном банкомате и в 5-8% – в стороннем.

Некоторые кредитные организации вообще не брали процентов за обналичивание карт через свой банкомат. Теперь даже придерживающийся консервативной политики ЮниКредит Банк ввел соответствующую комиссию: 3% – в родном банкомате и 4% – в чужом. ДжиИ Мани Банк поднял плату за снятие наличных через банкомат до 10%. А вот Ситибанк традиционно берет кроме процента за эту операцию еще и фиксированную сумму – 3% плюс 450 рублей. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.

5.Урезание кредитного лимита

По большинству вновь выдаваемых кредитных карт лимиты существенно уменьшены по сравнению с теми суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате у работников одной и той же компании, имеющих одинаковый оклад, размеры кредитного лимита могут различаться в разы. Так, для сотрудника, получающего в месяц 60 тыс. рублей, по картам ЮниКредит Банка, выпущенным ранее, лимит составлял 180 тыс. рублей, а по тем же картам, выпущенным сегодня, его коллеге предоставляется лишь 81 тыс. Но и по старой, уже действующей кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен.

6. Завышение кросс-курсов пересчета валют.

Кредитные карты – средство платежа. Особенно ими любят пользоваться те россияне, которым интересен шопинг за границей. Многие признаются, что берут кредитки «на тот случай, если на распродаже не хватит своих средств». При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом – в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает для пользователя дополнительный навес долга.

7.Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.

Тем, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, необходимо понимать: доказывать свою платежеспособность придется в упорной борьбе. Финансовые организации ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: везде требуется справка о доходах (форма 2-НДФЛ), но и этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные учреждения просчитывают риск банкротства работодателя заемщика и оценивают перспективы конкретного человека остаться без доходов – в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение на рынке и долговая нагрузка его компании-работодателя будет тщательно изучаться на предмет вероятного банкротства.

8. Возвращение платы за погашение кредитов через устройства и сервисы, не принадлежащие банку.

Россияне успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты – а заодно вносить платежи за пользование мобильной связью, Интернетом и спутниковым телевидением – можно и не приходя в отделение банка, то есть через терминалы, которые стоят чуть ли не на каждом углу. Еще лет пять назад за «удобство» надо было раскошеливаться, но осенью 2008 года практически все сети сообщили, что их услуги бесплатны.

На самом деле плату на себя взяли банки и операторы. Сегодня же они почти полностью отказались компенсировать затраты таких терминалов – и снова выплаты комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего – по старинке ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у которых есть офисы и дополнительные отделения. Например, у банка «Тинькофф Кредитные Системы» нет офисов, и все платежи по его кредитным картам идут через сторонние банкоматы и терминалы.

9.Введение платы за SMS-информирование клиента или за интернет-банкинг.

На вопрос, что вы оплачиваете, респонденты ответили следующим образом: 45,5% -- не делаю покупок, 38% -- покупки продуктов питания, 23% -- счета в ресторанах и кафе, 35% -- покупку одежды и мелкой бытовой техники. И 55% опрошенных оплачивают банковской пластиковой карточкой покупки на сумму свыше 15 тыс. руб. Среди держателей банковских пластиковых карточек, которые не оплачивают покупки карточкой, преобладают держатели зарплатных карточек -- 77,7%.

Демографические характеристики владельцев кредитных карточек выглядят так: это в равной степени мужчины и женщины, 46,4% относятся к возрастной группе от 25 до 34 лет, большая часть -- 58% -- имеет высшее образование. Доход пользователей данного вида карточек -- средний и выше среднего, эквивалентно примерно 15--20 тыс.руб на одного члена семьи. На вопрос «Удовлетворяет ли вас размер кредитного лимита?» владельцы кредитных банковских карточек ответили так: 51% полностью удовлетворены и 25% -- удовлетворены частично. На вопросы «Был ли удовлетворен при обращении в банк ваш запрос по увеличению лимита? Пробовали ли вы увеличить кредитный лимит банковской пластиковой карточки?» 70% ответили, что не пробовали увеличить кредитный лимит, почти 10% обратились в банк, и банк удовлетворил их запрос полностью, 6,5% респондентов сказали, что банк удовлетворил их запрос частично. Держателям кредитных карточек также задали вопрос «Пользуетесь ли вы интернет-банкингом?». 20% опрошенных указали, что пользуются, 53% -- не пользуются, и 20% ответили, что не знают, что это такое. Говоря о частоте использования банковских карточек, 34,7% отметили, что снимают с них наличные 2--3 раза в месяц, 23,8% делают это 1 раз в месяц. Отвечая по поводу способов внесения на счет, 50,6% участников опроса сказали, что никогда не вносят наличные на карточный счет, т.е. деньги поступают на зарплатную карточку, и 18,9% указали, что делают это наличными в отделениях банка. На вопрос, насколько удобно расположены банкоматы вашего банка, 58% ответили, что достаточно удобно, 21,3% указали, что удобно, но банкоматов маловато. При этом 71,7% всегда имеют при себе пластиковую банковскую карточку, а 16,7% берут ее с собой только при необходимости. В частности, из-за того, что она часто теряется, -- данный факт отметила почти пятая часть опрошенных.

Таким образом, можно отметить, что на Российском рынке пластиковых карт происходят положительные изменения в структуре эмиссии и, в частности, рост доли карточек с кредитной функциональностью. Однако это не оказывает на структуру платежей того влияния, которое можно было бы ожидать. К сожалению, карточки часто выпускаются банками в рамках программ потребительского кредитования и, с точки зрения держателей, служат не более чем инструментом превращения полученного кредита в наличные деньги. Для банков же введение карточки в схему выдачи потребительского кредита часто играет еще одну важную роль, а именно служит вполне легальным способом подъема эффективной процентной ставки за счет комиссии за снятие наличных.

Исследуя российский рынок пластиковых карт нельзя не проанализировать количество операций совершаемых с использованием карточек.Интересно отметить, что на рост доли безналичных операций должным образом не влияет существенной рост платежной инфраструктуры, составивший в 2010г. около 30% (см. рис. 11). Из общего количества кредитных организаций, осуществляющих обслуживание карточек, около 30% выдают только наличные деньги (не занимаются торговым эквайрингом), а 7% кредитных организаций выдают наличные деньги только своим клиентам». Торговый эквайринг действительно не является в России привлекательным видом банковского бизнеса. В значительной степени это следствие «эквайринговых войн», идущих в России с середины 1990-х годов. Поскольку главным оружием в них всегда выступал демпинг, наиболее важным их следствием стало сильное падение среднерыночного уровня торговых комиссий и снижение рентабельности торгового эквайринга как такового. Поэтому есть все основания полагать, что на практике доля банков, не занимающихся эквайрингом (хотя и имеющих соответствующие лицензии), существенно превышает официальные 30%. Насколько быстро рынку самому удастся справиться со сложившейся ситуацией, прогнозировать трудно. Однако уже вполне уместным кажется принятие стимулирующих мер законодательного характера.

Рис. 11 - Динамика инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных карточек, ед.[14]

В 2011г. российские держатели совершили на территории страны и за рубежом 1641,09 млн. транзакций, или на 35,7% больше, чем в 2010г. Из этих данных следует, что в 2011г. характер развития российского карточного рынка относился к экстенсивному типу: темпы прироста эмиссии (38,4%) были выше темпов прироста транзакций. Экстенсивный характер развития бизнеса является свидетельством его низкой эффективности: рост оборотов происходит за счет увеличения численности продуктов, а не за счет роста отдачи от их использования. В этом плане российский карточный рынок негативно отличается от рынков в экономически развитых странах, где темпы прироста эмиссии ниже темпов прироста транзакционного трафика.

Беспрецедентно низкой остается доля платежных транзакций в общем карточном обороте.

В 2011 году наибольшую долю (51,2%) в объеме безналичных розничных платежей составили переводы физических лиц без открытия банковского счета. Доля безналичных розничных платежей с использованием платежных карт составила 39,1%, с использованием сети Интернет и мобильных телефонов - 9,7%.

Показатели, характеризующие долю розничных платежей за товары и услуги (наличных, безналичных) в розничном товарообороте, динамику объемов розничных платежей за товары и услуги, розничного товарооборота, в 2009-2011 годах Анализ динамики объемов розничного товарооборота, наличных и безналичных розничных платежей в 2011 году по сравнению с 2010 годом свидетельствует о том, что темп прироста совокупного объема розничного товарооборота, розничных платежей за товары и услуги наличными деньгами и безналичных розничных платежей за товары и услуги составил соответственно 14,9%, 17,2% и 41,7%. Средняя величина одной транзакции в 2012г составила 3936 руб, в 2011г. этот показатель равнялся 3666 руб. Как обычно, в 2012г. подавляющая часть транзакций, совершенных российскими держателями, относилась к получению наличных. Общая сумма платежных транзакций составила 656 962,4 млн. руб, или 10,17% от общей величины оборота. Заметим, что этот показатель несколько лучше, чем в 2011г., когда на долю платежных транзакций пришлось лишь 9,03% оборота. Вместе с тем, очевидно, что давно ожидаемого прорыва на российском карточном рынке в 2012г. так и не произошло: по-прежнему около 90% оборота по карточкам приходится на получение наличных. Несмотря на достаточно быстро развивающуюся POS-терминальную инфраструктуру и резвую динамику сегмента кредитных карточек, российские держатели не торопятся использовать карточки для совершения платежных транзакций в предприятиях торговли и сервиса. Зарплатная модель карточного бизнеса остается доминирующей на российском карточном рынке.

Таблица 2 Показатели, характеризующие развитие российского рынка платежных карт. [15 ]

	карт, на конец года (тыс.шт.) Количество эмитированных платежных карт на одного жителя, на конец года	126 033	144 479	200 170
	Количество операций, совершенных с использованием платежных карт(млн. ед.)
	Среднее количество операций, осуществленное по 1 карте
	Объем операций, совершенных с использованием платежных карт(млрд.руб.) Средний объем операций, осуществленных по 1 карте* (тыс. руб.)	10 068,5	13 012,8	16 909,3
	Отношение объема безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт на территории России, к ВВП (%)
	Доля безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт на территории России, в розничном товарообороте (%)

По данным Центрального банка РФ, количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией и/или эквайрингом банковских карточек в России, на 2011г. составило 679 финансовых институтов.